क्या कॉलेज व्यय का भुगतान करने के लिए रोथ इरा का इस्तेमाल करना ठीक है?

क्या कॉलेज के खर्चों के लिए भुगतान करने में रोथ इरा का उपयोग किया जाना चाहिए? यह एक प्रश्न है जो कई माता-पिता और दादा दादी के द्वारा माना जाता है क्योंकि उच्च शिक्षा के लिए कीमतें बढ़ रही हैं।

रोथ आईआरए एक ऐसे खाते में सेवानिवृत्ति के लिए बचत का एक शानदार तरीका है जो कि कर विविधीकरण लाभ प्रदान करता है यह इस तथ्य के कारण है कि रोथ IRAs की आय से मुक्त वापसी की पेशकश। रोथ IRAs का उपयोग किसी सेवानिवृत्ति के प्रयोजनों के लिए कुछ सामरिक वित्तीय नियोजन के लिए भी किया जा सकता है ताकि अन्य महत्वपूर्ण लक्ष्यों के लिए भुगतान किया जा सके जैसे कि किसी प्रियजन के लिए वित्तपोषण कॉलेज।

रोथ आईआरए में योगदान करने का निर्णय आय के अधिक कर मुक्त विकास से प्रेरित है। रोथ IRA का एक और लाभ यह है कि आपके मूल योगदानों तक पहुंचने के लिए ये रिटायरमेंट अकाउंट प्रदान किए जाने पर लचीलापन है। कमाई की कर-मुक्त वृद्धि केवल तभी लागू होती है यदि आपका खाता कम से कम 5 वर्षों तक खोला गया हो और 59 1/2 की उम्र के बाद वितरण हो। हालांकि, रॉथ इरा योगदान बाद-कर डॉलर के साथ किया जाता है ताकि उन्हें बिना किसी भी कर या दंड के बाहर ले जाया जा सकता है। इससे कॉलेज वित्त पोषण या किसी अन्य गैर-सेवानिवृत्ति संबंधी वित्तीय लक्ष्य के एक पूरक स्रोत के रूप में रोथ इरा का उपयोग करने का अवसर पैदा होता है।

कोर फाइनेंशियल प्लानिंग कॉलेज के लिए सहेजने से पहले चलती है

इससे पहले कि हम कॉलेज के भुगतान के लिए रोथ आईआरए का उपयोग करने के लिए समझें या नहीं, यह जानना चाहिए कि सबसे वित्तीय आविष्कारों का मानना ​​है कि कॉलेज के लिए किसी भी बचत योजना में भाग लेने पर विचार करने से पहले आपको एक ठोस वित्तीय आधार होना चाहिए।

सामान्य दिशानिर्देश यह है कि इस आधारभूत नींव में निम्न चरणों में शामिल होना चाहिए:

1. आपातकालीन खर्चों को कवर करने के लिए कुछ फंड की स्थापना करें ("स्टार्टर" बचत को सोचें, आमतौर पर बचत में 1-2k डॉलर)
2. यदि उपलब्ध हो तो पूर्ण नियोक्ता मैच पर कब्जा करने के लिए काम पर सेवानिवृत्ति योजना के लिए पर्याप्त योगदान दें।
3. क्रेडिट कार्ड या व्यक्तिगत ऋण (जैसे 6% से अधिक) जैसे किसी भी उच्च-रुचि उपभोक्ता ऋण को समाप्त करें।
4. अपने आपातकालीन बचत खाते को पूरी तरह से 3-6 महीने के जीवन व्यय को कवर करने के लिए पर्याप्त धन के साथ फंड करें।
5. सेवानिवृत्ति के लक्ष्यों को पूरा करने के लिए जितना आप कर सकते हैं, उतना जितना भी हो सके उतना 401 (के) या 403 (बी) योजना, आईआरएएस, और स्वास्थ्य बचत खाते में (10-20% वेतन या सीमा के कहीं अधिक आदर्श) में सहेजें।
6. जीवन, स्वास्थ्य, विकलांगता, और दायित्व बीमा बनाए रखने से अपने परिवार और धन की रक्षा करें
7. महत्वपूर्ण संपत्ति योजना दस्तावेजों को बनाने और बनाए रखने जैसे कि इच्छाएं, जीवित इच्छाएं और अटॉर्नी की शक्तियां जो वर्तमान और अद्यतित हैं

अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राथमिकता देने के बारे में अधिक जानकारी के लिए, यह सहायक संसाधन देखें (देखें कि आपकी वित्तीय प्राथमिकताओं को कैसे निर्धारित किया जाए)

सेवानिवृत्ति योजना आम तौर पर कॉलेज प्लानिंग की तुलना में एक उच्च प्राथमिकता है

कॉलेज के लिए किसी भी पैसे को निर्धारित करने से पहले आपको यह देखना होगा कि क्या आप सेवानिवृत्ति आय लक्ष्यों को पूरा करने के लिए सही रास्ते पर हैं। कई वित्तीय शोध रिपोर्टों में पाया गया है कि अधिकांश माता-पिता यह आश्वस्त नहीं हैं कि वे सेवानिवृत्ति के लिए अपने लक्ष्यों तक पहुंचने के लिए ट्रैक पर हैं (देखें।) यही कारण है कि महाविद्यालय के लिए बचत अक्सर सेवानिवृत्ति के लिए बचत करने के लिए बैकसीट लेती है। कॉलेज के लिए पैसा यह आपके सेवानिवृत्ति के सपनों के लिए कर्ज पर भरोसा करने के लिए बुद्धिमान नहीं है।

इसलिए एक सामान्य नियम के रूप में, प्राथमिकता सूची में सेवानिवृत्ति के लक्ष्य को कॉलेज की बचत पर रखना चाहिए।

प्राथमिकता सूची हमेशा वित्तीय मार्गदर्शन के प्रकार नहीं है माता-पिता या दादा दादी सुनना चाहते हैं.यह आम तौर पर होता है क्योंकि अधिकांश माता-पिता बच्चों को सबसे अच्छा अनुभव और संभव अवसर प्रदान करने के लिए सहज रूप से संवेदनशील होते हैं.जब आप कॉलेज के लिए बचत करते हैं प्राथमिकता सूची पर सेवानिवृत्ति से पहले। नकारात्मक परिणामों में से कुछ में देरी सेवानिवृत्ति (या आपकी शर्तों पर रिटायर करने के लिए पर्याप्त पैसा नहीं) में निवेश शामिल है आरटी या अन्य संपत्ति पहले वांछित, और सबसे बड़ी संभावित परिणाम अनावश्यक वित्तीय तनाव और हताशा है।

अच्छी खबर यह है कि रोथ आईआरएएस माता-पिता को यह महसूस करने का अवसर प्रदान करते हैं कि वे एक खाते में सेवानिवृत्ति के लिए कुछ प्रगति की बचत कर रहे हैं जो कॉलेज का भुगतान करने में सहायता के लिए भी इस्तेमाल किया जा सकता है।

रोथ IRA के साथ सेवानिवृत्ति और कॉलेज के लिए कैसे बचाएं

लोग "कर मुक्त" की अवधारणा से प्यार करते हैं और परिणामस्वरूप, रोथ आईआरएएस सेवानिवृत्ति के लिए अधिक लोकप्रिय बचत वाहनों में से एक बनते जा रहे हैं। रोथ आईआरए में योगदान करने से आपको मन की शांति मिल सकती है कि आप कम से कम भविष्य के कॉलेज के खर्चों को बचाने के लिए कुछ कर रहे हैं जब अन्य महत्वपूर्ण वित्तीय प्राथमिकताओं मौजूद हैं। यह विकल्प उन अभिभावकों के लिए आदर्श है जो अपनी सेवानिवृत्ति बचत के लक्ष्यों पर पीछे हैं लेकिन उनके पास पहले से ही उनके मूल वित्तीय आधार हैं (i। एक आपातकालीन निधि, न्यूनतम ऋण है, और कम से कम काम पर 401 (के) मैच का योगदान)। कॉलेज बचत को पूरक करने के लिए रोथ इरा का उपयोग करना माता-पिता या दादा दादी के लिए भी विचार है कि अन्य विकल्प जैसे कि 52 9 कॉलेज बचत योजनाओं के मुकाबले फंड का उपयोग कैसे किया जा सकता है, इस बारे में अधिक लचीलेपन की तलाश में।

पेशेवरों:

अपनी कॉलेज बचत योजना के हिस्से के रूप में रोथ इरा का उपयोग करने के कुछ लाभ यहां दिए गए हैं:

रोथ आईआरएएस मूल योगदान कर और जुर्माना मुक्त करने के लिए लचीलेपन की अनुमति देता है रोथ IRA में आपकी कमाई केवल कर मुक्त हो जाती है यदि आपका खाता कम से कम 5 वर्षों तक खोला गया हो और 59 1/2 की उम्र के बाद वितरण हो। हालांकि, चूंकि आपके योगदान को पहले से कर-टैक्स डॉलर के साथ पहले ही बना दिया गया है इसलिए उन्हें कर या दंड के बिना किसी भी समय बाहर ले जाया जा सकता है। एक रोथ IRA से वापसी को पहले योगदान से माना जाता है इसका मतलब है कि आपके पास कर या दंड के बिना किसी भी समय अपने योगदान की राशि को वापस लेने की क्षमता है।

मनी कर-स्थगित और संभावित रूप से टैक्स-मुक्त बढ़ती है रोथ आईआरएएस आपको बाद के कर डॉलर में योगदान देने की इजाजत देते हैं, जो कि जब तक आप उम्र के 59 ½ नियम को पूरा करते हैं और कम से कम 5 साल के लिए खाते में कर मुक्त हो जाते हैं। यदि आपके पास कॉलेज के लिए भुगतान करना और सेवानिवृत्ति के लिए बचत जैसे कई लक्ष्य हैं, तो आप उपर्युक्त रणनीति का उपयोग करके मूल योगदानों का उपयोग कर सकते हैं, जबकि कमाई की अनुमति के लिए दीर्घकालिक लक्ष्य जैसे कि सेवानिवृत्ति के लिए कर-मुक्त बढ़ती जा रही है।

रोथ आईआरएएस निवेश विकल्पों पर अधिक नियंत्रण प्रदान करते हैं। अधिकांश 52 9 योजनाओं में से चुनने के लिए सीमित विकल्प हैं रोथ IRAs एक वास्तविक निवेश नहीं हैं बल्कि बदले में एक प्रकार के सेवानिवृत्ति बचत खाते का प्रतिनिधित्व करते हैं जो विभिन्न प्रकार के निवेश (स्टॉक, बॉन्ड, म्यूचुअल फंड, ईटीएफ, आरईआईटी, सीडी, आदि) के लिए अनुमति देता है। कमाई के कर-मुक्त विकास का पूर्ण लाभ उठाने के लिए, रोथ इरा के लिए विकास-उन्मुख निवेश की तलाश करना आम तौर पर बुद्धिमान है।

विपक्षः

कई वित्तीय निर्णयों की तरह, कॉलेज के लिए भुगतान करने में रोथ आईआरए का उपयोग करने के लिए कुछ डाउनसाइड्स हैं यहां इस रणनीति का कुछ बुरा असर है:

रोथ आईआरएएस आय सीमाओं के अधीन हैं रोथ आईआरए की आय की सीमाएं हैं, जो शादीशुदा जोड़ों को संयुक्त रिटर्न दाखिल करने के लिए इन खातों में सीधे योगदान करने के लिए अयोग्य हैं यदि वे $ 1 9 4,000 से ऊपर 2016 में कमाते हैं (ध्यान दें: पिछला रोथ इरा इन सीमाओं के आसपास एक रास्ता है) महाविद्यालय के लिए भुगतान करने में मदद करने के लिए संभवतः रोथ इरा का उपयोग करने का सबसे बड़ा जोखिम यह है कि यदि आप कॉलेज के भुगतान के लिए किसी भी निकासी के बाद पर्याप्त सेवानिवृत्ति की घोंसले के अंडे उपलब्ध न होने पर आप सेवानिवृत्ति के लिए संक्रमण में देरी कर सकते हैं।

योगदान $ 5, 500 प्रति वर्ष (50 डॉलर और उससे अधिक उम्र के लिए $ 6,500) तक सीमित है। रोथ IRAs की अन्य कॉलेज बचत वाहनों की तुलना में कम योगदान सीमा है रोथ आईआरए योगदान की सीमाएं 52 9 कॉलेज बचत योजनाओं की तुलना में काफी अधिक हैं। महाविद्यालय के खर्चों के भुगतान के लिए रोथ आईआरए योगदान का उपयोग करते समय एक अन्य समस्या यह सामने आई है कि वितरण अगले साल के एफएएफएसए पर अप्रभावी आय के रूप में गिनती है और यह आपके बच्चे की ज़रूरत-आधारित वित्तीय सहायता के लिए पात्रता कम कर सकता है। रोथ IRAs वित्तीय सहायता प्रयोजनों के लिए अभी भी एक कम प्रभाव संपत्ति है और कुल संपत्ति मूल्य FAFSA पर रिपोर्ट नहीं है।

महाविद्यालय के लिए बचत करते समय 52 9 योजनाएं आमतौर पर बेहतर विकल्प होती हैं प्राथमिक लक्ष्य एक धन की रणनीति के लिए जो केवल कॉलेज के लिए भुगतान करने के लिए तैयार है, 52 9 कॉलेज बचत योजना अक्सर एक बेहतर विकल्प है। 52 9 योजना निवेश कर-मुक्त होते हैं और योग्य शिक्षा व्यय का भुगतान करने के लिए उपयोग वितरण भी कर-मुक्त होते हैं। सेवानिवृत्ति लक्ष्यों को पूरा करने के लिए ट्रैक पर पहले से ही माता-पिता या दादा दादी के लिए, आमतौर पर कॉलेज बचत के लिए सबसे पहले 52 9 योजनाओं को देखना अधिक फायदेमंद है। लेकिन जब उन महाविद्यालय धन लक्ष्यों को थोड़ा अधिक लचीलापन या कॉलेज में भाग लेने के लिए आपके बच्चे की संभावना की आवश्यकता होती है, तो रोथ इर्रा अधिक आकर्षक हो जाता है।

हम सभी के पास विभिन्न प्रकार के जीवन लक्ष्यों हैं जो लगातार हमारी मेहनत से अर्जित धन के लिए प्रतिस्पर्धा कर रहे हैं।रोथ IRAs पर विचार करने पर विचार कर रहे हैं यदि आप कर बचत वाले उद्देश्यों के पूरक होने के लिए उन फंडों तक पहुंचने के लिए लचीलेपन के साथ सेवानिवृत्ति बचत के लिए एक कर लाभ वाले खाते की तलाश कर रहे हैं जब अधिक महत्वपूर्ण वित्तीय प्राथमिकताओं मौजूद हैं जो कॉलेज के लिए बचत की तुलना में उच्च प्राथमिकताएं हैं, रोथ आईआरए में बचत कम से कम आपको मन की शांति दे सकती है कि आप भविष्य के कॉलेज के खर्चों और अपनी खुद की सेवानिवृत्ति के लिए कुछ कदम उठा रहे हैं।