रिवर्स मॉर्टगेज मूल बातें: आपको क्या पता होना चाहिए

एक रिवर्स बंधक एक प्रकार का ऋण है जो आपके घर इक्विटी का उपयोग करके नकद प्रदान करता है। यह उधार लेने का सबसे लचीला (या कम से कम महंगी) तरीका नहीं है, इसलिए इसका उपयोग करने से पहले विकल्पों का मूल्यांकन करना अच्छा है सही स्थिति में, ये ऋण आपके घर के मूल्य में टैप करने का एक शक्तिशाली तरीका प्रदान करते हैं।

मूल बातें

एक मानक बंधक की तरह, एक रिवर्स बंधक एक ऋण है जो आपके घर को संपार्श्विक के रूप में उपयोग करता है। हालांकि, ये ऋण कई मायनों में अलग हैं, जिससे नाम के "रिवर्स" भाग होते हैं।

1. आप प्राप्त करें हर महीने अपने ऋणदाता को पैसे देने की बजाय पैसा
2. आपके ऋण की राशि बढ़ती है समय के साथ, के रूप में के साथ सिकुड़ने का विरोध प्रत्येक मासिक भुगतान

यह अवधारणा दूसरे बंधक या होम इक्विटी ऋण के समान है हालांकि, रिवर्स बंधक केवल 62 वर्ष या उससे अधिक की आयु के घर वालों के लिए उपलब्ध हैं, और आपको आम तौर पर इन ऋणों को चुकाने की ज़रूरत नहीं है जब तक कि आप अपने घर से बाहर न जाएं।

रिवर्स बंधक किसी भी चीज के लिए पैसे प्रदान कर सकते हैं जब तक आप आवश्यकताओं (नीचे देखें) को पूरा करते हैं, तब तक आप अपने अन्य स्रोत आय या किसी भी बचत को जमा करने के लिए धन का उपयोग कर सकते हैं। हालांकि, आसानी से आसान पैसे की संभावना पर कूद मत करो - ये ऋण जटिल हैं (विशेष रूप से खोलना), और वे आपके वारिसों के लिए संपत्ति को कम करते हैं।

रिवर्स बंधक के लिए कई स्रोत हैं, लेकिन हम मुख्य रूप से संघीय आवास प्रशासन के माध्यम से उपलब्ध गृह इक्विटी रूपांतरण बंधक (एचईसीएम) को कवर करेंगे।

सरकारी सहायता के कारण उधारकर्ताओं के लिए एचईसीएम आमतौर पर कम खर्चीला होता है, और इन ऋणों के लिए नियम उन्हें अपेक्षाकृत उपभोक्ता-अनुकूल

आप कितना प्राप्त कर सकते हैं?

आप जितना पैसा मिलते हैं, वह कई कारकों पर निर्भर करता है और यह उस गणना पर आधारित है जो ऋण की आखिरी अवधि के बारे में कुछ मान्यताओं को बनाता है

इक्विटी: आपके घर में जितनी अधिक इक्विटी है, जितनी अधिक आप बाहर निकाल सकते हैं अधिकांश उधारकर्ताओं के लिए, यह सबसे अच्छा काम करता है यदि आप कई वर्षों से अपने ऋण का भुगतान कर रहे हैं और आपका बंधक लगभग पूरी तरह से भुगतान किया जाता है।

ब्याज दर: कम ब्याज दरों का मतलब है कि आप रिवर्स बंधक से अधिक प्राप्त कर सकते हैं।

आयु: सबसे कम उम्र के ऋण पर उधारकर्ता आपको कितना भी प्रभावित करेगा, और पुराने उधारकर्ताओं को अधिक ले सकते हैं यदि आप किसी उच्च को भुगतान करने के लिए किसी को छोटा करने के लिए मोहक हो जाते हैं, तो सावधान रहें- एक युवा पति को एक बड़े उधारकर्ता की मौत पर बाहर जाना होगा, अगर छोटा व्यक्ति ऋण में शामिल नहीं है।

आपकी पसंद कैसे धन प्राप्त करने के लिए भी महत्वपूर्ण है आप कई पेआउट विकल्पों में से चुन सकते हैं।

एकमुश्त: सबसे आसान विकल्प एक ही बार में सभी पैसे लेना है इस विकल्प के साथ, आपके ऋण की एक निश्चित ब्याज दर होती है, और ब्याज अर्जित होने के साथ-साथ आपके ऋण की शेष राशि बढ़ जाती है।

आवधिक भुगतान: आप नियमित भुगतान प्राप्त करने का विकल्प भी चुन सकते हैं (मासिक, उदाहरण के लिए) ये भुगतान आपके पूरे जीवन के लिए, या समय की एक निश्चित अवधि (10 वर्ष, उदाहरण के लिए) कर सकते हैं अगर आपका ऋण हो जाता है, क्योंकि सभी उधारकर्ता घर से बाहर निकल जाते हैं, भुगतान समाप्त होता है। जीवन भर के भुगतान के साथ, यदि आप एक असाधारण लंबे जीवन जीते हैं तो आपके और आपके ऋणदाता की उम्मीद से अधिक संभव है।

ऋण की रेखा: तुरंत नकद लेने के बजाय, आप क्रेडिट की एक पंक्ति का विकल्प चुन सकते हैं, जिससे आपको धन की आवश्यकता होती है और जब आपको उनकी ज़रूरत होती है इस दृष्टिकोण का लाभ यह है कि आप वास्तव में उधार ली गई धन पर केवल ब्याज का भुगतान करते हैं, और आपकी क्रेडिट लाइन समय के साथ संभावित रूप से बढ़ सकती है

संयोजन: तय नहीं कर सकता है? आप ऊपर दिए गए कार्यक्रमों के संयोजन का उपयोग कर सकते हैं उदाहरण के लिए, आप एक छोटे से एकमुश्त राशि को आगे ले सकते हैं और बाद में क्रेडिट की रेखा रख सकते हैं।

आप कितना बाहर ले जा सकते हैं, इसका अनुमान लगाने के लिए, राष्ट्रीय रिवर्स मॉर्टगेज लैंडर्स एसोसिएशन के कैलकुलेटर की कोशिश करें। हालांकि, आपके ऋणदाता द्वारा लगाए गए वास्तविक दर और शुल्क अलग-अलग अनुमानों से अलग होंगे।

बंधक लागत रिवर्स

किसी भी अन्य गृह ऋण के साथ, आप एक रिवर्स बंधक पाने के लिए ब्याज और शुल्क का भुगतान करेंगे। फीस ऐतिहासिक रूप से बदतर रूप से ऊंची हैं, लेकिन चीजें बेहतर हो रही हैं

फिर भी, आपको लागतों पर ध्यान देना चाहिए और कई उधारदाताओं से ऑफर की तुलना करना होगा।

शुल्क (या अक्सर होते हैं) वित्त या आपके ऋण में बनाया जा सकता है दूसरे शब्दों में, आप एक चेक नहीं लिखते - इसलिए आप महसूस नहीं करते उन लागतों, लेकिन आप अभी भी उन्हें भुगतान कर रहे हैं। शुल्क आपके घर में छोड़ दिया इक्विटी की मात्रा कम करते हैं, जो आपकी संपत्ति (या आपके लिए, यदि आप घर बेचते हैं और ऋण का भुगतान करते हैं) के लिए कम छोड़ देते हैं अगर आपके पास धन उपलब्ध है, तो आने वाले वर्षों में उन फीस पर ब्याज का भुगतान करने के बजाय जेब से बाहर भुगतान करना बुद्धिमान हो सकता है।

समापन लागत: आप घर खरीद या पुनर्वित्त के लिए जरूरी एक ही समापन लागत का भुगतान करेंगे उदाहरण के लिए, आपको मूल्यांकन की ज़रूरत होगी, आपको दस्तावेजों की आवश्यकता होगी, और आपका ऋणदाता आपके क्रेडिट की समीक्षा करेगा। इनमें से कुछ लागतें आपके नियंत्रण से बाहर हैं लेकिन दूसरों को प्रबंधित और तुलना की जा सकती है। उदाहरण के लिए, व्युत्पत्ति शुल्क ऋणदाता से ऋणदाता के बीच भिन्न होता है, लेकिन आपके काउंटी रिकॉर्डिंग कार्यालय में कोई भी शुल्क नहीं होता है जो आप उपयोग करते हैं।

सर्विसिंग फीस: जब आपको मासिक शुल्क मिलते हैं तो स्टिकर सदमा हो सकता है, जो रिवर्स मॉर्टगेज से आपकी मासिक आय में खाता है। एचईसीएम फीस पर अधिकतम सीमाएं हैं, लेकिन यह हमेशा चारों ओर खरीदारी करने के लायक है

बीमा प्रीमियम: क्योंकि एचईसीएम को एफएचए (जो आपके ऋणदाता के लिए जोखिम कम कर देता है) का समर्थन किया जाता है, तो आप एफएचए को प्रीमियम का भुगतान करते हैं। आपका प्रारंभिक बंधक बीमा प्रीमियम (एमआईपी) 0. 5 प्रतिशत और 2. 5 प्रतिशत के बीच है, और आप 1 की वार्षिक शुल्क का भुगतान करेंगे। आपके ऋण शेष राशि का 25 प्रतिशत।

ब्याज: बेशक, आप किसी रिवर्स मॉर्टगेज के माध्यम से किसी भी पैसे पर ब्याज का भुगतान करते हैं।

चुकौती

आप रिवर्स बंधक पर मासिक भुगतान नहीं करते हैं। इसके बजाय, ऋण संतुलन तब होता है जब उधारकर्ता घर से स्थायी रूप से बाहर निकलता है (आमतौर पर मृत्यु पर या जब घर बेचता है)हालांकि, आप है कर्ज लेने के लिए जिन्हें चुकाया जाना चाहिए - आप इसे ध्यान नहीं देते हैं।

आपके कुल ऋण की राशि आपके द्वारा नकदी में लेने वाली राशि और आपके द्वारा उधार ली गई धन पर ब्याज होगी। अधिकतर मामलों में, आपका ऋण समय के साथ बढ़ता है - क्योंकि आप पैसे उधार ले रहे हैं और कोई भुगतान नहीं कर रहे हैं (आप प्रत्येक माह भी अधिक उधार ले सकते हैं)

जब आपका ऋण आता है, तो उसे चुकाया जाना चाहिए। ऋण आमतौर पर तब होता है जब सभी उधारकर्ताओं ने "स्थायी रूप से" स्थानांतरित कर दिया। हालांकि, रिवर्स बंधक भी आ सकते हैं यदि आप अपने समझौते की शर्तों को पूरा करने में विफल रहते हैं - यदि आप अपनी संपत्ति करों का भुगतान नहीं करते हैं, उदाहरण के लिए।

अधिकांश रिवर्स बंधक घर की बिक्री के माध्यम से चुकाए जाते हैं उदाहरण के लिए, आपकी मृत्यु के बाद, घर बाजार पर जाता है, और आपको नकद प्राप्त होता है जिसका उपयोग ऋण को चुकाने के लिए किया जा सकता है। यदि आप अपने घर को बेचने से कम दे रहे हैं, तो आपको अंतर रखने की ज़रूरत है। अगर आप के लिए घर बेचने की तुलना में अधिक देना है, तो आपको एचईसीएम (दूसरे शब्दों में, आप "जीत") के साथ अंतर का भुगतान नहीं करना पड़ता है।

कुछ मामलों में, आपका वारिस घर को रखने का फैसला करेंगे उन मामलों में, पूर्ण ऋण राशि का कारण है - भले ही ऋण की शेष राशि घर के मूल्य से अधिक हो। परिवार में घर रखने के लिए आपके उत्तराधिकारियों को बड़ी रकम मिलानी होगी।

आवश्यकताएँ

रिवर्स बंधक प्राप्त करने के लिए, आपको कुछ बुनियादी मानदंडों को पूरा करने की आवश्यकता होगी।

बुनियादी नियम:

• घर आपका प्राथमिक निवास है (उदाहरण के लिए आप किराये की संपत्ति का उपयोग नहीं कर सकते हैं)
• आप कम से कम 62 वर्ष का हो
• आप किसी भी कर्ज के बदले अपराधी नहीं हैं संघीय सरकार

पर्याप्त इक्विटी: चूंकि आप पैसे ले रहे हैं बाहर अपने घर से, आपको अपने घर में इक्विटी की पर्याप्त मात्रा की जरूरत है मूल्य गणना करने के लिए कोई ऋण नहीं है जैसे आपके पास "आगे" बंधक के साथ होता है

चलने वाले खर्च: आपके पास अपने घर से संबंधित चल रहे खर्चों को जारी रखने की क्षमता होनी चाहिए (आपको यह साबित करने की ज़रूरत होगी कि आप खर्च के साथ काम करने में सक्षम हैं) यह सुनिश्चित करता है कि संपत्ति इसके मूल्य को रखती है और आप संपत्ति के स्वामित्व को बनाए रखते हैं। उदाहरण के लिए, आपके पास निरंतर रखरखाव खर्च होगा, और आपको संपत्ति कर और बीमा प्रीमियम का भुगतान करना पड़ सकता है

आय: रिवर्स बंधक के लिए योग्य होने के लिए आपको आय की ज़रूरत नहीं है क्योंकि आपको ऋण पर भुगतान करने की आवश्यकता नहीं है।

परामर्श: आपके एचईसीएम को वित्त पोषित होने से पहले, आपको एचयूडी-अनुमोदित एचईसीएम परामर्शदाता के साथ एक "उपभोक्ता सूचना सत्र" में शामिल होना चाहिए। यह उत्पाद के बारे में निष्पक्ष जानकारी प्रदान करने वाला है।

पहले बंधक: यदि आप अभी भी अपने घर पर पैसे देते हैं, तो आप अभी भी एक रिवर्स मॉर्टगेज प्राप्त कर सकते हैं (कुछ लोग मौजूदा मासिक भुगतान को खत्म करने के लिए करते हैं) हालांकि, रिवर्स बंधक को संपत्ति पर पहला ग्रहण करने की आवश्यकता होगी। अधिकांश उधारकर्ताओं के लिए, इसका मतलब है कि आपके रिवर्स मॉर्टगेज के हिस्से के साथ अपने शेष बंधक ऋण का भुगतान करना चाहिए। यह आसान है अगर आपके घर में लगभग 50% इक्विटी है (या अधिक)।