आप अपने सेवानिवृत्ति के खातों से कितना वापस ले सकते हैं

1994 से जब विलियम पी। बेंगेन ने अपने शोध को प्रकाशित करते हुए दिखाया कि एक सेवानिवृत्ति अपने सेवानिवृत्ति पोर्टफोलियो का लगभग 4% वापस ले सकता है, मुद्रास्फीति के लिए इसे सालाना समायोजित कर सकता है, और अभी भी अपने पैसे को जीवित रहने के लिए निश्चित रूप से सुनिश्चित किया जाता है सुरक्षित रिटायरमेंट निकासी दर के रूप में 4% नियम एक उद्योग मानक के कुछ हद तक बन गए हैं। लेकिन, अंगूठे के किसी भी अन्य नियम की तरह, कुछ समस्याओं को तब प्रस्तुत किया जाता है जब मार्गदर्शन निकटता से देखा जाता है।

आइए सुरक्षित सेवानिवृत्ति खाते की वापसी दर के बारे में कुछ मौजूदा सोच को देखें।

सुरक्षित निकासी दर: अंगूठे के नियम से कहीं ज्यादा?

जैसा माइकल किट्स ने वित्तीय सलाहकार समुदाय के साथ साझा किया है - विरोधाभास का समाधान - क्या सुरक्षित निकासी दर कभी-कभी बहुत सुरक्षित है? (मई, 2008), एक ऐसा परिदृश्य जिसमें एक वर्ष से अलग अलग पोर्टफोलियो से रिटायर होने वाले दो जोड़ों को आश्चर्यजनक और कुछ विसंगत परिणाम मिल सकते हैं, जो इस बात पर निर्भर करता है कि बाजार में जो कुछ घटित होता है, उस पर युगल रिटायर होते हैं। अगर एक वर्ष सेवानिवृत्त होने के दौरान बाजार में सालाना वृद्धि या घटती रहती है, लेकिन दूसरे के पास नहीं है, तो प्रत्येक दंपति को बेंगेन द्वारा शुरू किए गए 4% नियम के आधार पर अपने जीवन के बाकी हिस्सों पर काफी अलग सुरक्षित निकासी की सलाह दी जाएगी, भले ही तुलनात्मक रूप से, सलाह दी गई राशि में विरोधाभासी है। यह वही प्रारंभिक पोर्टफोलियो होने के बावजूद होता है।

4% नियम के तहत, सेवानिवृत्ति के समय केवल उनकी सेवानिवृत्ति की तिथि का समय और युगल के खाते का मूल्य रहने का सुझाव दिया गया टिकाऊ मानक में नाटकीय अंतर को इंगित करता है। कोई और विचार नहीं किए जाने के साथ, 4% नियम केवल सेवानिवृत्ति आय का एक स्थायी स्तर होने के लिए एक कठिन और तेज़ उत्तर प्रदान नहीं करता है

यह एक शुरुआती बिंदु है। कुछ उदाहरणों पर विचार करें, उदाहरण के लिए, जो 2008 के वित्तीय संकट के भालू बाजार के ठीक पहले सेवानिवृत्त हुए। 4% नियम के मुताबिक, मुद्रास्फीति के लिए समायोजित करने से पहले, उन्होंने साल पहले ही वापस ले ली गई उसी राशि को वापस लेने में सक्षम होना चाहिए। लेकिन क्या यह कि हिट के बाद भी वापसी राशि अभी भी टिकाऊ है? प्रश्न केवल 4% शासन द्वारा जवाब नहीं दिया गया है।

तो एक सुरक्षित सेवानिवृत्ति निकासी राशि क्या है?

सुरक्षित वापसी दर की कोई निश्चित जोखिम मुक्त समाधान मौजूद नहीं है। हर सुझाव या तो जोखिम है जो आप बहुत अधिक खर्च करते हैं बहुत जल्दी और भागते हैं या कि आप बहुत कम खर्च करते हैं और देर से जीवन व्यतीत करते हैं, निराश हो जाते हैं, इससे पहले आप सेवानिवृत्ति के दौरान अधिक खर्च नहीं किया था। मेरा सुझाव है कि प्रारंभिक बिंदु के रूप में 4% नियम का उपयोग करना, कुछ महत्वपूर्ण कारकों के प्रति जागरूक होना, जो आपकी सेवानिवृत्ति के दौरान किसी भी वर्ष में अधिक या कम खर्च करने के लिए मार्गदर्शन कर सकते हैं, जैसे:

• आपका स्वास्थ्य अस्वीकार कर सकता है जैसे तुम बड़े होगे। सेवानिवृत्ति की शुरुआत में यात्रा और अवकाश जैसे वस्तुओं पर अधिक खर्च करने पर विचार करें कि सेवानिवृत्ति के शुरूआती दौर में आपके यात्रा के बजट को आपके स्वास्थ्य देखभाल बजट को फिर से सेवानिवृत्ति के बाद पुनः आवंटित करने की आवश्यकता हो सकती है।
• रिटायर होने के तुरंत बाद बाजार में गंभीर मंदी लग सकती है अगर यह आपके साथ होता है, जैसा कि 2008 से पहले सेवानिवृत्त लोगों के लिए किया गया था, तो अपने निवेश को एक रिश्तेदार कम बिंदु पर बेचकर अपने नुकसान को साकार करने के बजाय वापस आने का मौका देने के लिए शुरुआती वर्षों में खर्च वापस लेने का विचार करें।
• आप अपनी लाइव प्रत्याशा बढ़ सकते हैं आज, कई सेवानिवृत्त लोग नब्बे के दशक में अच्छी तरह से रह रहे हैं और अन्य लोगों को लंबे समय तक देखभाल जैसे अन्य बजट हत्यारों के साथ लंबे समय तक जीवन के अतिरिक्त खर्च पर लेना चाहिए। आपकी परिसंपत्तियों को आउटलाइज़ करने के जोखिम को बचाव करने के लिए, यह सुनिश्चित करने के लिए कि आप को कवर किया गया है, एक तत्काल वार्षिकी या दीर्घावधि वार्षिकी खरीदने की संभावना का सामना करने पर विचार करें। दीर्घकालिक देखभाल बीमा भी विचार करने के लायक है।

सेवानिवृत्ति निकासी दर एक निश्चित बात नहीं है

इस सीमित जानकारी के साथ भी, आप शायद यह देख सकेंगे कि सेवानिवृत्ति के दौरान दिए गए एक वर्ष में आप कितना खर्च कर सकते हैं, इस बारे में सटीक मार्गदर्शन देना क्यों असंभव है।

बस बहुत अधिक अज्ञात चर हैं फिर भी, क्योंकि लोगों को सेवानिवृत्ति की जटिल जटिल अवधारणा से सरलीकरण की तलाश है, अंगूठे के नियम उपयोगी हो सकते हैं। निजी तौर पर, मैं एक दिन 4% से शुरू करने का प्रयास करता हूँ, यह जानने के लिए कि चर का एक गुच्छा है, जिनमें से कई मैं नियंत्रण नहीं कर सकता, जो साल दर साल मेरा अंतिम खर्च अनुपात बदल सकता है मेरे पोर्टफोलियो और बजट का पुनर्मूल्यांकन करना हर साल समीकरण का हिस्सा होगा।

निचला रेखा

अपने पोर्टफोलियो मान के आधार पर एक सुरक्षित सेवानिवृत्ति की आय का निर्धारण करना एक वापसी दर के रूप में उतना सरल नहीं है लेकिन आपके पोर्टफोलियो और खर्च की बारीकी से निगरानी, ​​संभवत: आपके पक्ष में एक सक्षम वित्तीय सलाहकार के साथ, आपको उन वस्तुओं पर आराम से खर्च करने का विश्वास दे सकता है जो आप वास्तव में समय के साथ चाहते हैं, जो कि सेवानिवृत्ति के लिए आपके समग्र लक्ष्यों को समझ में आता है। शायद सबसे महत्वपूर्ण सेवानिवृत्ति की आय योजना बनाने की योजना आपको अपने सेवानिवृत्ति के निवेश में दोपहर को शुरू करने से पहले एक योजना बनाना है।