क्यों रोथ आईआरए, हीरे नहीं, क्या एक महिला का सबसे अच्छा दोस्त है

मैरियन, आयोवा में एडमसन फाइनेंशियल प्लानिंग के क्रेग एडम्ससन का कहना है, "क्या लड़कियों को वास्तव में सपना देखना है, हीरे के नहीं, रोथ आईआरएएस हैं", जिन्होंने "रोथ आईआरएएस" नामक एक शैक्षणिक कार्यशाला को पढ़ाया है डायमंड्स, गर्ल की सबसे अच्छी दोस्त "2011 में शुरू हुई एक स्थानीय महिला सम्मेलन (बैयॉन्ड रूबीज़) में।

क्रेग ने कहा कि यह विचार मर्लिन मुनरो की विशेषता" सज्जनों की पसंद गोरे रंग "को देखने से आया, जहां वह प्रतिष्ठित गीत गाती है।

उन्हें चिंतित था कि इतने सारे महिला ग्राहकों को या तो रोथ आईआरएएस के लिए पैसा नहीं दिया गया था, या उससे भी बदतर, उनके बारे में भी नहीं सुना था।

एक महिला के रूप में जो वित्तीय नियोजन में है, जब मैंने पहली बार क्रेग की कार्यशाला का शीर्षक सुना, मुझे झुका हुआ था। मेरे पास साल के लिए एक रोथ फंडिंग रणनीति थी, और ऐसा करने के लिए पात्र होने पर ग्राहकों को उन्हें निधि बनाने के लिए उत्सुकता से प्रोत्साहित किया जाता है। यहाँ शीर्ष 3 कारण हैं क्रेग और मैं दोनों को लगता है कि रोथ IRAs एक औरत का सबसे अच्छा दोस्त हैं

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1। अभिगम्यता

कई महिला अपने स्वयं के नाम में एक तरल बचत खाते नहीं रखते हैं अक्सर उनका एकमात्र खाता है जो कि एक संयुक्त खाता नहीं है, वे उनके 401 (के) या अन्य कार्यस्थल सेवानिवृत्ति योजना हैं। लेकिन उन सेवानिवृत्ति योजनाएं बहुत सुलभ नहीं हैं कर, पेनल्टीज़ या भारी ऋण शुल्क और कागजी कार्रवाई (अगर ऋण भी प्रदान किए जाते हैं) इन धनों को सेवानिवृत्ति के वर्षों के लिए सुरक्षित रखती हैं, लेकिन आज के उपयोग के लिए आसानी से उपलब्ध नहीं हैं यह एक बुरी बात नहीं है उन खातों को रिटायरमेंट में इस्तेमाल किया जाना चाहिए।

लेकिन आपको अभी भी कुछ पैसे की ज़रूरत है जो कि "जीवन होता है" जैसी प्रकार की घटनाओं के लिए सुलभ है, जिनके लिए आप योजना नहीं कर सकते।

यही वह जगह है जहां एक रोथ आई में आता है। किसी भी व्यक्ति (जिसमें महिलाओं, एकल, विवाहित, तलाकशुदा और विधवा भी शामिल है) किसी दंड के साथ किसी भी कारण के लिए किसी भी समय अपने रोथ IRA योगदान (लेकिन निवेश आय भाग नहीं) वापस ले सकते हैं।

हाँ, रोथ आईआरएएस सेवानिवृत्ति के लिए होती हैं, लेकिन क्योंकि आप योगदान को वापस ले सकते हैं, आपका रोथ डबल आपरेशन फंड के रूप में कर सकता है और पैसा संयुक्त रूप से नहीं आयोजित किया जाता है आपकी इच्छा के साथ ऐसा करने के लिए आपके नाम पर है

ध्यान रखें कि यदि उस खाते में वृद्धि होती है जिसे आप 59 वर्ष की आयु तक अकेला छोड़ना चाहते हैं। आप नियमित आय करों के साथ-साथ विकास के भाग को जल्दी से बाहर निकालने के लिए 10% दंड का भुगतान करेंगे। ये कर योगदानों को वापस लेने पर लागू नहीं होते हैं, और रोथ निकासी के नियमों के कारण, योगदान को हमेशा पहले वापस लेना माना जाता है

माता-पिता के लिए रोथ को एक और फायदा; रोथ IRA में आयोजित धन कॉलेज की योजना बना के लिए FAFSA (फेडरल छात्र सहायता के लिए नि: शुल्क आवेदन) पर रिपोर्टिंग के अधीन नहीं है। हालांकि, कॉलेज के ट्यूशन, कमरे और बोर्ड आदि के लिए भुगतान करने के लिए बाद में (आमतौर पर कॉलेज के वरिष्ठ वर्ष में) आपके योगदान को वापस लिया जा सकता है।एफएएफएसए फार्म पर रिपोर्ट योग्य संपत्ति के रूप में गिना जाने के बिना। और, यदि आप अपने बच्चे (या पोते) कॉलेज से बाहर होने तक इंतजार करते हैं, तो वे उन छात्रों के कर्ज का भुगतान करने के लिए वापस ले जा सकते हैं, जो उन्होंने खरीदे हैं।

2। लचीलापन

एक परंपरागत इरा के विपरीत, जब आप सेवानिवृत्ति में एक रोथ IRA से वापस लेते हैं तो आपके निकासी कर-मुक्त होते हैं जिसका अर्थ है कि आप हर डॉलर को वापस लेने के लिए पायेंगे - यहां तक ​​कि लाभ (जब तक कि वे 5 साल तक रहे या जब तक आप 59 साल की आयु तक नहीं पहुंच पाते, जो भी लंबे समय तक हो)।

कई खरीदारियां, जैसे एक नया ऑटो या एक बार जीवनकाल में छुट्टियों में, एक वर्ष में एक से अधिक धन की ज़रूरत पड़ सकती है एक रोथ इन अतिरिक्त के लिए भुगतान करने के लिए उपयोग करने के लिए एकदम सही प्रकार का खाता है, क्योंकि निकासी आपको करों पर निर्भर करता है।

ऐसा इसलिए है क्योंकि कर योग्य IRAs और 401 (के) से वापसी के विपरीत, रोथ आईआरएएस अपने सामाजिक सुरक्षा को कराधान के अधीन नहीं करेगा लगभग हर प्रकार की आय - पेंशन, शेयर लाभांश, कर मुक्त बंधन ब्याज, सीडी ब्याज, वार्षिकियां पर लाभ - सभी सामाजिक सुरक्षा के लिए कराधान सूत्र में योगदान करते हैं, लेकिन रोथ आईआरए निकासी नहीं करते हैं। रोथ का यह कर लाभ महिलाओं पर एक बड़ा असर पड़ेगा, जो लंबे समय तक रह सकते हैं और करों को जीवन भर बाद में एक ही टैक्स फाईलर के रूप में दाखिल कर सकते हैं।

रोथ में अधिक पैसा पाने के लिए, जो महिलाओं को अपने पति (5 साल से अधिक, और निश्चित रूप से 10 वर्ष या उससे अधिक) से काफी कम हैं, को रूथ आईआरए रूपांतरण कहा जाता है, जहां आप पारंपरिक ईआरए पर करों का भुगतान करते हैं खाता और इसे एक रोथ खाते में परिवर्तित करें

सोशल सिक्योरिटी लेते हुए पति या पत्नी से पहले इस रणनीति का सबसे अच्छा उपयोग किया जाता है रोथ रूपांतरण का उपयोग करके आप करों का भुगतान कर सकते हैं और फिर विधवाओं के आय के प्रमुख स्रोत पर भविष्य के करों को कम या खत्म कर सकते हैं … सामाजिक सुरक्षा

एड स्लॉट के एलीट आईआरए एडवाइजर स्टडी ग्रुप के सदस्य हैं क्रेग, जो अक्सर रॉड रूपांतरण के मूल्य पर जोर देने के लिए एड के उद्धरणों में से एक का उपयोग करता है, "आईआरए आईआरएस के लिए एक आईओयू है I "एड एक परंपरागत इरा का जिक्र है जीवन साथी के बीच की उम्र की अधिक व्यापकता, रोथ आईआरए कर लाभ अधिक आपकी सेवानिवृत्ति की स्थिति में सुधार कर सकते हैं।

एक योग्य कर सलाहकार के साथ मिलकर एक योग्य वित्तीय सलाहकार आपको यह निर्धारित करने में मदद कर सकता है कि क्या यह रोथ रूपांतरण रणनीति उपलब्ध है और आपकी स्थिति के लिए व्यावहारिक है।

3। दीर्घायु महिला पुरुषों की तुलना में लंबे समय से रहते हैं हम जानते हैं कि - लेकिन क्या आपने सोचा है कि इसके बाद के वर्षों में आपके करों पर क्या प्रभाव पड़ता है?

लंबे समय तक रहने का अर्थ यह है कि जितनी जल्दी आप रोथ IRA को पैसा जोड़ते हैं, उतना ही इसे बढ़ाना होगा। और याद रखें कि यह पूरे समय टैक्स-मुक्त बढ़ रहा है। चूंकि उस पैसे से कोई भविष्य कर नहीं है, इसलिए रोथ आईआरए उच्च भविष्य के करों के खिलाफ एक वित्तीय "हेज" बन जाता है।

रोथ आईआरए विशेष रूप से महिलाओं के लिए महत्वपूर्ण हैं, जब आप आवश्यक वितरण के प्रभाव में कारक करते हैं। जब कोई 70 वर्ष का हो तो उन्हें उनके पारंपरिक आईआरएएस और 401 (के) खातों से अनिवार्य वितरण अवश्य लेना चाहिए। यह पैसा केवल कर योग्य नहीं है, लेकिन अनिवार्य वितरण आपके सामाजिक सुरक्षा लाभों को अधिक कर योग्य बनाने के लिए शुरू हो सकता है।

रोथ IRA में धन 70 वर्ष की आयु के अधीन नहीं है, गैर-रोथ आईआरएएस और 401 (के) जैसे न्यूनतम वितरण हैं। तो अगर आपको पैसे की ज़रूरत नहीं है, तो उसे खाते से बाहर आने की जरूरत नहीं है और कर-मुक्त बढ़ती रह सकती है

एक पति या पत्नी से पति-पत्नी के पास रौत इरा में धन भी अनिवार्य वितरण की आवश्यकता नहीं है। हालांकि जब कोई बच्चा एक रोथ विरासत में ले जाता है तो उन्हें वितरण करना शुरू करना होगा - हालांकि सभी वितरण उनसे कर-मुक्त होते हैं। बच्चों या पोते को विरासत उपहार छोड़ने के लिए माता-पिता, इस संपत्ति को एक छोटे वारिस को छोड़ सकते हैं और गैर-पति या पत्नी प्राप्तकर्ता अपने जीवनकाल में वितरण को "फैला सकते हैं", उन्हें कर-मुक्त आय का जीवन-काल प्रवाह प्रदान कर सकते हैं।

और अपनी संपत्ति की योजना बना रहे लोगों के लिए, यदि आप अपने बच्चों को पैसा छोड़ना चाहते हैं और एक दान के लिए, हमेशा गैर-रोथ धन को दान में छोड़ने पर विचार करें, क्योंकि धर्मार्थ इन प्रकार के खातों की प्राप्ति पर कर का भुगतान नहीं करते हैं जबकि आपके बच्चे होंगे लगभग सभी मामलों में, आप रॉथ इरा पैसे किसी व्यक्ति को नहीं छोड़ना चाहते हैं। एक योग्य सलाहकार के साथ परामर्श हमेशा सलाह देता है जब इस तरह की योजना बना रहे

एक रोथ IRA में धन प्राप्त करना

रोथ IRAs के नियम हैं कि आप कितना योगदान कर सकते हैं और कौन उत्तीर्ण है। उदाहरण के लिए, रोथ इरा में धन प्राप्त करने के लिए आपको आय अर्जित की होगी। उन महिलाओं के लिए जो घर के बाहर काम नहीं करते हैं, लेकिन जिनके पति काम करते हैं, कुछ जिसे स्पूसल आईआरए कहा जाता है, अभी भी गैर-कार्यरत पति या पत्नी के नाम पर योगदान देता है कई पत्नियों को इस विकल्प के बारे में जानकारी नहीं है

उच्च-कमाई वाली महिलाओं के लिए, यदि आप बहुत ज्यादा करते हैं तो आप अक्सर रोथ में योगदान नहीं कर सकते हैं, लेकिन कुछ एक "बैक दरवाजा" रणनीति है जहां पर आप एक गैर-कटौती IRA को निधि देते हैं और रोथ को परिवर्तित करते हैं। रोथ में धन प्राप्त करने का यह एक तरीका हो सकता है, भले ही आपने सोचा कि आप योगदान नहीं दे सकते। कई विशेष कर नियम लागू होते हैं तो कृपया अपने विकल्पों पर चर्चा करने के लिए एक योग्य वित्तीय और / या कर सलाहकार की तलाश करें।

आपको अपने नियोक्ता से यह भी देखना चाहिए कि क्या वे 401 (के) में रोथ योगदान को अनुमति देते हैं, जिसे एक नामित रोथ 401 (के) खाते कहा जाता है अगर वे ऐसा नहीं करते हैं, तो उन्हें इस के लिए अनुमति देने के लिए अपनी योजना में संशोधन करने के लिए कहें।

जो भी आपको करने की आवश्यकता है, हीरे को छोड़ दें, और एक रोथ आईआरए शुरू करें।