समायोज्य दर बंधकों के पेशेवरों और विपक्षों को जानें

समायोज्य दर बंधक (एआरएम) एक दर के साथ होम लोन हैं जो भिन्न होता है जैसा कि ब्याज दरों में वृद्धि और सामान्य रूप से गिरावट, समायोज्य दर बंधक पर दरों का पालन करें। ये घर में आने के लिए उपयोगी ऋण हो सकते हैं, लेकिन वे भी जोखिम भरा हैं। इस पृष्ठ में समायोज्य दर बंधक की मूल बातें शामिल हैं

दर

समायोज्य दर बंधक अद्वितीय हैं क्योंकि बंधक पर ब्याज दर बाजार में ब्याज दरों के साथ समायोजित करती है।

यह महत्वपूर्ण है क्योंकि ऋण पर ब्याज दर से बंधक भुगतान राशि (भाग में) निर्धारित की जाती है। जैसा कि ब्याज दर बढ़ जाती है, मासिक भुगतान बढ़ जाता है। इसी तरह, भुगतान गिरने के रूप में ब्याज दरों गिरावट

आपके समायोज्य दर बंधक की दर कुछ बाजार सूचकांक द्वारा निर्धारित की जाती है। कई समायोज्य दर बंधक लाइबोर, प्राइम रेट, फंड्स इंडेक्स की लागत, या अन्य सूचकांक से जुड़ा हुआ है। सूचकांक आपके बंधक का उपयोग एक तकनीकी है, लेकिन यह प्रभावित कर सकता है कि आपके भुगतानों में बदलाव कैसे होता है अपने ऋणदाता से पूछिए कि आपने दिए गए इंडेक्स के आधार पर उन्होंने एक समायोज्य दर बंधक की पेशकश क्यों की है

समायोज्य दर बंधक लाभ

समायोज्य दर बंधक पर विचार करने का मुख्य कारण यह है कि आप कम मासिक भुगतान के साथ समाप्त कर सकते हैं बैंक (आमतौर पर) आपको कम प्रारंभिक दर से बकाया करता है क्योंकि आप जोखिम ले रहे हैं कि भविष्य में ब्याज दरें बढ़ सकती हैं एक निश्चित दर बंधक के साथ स्थिति की तुलना करें, जहां बैंक उस जोखिम को लेता है

यदि दर बढ़ते हैं तो क्या होता है, इस बारे में विचार करें: जब आपके पास एक निश्चित दर बंधक होता है तो बैंक आपको निम्न बाजार दर पर पैसे उधार देने में फंस जाता है। दूसरी तरफ, यदि दरें घटती हैं, तो आप बस पुनर्वित्त और बेहतर दर प्राप्त करेंगे।

समायोज्य दर बंधकों के नुकसान

अरे, कोई मुफ्त भोजन नहीं है। जब आपको कम भुगतान का लाभ मिल सकता है, तो आपके पास अभी भी जोखिम है कि आपके दर में दरें बढ़ेंगी

यदि ऐसा होता है, तो आपका मासिक भुगतान नाटकीय रूप से बढ़ सकता है क्या एक बार एक सस्ती भुगतान एक गंभीर बोझ बन सकता है जब आपके पास एक समायोज्य दर बंधक हो भुगतान इतना अधिक हो सकता है कि आपको ऋण पर डिफॉल्ट करना पड़ता है।

समायोज्य दर बंधक प्रबंध करना

जोखिमों का प्रबंधन करने के लिए, आप सही प्रकार के समायोज्य दर बंधक चुनना चाहेंगे अपने जोखिम को प्रबंधित करने का सबसे अच्छा तरीका प्रतिबंधों और "कैप्स" के साथ एक ऋण रखना है कैप्स की सीमाएं हैं कि कितने समायोज्य दर बंधक वास्तव में समायोजित कर सकते हैं।

आपके ऋण पर लागू ब्याज दर पर आपके पास कैप हो सकते हैं, या आपके मासिक भुगतान की डॉलर राशि पर आपके पास कैप हो सकता है अंत में, आपके ऋण में एक गारंटीकृत संख्या शामिल हो सकती है जिसे दर समायोजन शुरू करने से पहले पारित करना होगा - उदाहरण के लिए पहले पांच वर्ष। ये प्रतिबंध समायोज्य दर बंधक के कुछ जोखिम को हटा देते हैं, लेकिन वे कुछ समस्याएं भी बना सकते हैं

अब आप कैसे एआरएम बंधक काम पर गति के लिए कर रहे हैं आइए देखें कि वे कभी-कभी कैसे नहीं करते अपने पक्ष में काम करते हैं ध्यान दें कि शब्द एआरएम बंधक बेमानी है - "एम" बंधक के लिए है - लेकिन हम इस पृष्ठ को परिचित के लिए इस पृष्ठ पर उपयोग करेंगे I

एआरएम बंधक टोपी विभिन्न तरीकों से काम कर सकता है। आवधिक कैप और आजीवन टोपी हैं। एक आवधिक कैप दी गई अवधि के दौरान आपकी दर कितनी बदल सकती है - जैसे एक साल की अवधि।

लाइफटाइम कैप्स सीमा के पूरे जीवन में आपकी एआरएम बंधक दर कितना बदल सकती है।

एआरएम बंधक उदाहरण

मान लें कि आपके पास प्रति वर्ष 1% की आवधिक टोपी है यदि उस वर्ष के दौरान दरें 3% बढ़ जाती हैं, तो टोपी के कारण आपकी एआरएम बंधक दर केवल 1% बढ़ेगी लाइफटाइम कैप्स समान हैं। अगर आपको 5% की लाइफ कैप मिल गई है, तो आपके ऋण की ब्याज दर 5% से अधिक नहीं समायोजित होगी।

यह ध्यान रखें कि एक आवधिक कैप से अधिक ब्याज दर में बदलाव साल-दर-साल से अधिक हो सकता है ऊपर दिए गए उदाहरण पर विचार करें जहां ब्याज दरें 3% बढ़ गईं लेकिन आपके एआरएम बंधक कैप ने 1% वृद्धि पर आपकी ऋण दर को रखा। यदि अगले साल ब्याज दरें सपाट हैं, तो संभव है कि आपकी एआरएम बंधक दर एक और 1% बढ़ेगी - क्योंकि आप अभी भी "बकाया" पिछले टोपी के बाद

विभिन्न प्रकार के एआरएम बंधक स्वाद उपलब्ध हैं उदाहरण के लिए, आपको निम्न मिल सकता है:

• 10/1 एआरएम बंधक - दर 10 साल के लिए तय की जाती है, फिर हर साल समायोजित (टोपी तक, यदि कोई हो)
• 7/1 एआरएम बंधक - दर 7 साल के लिए तय की जाती है, फिर हर साल (टोपी तक, यदि कोई हो) समायोजित किया जाता है
• 1 वर्ष एआरएम बंधक - दर एक वर्ष के लिए तय की जाती है तो किसी भी कैप तक सालाना समायोजित करता है

सभी कैप्स समान नहीं बनाए गए हैं

ध्यान दें कि टोपी आपके ऋण के जीवन में भिन्न हो सकती है पहला समायोजन 5% तक हो सकता है, जबकि इसके बाद के समायोजन को 1% पर कैप किया जा सकता है।

यदि यह एआरएम बंधक पर आप का विचार कर रहे हैं, तो आपके मासिक भुगतान में एक जंगली स्विंग के लिए तैयार रहें, जब पहली रीसेट चारों ओर रोल हो।

कैप्स के नुकसान

जबकि टोपी और प्रतिबंध आपकी रक्षा कर सकते हैं, वे कुछ समस्याएं पैदा कर सकते हैं उदाहरण के लिए, आपके एआरएम बंधक की मासिक सीमा का भुगतान कितना अधिक होगा पर एक सीमा हो सकती है - चाहे ब्याज दर में आंदोलनों की परवाह किए बिना अगर दरें इतनी ऊंची हो जाती हैं कि आपने अपने भुगतानों पर ऊपरी (डॉलर) की सीमा को मारा है, तो आप किसी दिए गए माह के लिए बकाया राशि का भुगतान नहीं कर सकते हैं जब ऐसा होता है, तो आप नकारात्मक परिशोधन में आते हैं- अपने ऋण संतुलन को वास्तव में बढ़ जाता है हर महीने

खरीदार जागरूक हो

एआरएम बंधक के साथ नीचे की तरफ यह है कि आपको यह जानना जरूरी है कि आप में क्या हो रहे हैं। आपके ऋणदाता को कुछ बुरे-मामला-परिदृश्यों को समझा जाना चाहिए ताकि आप भुगतान समायोजन के द्वारा अंधाधुंध न हों। अधिकांश उधारकर्ताओं को ये क्या-आईओएस देखते हैं और मानते हैं कि भविष्य में भुगतान बढ़ने को अवशोषित करने की स्थिति में वे बेहतर स्थिति में होंगे - चाहे वह 5 या 10 साल का हो। यह बहुत अच्छी तरह से मामला हो सकता है, लेकिन चीजें हमेशा जिस तरह से हम योजना बनाई हैं वह काम नहीं करते हैं।