एक पुराने 401K

अधिक सामान्य प्रश्नों में से एक यह है कि जब कोई अपना नौकरी छोड़ देता है तो अक्सर उठता है कि वह अपनी पुरानी सेवानिवृत्ति योजना के साथ क्या करना चाहिए। यह एक ऐसा सवाल है जिसे जारी रखने के लिए कहा जाएगा क्योंकि श्रमिकों को नियमित आधार पर नौकरी बदलने की संभावना बढ़ रही है।

डेलोइट के एक सर्वेक्षण में पाया गया कि दो-तिहाई सहस्त्राब्दी पांच साल या उससे कम समय में अपनी कंपनी छोड़ने की योजना बना रही है। जब आप सभी उम्र के अतिरिक्त कर्मचारियों में काम करते हैं जो नौकरी बदल सकते हैं या उन्हें अनैतिक रूप से खो सकते हैं, तो परिणाम इस देश के कई श्रमिक हैं, जिनके बारे में फैसला करना है कि वे जल्द से जल्द पूर्व- नियोक्ता की सेवानिवृत्ति बचत योजना (उदाहरण के लिए, 401 (के), 457 या 403 (बी) योजना)

यदि आप नौकरी बदलते कर्मचारी हैं और इस स्थिति में खुद को ढूंढ लें तो आपको एक पुराने सेवानिवृत्ति योजना के साथ क्या करना है, यह तय करना है कि आपके विकल्प में निम्नलिखित शामिल हैं:

1. अपना खाता छोड़ें यह (नोट: यह आमतौर पर एक विकल्प होता है यदि आपकी शेष राशि एक निश्चित स्तर से अधिक है, आम तौर पर $ 5, 000)
2. खाते की शेष राशि को सीधे अपने नए नियोक्ता की योजना में रोल करें (यदि वे एक प्रदान करते हैं और रोलओवर स्वीकार करते हैं) या एक नया या मौजूदा IRA
3. अपने नए नियोक्ता के जरिए अपनी सेवानिवृत्ति योजना पर एक अप्रत्यक्ष रोलओवर बनाएं (यदि प्रदान किया गया हो) या IRA
4. नकदी वितरण करें

इस कदम को सही तरीके से नहीं चलाना आपकी बचत का एक बड़ा हिस्सा खर्च कर सकता है

आपका खाता छोड़ने पर विचार करने की वजह यह है कि

अपनी नौकरी छोड़ने के बाद कई कंपनियां आपको अपनी योजनाओं में अपनी सेवानिवृत्ति बचत रखने की अनुमति देते हैं चूंकि इस पहले विकल्प को कोई कार्यवाही करने की आवश्यकता नहीं है, इसलिए इसे कुछ भी नहीं करने के द्वारा चुना जाता है। लेकिन अपने 401क को छोड़कर जहां पर यह हमेशा विलंब का मामला नहीं है क्योंकि आपकी सेवानिवृत्ति योजना को छोड़ने पर विचार करने के कुछ वैध कारण हैं जहां यह है।

अपने पूर्व नियोक्ता के साथ अपनी सेवानिवृत्ति योजना को रखने में से कुछ में निम्न शामिल हैं:

• सेवा नियमों का पृथक्करण: आप नियोक्ता-प्रायोजित सेवानिवृत्ति से जुर्माना-मुक्त निकासी ले सकते हैं यदि आप 55 वर्ष की आयु में पहुंच गए या वर्ष के बाद अपनी नौकरी छोड़ते हैं, तो योजना की योजना बनाएं और 59 1/2
• परिचित निवेश विकल्प: यदि आप अपने पूर्व नियोक्ता की सेवानिवृत्ति योजना में निवेश विकल्प पसंद करते हैं (या अभी तक यह सुनिश्चित नहीं है कि इसके साथ क्या करना है), तो आप उस समय तक रह सकते हैं जब तक आप तैयार नहीं होते एक सूचित निर्णय करें
• कम शुल्क: कई नियोक्ता-प्रायोजित सेवानिवृत्ति योजनाओं में भाग लेने वालों को संस्थागत शेयर वर्ग के म्यूचुअल फंड और बहुत कम लागत वाली इंडेक्स फंड की सुविधा प्रदान करते हैं, विशेषकर उन बड़े नियोक्ताओं द्वारा प्रायोजित। अपने मौजूदा फंड रखने पर विचार करें जहां वे संस्थागत मूल्य की तरह हैं (i।ई। , कम लागत वाली) या अपनी पुरानी योजना में अद्वितीय निवेश विकल्प है कि आप IRA में रोल या पकड़ नहीं सकते हैं।
• व्यावसायिक मार्गदर्शन: कई सेवानिवृत्ति योजनाएं प्रतिस्पर्धी फीस के साथ विशेष धन-प्रबंधन सेवाएं प्रदान करती हैं, जिन्हें आप बनाए रखना चाहते हैं
• कानूनों के खिलाफ संरक्षण: नियोक्ता-प्रायोजित सेवानिवृत्ति योजना आईआरए के साथ प्रदान की गई तुलना में संघीय कानून के तहत व्यापक लेनदार सुरक्षा प्रदान करती है

करों और दंडों से बचने के लिए एक नये नियोक्ता की योजना में अपने पुराने 401 (के) संपत्तियों को ले जाएं

प्रत्यक्ष रूप से पूरा करके, करों का भुगतान करने से बचने के लिए (और 10 प्रतिशत जल्दी वापसी वापसी का भुगतान करने का विकल्प) या ट्रस्टी-टू-ट्रस्टी , अपनी पुरानी योजना से अपने नए नियोक्ता की योजना में स्थानांतरण करें। अपने नए नियोक्ता की योजना में अपने पुराने सेवानिवृत्ति खाते को ले जाने के लाभों में आपके खाते को पुरानी योजना के साथ रखने के पहले उल्लेखित लाभ शामिल हैं लेकिन समय के साथ अपने पुराने सेवानिवृत्ति खातों पर कम ध्यान देना आसान हो सकता है क्योंकि जब आप रोजगार छोड़ने के बाद अब अतिरिक्त योगदान नहीं कर पा रहे हैं सादगी के लिए, अपनी नई योजना में पुराने 401 (के) संपत्तियों को स्थानांतरित करने से आपकी सेवानिवृत्ति बचत को ट्रैक करना आसान हो सकता है। यदि आपकी नई सेवानिवृत्ति योजना में भाग लेने वालों को अपनी योजना संपत्ति से ब्याज की बहुत कम दर पर उधार लेने की अनुमति मिलती है, तो आपके पास उधार लेने की शक्ति भी है। यदि आप अपनी पुरानी योजना को अपनी नई योजना में रोल करते हैं, तो आपके पास उस संपत्ति का एक बड़ा आधार होगा जिसके लिए उधार लेना है। (एक सामान्य उधार सीमा 50,000 डॉलर तक आपके निहित शेष का 50% है, लेकिन अपनी योजना के विशेषताओं के लिए अपने प्लान व्यवस्थापक से जांच करें।)

यहां सफलता के लिए अपनी नई योजनाओं को सफलतापूर्वक ले जाने के लिए कुछ महत्वपूर्ण कदम हैं नियोक्ता की सेवानिवृत्ति योजना:

चरण 1:

निर्धारित करें कि आपके नए नियोक्ता के पास एक परिभाषित योगदान योजना है, जैसे कि 401 (के) या 403 (बी), जो अन्य योजनाओं से रोलओवर की अनुमति देता है तय करने के लिए नए प्लान के निवेश विकल्प का मूल्यांकन करने में कुछ समय व्यतीत करें कि क्या आप उनसे संतुष्ट होंगे और वे आपकी निवेश शैली को फिट करेंगे। यदि आपके नए नियोक्ता के पास सेवानिवृत्ति योजना नहीं है या यदि पोर्टफोलियो विकल्प वास्तव में आकर्षक नहीं हैं, तो अपने पुराने नियोक्ता की योजना में रहने पर विचार करें या अपनी पसंद का एक क्रेडिट यूनियन, बैंक या ब्रोकरेज फर्म में एक नया रोलओवर IRA स्थापित करें। ।

चरण 2: यदि आप तय करते हैं कि अपने नए नियोक्ता की योजना में अपने पुराने सेवानिवृत्ति खाते को रोल करना समझ में आता है, तो आपकी कंपनी या एचआर विभाग में उपयुक्त व्यक्ति से संपर्क करें और रोलओवर योगदान करने के लिए निर्देशों का अनुरोध करें। यदि आप अपने खाते को आईआरए में रोल करने का निर्णय लेते हैं, तो IRA संरक्षक से संपर्क करें ताकि आप सुनिश्चित करें कि आप कोई गलती नहीं करें और कर योग्य इवेंट बनाने के लिए विशिष्ट निर्देशों का अनुरोध करें। यदि आप पहले से ही एक स्थापित नहीं हैं तो आपको व्यक्तिगत रिटायरमेंट अकाउंट स्थापित करने के लिए कागजी कार्रवाई को भरना पड़ सकता है (देखें कि

आईआरए रोलओवर प्रारंभ करने से पहले जानिए ) आपके द्वारा प्राप्त होने वाले निर्देशों में निम्न प्रकार की जानकारी शामिल होनी चाहिए: सेवानिवृत्ति योजना या संरक्षक का नाम - यह वही है वितरण के लिए देय होगा आपका खाता संख्या

योगदान भेजने के लिए डाक पता - अगर आपको चेक द्वारा वितरण प्राप्त होता है

• तार हस्तांतरण निर्देश - यदि वितरण इलेक्ट्रॉनिक रूप से किया जा सकता है
• यदि आपको अपने रोलओवर योगदान के साथ कोई सहायता की आवश्यकता हो, तो आपका मानव संसाधन विभाग या आईआरए संरक्षक आपकी मदद कर सकता है।
• चरण 3:
• अगला कदम अपने पूर्व नियोक्ता के एचआर विभाग या 401 (के) प्रशासक से संपर्क करने के लिए वितरण का अनुरोध करना है। आपके पास चरण 2 में प्राप्त जानकारी को जाने के लिए तैयार होने की आवश्यकता होगी। बस वितरण प्रकार के रूप में "प्रत्यक्ष रोलओवर" या "ट्रस्टी-टू-ट्रस्टी ट्रांसफर" का चयन करना सुनिश्चित करें स्थानान्तरण संभावित रूप से चार से छह सप्ताह तक ले सकते हैं, लेकिन समय सीमाएं अलग-अलग हो सकती हैं और संभवतः प्रशासक के आधार पर थोड़ी देर लग सकती है।

करों और दंड के परिप्रेक्ष्य से प्रत्यक्ष स्थानान्तरण सबसे सुविधाजनक और आसान विकल्प हैं। वैकल्पिक विकल्प, एक अप्रत्यक्ष रोलओवर, उतना सरल या सुविधाजनक नहीं है

अप्रत्यक्ष रोलओवर को प्रबंधित करने के लिए जटिल हो सकता है अप्रत्यक्ष रोलओवर के साथ, आपको अपने खाते के शेष के लिए एक चेक प्राप्त होता है जो कि

आप

के लिए देय होता है हालांकि, परिणामस्वरूप,

आप अब सही जगह पर पहुंचने के लिए आखिरकार उत्तरदायी हैं। आपके पास इन संपत्तियों को अपने नए नियोक्ता की योजना या आईआरए में ले जाने की रोलओवर प्रक्रिया को पूरा करने के लिए 60 दिन होंगे। यदि आप 60-दिन की खिड़की के भीतर रोलओवर को पूरा नहीं करते हैं, तो आप बाद में उस रोल पर आयकरों को पूरा कर लेंगे जो आप रोल करने में विफल रहे हैं, और यदि आप 59½ से कम हो, तो आपको अतिरिक्त 10 प्रतिशत जुर्माना कर । 2015 में शुरुआत, अप्रत्यक्ष रोलओवर केवल एक-रोलओवर-प्रति-वर्ष शासन द्वारा सीमित हैं चाहे आपकी वास्तविक योजना पैसे के लिए हो, आपके पुराने नियोक्ता को संघीय आय कर उद्देश्यों के लिए आपके वितरण से 20 प्रतिशत रोकना आवश्यक है। इस 20 प्रतिशत पर कर लगाने और दंडित होने से बचने के लिए, आपको इस राशि को कवर करने के लिए अन्य स्रोतों से पर्याप्त धन इकट्ठा करने में सक्षम होना चाहिए और इसे अपने रोलओवर योगदान के साथ शामिल करना चाहिए। इसके बाद, आपको अगले साल तक इंतजार करना होगा जब आप वास्तव में रोकथाम राशि वापस लेने के लिए अपनी आयकर रिटर्न फाइल कर सकते हैं। उदाहरण के लिए, मान लीजिए कि आपके पूर्व नियोक्ता से 401 (के) या 403 (बी) के पास $ 100, 000 का शेष राशि है। यदि आप उस खाते से पूर्ण वितरण लेने का निर्णय लेते हैं, तो आपके पूर्व नियोक्ता को रोकना आवश्यक है 20 प्रतिशत, या $ 20,000, और शेष $ 80, 000 के लिए आपको एक चेक भेजने के लिए। $ 20, 000 पर करों और दंड का भुगतान करने से बचने के लिए, जो पूरी रहीं है, आपके पास पूर्ण राशि पर रोल करने के लिए 60 दिन हैं I । ई। $ 100, 000. चूंकि आपके पास केवल $ 80,000 का चेक है, इसलिए आपको दूसरे स्थान से दूसरे $ 20,000 के साथ आना होगा। भले ही, आपको तब तक इंतजार करना पड़ेगा जब तक आप इस पैसे के सभी या एक हिस्से को वापस पाने के लिए अपनी आयकर रिटर्न फ़ाइल न करें (यह कि आपके द्वारा दिए गए अन्य करों पर निर्भर करता है और राशि रोक दी गई थी)। उम्मीद है, आपके हस्तांतरण में मदद के लिए $ 20, 000 झूठ बोल रहे हैं; अन्यथा, जिस राशि पर आप रोल करने में विफल होते हैं उसे दंड के लिए कर योग्य वितरण विषय के रूप में माना जाएगा।

नकद वितरण लेना एक महत्वपूर्ण निर्णय हो सकता है

नकदी वितरण से बचना आप करों और दंडों में बचा सकते हैं इसका कारण यह है कि जिस राशि को आप रोल करने में असफल रहे हैं उसे कर योग्य वितरण के रूप में माना जाएगा नतीजतन, यदि आप 59 वर्ष से कम उम्र के होते हैं, तो यह 10 प्रतिशत जुर्माना के अधीन होगा। चूंकि कर योग्य हिस्से को आपके पास साल के दौरान किसी अन्य कर योग्य आय में जोड़ा जाएगा, इसलिए आप उच्च कर ब्रैकेट में जा सकते हैं।

पिछले उदाहरण का उपयोग करना, अगर $ 50 के साथ एक एकल करदाता, 000 कर योग्य आय ने $ 100, 000 वितरण के

किसी भी

भाग को रोल न करने का निर्णय लिया, तो वे $ 150,000 की कर योग्य आय की रिपोर्ट करेंगे साल। यह उन्हें 25 प्रतिशत सीमांत कर ब्रैकेट से 28 फीसदी सीमांत कर ब्रैकेट पर ले जाएगा। इसके अतिरिक्त, उन्हें अतिरिक्त पेनल्टी टैक्स में $ 10, 000 की रिपोर्ट करना होगा, अगर 59 वर्ष की उम्र के तहत।

नकद वितरण को वित्तीय कठिनाइयों के चरम मामलों में ही माना जाना चाहिए जैसे कि आप फौजदारी, निष्कासन, या पुनर्प्रेषण का सामना कर रहे हैं। यदि आपको इस मार्ग पर जाना है तो केवल कठिनाई, लागू करों और दंड को कवर करने के लिए आवश्यक धनराशि निकालना होगा। इसलिए, यदि आप एक नई नौकरी पर आगे बढ़ने पर विचार कर रहे हैं - या पहले से ही कदम उठाया है - अपने सभी विकल्पों की समीक्षा करें कि आप पीछे छोड़ गए सेवानिवृत्ति निधि के साथ क्या करना है, इस बारे में सूचित निर्णय लेने के लिए।