सभी के बारे में डाउन पेमेंट्स - मूल बातें, पेशेवर और विपक्ष

जब आप उधार के साथ कुछ खरीदते हैं (चाहे वह घर है, एक कार है, या किसी और के समय) आप कई अलग-अलग तरीकों से भुगतान करेंगे। सही ऋण प्राप्त करने के लिए, आपको यह समझना होगा कि कौन से विकल्प हैं और पहेली का एक टुकड़ा दूसरे टुकड़ों को कैसे प्रभावित करता है। आपके द्वारा किए गए भुगतान के प्रकार:

• प्रारंभिक डाउन पेमेंट
• चल रहे आवधिक भुगतान (उदाहरण के लिए मासिक भुगतान)
• कुछ मामलों में, अतिरिक्त एकमुश्त भुगतान (वैकल्पिक भुगतान अपने कर्ज को कम करने या ऋण का भुगतान करने के लिए पूरी तरह से बंद)

कई चीजों के साथ, जिस तरह से काम शुरू हो जाते हैं ऐसा कुछ ऐसा है जो आपकी मदद करेगा या आने वाले वर्षों में आपको परेशान करेगा, इसलिए आरंभिक भुगतान को समझना आवश्यक है। एक बार ऐसा करने के बाद, बचत शुरू करें ताकि आपकी योजना सफल हो।

डाउन पेमेंट क्या है?

डाउन पेमेंट एक अप-फ्रंट भुगतान है जिसे आप कुछ खरीदना चाहते हैं। यह खरीद मूल्य का वह हिस्सा है जिसे आप अपने लिए भुगतान करें (उधार के विरोध में) यह धन आपकी व्यक्तिगत बचत से आता है और नकदी है जो आप टेबल पर लाते हैं। बेशक, नीचे भुगतान वास्तविक कागज नकदी के रूप में शायद ही कभी होते हैं ज्यादातर मामलों में आप एक जांच लाएंगे या एक इलेक्ट्रॉनिक भुगतान करेंगे

नीचे भुगतान अक्सर होते हैं, लेकिन हमेशा नहीं, एक ऋण का हिस्सा जब आप "शून्य डाउन" ऑफ़र देखते हैं, तो नीचे भुगतान की आवश्यकता नहीं है, लेकिन किसी भी तरह से बनाने के लिए यह बुद्धिमान हो सकता है। डाउन पेमेंट में कुल खरीदारी मूल्य (जैसे 20%) का सार्थक प्रतिशत शामिल है। बकाया ऋण नियमित किस्त के भुगतान के साथ समय पर भुगतान किया जाता है - जब तक कि आप बड़े चेक या पुनर्वित्त लिखकर जल्दी से ऋण का भुगतान नहीं करते हैं।

उदाहरण: आप $ 100, 000 (समापन लागतों की अनदेखी) के लिए एक घर खरीदते हैं आपने इस प्रयोजन के लिए 20,000 डॉलर बचाया है, और आप एक 20,000 डॉलर के भुगतान के लिए खजांची का चेक लेते हैं (जो खरीद मूल्य का 20% है)। नतीजतन, आप $ 80,000 का उधार लेंगे, जो आप 30 साल के बंधक के साथ भुगतान कर सकते हैं

कितना भुगतान करना है?

आम तौर पर आप यह चुन सकते हैं कि नीचे के भुगतान के लिए कितना बड़ा भुगतान किया जाता है, और निर्णय हमेशा आसान नहीं होता है

कुछ लोग मानते हैं कि बड़ा हमेशा बेहतर होता है, जबकि दूसरों को भुगतान जितना संभव हो उतना छोटा रखना पसंद करते हैं। आपको पेशेवरों और विपक्षों का मूल्यांकन करना होगा और स्वयं का फैसला करना होगा।

बड़ा भुगतान नीचे न्यूनतम पर उधार रखता है जितना अधिक आप ऊपर भुगतान करते हैं, उतना छोटा आपके ऋण। इसका मतलब है कि आप ऋण के जीवन में कुल ब्याज लागतों में कम भुगतान करेंगे, और आप कम मासिक भुगतानों का आनंद भी लेंगे। यह देखने के लिए कि यह आपके लिए कैसे काम करता है, किसी भी ऋण की संख्या को दबाएं और उसे ऋण कैलकुलेटर में प्लग करें। ऋण संतुलन को बदलने के साथ प्रयोग और देखें कि अन्य नंबर कैसे समायोजित करें।

एक बड़ी डाउन पेमेंट आपको एक से अधिक तरीकों से लागत कम करने में मदद कर सकता है।उदाहरण के लिए, यदि आप अधिक नीचे डालते हैं तो आपको कम ब्याज दर प्राप्त हो सकती है। उधारदाताओं को बड़े भुगतान को देखना पसंद है क्योंकि अगर आप ऋण पर डिफ़ॉल्ट (और वे अधिक चार्ज करते हैं जब उनका जोखिम अधिक होता है) क्योंकि वे अधिक आसानी से अपना पैसा वापस प्राप्त कर सकते हैं। आप बंधक बीमा और अन्य फीस भी बड़े अप-फ्रंट भुगतान के साथ कर सकते हैं।

कम मासिक भुगतान होने से भविष्य में जीवन आसान हो जाता है। यदि आपकी आय में परिवर्तन (नौकरी के नुकसान के कारण, उदाहरण के लिए), कम आवश्यक मासिक भुगतान आपको अधिक लहराते कमरे देते हैं क्या अधिक है, कम भुगतान से भविष्य में अतिरिक्त ऋण प्राप्त करना आसान होता है

ऋणदाता यह देखना चाहते हैं कि आपके मासिक दायित्वों को पूरा करने के लिए आपके पास पर्याप्त आय से अधिक है, और वे इसे आय अनुपात में कर्ज के साथ मूल्यांकन करते हैं।

यदि आपको धन का उपयोग करने की आवश्यकता है तो क्या होगा? कुछ मामलों में आप जो कुछ भी खरीदा उसके खिलाफ आप उधार ले सकते हैं। उपरोक्त उदाहरण में, आप शायद अपने घर में 20,000 डॉलर का निवेश नहीं कर सकते हैं, क्योंकि ऋणदाता 80% से अधिक ऋण के लिए मूल्य पर जाने से हिचकिचाहते हैं। लेकिन अगर आप शुरू में 20% से अधिक की कमाई करते हैं या आप मूल्य प्रशंसा का आनंद लेने के लिए भाग्यशाली रहे हैं, तो आप कुछ इक्विटी ऋण के साथ उस पैसे से कुछ निकाल सकते हैं।

एक छोटा नीचे भुगतान स्पष्ट कारणों के लिए अच्छा है: आपको ज्यादा धन के साथ आने की ज़रूरत नहीं है घर की खरीद के लिए 20% की बचत से साल लग सकते हैं। यदि आप करना बड़ी राशि बचाने के लिए होते हैं, तो यह सब पैसे के साथ भाग लेने में डरावना है - क्या होगा अगर कुछ आता है (आपकी कार टूट जाती है, स्वास्थ्य समस्याएं उत्पन्न होती हैं, और इतने पर)?

अपने सभी नकदी को घर या कार में डालकर इसका मतलब है कि आपको अपने सभी पैसे को कुछ ऐसी चीज में बांधा गया है जो कि बेचना मुश्किल हो सकता है, और कुछ लोग उस के साथ असहज महसूस करते हैं।

खासकर जब यह घर की खरीद की बात आती है, तो छोटे भुगतान नीचे आकर्षक होते हैं आप कई सालों पहले खरीद सकते हैं, और आप उन अपरिहार्य सुधारों और मरम्मत के लिए नकदी रख सकते हैं। लेकिन नीचे 20% से कम डालकर आप खर्च कर सकते हैं (कम से कम अस्थायी रूप से - नीचे देखें)

आखिरकार, आप अवसर की लागत पर विचार करना चाहेंगे आप अन्य उद्देश्यों के लिए धन का उपयोग करना पसंद कर सकते हैं, जैसे कि सेवानिवृत्ति की बचत या आपके व्यवसाय को बढ़ाना

बेशक, निर्णय व्यक्तिगत है, और सही विकल्प कई कारकों पर निर्भर करता है आदर्श रूप में आपको किसी भी आश्चर्य से निपटने के लिए एक ठोस आपातकालीन फंड मिल गया है, और आप अपने नीचे भुगतान करने के लिए उस फंड से नहीं लूट रहे हैं

ऋणदाता आवश्यकताएं

उधारदाताओं को न्यूनतम आवश्यक भुगतान नीचे सेट करने के लिए यह असामान्य नहीं है (लेकिन ज़रूरी है कि अगर आप चाहें तो अधिक भुगतान कर सकते हैं) फिर, एक बड़ा नीचे भुगतान ऋणदाता जोखिम को कम कर देता है: यदि वे आपके घर पर रोक लगाते हैं या अपने ऑटो को पुनः प्राप्त करते हैं, तो उन्हें अपने निवेश को पुनर्प्राप्त करने के लिए शीर्ष डॉलर के लिए इसे बेचना नहीं पड़ता है।

बड़ा नीचे भुगतान भी एक मनोवैज्ञानिक प्रभाव हो सकता है वे दिखाते हैं कि आपके पास "खेल में त्वचा" है - और आप करते हैं । नतीजतन, आप भुगतान करने की अधिक संभावना रखते हैं (दूर चलना महंगा होगा) एक अलग परिप्रेक्ष्य से, एक डाउन पेमेंट उन उधारदाताओं को दिखाता है जो कि आप खरीद मूल्य के एक हिस्से के साथ तैयार हैं और सक्षम हैं, इसलिए वे ऋण स्वीकार करने के लिए अधिक इच्छुक हैं।

कुछ सामान्य आवश्यकताएं क्या हैं? घर खरीद के साथ, 20% एक महत्वपूर्ण संख्या है। कम से कम 20% का भुगतान करने से आपको निजी बंधक बीमा (पीएमआई) के लिए भुगतान करने से बचने की अनुमति मिलती है, जो कि आपके ऋणदाता की रक्षा करती है अगर आप ऋण पर चूकते हैं यदि आप तालिका में 20% नहीं ला सकते हैं, तो एफएचए ऋण एक व्यवहार्य विकल्प हो सकता है, केवल 3% नीचे की आवश्यकता होती है (लेकिन आप अभी भी बीमा के लिए भुगतान करेंगे, और आप यह मूल्यांकन करना चाहते हैं कि आप ' खरीदने के लिए एक अच्छी स्थिति में फिर से)

ऑटो ऋण के लिए, उधारदाताओं को कम से कम 10% नीचे की आवश्यकता हो सकती है हालांकि, कुछ उधारदाता 110% एलटीवी (केली ब्लू बुक वैल्यू पर आधारित) की अनुमति देने के इच्छुक हैं।

ज्यादातर मामलों में, नीचे भुगतान "कैश" (या अधिक संभावना एक चेक, मनी ऑर्डर या वायर ट्रांसफर) के रूप में आते हैं। लेकिन नकद हमेशा आवश्यक नहीं है। उदाहरण के लिए, किसी निर्माण ऋण के लिए आवेदन करते समय कभी-कभी भूमि का उपयोग डाउन पेमेंट के रूप में किया जा सकता है।