अपने संघीय छात्र ऋण को पुनर्वित्त करने के बारे में दो बार सोचो

यदि आप छात्र ऋण ऋण के साथ गठबंधन कर रहे हैं, तो एक ऐसा स्थान सामने आएगा जहां आगे बढ़ने के लिए कठिन लगता है। आप भुगतान कर रहे हैं, लेकिन इसका एक अच्छा हिस्सा भी प्रिंसिपल को छू नहीं सकता है अपराधी? आपकी ब्याज दरें संघीय छात्र ऋण ने ब्याज दरों को तय किया है जो समय के साथ नहीं बदले हैं, इसलिए आप अपनी दर से फंस रहे हैं - और अगर आपके पास कोई प्लस ऋण है, जो 7 प्रतिशत के करीब हो सकता है

एक संभावित समाधान छात्र ऋण पुनर्वित्त है

लेकिन जब छात्र ऋण लेने वालों को ब्याज पर पैसा बचा सकते हैं, तो यह विशेष रूप से संघीय छात्र ऋण उधारकर्ताओं के लिए जोखिम भरा है।

छात्र ऋण पुनर्वित्त क्या है?

आपने शायद सुना है कि आप अपने ऑटो ऋण या आपके बंधक को पुनर्वित्त करके पैसा बचा सकते हैं। ठीक है, आप अपने छात्र ऋण को पुनर्वित्त और समेकित कर सकते हैं, जिससे आपको ब्याज पर पैसा बचाना और भुगतान अधिक प्रबंधनीय बना सकते हैं। और कुछ प्रतिशत अंक शेविंग करके, आप हजारों डॉलर बचा सकते हैं और कर्ज से बाहर निकल सकते हैं। आकर्षक लगता है, सही है?

जबकि लागत-बचत लाभ हैं, यह विशेष रूप से संघीय छात्र ऋण उधारकर्ताओं के लिए एक जोखिम भरा कदम हो सकता है

पुनर्वित्त संघीय छात्र ऋण के परिणाम

आपका संघीय छात्र ऋण यू.एस. शिक्षा विभाग द्वारा प्रशासित किया जाता है। शिक्षा विभाग के माध्यम से, संघीय छात्र ऋण उधारकर्ताओं के पास कुछ अधिकार हैं

उदाहरण के लिए, संघीय छात्र ऋण उधारकर्ताओं को विभिन्न प्रकार की पुनर्भुगतान योजनाओं तक पहुंच है - जिसमें एक आय आधारित योजना शामिल है, जो आपके विवेकाधीन आय पर आपके मासिक भुगतान को आधार बनाता है।

आय-चालित योजना पर संघीय छात्र ऋण उधारकर्ता जो 20 से 25 साल के लिए लगातार भुगतान करते हैं, छात्र ऋण माफी के लिए पात्र हो सकते हैं। संघीय छात्र ऋण उधारकर्ताओं को भी स्थगित और बंदी विकल्प के लिए उपयोग किया है। यदि आप अपने मासिक भुगतान करने में असमर्थ हैं तो ये विकल्प छात्र ऋण भुगतान रोकते हैं।

छात्र ऋण वकील एडम एस। मिन्स्की का कहना है, "फेडरल छात्र ऋण में कई अंतर्निहित उपभोक्ता सुरक्षाएं होती हैं जैसे कि मृत्यु और विकलांगता का निर्वहन, उदार ढीली और सहनशीलता के विकल्प और डिफ़ॉल्ट को ठीक करने का अधिकार"। "ये कार्यक्रम सिर्फ अनुबंध द्वारा प्रदान नहीं किए गए हैं - ये संघीय कानून द्वारा प्रदान किए जाते हैं, जो उन्हें अविश्वसनीय रूप से मजबूत बनाता है। "और ये भत्ता काम में आ सकते हैं यदि आप कम-भुगतान वाले क्षेत्र में काम कर रहे हैं या यदि आप कठिन समय के साथ हिट हैं

लेकिन संघीय छात्र ऋण उधारकर्ता इन लाभों को छोड़ देते हैं यदि वे पुनर्वित्त करते हैं

जब आप अपने छात्र ऋण पुनर्वित्त करते हैं, तो आप एक निजी कंपनी के साथ काम कर रहे हैं। जैसे, आप अपने खेल मैदान पर हैं, अपने नियमों से निपटने जबकि छात्र ऋण पुनर्वित्त आपको पैसा बचा सकता है, अगर आप अपना काम खोना बंद कर देते हैं और भुगतान नहीं कर सकते हैं, तो यह शायद मदद नहीं करेगायू.एस. शिक्षा विभाग के माध्यम से आपको उदार संघीय छात्र ऋण लाभ नहीं मिलेगा।

और एक बार जब आप पुनर्वित्त करते हैं, तो कोई भी वापस नहीं जा रहा है "एक निजी ऋण में संघीय ऋण पुनर्वित्त संघीय ऋण प्रणाली से बाहर एक तरफ सड़क है एक निजी ऋण वापस संघीय ऋण में परिवर्तित करने का कोई तरीका नहीं है, "मिन्स्की ने बताया

एक संघीय छात्र ऋण उधारकर्ता के रूप में, आप पुनर्वित्त के माध्यम से निम्नलिखित लाभों को खोने के लिए खड़े होते हैं:

• एक आय-चालित योजना के लिए पात्रता
• संभावित छात्र ऋण क्षमा
• डिफरमेंट
• असुरक्षा
• चुकौती सहायता कार्यक्रम (जैसे लोक सेवा ऋण माफी और अन्य कार्यक्रम)
• मौत और विकलांगता का निर्वहन
• डिफ़ॉल्ट पुनर्वास

हालांकि विद्यार्थी ऋण पुनर्वित्त स्थान में उधारदाताओं से छूट की तरह कुछ लाभ मिल सकते हैं, लेकिन इसके मुकाबले लाभ अभी भी कम है अमेरिकी विभाग शिक्षा प्रदान करता है इतना ही नहीं, लेकिन निजी ऋणदाता किसी भी समय अपने प्रसाद को बदल सकते हैं।

"एक निजी छात्र ऋण उधारकर्ता के लिए उपभोक्ता सुरक्षाएं संविदात्मक हैं और अक्सर विवेकाधीन हैं - जिसका अर्थ है कि ऋणदाता या सेवाकार को यह तय करना है कि उन्हें लागू करने या नहीं," मिन्स्की ने नोट किया

छात्र-ऋण-समेकन उद्योग के बारे में भी बहुत कुछ अज्ञात है, जो कि अभी भी अपनी प्रारंभिक अवस्था में है

"चूंकि निजी छात्र ऋण पुनर्वित्त क्षेत्र में कई खिलाड़ी अपेक्षाकृत नया हैं, हम केवल यह नहीं जानते कि वे कैसे कर्ज उधारकर्ताओं या उधारकर्ताओं को चूकेंगे जिनके पास चूक है," मिन्स्की कहते हैं। "हम नहीं जानते कि कैसे उदार और लचीले होंगे, कैसे उदारवादी वे अपने अनुबंधों में राहत कार्यक्रमों पर लागू होंगे, या आक्रामक तरीके से वे लोगों को आगे बढ़ेंगे। "

क्या एक अच्छा विचार पुनर्वित्त है?

यदि आप अपने संघीय छात्र ऋण को पुनर्वित्त करने पर विचार कर रहे हैं, तो पेशेवरों और विपक्षों को सावधानी से तौलना महत्वपूर्ण है लागत बचत कुछ उधारकर्ताओं के लिए इसके लायक हो सकती है, लेकिन अधिकांश संघीय छात्र ऋण उधारकर्ताओं के लिए, यह एक अच्छा विचार नहीं हो सकता है। लाभ और सुरक्षा के संबंध में बहुत कुछ खोना है

हालांकि, कुछ विशिष्ट परिस्थितियों में आपके संघीय छात्र ऋण को पुनर्वित्त करना एक अच्छा विचार हो सकता है उदाहरण के लिए, यदि आपके पास एक स्थिर नौकरी है, भारी नकदी भंडार है और थोड़े समय में अपने कर्ज का भुगतान करने की योजना है, तो पुनर्वित्त आपके ब्याज भुगतान को कम करने और कर्ज को तेजी से भुगतान करने के तरीके के रूप में समझ सकता है। लेकिन इसके बारे में कोई कठोर और तेज नियम नहीं है कि किसके बारे में अपने संघीय छात्र ऋण को पुनर्वित्त करना चाहिए और कौन नहीं चाहिए

"मुझे लगता है कि उधारकर्ताओं को पूरी तरह से समझने की जरूरत है कि वे क्या कर रहे हैं और वे क्या दे रहे हैं, और उन्हें अपने जोखिम सहनशीलता का आकलन करने की आवश्यकता है," मिन्स्की कहते हैं कुछ उधारकर्ताओं के लिए, यह जोखिम बहुत अधिक हो सकता है - जबकि अन्य लोगों के लिए, यह एक अल्पकालिक जोखिम हो सकता है जो उन्हें ऋण को तेजी से भुगतान करने में मदद करता है

इसलिए यदि आपके पास संघीय छात्र ऋण हैं और पुनर्वित्त के माध्यम से ब्याज पर पैसा बचाने की तलाश कर रहे हैं, तो पहले अपनी मौजूदा वित्तीय स्थिति का आकलन करें। समझें कि क्या लाभ और सुरक्षा आप खोने के लिए खड़े हैं, और सुनिश्चित करें कि आप जो लाभ प्राप्त कर रहे हैं वह इसके लायक है।