जमा या सीडी का प्रमाण पत्र कैसे काम करता है?

जमा प्रमाणपत्र (सीडी) वहां से सबसे सुरक्षित निवेश के बीच हैं। ये बैंक और क्रेडिट यूनियनों से उपलब्ध हैं, और वे बचत खाते और मुद्रा बाजार खातों से अधिक भुगतान करते हैं। सीडी में मुख्य दोष यह है कि उच्च ब्याज दर हासिल करने के लिए आपको अपने पैसे को लॉक करना होगा।

मूल बातें

सीडी समय जमा का एक रूप है। दूसरे शब्दों में, आप निश्चित राशि (6 महीने, 18 महीने, या कुछ वर्षों) के लिए बैंक के साथ अपनी नकदी रखने का वादा करते हैं।

उस वादे के बदले में, बैंक बचत खाते से आपको अधिक भुगतान करने के लिए सहमत होता है - आपको एक उच्च वार्षिक प्रतिशत उपज (एपीवाई) मिलता है। बैंक अधिक भुगतान क्यों करता है? क्योंकि वे जानते हैं कि वे ऋण जैसे दीर्घकालिक निवेश के लिए आपके पैसे का उपयोग कर सकते हैं, और आप अगले सप्ताह इसके लिए नहीं पूछेंगे।

जब आप एक सीडी खोलते हैं, तो आप चुन सकते हैं कि आप अपने धन को कितनी देर तक लॉक करना चाहते हैं। इस समय की अवधि को शब्द कहा जाता है, और सामान्य शब्दों में 6, 12, 18 और 60 महीने शामिल हैं, हालांकि अन्य शर्तें उपलब्ध हैं। सामान्य तौर पर, जब आप अधिक शर्तों के साथ जाते हैं तो आप अधिक कमाएँगे लेकिन लंबे समय तक शब्दों का हमेशा सबसे अच्छा विचार नहीं होता है शुरुआत के लिए, आपको टर्म समाप्त होने से पहले अपने पैसे की आवश्यकता हो सकती है यदि आप जल्दी से अपने धन को खींचते हैं (जो आमतौर पर संभव है, लेकिन दुर्लभ मामलों में बैंकों और क्रेडिट यूनियनों ने इन अनुरोधों का खंडन किया है), तो आपको जल्दी वापसी वापसी का भुगतान करना होगा यह जुर्माना आपके द्वारा अर्जित किसी भी ब्याज में खाएगा - और यह आपकी प्रारंभिक जमा राशि में भी खा सकता है - इसलिए यदि आप इसे बचत खाते में रखते हैं,

कुछ बिंदु पर, आपकी सीडी

परिपक्व होगी - यह शब्द समाप्त हो जाएगा और आपको यह तय करना होगा कि आगे क्या करना है। जैसा कि आप सीडी टर्म के अंत तक पहुंचते हैं, आपका बैंक आपको सूचित करेगा कि आपकी सीडी परिपक्व होने वाली है, और वे आपको कुछ विकल्प देंगे यदि आप कुछ भी नहीं करते हैं, तो ज्यादातर मामलों में आपके पैसे को उसी अवधि के साथ दूसरी सीडी में पुन: निवेश किया जाएगा, जो कि अभी परिपक्व हो गया है। यदि आप 6 महीने की सीडी में थे, तो वे आपको 6 महीने की सीडी में डाल देंगे। ध्यान दें कि ब्याज दर पहले से कम होने वाली दर से अधिक या उससे कम हो सकती है - इसमें कोई गारंटी नहीं है कि आप रेट को बनाए रखने के लिए मिलते हैं।

यदि आप कुछ करना चाहते हैं

इसके अलावा एक नई सीडी में फिर से निवेश करें, तो आपको अपने बैंक को नवीनीकरण की समय सीमा से पहले यह बताने की ज़रूरत है वे धन को अपनी जांच या बचत खाते में स्थानांतरित कर सकते हैं, या आप एक अलग सीडी पर लंबी या छोटी अवधि के साथ स्विच कर सकते हैं। सीडी का उपयोग कैसे करें

एक सीडी में पैसा लगाने के लिए, बस अपने बैंक या क्रेडिट यूनियन से संपर्क करें। उन्हें पता चलें कि आप कितने स्थानांतरित करना चाहते हैं और आप कब तक शब्द चाहते हैं आप यह फोन पर कर सकते हैं, और आप ऑनलाइन निर्देश प्रदान कर सकते हैं।शुरुआती निकासी दंड और वैकल्पिक शर्तों (जो अधिक आकर्षक ब्याज दर हो सकती है) के बारे में बहुत सारे प्रश्न पूछें - या उस ऑनलाइन जानकारी के माध्यम से पढ़ें

एक बार जब आप पैसे सीडी में ले जाते हैं, तो आप अपने स्टेटमेंट या ऑनलाइन डैशबोर्ड पर एक अलग खाता देखेंगे।

क्या एक दीर्घकालिक बेहतर है?

लंबी अवधि सीडी हमेशा

लगते हैं कम अवधि सीडी से अधिक आकर्षक क्योंकि वे अधिक भुगतान करते हैं हालांकि, वे हमेशा सबसे अच्छा विकल्प नहीं हैं उदाहरण के लिए एक 5 साल की सीडी लें: यह अनुमान लगाना मुश्किल है कि आपको 5 वर्षों में उस पैसे की आवश्यकता होगी या नहीं। अधिक क्या है, यदि आप ब्याज दरें कम करते हैं तो सीडी खरीदते हैं, तो आप अगले 5 वर्षों के लिए खुद को कम भुगतान वाली सीडी में लॉक कर सकते हैं - क्या होगा अगर ब्याज दरें (और इसलिए सीडी दर) एक या दो साल में बढ़ोतरी करें? आप उच्च अवधि के साथ नवीनीकृत छोटी सीडी सीडी का उपयोग करना बेहतर कर सकते हैं

यदि आप लंबे समय तक सीडी का उपयोग करने में रुचि रखते हैं, तो कुछ रणनीति का उपयोग करना एक अच्छा विचार है सबसे आम रणनीति CD निवेशक सीढ़ी हैं:

कई अलग-अलग शब्दों के साथ अलग सीडी खरीदें - इस तरह आप हमेशा कुछ पैसे आने वाले होंगे, और आप सभी लॉक नहीं करेंगे अपने पैसे की कम-भुगतान वाली सीडी में अधिक जानकारी के लिए, सीडी सीढ़ी के बारे में पढ़ें अपने आप को बचाने का दूसरा तरीका सीडी का उपयोग करना है जो लचीलेपन की पेशकश करते हैं। वे आपको अनुमति दे सकते हैं:

किसी भी दंड के भुगतान के बिना जल्दी हो जाओ, या

• अपनी ब्याज दर को और अधिक वर्तमान (उच्च दर) में "टक्कर दें"
• जैसा कि आप कल्पना कर सकते हैं, सीडी अधिक लचीला है , निम्न ब्याज दर (कोई निशुल्क भोजन नहीं है)।

सीडी सुरक्षा

सीडी सुरक्षित निवेश क्या करता है? वे आपकी बचत या चेक खाते में नकदी के समान हैं। अपनी जमा राशि को मानते हुए एफडीआईसी बीमा (या एनसीयूए बीमा के तहत कवर किया जाता है यदि आप एक क्रेडिट यूनियन का उपयोग करते हैं), आपको एक सरकारी गारंटी मिल गई है: अमेरिकी सरकार आपको पूरा कर देगी यदि आपका बैंक बैठी हो जाता है यह उतना सुरक्षित है जितना कि आप प्राप्त कर सकते हैं।

किसी भी निवेश के साथ, आपको जोखिम और संभावित इनाम के बीच चयन करना होगा सीडी कम जोखिम पर आती है, स्पेक्ट्रम के कम वापसी के अंत में। वे नकद रखने के लिए एक महान जगह हैं कि आप हारना नहीं कर सकते क्योंकि आप इसे अगले कुछ वर्षों में खर्च करना चाहते हैं। यदि आपको कई दशकों के लिए धन की आवश्यकता नहीं होगी, तो अपने दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए अन्य निवेशों के साथ ही सीडी का मूल्यांकन करें।

यदि आप सीडी में निवेश करने जा रहे हैं, तो आप स्वाभाविक रूप से उच्चतम दरों को कम करना चाहेंगे किसी भी सीडी के लिए (उदाहरण के लिए $ 1, 000 के लिए 6 महीने की सीडी) विभिन्न बैंक और क्रेडिट यूनियन विभिन्न ब्याज दरों की पेशकश करेंगे। तो आप अपने नकदी पर लौटने के रस को क्या कर सकते हैं (APY के संदर्भ में जो आप अर्जित करते हैं)? आप अपना पैसा रख सकते हैं जहां यह सबसे अच्छा उपज, रणनीतियों और उत्पादों का उपयोग करने की संभावना है, जो आपके मौके को बेहतर बनाने में मदद करते हैं, और आस-पास खरीदारी कर सकते हैं।

कितने समय तक?

आप पहले से ही जानते हैं कि दीर्घावधि सीडी

आमतौर पर (लेकिन हमेशा नहीं) छोटी अवधि सीडी से अधिक भुगतान करते हैं, तो क्या इसका मतलब यह है कि आपको कमाने के लिए दीर्घावधि सीडी के साथ जाना चाहिए? जरूरी नहीं है जब आपको इसकी ज़रूरत होती है तब भी आपका पैसा लॉक होने के अलावा, कभी-कभी लंबी अवधि की सीडी आपको ब्याज दरों में वृद्धि के कारण याद नहीं रखती हैयदि आपको सीडी में एक एकमुश्त नकद प्राप्त होता है, तो आप जो लाभ प्राप्त करते हैं वह इस बात पर निर्भर करता है कि जिस दिन आप अपनी सीडी खरीदते हैं, उस दिन ब्याज दर कितनी अधिक है। यदि ब्याज दरें विशेष रूप से कम होती हैं, तो लंबी अवधि की सीडी बहुत कम भुगतान करेगी - और आप आने वाले वर्षों में उस अल्पकालिक वापसी के लिए लॉन्च करेंगे।

कुछ भी सही समय के लिए असंभव है, लेकिन यह ब्याज दरों पर ध्यान देने योग्य है और आपको लगता है कि आप क्या सोच सकते हैं, इसके बारे में कुछ अनुमान लगाते हैं। आप गलत अनुमान लगा सकते हैं, इसलिए अपने दांव को बचाव सुनिश्चित करें ऐसा करने का एक अच्छा तरीका है कि अपनी परिपक्वता अवधि फैलाने के लिए सीडी सीढ़ी रणनीति का उपयोग करें।

अगर आप मानते हैं कि ब्याज दरें बहुत अधिक हैं और ये केवल ड्रॉप करने जा रही हैं, तो लंबी अवधि की सीडी अर्थ समझ सकती है बस याद रखें कि भविष्य की भविष्यवाणी करना असंभव है।

फैंसी सीडी

सीडी इन दिनों विभिन्न रूपों में आती है परंपरागत रूप से, आप निम्नानुसार एक सीडी का वर्णन कर सकते हैं:

इसकी एक निश्चित दर है जो कि

• बदलती नहीं है
• यदि आप जल्द से जल्द बाहर नकद भुगतान करते हैं तो

अब, आपके पास अधिक विकल्प हैं तरल सीडी (या "कोई जुर्माना" सीडी) आपको जल्दी धन वापसी के बिना किसी भी समय अपने धन निकालने की अनुमति देती है यह आपको फुर्तीला होने और अपने निधियों को एक उच्च भुगतान सीडी में स्थानांतरित करने देता है यदि अवसर उठता है।

यदि आप दंड का भुगतान नहीं कर सकते, तो आप हमेशा तरल सीडी का उपयोग क्यों नहीं करेंगे? यह लचीलेपन कीमत पर आता है: आप अपनी जमा राशि पर कम कमाएंगे। तरल सीडी सीडी की तुलना में कम ब्याज दरों का भुगतान करती है जिसे आप लॉक कर रहे हैं, और यह समझ में आता है अगर आप बैंक के दृष्टिकोण से चीजों को देखते हैं। अब, यदि आप आश्वस्त हैं (और आप सही हो जाते हैं) कि दरों में तेजी आएगी, थोड़े समय के लिए थोड़ा कम कमाया जा सकता है, अगर आप बाद में उच्च दर पर स्विच कर सकते हैं

यदि आप एक तरल सीडी का इस्तेमाल करने की सोच रहे हैं, तो सुनिश्चित करें कि आप किसी भी प्रतिबंध को समझते हैं। जब आप कुछ लचीलेपन का आनंद लेते हैं, तो उत्पाद उतना आसान नहीं होता जितना आप चाहते हैं। कभी-कभी आप जब तक धन निकाल सकते हैं, और पर कितना आप किसी भी समय ले सकते हैं पर प्रतिबंध हो सकता है

टक्ंप-अप सीडी लाभ प्रदान करें जो तरल सीडी के समान है: यदि आप सीडी खरीदने के बाद ब्याज दरों में वृद्धि करते हैं तो आपको कम वापसी के साथ अटक नहीं मिलती। यदि आपको एक टक्कर सीडी मिल गई है, तो आप अपनी मौजूदा सीडी और "स्विच" को एक नया, उच्च दर (अपने बैंक को उच्च दर दे रहे हैं मानते हुए) रखने के लिए मिलेंगे। यह एक विकल्प है, और आम तौर पर आपको बैंक को यह सूचित करना होगा कि आप अपनी दर को उच्चतर टक्कर देना चाहते हैं। यदि आप कुछ भी नहीं करते हैं, तो वे मान लेंगे कि आप मौजूदा दर से चिपके रह रहे हैं - शायद आप उच्च दरों की प्रतीक्षा कर रहे हैं (आप आमतौर पर केवल एक प्रति शब्द टक्कर अप प्राप्त कर सकते हैं), या शायद आप गौर नहीं किया है कि आप अधिक कमा सकते हैं

कॉम्पैक्ट सीडी, जैसे तरल सीडी, मानक सीडी से कम ब्याज दरों का भुगतान शुरू करते हैं। यदि दरों में पर्याप्त वृद्धि हुई है, तो आप आगे आ सकते हैं; यदि दरें स्थिर या गिरती रहती हैं, तो आप पुराने फ़ैशन वाले सीडी के साथ बेहतर रहेंगे।

दलाली सीडी एक और विकल्प हैकभी-कभी ये बेहतर दरों की पेशकश करते हैं, और कभी-कभी आप सीधे अपने बैंक या क्रेडिट यूनियन के पास जा रहे हैं। ब्रोकर किए गए सीडी ब्रोकरेज खातों में सीडी बेचते हैं। किसी दिए गए बैंक में एक खाता खोलने और एक सीडी का उपयोग करने के बजाय, आप कई बैंकों से दलाली सीडी खरीद सकते हैं और एक ही स्थान पर उन सभी को रख सकते हैं। इससे आपको कुछ चुनने और चुनने की क्षमता मिलती है, लेकिन दलाली सीडी अतिरिक्त जोखिमों के साथ आती है शुरुआत के लिए, आप यह सुनिश्चित करना चाहते हैं कि आप जिस बैंक पर विचार कर रहे हैं वह एफडीआईसी बीमाधारक है - बीमा के बिना सीडी अधिक भुगतान करने की संभावना है (आश्चर्य की बात नहीं है) ताकि वे आपका ध्यान पा सकें। इसके अलावा, दलाली सीडी से बाहर निकलने से पहले चुनौतीपूर्ण हो सकता है। अधिक विवरण के लिए, पढ़ें कैसे ब्रोकेड सीडी कार्य।

लगभग खरीदारी करें

यदि आप एक सीडी से बचाना चाहते हैं, तो आप निश्चित रूप से ऐसा कर सकते हैं जहां आप पहले से जांच कर चुके हैं और बचत खाते हालांकि, यदि आप आस-पास खरीदारी करते हैं तो आप थोड़ा बेहतर कर सकते हैं चाहे खरीदारी खर्च करने योग्य है या नहीं, यह निर्भर करता है कि आप कितना अतिरिक्त कमा सकते हैं (यदि आप केवल एक साल में एक अतिरिक्त $ 7 कमाते हैं तो नया खाता खोलने का कोई मतलब नहीं है - आपका समय उस मूल्य से अधिक है)।

अच्छे सौदों को खोजने के लिए, स्थानीय बैंकों से विज्ञापित "विशेष" ढूंढें। वे ऑनलाइन या स्थानीय समाचार प्रकाशनों में दिखाई दे सकते हैं जब बैंक और क्रेडिट यूनियन जमा को आकर्षित करना चाहते हैं, तो आपका ध्यान आकर्षित करने के लिए वे विशेष रूप से उच्च ब्याज दर प्रदान करते हैं हमेशा की तरह, याद रखें कि अगर कुछ सच साबित करने के लिए अच्छा लगता है, तो संभवतः आपको पूरी कहानी नहीं मिल रही है - और अगर आप क्रेडिट यूनियन का उपयोग कर रहे हैं तो एफडीआईसी बीमा वाले उत्पादों (या एनसीयूआईएसआईएफ बीमाकृत सीडी) के साथ रहें।

इंटरनेट बैंकों में भी सौदों की तलाश करें चूंकि ऑनलाइन-केवल बैंकों को ईंट-मोर्टार संस्थानों के रूप में एक ही ओवरहेयर नहीं है, इसलिए वे उच्च दर देने में सक्षम हो सकते हैं (ये सिर्फ ऑनलाइन बैंकिंग के कारणों में से एक है)।

आखिरकार, अपने बैंकर को बेहतर दरों के लिए पूछने से डरो मत। खासकर यदि आप एक छोटे से बैंक या क्रेडिट यूनियन के साथ काम करते हैं और उनके साथ महत्वपूर्ण व्यवसाय करते हैं, तो आप थोड़ा अधिक कमा सकते हैं।

यदि सीडी आपके लिए अच्छी लगती है, तो हम एक कदम पीछे ले जाएं और कुछ नुकसान देखें

सबसे पहले, आपको अपने पैसे को लॉक करना होगा यदि आप इसे सीडी परिपक्व होने से पहले वापस प्राप्त करना चाहते हैं, तो याद रखें कि आपको जुर्माना देना पड़ सकता है अपने बैंक से पूछें कि दंड क्या होगा, और पता करें कि क्या आप दंड के छूट के लिए योग्य हैं।

अगला, अगर सुरक्षा आपके लिए महत्वपूर्ण है, तो सुनिश्चित करें कि आपका बैंक एफडीआईसी बीमा है। वाक्यांश "सदस्य एफडीआईसी" या एफडीआईसी लोगो के लिए देखो

• देखें कि एफडीआईसी बीमा कैसे काम करता है

क्रेडिट यूनियन एफडीआईसी बीमा नहीं हैं, लेकिन वे राष्ट्रीय क्रेडिट यूनियन प्रशासन (एनसीयूए) द्वारा बीमा की जाती हैं - जो एफडीआईसी के समान ही हैं - इसलिए वे एफडीआईसी के डाटाबेस एनसीयूए बीमा अमेरिकी सरकार द्वारा समर्थित है, जैसे कि एफडीआईसी बीमा, और कवरेज की सीमाएं समान हैं

अंत में, याद रखें कि जोखिम स्तर अपेक्षाकृत कम है, इसलिए आपका इनाम अपेक्षाकृत कम हो सकता है आपके पैसे को खोने के जोखिम और क्रय शक्ति को खोने का जोखिम सहित विभिन्न प्रकार के जोखिम हैं (जैसा आपकी बचत के मूल्य पर मुद्रास्फीति खाती है)

सीडी निवेशकों को अपने पैसे खोने का अपेक्षाकृत कम जोखिम है हालांकि, कई दशकों के दौरान सीडी का उपयोग करने का मतलब है कि आप अपने आप को अन्य जोखिमों से उजागर कर रहे हैं (हालांकि नकदी में रखते हुए और आपातकालीन फंड में कुछ भी गलत नहीं है)। दीर्घकालिक निवेशकों को कम से कम स्वयं को दूसरे निवेशों से जुड़े विकल्पों और जोखिमों से परिचित होना चाहिए।