परंपरागत इरा या रोथ इरा - यह निर्धारित करने के लिए कि कौन सा सर्वोत्तम है

यह समझने की कोशिश कर रहा है कि क्या आपको रोथ आईआरए या परंपरागत इरा चाहिए?

रोथ के साथ, आप करों में धन डालते हैं, वे कर-मुक्त होते हैं, और वे वापसी पर कर मुक्त होते हैं। "परंपरागत" सेवानिवृत्ति योजना के योगदान के साथ जब आप धनराशि डालते हैं, तो वे टैक्स में छूट देते हैं, वे कर-स्थगित होते हैं, और वे वापसी पर कर लगाते हैं।

तो बेहतर कौन है?

सुनिश्चित करने के लिए केवल एक ही रास्ता पता है सेवानिवृत्ति में आपके अनुमानित सीमांत कर दर के संबंध में आपके वर्तमान सीमांत कर दर पर एक नज़र डालें।

आइए देखें कि आपकी सीमांत कर की दर किस प्रकार के खाते में योगदान करने के लिए निर्धारित करने में बहुत उपयोगी है।

सीमांत कर की दरें इतनी उपयोगी क्यों हैं

मान लें कि आप एक बंधक के साथ एक घर के मालिक हैं और आप प्रति वर्ष कटौती का उल्लेख करते हैं मान लें कि आपके पास आम तौर पर लगभग $ 18, 000 सालाना कटौती का साल होता है एक विवाहित जोड़े को संयुक्त रूप से दाखिला के लिए 2016 टैक्स दर का प्रयोग करना:

• आप पहली कर $ 18,000 कर योग्य आय पर कोई कर का भुगतान नहीं करेंगे
• अगले $ 18, 550 कर योग्य आय 10% पर लगाया जाता है
• अगले $ 18, 551 से 75 डॉलर, कर योग्य आय का 300, 15% पर लगाया जाता है।

अब मान लें कि आपको और आपके पति या पत्नी एक वर्ष में $ 72, 000 एक वर्ष बनाते हैं।

• आप अपने आइटम की कटौती के कारण पहले $ 18,000 पर टैक्स का भुगतान नहीं करते, इसलिए आपके पास $ 52, 000 कर योग्य आय है
• $ 18, आपकी कर योग्य आय के 550, 10% पर लगाया जाता है और अगले 35 डॉलर, 450 पर 15% पर लगाया जाता है

यदि आप $ 5000 को एक पारंपरिक आईआरए या 401 (के) में डालते हैं तो आप इस साल संघीय आय कर के 750% $ 15% दर से बचाते हैं।

लेकिन भविष्य में किसी बिंदु पर जब आप उस पैसे वापस ले लेंगे तो आपकी कर की दर क्या होगी? उदाहरण के लिए, आप सेवानिवृत्ति में 25% कर दर में हो सकते हैं, जिसका मतलब है कि आप उस $ 5,000,000 के करों पर $ 1, 250 का भुगतान करते हैं जब आप इसे वापस ले लेंगे

यदि आप सोचते हैं कि भविष्य में आपकी कर की दर अधिक हो सकती है तो घटाया जाने वाला सेवानिवृत्ति योजना योगदान शायद सही जाने का तरीका नहीं है।

अब जब आप पैसे डालते हैं तो करों में 15% को बचाने का मतलब आता है, लेकिन जब आप इसे बाहर ले जाते हैं तो करों में 25% का भुगतान करते हैं। यह एक चतुर चाल नहीं है!

टैक्स प्लानिंग में मदद करता है

हर साल की एक छोटी टैक्स योजना यह निर्धारित करने में आपकी सहायता कर सकती है कि किस प्रकार का योगदान सर्वोत्तम है आइए एक उदाहरण देखें।

लौरा एक रियल एस्टेट एजेंट है, 54 साल की उम्र। उसकी आय साल-दर-साल बदलती है। वह प्रति वर्ष एक परंपरागत इरा (एक कटौती अंशदान) को धन देती है ताकि वह करों में यथासंभव बचत कर सकती है … या फिर वह सोचती है।

अर्थव्यवस्था धीमा होने के कारण, लौरा की आय कम थी, जब उसने अपना नियमित आईआरए वित्तपोषण शुरू किया था। लॉरा ने कुछ टैक्स प्लानिंग करने का फैसला किया और कर प्रक्षेपण चलाया उसके पास बहुत से कटौती करने वाला व्यवसाय खर्च था, और वह अपनी कटौती का आकलन करने में सक्षम थीउनका अनुमान है कि वह वर्ष के लिए कोई संघीय आयकर नहीं दे रही थी, केवल स्वयं-रोजगार कर एक घटाया या पारंपरिक इरा योगदान उसे थोड़ा कर लाभ प्रदान करेगा

उसके कम आय वाले वर्षों के दौरान उसके लिए एक बेहतर विकल्प * एक रोथ आईआरए या रोथ 401 (के) को फंड करना है, जो भी कर कटौती की पेशकश नहीं करता है, लेकिन एक बार पैसा रोथ के निवेश में है अर्जित आय, कर-मुक्त है, दोनों अब और भविष्य में है, और रोथ्स का सेवानिवृत्ति में एक अनूठा लाभ है: एक रॉथ IRA से निकासी की जाने वाली आय फार्मूला में शामिल नहीं है जो निर्धारित करता है कि आपका कितना सामाजिक सुरक्षा लाभ करयोग्य होगा।

सेवानिवृत्ति से वापस लेने के लिए रोथ ईआरए फंड होने से लॉरा को वह करों की राशि को कम करने में मदद मिलेगी।

प्रत्येक वर्ष लौरा को कर प्रक्षेपण चलाने की जरूरत है ताकि वह अपने सीमांत कर ब्रैकेट का अनुमान लगा सकें और यह निर्धारित कर सकें कि किस प्रकार का खाता यह उपयोग करने के लिए सबसे अधिक फायदेमंद है लौरा के लिए रिटायर होने के बाद यह रणनीति हजारों अतिरिक्त अतिरिक्त कर डॉलर उपलब्ध कर सकती है।

उदाहरण के लिए, मान लें कि लौरा के पांच कम आय वाले साल हैं, जहां यह रोथ में योगदान करने के लिए अधिक समझ में आता है, क्योंकि वह कटौती का उपयोग करने में सक्षम नहीं होगा अगर उसने पारंपरिक ईआरए योगदान दिया। वह अपने रोथ में 25, 000 डॉलर जमा करती है और यह दस वर्षों में $ 5000 की ब्याज कमाती है। सेवानिवृत्ति में वह अभी भी 15% टैक्स ब्रैकेट में है, वह अपने रोथ से निकासी पर कोई टैक्स नहीं देती है, इसलिए वह $ 30, 000 या $ 4, 500 के अनुमानित 15% की बचत करती है जो कि क्या होता अगर वह निधि जारी रखता था पारंपरिक इरा हर साल

* आपको परंपरागत या रोथ इरा योगदान के लिए आय अर्जित करनी होगी।