निजी बंधक बीमा (पीएमआई) बनाम कॉम्बो लोन

जब तक राष्ट्रपति बुश ने 2006 में टैक्स रिलीफ एंड हेल्थ केयर अधिनियम के कानून में हस्ताक्षर किए, तब तक , बंधक बीमा प्रीमियम नहीं कर घटाया गया था 1 जनवरी, 2007 तक, उधारकर्ता अब उन भुगतानों को घटा सकते हैं। सतह पर, यह पहली बार घर खरीदारों के लिए अच्छी खबर की तरह लगता है लेकिन क्या यह है?

सूअर का बच्चा ऋण लेने के पीछे एक ड्राइविंग बल, जिसे कॉम्बो लोन भी कहा जाता है, वह एक बंधक बीमा प्रीमियम का भुगतान करने के लिए सभी ब्याज का भुगतान करने के लिए कर कटौती था, जो एक एकल ऋण पर कर छूट नहीं था।

दूसरा लाभ यह है कि कॉम्बो लोन पर कुल भुगतान पीएमआई के साथ भुगतान की तुलना में बहुत कम होते हैं

कॉम्बो लोन काम कैसे करता है

कॉम्बो या पिगीबैक ऋण वित्तपोषण कर रहे हैं जो दूसरे बंधक (नीचे भुगतान के बिना या बिना) के पहले बंधक को जोड़ता है। इन प्रकार के ऋण अपील कर रहे हैं, क्योंकि कई घर खरीदारों को खरीद मूल्य का 20% नकद में नहीं है या एक घर खरीदने के लिए 20% नीचे नहीं रखना चाहते हैं - और कॉम्बो लोन पीएमआई का भुगतान करने की आवश्यकता को कम कर देते हैं। आम प्रकार के कॉम्बो लोन्स हैं:

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• 5/15/80। इस परिदृश्य में 5% नीचे डालना और खरीद मूल्य का 80% का पहला बंधक वित्तपोषण करना शामिल है, और दूसरा बंधक जिसमें 15% खरीद मूल्य शामिल है।
• 10/10/80। इस परिदृश्य में 10% कम करना शामिल है, और खरीद मूल्य का 80% का पहला बंधक वित्तपोषण करना है, और एक दूसरे बंधक के साथ मिलकर 10% खरीद मूल्य शामिल है
• 80/20। इस परिदृश्य में शून्य को शामिल करना शामिल है, और खरीद मूल्य का 80% का पहला बंधक वित्तपोषण करना है, और दूसरा बंधक जिसमें खरीद मूल्य का 20% शामिल है।

एक दूसरे बंधक पर ब्याज दरें पहले बंधक से अधिक होती हैं, लेकिन कभी-कभी कुल भुगतान निजी बंधक बीमा के साथ पहले बंधक पर वित्तपोषित लोगों की तुलना में कम होते हैं। इसके अलावा, चूंकि कॉम्बो लोन 2005 में एक चरम पर पहुंच गया, कई उधारकर्ता अल्पकालिक ब्याज दर में उतार-चढ़ाव के कारण अन्य विकल्पों पर विचार कर रहे हैं।

पीएमआई और कॉम्बो लोन की तुलना करें

चलो दो उधारकर्ताओं की समान एफआईसीओ के 680 अंकों के साथ तुलना करें। ये नंबर कैसे काम करते हैं:

80/20 वित्तपोषण
कहो क्लिंगन परिवार 500,000 डॉलर का घर खरीदता है 80/20 वित्तपोषण पहला बंधक 6. 25% पर होगा और $ 2, 462 पर देय होगा। 87 प्रिंसिपल और ब्याज के लिए प्रति माह दूसरा बंधक 8. 5% होगा और $ 768 पर देय होगा। 91 प्रति माह, प्रिंसिपल और ब्याज।

कॉम्बो लोन के लिए कुल भुगतान: $ 3, 232

पीएमआई के साथ 100%
लेकिन रोमुलन परिवार पीएमआई बीमा के साथ 100% वित्तपोषण का उपयोग करके $ 500, 000 घर खरीदता है। पहले बंधक भी 6. 25% पर होगा, लेकिन $ 3, 07 9 पर देय होगा, और पीएमआई बीमा उस भुगतान के लिए एक और $ 400 जोड़ता है।

पीएमआई के साथ पहले बंधक के लिए कुल भुगतान: $ 3, 47 9।

रोमुलन परिवार को बीमा से छुटकारा पाने के लिए दो साल इंतजार करना पड़ता है, और 20% इक्विटी दिखाने के लिए एक मूल्यांकन प्राप्त करना होगा। लेकिन Romulans मत करो, और पीएमआई के बिना भुगतान $ 3, 07 9 के लिए चला जाता है रोमुलान ऋण के 63 महीनों तक क्लिंगन से कम भुगतान नहीं करेंगे।

एमएमआई / पीएमआई के लिए आयकर प्रावधान की सुविधाएँ

बंधक बीमा प्रीमियम (एफएमए), ग्रामीण आवास ऋण पर भुगतान किया जाता है, और कुछ पारंपरिक ऋणों को निजी बंधक बीमा (पीएमआई) की आवश्यकता होती है, जिनमें से दोनों निश्चित रूप से घटाते हैं प्रावधानों:

• पीएमआई कर कटौती के लिए टैक्स रिलीफ एंड हेल्थ केयर एक्ट प्रावधान 31 दिसंबर, 2006 के बाद फंडिंग पर लागू होता है। इसका मतलब है कि घर मालिक 2007 में बाहर किए गए ऋण पर बंधक बीमा घटा सकते हैं। इससे भी बेहतर समाचार यह तथ्य है कि 2007 की बंधक माफी ऋण राहत अधिनियम, पीएमआई कर कटौती 2010 के माध्यम से बढ़ा दी गई है।
• समायोजित सकल आय (एजीआई), या $ 50 से कम $ 100, 000 से कम के साथ संयुक्त या एकल रिटर्न फाइल करने वाले व्यक्तियों के लिए उपलब्ध है, विवाहित व्यक्तियों को अलग-अलग दाखिल करने के लिए 000 AGI। ज्यादातर लोगों को कम से कम $ 50, 000 की कमाई करने के लिए मानक कटौती की तुलना में बेहतर ब्रेक का निर्धारण करने की जरूरत है, इसलिए यह बहुत अधिक $ 50,000 से कम कमाई वाले लोगों की योग्यताओं को कम कर देता है, जो कि $ 100, 000 से कम है।
• परिवार $ 110 से ऊपर कमाई, 000 AGI कटौती नहीं ले सकते। लेकिन उन लोगों के लिए जो $ 100, 000 और $ 110, 000 AGI के बीच कमाते हैं, कटौती के चरणों में $ 1, 000 के 10% तक।
• यदि ऋण की मूल राशि में वृद्धि नहीं हुई तो कटौती पुनर्वित्त पर उपलब्ध है। अपनी ऋण की फीस को ऋण में दबाना, और संभवतः आप मूल शेष राशि से अधिक हो जाएंगे और योग्य नहीं होंगे।

विशेषज्ञ निम्नलिखित के आधार पर प्रावधान के एक और नवीकरण की भविष्यवाणी कर रहे हैं:

• बंधक बीमा कर कटौती करदाताओं को लाभान्वित होने तक समाप्त हो जाती है
• प्रावधान घर खरीदारों द्वारा अच्छी तरह से प्राप्त किया गया है
• बंधक बीमा को कम करने की क्षमता से मदद मिलती है पहली बार घरेलू खरीदारों घर खरीदते हैं

_{लेखन के समय, एलिजाबेथ वेंटरब, ड्रे # 00697006, कैलिफोर्निया के सैक्रामेंटो में ल्यों रियल एस्टेट में एक ब्रोकर-एसोसिएट है।}