मूल्य अनुपात में ऋण - परिभाषा और गणना

मूल्य पर ऋण (एलटीवी) अनुपात एक ऐसा संख्या है जो ऋण की संपत्ति के मूल्य की तुलना में ऋण के आकार का वर्णन करता है। ऋणदाता और अन्य अनुपात का उपयोग समझने के लिए कि एक ऋण कितना जोखिम भरा है, और इसका उपयोग ऋण स्वीकृत या बंधक बीमा की आवश्यकता के लिए किया जा सकता है एक उच्चतर एलटीवी अनुपात अधिक जोखिम का सुझाव देता है क्योंकि ऋण के पीछे की संपत्ति को एलटीवी अनुपात बढ़ने के रूप में ऋण का भुगतान करने की संभावना कम है।

एक और तरीका रखो, एलटीवी अनुपात आपको बताता है कि आपकी कितनी संपत्ति है, जो कि आपके द्वारा कितनी बकाया राशि की तुलना में है। यह अनुपात कई प्रकार के ऋणों के लिए उपयोग किया जाता है, जिनमें घर और वाहन ऋण (दोनों खरीद और पुनर्वित्त) शामिल हैं।

कैसे गणना करें

एक एलटीवी अनुपात की गणना के लिए, ऋण की संपत्ति के कुल मूल्य में ऋण की मात्रा को विभाजित करें।

उदाहरण: मान लें कि आप $ 100, 000 का घर खरीदना चाहते हैं। नीचे भुगतान के लिए 20, 000 डॉलर उपलब्ध हैं, इसलिए आपको 80, 000 डॉलर उधार लेने की आवश्यकता होगी।

आपका एलटीवी अनुपात 80 प्रतिशत होगा क्योंकि ऋण की डॉलर राशि घर के मूल्य का 80 प्रतिशत है। $ 80, 000 $ 100 से विभाजित, 000 0 के बराबर है। 80 (जो 80 प्रतिशत के समान है - देखें कि दशमलव और प्रतिशत कितने से संबंधित हैं)।

ऋण मूल्य को संपत्ति के मूल्य में विभाजित करके एलटीवी अनुपात की गणना करें: 80, 000/100, 000 = 0. 8.

एलटीवी की गणना करने का एक आसान तरीका अपने डिवाइस के कैलकुलेटर का उपयोग करना है, या डिवीजन के लिए स्लैश ("/") का उपयोग करके Google पर खोज करना है।

उदाहरण के लिए, निम्न लिंक जवाब के लिए "खोज" होगा: 80, 000/100, 000, या आप किसी भी खोज बॉक्स में (बिंग और याहू सहित) टाइप कर सकते हैं।

क्यों यह मामला एक एलटीवी अनुपात में उधारदाताओं को जोखिम का मूल्यांकन करने में मदद मिलती है: जितना अधिक वे उधार देते हैं, उतनी अधिक जोखिम वे ले रहे हैं। ऋणदाता के लिए उच्च जोखिम का अर्थ है:

ऋणों के लिए अनुमोदन प्राप्त करना कठिन है

1. आपको अधिक भुगतान करना पड़ सकता है (उच्च ब्याज दर के साथ)
2. आपको अतिरिक्त लागतों का भुगतान करना पड़ सकता है, जैसे कि बंधक बीमा
3. यदि आप एलटीवी की गणना कर रहे हैं, तो आप संभवतः किसी ऐसे ऋण से निपट सकते हैं जो किसी प्रकार के संपार्श्विक द्वारा सुरक्षित है। उदाहरण के लिए, जब आप घर खरीदने के लिए पैसे उधार लेते हैं, तो घर पर धारणाधिकार से ऋण सुरक्षित होता है। ऋणदाता घर का अधिकार ले सकता है और इसे फौजदारी के माध्यम से बेच सकता है अगर आप ऋण का भुगतान करने में विफल रहते हैं। वही ऑटो ऋण के लिए जाता है - अगर आप भुगतान करना बंद कर देते हैं तो आपकी कार को पुन: प्राप्त किया जा सकता है

ऋणदाता वास्तव में आपकी संपत्ति नहीं चाहते - वे सिर्फ अपना पैसा वापस जल्दी लेना चाहते हैं अगर वे केवल संपत्ति के मूल्य का 80% (या उससे कम) उधार देते हैं, तो वे अपने धन को ठीक करने के लिए शीर्ष-डॉलर से कम संपत्ति बेच सकते हैं यह एक महान पेशकश के लिए बाहर निकालने से आसान है

इसी तरह, जो कुछ भी आपने खरीदा था वह हो सकता है कि आपने इसे खरीदा, तब से वह मूल्य खो सकता है, इसलिए 100% या उससे अधिक ऋण देने से उधारदाताओं को जोखिम में डाल दिया जाता है

आखिरकार, जब आप अपने खुद के पैसे को खरीद में डालते हैं, तो आप इसके मूल्य की संभावना और भुगतान करते रहेंगे। आपको खेल में त्वचा मिल गई है, इसलिए जब तक आप विकल्पों में नहीं होते तब तक आप दूर नहीं चलेंगे

अच्छा एलटीवी अनुपात

एक अच्छा एलटीवी अनुपात क्या है जो आपको ऋण के लिए अनुमोदन प्राप्त करने में मदद कर सकता है?

यह आपके ऋणदाता की वरीयता और ऋण के प्रकार पर निर्भर करता है। अधिक इक्विटी निवेश (या एक

कम एलटीवी अनुपात) के साथ आपको अक्सर बेहतर भाग्य मिलेगा गृह ऋण के साथ, 80 प्रतिशत एक जादू संख्या है। यदि आप घर के मूल्य का 80 प्रतिशत से ज्यादा उधार लेते हैं, तो आपको अपने ऋणदाता की रक्षा के लिए आमतौर पर निजी बंधक बीमा (पीएमआई) प्राप्त करना होगा। यह एक अतिरिक्त व्यय है, लेकिन आप 80 प्रतिशत एलटीवी से कम होने के बाद अक्सर बीमा रद्द कर सकते हैं। एक और उल्लेखनीय संख्या 97 प्रतिशत है कुछ उधारदाताओं आपको 3 प्रतिशत से नीचे खरीदने की अनुमति देते हैं (एफएचए ऋण की आवश्यकता होती है 3। 5 प्रतिशत) - लेकिन आप बंधक बीमा का भुगतान करेंगे, संभवत: आपके ऋण के जीवन के लिए।

ऑटो ऋण के साथ, एलटीवी अनुपात अक्सर अधिक होता जाता है, लेकिन उधारकर्ता आपके एलटीवी अनुपात के हिसाब से कितने उच्च स्तर पर निर्भर करते हैं, सीमाएं (या अधिकतम) सेट कर सकते हैं और अपनी दरें बदल सकते हैं कुछ मामलों में, आप 100 प्रतिशत से अधिक एलटीवी पर भी उधार ले सकते हैं

पानी के नीचे: जब एलटीवी अनुपात 100 प्रतिशत से अधिक होता है, तो ऋण ऋण हासिल करने वाले परिसंपत्ति के मूल्य (या आपके पास नकारात्मक इक्विटी) से बड़ा होता है। यह आम तौर पर अच्छी स्थिति नहीं है क्योंकि आपको परिसंपत्ति बेचने के लिए चेक (या भुगतान) लिखना पड़ता है - आपको इस सौदे से कोई पैसा नहीं मिलेगा। बंधक संकट के दौरान घरेलू मूल्यों में गिरावट आने के बाद, पानी के नीचे के होम लोन एक बड़ी समस्या थी। पानी के नीचे ऑटो ऋण हमेशा एक मुद्दा है यदि आप उच्च एलटीवी अनुपात के साथ उधार लेते हैं, तो सुनिश्चित करें कि जोखिम लेने का एक अच्छा कारण है।

ध्यान रखें: आपके इक्विटी को उस पैसे के रूप में होना जरूरी नहीं है, जिसे आप इस समझौते पर ले जा सकते हैं। यदि आप संपत्ति (या संपत्ति के एक हिस्से) के मालिक हैं, तो आपका स्वामित्व हित इक्विटी के रूप में इस्तेमाल किया जा सकता है, और उस ब्याज का मूल्य समय के साथ बदल सकता है उदाहरण के लिए, जब आप अपने घर के घर इक्विटी ऋण के साथ उधार लेते हैं, तो आप अपने घर का मूल्य और प्रभावी रूप से बढ़ते हुए

अपने एलटीवी अनुपात का उपयोग कर रहे हैं जब आप ऋण लेते हैं यदि आपके घर का लाभ बढ़ता है क्योंकि आवास की कीमतें बढ़ जाती हैं, तो आपका एलटीवी कम हो जाएगा (हालांकि आपको यह साबित करने के लिए एक मूल्यांकन की आवश्यकता हो सकती है)। इसी तरह, यदि आप एक नया घर बनाने के लिए पैसे उधार ले रहे हैं, तो आप उस जमीन का उपयोग कर सकते हैं जिसे आप निर्माण ऋण के लिए इक्विटी के रूप में बना रहे हैं। बड़ा चित्र एलटीवी अनुपात अत्यंत महत्वपूर्ण हैं लेकिन वे एक बड़ी तस्वीर का हिस्सा हैं, जिसमें ये शामिल हैं:

आपके क्रेडिट स्कोर (अच्छे क्रेडिट के साथ, अधिकतर एलटीवी ऋण प्राप्त करना आसान होता है)

मासिक भुगतान करने के लिए आपकी आय उपलब्ध है

• वह संपत्ति जो आप कर रहे हैं खरीद (क्या यह अच्छी हालत में एक घर या बहुसंख्यक इकाई है? क्या यह एक नया या प्रयोग किया जाने वाला वाहन है? मोटरसाइकिल या आर.वी.?)
• आपके क्रेडिट के अतिरिक्त, उधारदाताओं के लिए सबसे महत्वपूर्ण चीजों में से एक आय अनुपात के लिए आपका कर्ज है । यह उनका एक त्वरित तरीका है कि यह पता लगाने के लिए कि कोई भी नया ऋण कितना सस्ती होगा - क्या आप उन अतिरिक्त मासिक भुगतानों पर आराम से ले सकते हैं, या क्या आप अपने सिर पर पहुंच रहे हैं?आय अनुपात के लिए ऋण के बारे में अधिक जानें