महंगा स्वास्थ्य बचत खाता गलतियां

स्वास्थ्य बचत खाता भविष्य के चिकित्सा व्ययों को बचाने के लिए सिर्फ एक तरीका है। यह कुछ कर लाभ भी दे सकता है, जबकि आपकी सेवानिवृत्ति की रणनीति को बेहतर ढंग से तैयार करना संभव है।

यह महत्वपूर्ण है, इस बात पर विचार करते हुए कि औसत 65 वर्षीय युगल सेवानिवृत्ति में स्वास्थ्य देखभाल पर करीब 275,000 डॉलर खर्च होंगे। इस आंकड़े में लंबी अवधि की देखभाल की लागत शामिल नहीं है, जो कुल मिलाकर हजारों डॉलर जोड़ सकती है।

मेडिकेयर सेवानिवृत्ति में आपके कुछ स्वास्थ्य देखभाल लागतों के लिए टैब चुन सकते हैं, लेकिन इसमें सब कुछ शामिल नहीं है, जिसमें दीर्घकालिक देखभाल भी शामिल है। यही वह जगह है जहां एक एचएसए अनमोल हो सकता है। आप अपने एचएसए कर योग्य मेडिकल व्ययों के लिए कर-मुक्त से धन वापस ले सकते हैं। और, आप अपने एचएसए को अन्य वित्तीय जरूरतों के लिए टैक्स इशारा के साथ भी टैप कर सकते हैं।

यदि आपको स्वास्थ्य बचत खाते तक पहुंच मिल गई है, तो यह सुनिश्चित करना महत्वपूर्ण है कि आप इसे अपने पूर्ण लाभ के लिए उपयोग कर रहे हैं। यह इन आम गलतियों से बचने के साथ शुरू होता है

गलती 1: एफएसए के साथ एक एचएसए भ्रमित करना

एक लचीला खर्च व्यवस्था स्वास्थ्य देखभाल के लिए टैक्स-लाभकारी बचत खाते का एक और प्रकार है। जबकि एफएसए और एचएसए के लिए संक्षेप समान हैं, कुछ महत्वपूर्ण मतभेद हैं जिनके बारे में पता होना चाहिए कि क्या आपका नियोक्ता आपको किसी भी योजना का उपयोग करने का विकल्प देता है

सबसे पहले, एक एचएसए आपको स्वास्थ्य देखभाल के लिए अधिक बचत करने की अनुमति देता है। 2017 के लिए, एफएसए के पूर्व कर योगदान $ 2, 600 पर आबद्ध हैं।

एचएसए के साथ, यदि आपके पास कवरेज है और परिवार के कवरेज के लिए $ 6, 750 है तो आप $ 3, 400 का योगदान कर सकते हैं। एचएसए सीमा 2018 में क्रमशः $ 3, 450 और $ 6, 900 तक चढ़ने के लिए निर्धारित है।

तो यह महत्वपूर्ण क्यों है? एफएसए योगदान आपके कर योग्य मजदूरी को कम करते हैं, जबकि एचएसए योगदान कर-कटौती योग्य हैं किसी भी तरह से, आपको टैक्स ब्रेक मिलता है, लेकिन यदि आप अपने एचएसए को अधिकतम करते हैं, तो यह साल के अंत में बड़ा कर लाभ अर्जित कर सकता है।

दूसरी बात यह जानना है कि एफएसए अंशदान साल-दर-साल से अधिक नहीं रोल करता है एक एचएसए के साथ, हालांकि, जब तक आपको इसकी ज़रूरत नहीं होती तब तक आप अपने खाते में पैसे छोड़ सकते हैं। इसका मतलब है कि आपको हर साल उन योगदानों को खर्च करने की कोशिश नहीं करनी चाहिए। इसके बजाय, आप उन्हें बढ़ने की अनुमति दे सकते हैं

गलती 2: एक एचएसए मानते हुए यह मूल्य नहीं है यदि आप बड़े हो

यदि आप पहले से ही अपने 50 के दशक में हैं, तो शायद आपको लगता है कि एचएसए में योगदान करने के लिए आपके समय का मूल्य नहीं है। इस बिंदु पर, उदाहरण के लिए, आप अपनी 401 (के) योजना या व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाते के साथ कैच खेलने पर ध्यान केंद्रित कर सकते हैं। इसका मतलब यह नहीं है कि, हालांकि, आप अभी भी जीवन में बाद में एचएसए का लाभ नहीं उठा सकते हैं।

मान लें कि आप 50 साल पुरानी हैं और 65 साल की उम्र तक पहुंचने तक, एक साल में $ 6,000 का योगदान करते हैं। (याद रखें, आप मेडिकल में दाखिला लेने के बाद आप एचएसए में योगदान नहीं कर सकते।) मान लें कि आप 3 प्रतिशत वार्षिक रिटर्न अर्जित करते हैं और 25 प्रतिशत टैक्स ब्रैकेट में आते हैं, तो आप कर-आस्थगित आधार पर स्वास्थ्य देखभाल लागत के लगभग $ 115,000 जमा कर सकते हैं। यहां तक ​​कि अगर आप इससे भी कम बचाते हैं, तो आप जो भी डॉलर डालते हैं वह आपके बाद के वर्षों में चिकित्सा लागतों को ऑफसेट करने के लिए इस्तेमाल किया जा सकता है।

गलती 3: नियोक्ता मिलान करने वाले योगदान पर लापता

ए 401 (के) एक कंपनी के मैच के रूप में कुछ मुफ्त पैसे को रोके जाने का एकमात्र तरीका नहीं है।

कर्मचारी स्वास्थ्य बचत खाते में मेल खाने वाले योगदान की पेशकश करने का भी नियोक्ता है यह पकड़ यह है कि खाते में कुल योगदान-जिसमें आपके और आपके नियोक्ता को शामिल किया गया है-आपकी वार्षिक अंशदान सीमा से अधिक नहीं हो सकता है।

इसका अर्थ है कि अगर आपके पास 2017 के लिए व्यक्तिगत कवरेज है और आप अपने नियोक्ता को जो बचत करते हैं, उसके 100 प्रतिशत से मेल खाता है, तो आप $ 1, 700 का योगदान दे सकते हैं और आपका नियोक्ता एक ही राशि से मेल खा सकता है। आपकी योजना की मिलान संरचना अलग-अलग हो सकती है लेकिन यह देखने के लिए आपकी योजना को जांचने में लायक है कि कोई मैच उपलब्ध है या नहीं, क्योंकि इससे वह राशि कम हो जाती है जिसे आपको बचा जाना है।

गलती 4: बिग पिक्चर नहीं सोच रहा है

एचएसए का प्राथमिक कार्य आपको स्वास्थ्य सेवा के लिए पैसे की बचत करते समय कुछ कर लाभों का आनंद लेने में मदद करना है। हालांकि, एचएसए के धन का उपयोग करने का एकमात्र तरीका यह नहीं है

65 साल की उम्र तक पहुंचने के बाद, आप किसी भी उद्देश्य के लिए एचएसए से पैसे निकाल सकते हैं, बिना दंड के। हालांकि, आपको जो कुछ भी वापस लेना है उसे सामान्य आयकर का भुगतान करना होगा जो कि चिकित्सा प्रयोजनों के लिए उपयोग नहीं किया गया है

यह जानना ज़रूरी है, खासकर यदि आपने अपने नियोक्ता की सेवानिवृत्ति योजना या आईआरए में उतना पैसा नहीं डाला है जैसा आप चाहेंगे। यहां तक ​​कि अगर आप समाप्त नहीं करते हैं, तो सेवानिवृत्ति में रहने वाले खर्चों को कवर करने के लिए किसी एचएसए को आकर्षित करने की ज़रूरत है, यह आपके मन की शांति को कम करने के लिए यह जान सकता है कि अगर आपको इसकी आवश्यकता है तो पैसा है।

गलती 5: यह पता नहीं है कि स्वास्थ्य देखभाल के खर्च के लिए एचएसए का इस्तेमाल किया जा सकता है

एचएसए का उपयोग स्वास्थ्य देखभाल के लिए किया जा सकता है लेकिन इसमें सब कुछ शामिल नहीं है यदि आप गैर-योग्य लागत के लिए भुगतान करने के लिए HSA फंड का गलती से उपयोग करते हैं, तो यह कर काट बना सकता है। यदि आप 65 साल से कम हो, तो आप पैसे पर नियमित आयकर और 20 फीसदी अतिरिक्त कर जुर्माना लेंगे।

नीचे की रेखा? यदि आपके पास स्वास्थ्य बचत खाता है, तो अपनी योजना के विवरण को सावधानी से पढ़ें, ताकि आपको पता चले कि क्या कवर किया गया है और क्या नहीं। और अगर आप बड़े हो, या यदि आपके पास अन्य खाते हैं जो आप सेवानिवृत्ति के लिए बचत करने के लिए उपयोग कर रहे हैं तो एचएसए को गिनें नहीं। यदि आप स्वस्थ रहते हैं, तो एचएसए आपको कुछ भी पूरक करने में मदद कर सकता है जिसे आप टैक्स-लाभकारी या कर योग्य ब्रोकरेज खातों में अलग कर रहे हैं।