क्रेडिट लाइन्स: कैश फ्लो के लिए लचीले ऋण

एक क्रेडिट लाइन उधार लेने के लिए उपलब्ध धन का एक पूल है साथ ही ऋण की रेखा के रूप में जाना जाता है , इन ऋणों की अधिकतम सीमा होती है, और उधारकर्ताओं को उस सीमा तक किसी भी राशि को उधार लेने का विकल्प होता है (या किसी भी पैसे का उपयोग नहीं करना)।

क्रेडिट लाइनों का उपयोग व्यक्तियों, व्यवसायों, सरकारों और अन्य संगठनों द्वारा किया जाता है। जब भी लचीलापन महत्वपूर्ण होता है - जल्दी से एक अज्ञात या अप्रत्याशित धनराशि उधार लेने की क्षमता - इस प्रकार के ऋण उपयोगी हो सकते हैं

क्रेडिट लाइन्स कैसे काम करते हैं?

एक क्रेडिट लाइन एक प्रकार का ऋण है, लेकिन यह बुनियादी घर और ऑटो ऋण से अलग है। यदि आप क्रेडिट कार्ड से परिचित हैं, तो आप पहले से ही अधिकांश क्रेडिट लाइनों की बुनियादी सुविधाओं को समझते हैं।

जब उपयुक्त हो तो उधार: एक बार स्वीकृत हो जाने पर, आप जब चाहें तब भी उधार ले सकते हैं, और आपको अनुमोदन के तुरंत बाद पैसे लेने की आवश्यकता नहीं है।

केवल आपको जितना चाहिए उतना ही उधार ले: क्रेडिट लाइनों में अधिकतम उधार सीमा है जब तक आप अभी तक अधिकतम नहीं उधार लेते हैं, तब तक आप धन प्राप्त कर सकते हैं - आपको अधिकतम स्वीकृत राशि एकमुश्त राशि में लेने की आवश्यकता नहीं है। मान लें कि आपकी क्रेडिट लाइन खुली हुई है, आप आज एक छोटी सी राशि उधार ले सकते हैं और अगले महीने अगर आवश्यक हो तो उधार ले सकते हैं

ड्रा और चुकौती अवधि: अधिकतर क्रेडिट लाइनों के साथ, आपको उधारी लेने के बाद न्यूनतम भुगतान करना होगा लेकिन जब भी आप "ड्रॉ ​​अवधि" में हैं (जो पिछले दस वर्षों में हो सकता है), आप फिर भी उधार ले सकते हैं और बार-बार चुका सकते हैं

आखिरकार, कुछ क्रेडिट लाइनें (जैसे कि होम इक्विटी लाइन) आपको उधार को रोकना और अपने कर्ज़ को चुकाने की आवश्यकता होती है, जो कि कई वर्षों में ऋण को खत्म करने वाले मानक भुगतानों को चुकाना होता है। क्रेडिट कार्ड के पास ड्रा और चुकौती अवधि नहीं है - आप लगातार उधार ले सकते हैं और फिर से चुका सकते हैं

क्रेडिट लाइन्स के उदाहरण

कई अलग-अलग प्रकार की क्रेडिट लाइनें हैं

क्रेडिट कार्ड शायद सबसे सामान्य उदाहरण है आप शून्य शेष से शुरू करते हैं और कार्ड के साथ केवल तब ही खर्च करते हैं जब आपको इसकी आवश्यकता होती है आप जो उधार ले रहे हैं उस पर ब्याज का भुगतान करते हैं, और आप हमेशा उसी महीने के भीतर ऋण का भुगतान कर सकते हैं और उधार ले सकते हैं।

क्रेडिट की होम इक्विटी लाइन (एचईएलओसीज़) घर वालों को अपने घरों में इक्विटी का इस्तेमाल करते हुए नकद पाने की अनुमति दें ऋणदाता आमतौर पर उस राशि को सीमित करते हैं जो आप अपने घर के मूल्य के 80 प्रतिशत (या उससे कम) तक उधार ले सकते हैं।

क्रेडिट की व्यापार लाइनें छोटे व्यवसायों के लिए कार्यशील पूंजी प्रदान करें क्योंकि व्यवसाय की लगातार बदलती रहती है, मौसम या नए ग्राहकों के हर परिवर्तन के साथ नए ऋण के लिए आवेदन करना व्यावहारिक नहीं है। एक क्रेडिट लाइन व्यवसायों के लिए लचीला उधार लेती है।

अन्य प्रकार क्रेडिट लाइनों की मौजूदगी। किसी भी समय उधारकर्ताओं को नकद तक पहुंचने का एक लचीला तरीका चाहिए, बैंक चुनौती के लिए तैयार हैं।

तुलना करें और कंट्रास्ट

किसी ऑटो ऋण या होम लोन की तरह एक मानक ऋण के साथ क्रेडिट लाइन की तुलना करें। उन ऋणों के साथ, आप केवल एक बार उधार लेते हैं - जब ऋण स्वीकृत हो जाता है - और आपको सभी धन का लाभ मिलता है जो कि आपके ऋण की ओर अग्रसर हो जाती है अधिक धन के लिए वापस आने का कोई विकल्प नहीं है (आपको एक नए ऋण के लिए आवेदन करना होगा, समापन लागत का भुगतान करना होगा और अनुमोदन के लिए इंतजार करना होगा)।

मानक ऋण आम तौर पर एक साधारण मासिक भुगतान के साथ आता है जो समय के साथ आपके शेष राशि को कम करता है

यह तब आसान है जब आप जानते हैं कि ऋण कितना होगा, कितना ब्याज लगाया जाएगा, और जब ऋण का भुगतान किया जाना चाहिए। लेकिन क्रेडिट लाइन दोहराए गए उधार और पुनर्भुगतान के लिए अनुमति देते हैं, इसलिए स्तर भुगतान भी ठीक से काम नहीं करते (जब तक आप पुनर्भुगतान अवधि दर्ज नहीं करते)।

क्रेडिट की रेखा का प्रयोग करना

क्रेडिट लाइन आकर्षक हैं क्योंकि ये लचीली हैं आपको हर बार जब आपको पैसे की ज़रूरत होती है तो आपको नए ऋण के लिए आवेदन करने की ज़रूरत नहीं है। यदि आप पूरे साल में कई बार उधार लेने की उम्मीद करते हैं, तो क्रेडिट लाइन सबसे आसान विकल्प हो सकती है। इन ऋणों का नकद प्रवाह प्रबंधन के लिए सबसे अच्छा है जब व्यय अप्रत्याशित होते हैं। ओवरड्राफ्ट शुल्क को रोकने के लिए खातों को चेक करने के लिए उन्हें जुड़ाव भी किया जा सकता है।

कैसे खर्च करें: वाई आपको अक्सर एक चेकबुक या भुगतान कार्ड मिल जाता है जो आपके उपलब्ध धन के पूल से खींचता है। ब्याज लागतों को प्रबंधित करें:

ब्याज के शुल्क एक बार जब आप उधार लेते हैं यह अच्छी खबर है कि अगर आप अपनी क्रेडिट लाइन का उपयोग नहीं कर रहे हैं (या यदि आप अपने ऋण को जल्दी से चुकाते हैं) यह मानक ऋणों पर एक और लाभ है: आज आप अपने कर्ज का भुगतान कर सकते हैं और यदि आवश्यक हो तो कुछ महीनों में फिर से उधार ले सकते हैं।

बुद्धिमानी से उपयोग करें:

नकदी प्रवाह के मुद्दों से बचने के लिए क्रेडिट लाइनों का उपयोग सबसे सुरक्षित सुरक्षा के रूप में किया जाता है - वे हर रोज इस्तेमाल के लिए या दीर्घकालिक उधार लेने के लिए सबसे अच्छा उपकरण नहीं हैं आपको हर बार जब आप अपनी क्रेडिट लाइन पर आकर्षित करते हैं, तो आपको शुल्क का भुगतान करना पड़ सकता है, और आपको लगता है कि ब्याज दरें आपको अधिक लचीली लोन (जैसे मानक बंधक या तयशुदा मासिक भुगतान के साथ ऑटो ऋण) के लिए भुगतान करते हैं। क्रेडिट की रेखा कैसे प्राप्त करें

क्रेडिट की रेखा प्राप्त करने के लिए, आपको आवेदन करने की आवश्यकता होगी, जैसे आप किसी अन्य ऋण के लिए आवेदन करेंगे सामान्य ऋण देने के मानदंडों के आधार पर आपके आवेदन को मंजूरी देने के साथ-साथ, ऋणदाताओं का निर्णय होगा (साथ ही आपको कितना प्रदान करना है):

आपका उधार इतिहास (अधिकांश उपभोक्ताओं के लिए, आपके क्रेडिट स्कोर का उपयोग किया जाता है)

• आपकी आय चुकाने के लिए उपलब्ध है ऋण
• कोई भी संपत्ति जिसे आप संपार्श्विक के रूप में प्रतिज्ञा करते हैं
• संपार्श्विक

वह संपत्ति है जो आप ऋण को सुरक्षित करने के लिए उपयोग करते हैं यदि आप अपने ऋणदाता की शर्तों के अनुसार ऋण चुकाने में असफल रहते हैं, ऋणदाता उस संपत्ति को ले सकता है, इसे बेच सकता है और बिक्री का लाभ वापस लेने के लिए उसका उपयोग कर सकता है क्रेडिट के एक घर इक्विटी लाइन के लिए संपार्श्विक के रूप में अपने घर का उपयोग करना असामान्य नहीं है एक घर के खिलाफ उधार लेने से आपको आकर्षक ब्याज दरों पर ऋण की लाइनें

बड़ी के लिए मंजूरी मिल सकती है हालांकि, एक महत्वपूर्ण जोखिम है: यदि आप भुगतान नहीं कर सकते तो आप फौजदारी में अपना घर खो सकते हैं व्यवसाय के मालिकों को उधारदाताओं

मांग संपार्श्विक - विशेष रूप से व्यक्तिगत संपत्ति जैसे घर में रहने के लिए - क्रेडिट की व्यावसायिक लाइनें प्राप्त करने के लिए मिल सकता हैसंपत्ति, उपकरण या वाहन जैसे व्यवसायिक संपत्ति का उपयोग करना बेहतर है, लेकिन कई व्यवसायों में उन प्रकार की संपत्ति नहीं है व्यक्तिगत गारंटियां बनाने और बनाने से संबंधित अधिक जानें घर या अपनी कार जैसी भौतिक संपत्तियों के प्रति वचनबद्ध होने के बजाय आप नकदी के रूप में नकदी का उपयोग कर सकते हैं बचत खातों और जमा प्रमाणपत्र (सीडी) में धन आप सुरक्षित कर सकते हैं यदि आप एक ही बैंक से उधार लेते हैं जो आपकी बचत रखता है। आप उन खातों में रुचि अर्जित करना जारी रखेंगे और, अधिक महत्वपूर्ण बात, लाइन पर अपना घर डालने से बचें। यह विशेष रूप से फायदेमंद है यदि आपके पास समय की विस्तारित अवधि के लिए शून्य ऋण शेष है, तो यह बहुत ही कम उधार लेने के लिए सर्वोत्तम काम करता है यदि आप अपनी क्रेडिट लाइन पर ब्याज का भुगतान कर रहे हैं, तो संभवतः आप बचत पर कमाने के बजाय अधिक भुगतान कर रहे हैं

क्रेडिट की असुरक्षित लाइन प्राप्त करना भी संभव है (जब आप संपार्श्विक का उपयोग नहीं करते हैं तो एक ऋण असुरक्षित होता है) हालांकि, स्वीकार्यता प्राप्त करना कठिन है, और आप उच्च ब्याज दरों पर उधार ले सकते हैं क्योंकि जब आप असुरक्षित ऋण प्राप्त करते हैं तो बैंक अधिक जोखिम ले रहा है दोबारा, क्रेडिट कार्ड क्लासिक उदाहरण हैं: इन्हें अक्सर उच्च दर होती है, लेकिन आपको संपार्श्विक की आवश्यकता नहीं है।

आपके ऋणदाता से आश्चर्य होता है

दुर्भाग्यवश, जब भी आपको इसकी ज़रूरत होती है तब भी आप अपने क्रेडिट कार्ड पर निर्भर नहीं रह सकते। बैंक आमतौर पर क्रेडिट की अपनी लाइन को रद्द या किसी भी समय अपनी उधार सीमा को कम करने का अधिकार सुरक्षित रखते हैं (और ऐसा संभवतः तब नहीं होगा जब आपके लिए सुविधाजनक होगा)। नतीजतन, क्रेडिट लाइनें समस्याग्रस्त हैं: आप चाहते हैं कि वे "बस के मामले में" हों, लेकिन आपको इस संभावना के लिए तैयार रहना होगा कि आपका बैंक खराब समय पर प्लग को खींच देगा।

अधिक सुरक्षा के लिए, आपातकालीन भंडार उपलब्ध रखने के लिए सबसे अच्छा है (किसी बैंक खाते में नकदी हमेशा एक आपात स्थिति में काम है)। आपकी क्रेडिट लाइन कैश फ्लो क्रंच या क्रेडिट कार्ड ऋण से बचने में आपकी सहायता कर सकती है, लेकिन यदि आपका ऋणदाता परिवर्तन करने का निर्णय करता है तो आपको कोर्स बदलने की आवश्यकता है

क्रेडिट लाइन के साथ एक और मुद्दा यह है कि उनके पास आमतौर पर एक चर ब्याज दर है आप सोच सकते हैं कि यह एक क्रेडिट लाइन का उपयोग करने के लिए सस्ती है, लेकिन भविष्य में आप ऋण पर जो ब्याज भुगतान करते हैं वह हो सकता है। यदि दरों में तेजी से वृद्धि हुई है, तो आप ब्याज लागत में अचानक बढ़ोतरी देख सकते हैं, जिससे फंडों के अपने नियोजित उपयोग को कम आकर्षक माना जा सकता है।