आप 401 (के) के साथ क्या करना है जब आप नौकरियां बदलते हैं

नौकरी बदलने के बारे में सोच रहे हो? यह तय करते हुए कि क्या आप आर्थिक रूप से आगे आएँगे या नहीं, अपने रिटायरमेंट फंड पर होने वाले प्रभाव पर विचार करना सुनिश्चित करें समझने की कमी या परिणामों का पूरी तरह से मूल्यांकन करने में विफलता के कारण खोए हुए नियोक्ता मैचों, अतिरिक्त करों और यहां तक ​​कि दंड में आपको हजारों डॉलर खर्च होंगे। आपकी नौकरी छोड़ने से पहले आपके 401 (के) के बारे में जानने के लिए दो सबसे महत्वपूर्ण चीजें हैं

1। अपनी वेटिंग अनुसूची और स्थिति जानें

यदि आप 401 (के) या समान नियोक्ता सेवानिवृत्ति योजना में भाग लेते हैं, तो आप अपने सेवानिवृत्ति खाते में एक नियोक्ता मैच या किसी अन्य प्रकार के नियोक्ता योगदान को प्राप्त करने के योग्य हो सकते हैं। इन नियोक्ता योगदानों को आमतौर पर "निशुल्क" धन के रूप में संदर्भित किया जाता है और आपके सेवानिवृत्ति खाते के आकार पर एक महत्वपूर्ण प्रभाव हो सकता है। यद्यपि पेचेक कटौती के माध्यम से आपने जो पैसा खुद दिया था, वह हमेशा 100% निहित है, जिसका अर्थ है कि यह हमेशा कानूनी रूप से तुम्हारा है (चाहे आप कंपनी में काम कर रहे हों या नहीं), आपकी कंपनी के मैच में आमतौर पर निहित कार्यक्रम होता है जो निर्धारित करता है कि आपके नियोक्ता योगदान कानूनी तौर पर आपके और कब हैं ये निहित अवधि आमतौर पर कई वर्षों की अवधि में निर्धारित की जाती है। अगर आपके पास नियोक्ता मैच है, तो अपनी सेवानिवृत्ति योजना दस्तावेजों की जांच करें या अपने मानव संसाधन विभाग से पूछें, जब आप 100% निहित होंगे।

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कभी-कभी कुछ महीनों या एक साल का इंतजार करते हुए आप में से कितने "निशुल्क" पैसे ले जाएंगे, इस बारे में बड़ा फर्क पड़ेगा जब आप छोड़ देंगे दूसरी ओर, अपने नियोक्ता को पूरी तरह से निहित होने से पहले छोड़कर आप एक हिस्से को जब्त कर लेंगे, यदि सभी नहीं, आपके नियोक्ता के योगदान और उस पैसे पर कोई आय।

एक उदाहरण पर एक नज़र डालें

मान लें कि आपके नियोक्ता योजना की शर्तों के तहत, आप पांच साल के लिए 20% सालाना कमाते हैं। आप अपने नियोक्ता के साथ एक माह के लिए चार साल के शर्मीले हैं, इसलिए आप 60% निहित हैं। मान लीजिए कि आपने साल में $ 40,000 अर्जित किया है और अपने 401 (के) प्लान में 15% वेतन, या 6,000 डॉलर प्रति साल का योगदान दिया है। मान लें कि हमारे नियोक्ता आपके योगदान का 100%, या एक साल में 6,000 डॉलर से मेल खाता है। अगर आप अभी छोड़ देते हैं, तो आपको पिछले कुछ वर्षों में अपने नियोक्ता के 60% मैच मिलेगा, या $ 14, 400 ($ 6, 000 / yr x 4 yrs = $ 24, 000 x 60%) यदि आप एक और महीने रह गए हैं, तो आप अतिरिक्त 20% निपटा लेंगे और एक अतिरिक्त $ 4,800 नियोक्ता मैच प्राप्त करेंगे अगर आप और 13 महीनों तक रहे, तो आपको पहले से ही चार साल के नियोक्ता मैच में एक अतिरिक्त $ 9, 600 प्राप्त होगा, साथ ही आपके पांचवें वर्ष के लिए 6,000 डॉलर के मैच, कुल 15 डॉलर, नियोक्ता में 600 मैच - और वह उस पैसे पर किसी भी कमाई को ध्यान में नहीं लेता है, जिस समय से इसका निवेश किया गया है।यहां तक ​​कि अगर आपके नियोक्ता का मैच 100% से कम है, तो आप यह भी देख सकते हैं कि आप अपने प्रस्थान के समय से सावधानी से नहीं, मुफ्त पैसे के बड़े हिस्से से दूर कैसे चल सकते हैं।

2। अपने सेवानिवृत्ति के खाते के विकल्प जानिए

एक बार जब आप नौकरियों को बदलने और नियोक्ताओं को स्विच करने का निर्णय लेते हैं, तो आपको सबसे महत्वपूर्ण वित्तीय सवालों का सामना करना पड़ता है जो आपके 401 (के) या अन्य नियोक्ता सेवानिवृत्ति योजना के पैसे के साथ करना है।

बहुत से लोग अपनी नौकरी बदलते समय अपनी सेवानिवृत्ति बचत को भुगता करते हैं, और कुछ और के लिए पैसे का इस्तेमाल करते हैं। न केवल हमारी शीर्ष 6 सेवानिवृत्ति योजनाओं में से यह गलतियों को टालने के लिए है, बल्कि यह पूरी तरह से परिहार्य है। जब यह आपके 401 (के) की बात आती है, तो अधिकांश लोग अनिवार्य रूप से चार विकल्प देते हैं, जब वे अपने नियोक्ता को छोड़ देते हैं, जो हैं:

1. नकद आउट
2. प्लान में पैसा छोड़ें
3. रोलओवर को अपनी नई नियोक्ता की योग्यता योजना में < रोलओवर को एक इरा या अन्य
4. आइए देखें कि इन विकल्पों में से प्रत्येक का आपके लिए क्या मतलब है।

आपके 401 (के) से बाहर नकद इस सामान्य गलती के निहितार्थ को समझने के लिए, उदाहरण के लिए उदाहरणों का उपयोग करते हैं। मान लें कि आपके 401 (के) योजना में $ 50, 000 है किसी अन्य योजना में प्रत्यक्ष रोलओवर स्थापित करने के बजाय, आपके पास सीधे आपको भुगतान किया गया पैसा है आपका प्लान एडमिनिस्ट्रेटर कानून के अनुसार आवश्यक रूप से करों के लिए 20% से बाहर निकलेगा, इसके बदले आपको $ 40,000 के लिए एक चेक प्राप्त होगा।

जब टैक्स का समय चारों ओर बढ़ता है, तो आप यह जानकर हैरान होंगे कि अगर आप 59½ साल की उम्र जब आप बाहर निकल गए, आपको मूल (प्री-कर) कुल पर 10% जुर्माना देना होगा, या इस उदाहरण में, एक और $ 5, 000। अब आपके पैसे $ 50, 000 से $ 35 , 000.

चोट यहाँ रोक नहीं करता है आप 20% से अधिक उच्च कर ब्रैकेट में बहुत अच्छी तरह से हो सकते हैं, जो आपके प्लान व्यवस्थापक ने आपके फंड से रोक दिया था। यदि यह मामला है, तो आपको आने के साथ अंतर करना होगा कर समय आया यदि आप 31% टैक्स ब्रैकेट में हैं, उदाहरण के लिए, आपको 20% और 31% के बीच के अंतर को खांसी करना होगा, जो एक अतिरिक्त 11% है, या $ 5, 500. यदि आपने इसके लिए योजना नहीं बनाई है अतिरिक्त कर काटने, और बहुत से लोग नहीं करते हैं, आपको अतिरिक्त करों के साथ आने के लिए उधार लेना पड़ सकता है इस तत्काल धन की समस्या के अलावा, आपके मूल $ 50, 000 सेवानिवृत्ति बचत में अब $ 29, 500 हो जाएगा। अब 50,000 डॉलर में अपने राज्य और स्थानीय करों की गणना करें और $ 29, 500 शेष राशि से घटा दें, फिर आप $ 5, 000 या उससे भी कम हो सकते हैं, यह आपके घर पर निर्भर करता है। आउच! असल में, आप अपने मूल निवेश के केवल आधा हिस्से से चले गए होंगे और आपकी सेवानिवृत्ति को गंभीरता से कम कर दिया जाएगा।

अपने पूर्व नियोक्ता योजना में पैसा छोड़ें

तो आप जानते हैं कि जब आप छोड़ते हैं तो आप योजना से नकद नहीं करना चाहते हैं, लेकिन क्या आपको कुछ करना है? जवाब जरूरी नहीं है। यदि आपके पास 401 (के) योजना में कम से कम 5, 000 डॉलर हैं, तो अधिकांश नियोक्ता आपको अपने पुराने प्लान में अपने धन छोड़ने का विकल्प देते हैं। जब तक आप योजना के निवेश और प्रशासन के प्रदर्शन से संतुष्ट हैं, यह एक अच्छा विकल्प हो सकता है, खासकर यदि आपका नया नियोक्ता 401 (के) योजना प्रदान नहीं करता हैलेकिन आप अब भी बाद के विकल्प पर विचार कर सकते हैं (हम आपको बताएंगे क्यों)।

रोलओवर को नए नियोक्ता 401 (के)

अपने नए नियोक्ता से देखने के लिए देखें कि क्या वे 401 (के) या अन्य योग्य योजना प्रदान करते हैं और जब आप भाग लेने के पात्र होंगे अधिकांश नियोक्ता सेवानिवृत्ति योजनाएं अन्य योग्य नियोक्ता योजनाओं से रोलओवर को स्वीकार कर सकती हैं। वास्तव में, अतिरिक्त निधियों को स्वीकार करना उनके लाभ के लिए है क्योंकि प्रशासनिक शुल्क का भुगतान करने के लिए तत्काल अधिक धन होता है। क्या आपको इस मार्ग का विकल्प चुनना चाहिए और आपके नए नियोक्ता की योजना में भाग लेने के लिए प्रतीक्षा अवधि है, जब तक कि आप नई योजना के तहत पात्र न हों तब तक अपने पुराने नियोक्ता की योजना में अपना धन छोड़ने पर विचार करें। एक रोलओवर के साथ सबसे महत्वपूर्ण विचार यह सुनिश्चित करना है कि लेनदेन वास्तव में एक रोलओवर (या ट्रस्टी टू ट्रस्टी ट्रांसफर) है ऐसा करने के लिए, सुनिश्चित करें कि सभी रोलओवर चेक सीधे नए प्लान व्यवस्थापक से लिखे गए हैं, न कि आपको। यदि चेक सीधे आपको लिखा जाता है, तो आपका प्लान एडमिनिस्ट्रेटर टैक्स के लिए 20% कटौती करेगा और आपको पूरा रोलओवर करने और करों से बचने के लिए 20% अंतर के साथ आना होगा। इस परिदृश्य में आपको 20% वापस मिलेगा जब आप साल के अंत में अपनी आयकर रिटर्न भरेंगे, जब तक आप 60 दिनों के भीतर 100% से अधिक धनराशि को लुढ़कते हैं, लेकिन एक साथ आने के लिए मजबूर क्यों किया जाए बड़ी राशि और अंकल सैम के बीच में अपने पैसे ब्याज-मुक्त का उपयोग करें?

हालांकि आपकी सेवानिवृत्ति की संपत्ति को अपने नए नियोक्ता की योजना में रोल करना एक पूरी तरह स्वीकार्य कदम है, यह आपके लिए सबसे अच्छा विकल्प नहीं हो सकता है। चलिए 401 (के) फंड के आखिरी विकल्प पर एक नज़र डालें ताकि ये पता चले कि क्यों

रोलओवर को एक IRA में

यदि आप अपने पुराने नियोक्ता की 401 (के) योजना में अपना पैसा नहीं छोड़ सकते या नहीं चाहते हैं और आपका नया नियोक्ता कोई योजना नहीं पेश करता है, तो आप लगभग किसी भी जा सकते हैं बैंक या वित्तीय संस्थान और एक रोलओवर व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाते (आईआरए) को खोलें, जो आपके धन को रोल ओवर करना है। कई कर्मचारी इस विकल्प को नजरअंदाज करते हैं क्योंकि वे नियोक्ता योजना के किसी प्रकार की अपनी सेवानिवृत्ति की संपत्ति को जारी रखने के लिए खुश हैं, लेकिन यहां एक मजबूरी कारण है कि आप ऐसा क्यों नहीं करना चाहते हैं अधिकांश नियोक्ता सेवानिवृत्ति योजनाओं की लागत कम रखने के प्रयास में सीमित निवेश विकल्प हैं, लेकिन आपके खाते के मूल्य में कटौती करने वाली उच्च प्रशासनिक शुल्क भी हैं। एक रोलओवर इआरए चुनने के लिए, आप न केवल व्यक्तिगत शेयरों और बॉन्डों से म्यूचुअल फंड और ईटीएफ के लिए निवेश के अवसर खोल सकते हैं, लेकिन आप महंगा फीस से बच सकते हैं। अब यह एक सेवानिवृत्ति बचत जीत-जीत है!

निचली रेखा

अपने नियोक्ता को एक नए अवसर के लिए छोड़कर आपके पहले विचारों की तुलना में अधिक वित्तीय परिणाम हो सकते हैं, लेकिन यहां पर चर्चा की गई सभी निहितार्थों पर विचार करके, आप उस प्रभाव का मूल्यांकन कर सकते हैं जो नौकरी बदलने से आपकी सेवानिवृत्ति पर हो बचत और सबसे अधिक सूचित निर्णय करें।