शुरुआती के लिए 401 के सेवानिवृत्ति योजना

पैसे के समय के मूल्य से परिचित कोई भी जानता है कि लंबी अवधि में जब भी थोड़ी मात्रा में जुटाई जाती है, तो अतिरिक्त धनों में हजारों, या लाखों में, डॉलर का भी परिणाम हो सकता है यह सरल सच्चाई कई कारणों में से एक है क्योंकि कई वित्तीय योजनाकार टैक्स-फायदे वाले खातों और निवेशों जैसे पारंपरिक / रोथ ईआरए और नगरपालिका बांड की सिफारिश करते हैं। पूर्व में, ये निर्णय परिभाषित-लाभकारी पेंशन योजनाओं के प्रसार की वजह से महत्वपूर्ण नहीं थे

आज, उन पुरानी दुनिया के पेंशन कई यू.एस. फर्मों में मार्ग से जा रहे हैं; इसके बजाए, आज के अधिकांश कर्मचारियों ने अपनी 401 के सेवानिवृत्ति योजना की आय से वित्त पोषित उनकी सेवानिवृत्ति के वर्षों में मिल जाने की संभावना है।

401 के सेवानिवृत्ति योजना क्या है?

ए 401 के सेवानिवृत्ति योजना एक विशेष प्रकार का खाता है जिसे प्री-टैक्स पेरोल कटौती के माध्यम से वित्त पोषित किया गया है। खाते में धन कई अलग-अलग स्टॉक, बॉन्ड, म्यूचुअल फंड या अन्य परिसंपत्तियों में निवेश किया जा सकता है, और किसी भी कैपिटल गेन, लाभांश या ब्याज पर तब तक कर नहीं लगाया जाता जब तक कि वे वापस नहीं ले जाते। सेवानिवृत्ति बचत वाहन 1981 में कांग्रेस द्वारा बनाया गया था और आंतरिक राजस्व संहिता के उस अनुभाग से इसका नाम मिलता है जो इसका वर्णन करता है; आप यह अनुमान - धारा 401k

401 के सेवानिवृत्ति योजना के क्या लाभ हैं?

पांच प्रमुख लाभ हैं जो कि 401 के सेवानिवृत्ति योजना विशेष रूप से आकर्षक के माध्यम से निवेश करते हैं। वे हैं:

• कर लाभ
• नियोक्ता मैच कार्यक्रम
• निवेश अनुकूलन और लचीलेपन
• पोर्टेबिलिटी
• ऋण और कठिनाई निकासी

401 के सेवानिवृत्ति योजनाओं के टैक्स लाभ

जैसा कि परिचय में छुआ , 401 के सेवानिवृत्ति योजना का प्राथमिक लाभ यह है कि अंकल सैम से मिलने वाला अनुकूल कर उपचार। डिविडेंड, ब्याज और पूंजीगत लाभ तब तक नहीं लगाया जाता जब तक कि वे वितरित नहीं होते; इस बीच, वे खाते के अंदर कर स्थगित कर सकते हैं।

एक युवा कार्यकर्ता के मामले में तीन या चार दशकों से आगे, इसका मतलब यह हो सकता है कि प्लाजा होटल या बजट 8 में रहने के बीच का अंतर हो।

नियोक्ता 401 के लिए मैच सेवानिवृत्ति योजनाएं

कई नियोक्ताओं, प्रतिभा को आकर्षित करने और बनाए रखने के प्रयास में, कर्मचारी के अंशदान का एक निश्चित प्रतिशत का मिलान करने की पेशकश करते हैं स्टारबक्स के '' कुल वेतन पैकेज '' ब्रोशर के मुताबिक, कंपनी पहले 4 प्रतिशत वेतन का प्रतिशत से मेल खाती है जिससे कर्मचारी 401 (के) सेवानिवृत्ति योजना में योगदान देता है। कम से कम 36 महीने के लिए कंपनी में कर्मचारी 25 प्रतिशत मैच प्राप्त करते हैं; 36 से 60 महीनों में 50 प्रतिशत मैच प्राप्त होता है; 60 से 120 महीनों में 75 प्रतिशत मैच प्राप्त होता है; 120 या अधिक महीनों में 150 प्रतिशत मैच प्राप्त होता है

दूसरे शब्दों में, एक कर्मचारी जो दस साल से अधिक की कमाई करते हुए 100,000 डॉलर कमाते हैं, जो कि 401 (के) के लिए $ 4,000 का योगदान देता है, को कंपनी में सीधे 6,000 डॉलर जमा (150 प्रतिशत $ 4, 000 योगदान पर मैच) 4 प्रतिशत सीमा से ऊपर जमा किए गए कर्मचारी को मैच नहीं मिलेगा।

अगर आपके पास उच्च ब्याज क्रेडिट कार्ड ऋण है, तो लगभग सभी मामलों में, आपकी कंपनी की अधिकतम राशि का योगदान करने के लिए, यह बेहतर होगा!

इसका कारण सरल गणित है: यदि आप क्रेडिट कार्ड पर 20 प्रतिशत दे रहे हैं और आपकी कंपनी आपको डॉलर-प्रति-डॉलर (100 प्रतिशत वापसी) मिल रही है, तो आप कर्ज को चुकाकर गरीबों को समाप्त करने जा रहे हैं। कर-आस्थगित 401 (के) योजना द्वारा उत्पन्न लाभ में कारक, और असमानता भी बड़ा हो जाता है इस विषय पर अधिक जानकारी के लिए, मैं आपको सूज़ ऑरमैन का काम पढ़ने का सुझाव देता हूं

हालांकि विषय इस आलेख में बाद में और विस्तार से चर्चा करेगा, इस बात से अवगत रहें कि कर्मचारी के प्री-टैक्स वेतन के 6 प्रतिशत तक नियोक्ता के लिए मिलते-जुलते योगदान वार्षिक सीमा में शामिल नहीं किए जाते हैं उदाहरण के लिए, यदि आप योग्य हैं, तो आप 200 9 में $ 16, 500 का 401 कि अंशदान कर सकते हैं और आपके नियोक्ता अभी भी आपके वेतन का पहला 6% मैच है; उस मैच को $ 16, 500 से ऊपर जमा किया जाएगा और आपने सीधे ही योगदान दिया है

निवेश अनुकूलन और लचीलापन

401 के सेवानिवृत्ति योजना कर्मचारियों को अपनी संपत्ति का निवेश कैसे किया जाता है, यह जानने के लिए कई विकल्प प्रदान करते हैं। एक व्यक्ति जो जानता है कि उसके पास जोखिम के लिए उच्च सहिष्णुता नहीं है, वह कम जोखिम वाले निवेश में उच्च परिसंपत्ति आवंटन का विकल्प चुन सकता है जैसे अल्पकालिक बांड; इसी तरह, दीर्घकालिक धन के निर्माण में दिलचस्पी रखने वाला एक युवा पेशेवर इक्विटी पर भारी जोर दे सकता है। कई व्यवसाय कर्मचारियों को अपनी 401k सेवानिवृत्ति योजना के लिए डिस्काउंट पर शेयर प्राप्त करने की अनुमति देते हैं, हालांकि कई वित्तीय सलाहकार एनरॉन और वर्ल्डकॉम घोटालों के रोशनी में अपने नियोक्ता के शेयरों में अपने 401 के बराबर हिस्से को रखने के लिए सलाह देते हैं। आप अपने नियोक्ता के स्टॉक में निवेश - अच्छा विचार या आपदा की प्रतीक्षा करने के बारे में अधिक जानकारी प्राप्त कर सकते हैं? ।

401 के सेवानिवृत्ति योजना का एक लाभ यह है कि वह एक कर्मचारी के अपने पूरे करियर का अनुसरण कर सकता है नियोक्ता बदलते समय, निवेशक के पास चार विकल्प हैं:

1) पुराने नियोक्ता की 401 के सेवानिवृत्ति योजना में अपनी संपत्ति छोड़ें
कई 401 कि योजना प्रशासक अपने खाते का प्रबंधन करने के लिए रिकॉर्ड रखने और अन्य फीस का प्रभार लेते हैं, भले ही आप चाहे अभी भी कंपनी के साथ हैं ये फीस आपके भविष्य के नेट वर्थ से महत्वपूर्ण काट ले सकते हैं, खासकर यदि आपके खाते में कई अलग-अलग नियोक्ताओं पर रखे गए हैं

2।) नए नियोक्ता की 401 की योजना में एक 401 के रोलओवर को पूरा करें
व्यावहारिक रूप से बोलते हुए, यह विकल्प केवल तभी उपलब्ध होता है जब कर्मचारी को अपने मौजूदा नियोक्ता को छोड़ने से पहले एक और नौकरी की पेशकश हो। कुछ मामलों में, एक रोलओवर IRA सबसे अच्छा विकल्प हो सकता है क्योंकि यह सरल है। आप यह कैसे जानते हैं कि यह सही विकल्प है? नया 401 की योजना के निवेश विकल्पों के आधार पर निर्णय को काफी हद तक बनाया जाना चाहिए। यदि आप अपने लिए उपलब्ध विकल्पों से असंतुष्ट हैं, तो IRA को 401 के रोल ओवर को पूरा करना एक बेहतर विकल्प हो सकता है

3) एक 401 के रोलओवर को पूरा करें और एक व्यक्तिगत रिटायरमेंट अकाउंट (आईआरए)
संपत्ति को स्थानांतरित करें। 401 के रोलओवर को पूरा करना हमेशा सेवानिवृत्ति के लिए इच्छुक लोगों के लिए सबसे अच्छा विकल्प है क्योंकि इससे निवेशक की पूंजी संपत्ति आवंटन पर अधिकतम नियंत्रण प्रदान करते हुए कर-आस्थगित समझौता जारी रखने के लिए (i।ई। , आप 401k योजना प्रदाता द्वारा प्रदान किए गए निवेशों तक सीमित नहीं हैं।) यहां बताया गया है कि यह कैसे काम करता है: मौजूदा 401 की योजना संपत्ति का वितरण का आदेश दिया जाता है (यह आईआरएस फॉर्म 1099-आर पर रिपोर्ट किया गया है।) एक बार परिसंपत्तियां प्राप्त हो जाने के बाद कर्मचारी द्वारा, साठ दिनों के भीतर उन्हें नई सेवानिवृत्ति योजना में योगदान करना चाहिए; यह जमा आईआरएस फॉर्म 54 9 8 पर सूचित किया गया है।

सरकार प्रत्येक बारह महीनों में एक बार के लिए 401 के रोलओवर की सीमा रखती है।

4।) आय से बाहर नकद, करों का भुगतान और 10% जुर्माना शुल्क
एक नियोक्ता के योगदान मैच कार्यक्रम का लाभ लेने में विफल रहने के अपवाद के साथ, नौकरियों को छोड़ते समय 401 कशो का भुगतान करना एक सबसे बेवकूफ निर्णय है एक कामकाजी व्यक्ति बना सकता है

401 के सहायता केंद्र द्वारा एक प्रेस विज्ञप्ति के मुताबिक, शोध से पता चलता है कि "जनरेशन एक्स जॉब चेंजर्स के 66 प्रतिशत के रूप में अपनी नौकरी छोड़ने पर नकदी लेते हैं, और 20-29 की आयु के 78 प्रतिशत श्रमिक नकदी लेते हैं "यह त्रासदी अकेले करों और जुर्माना शुल्क से कहीं अधिक है; वास्तव में, अधिक से अधिक वित्तीय नुकसान में कर-आस्थगित परिसंघ के दशकों से आता है जो कि पूंजी में अर्जित हो सकता था खाताधारक ने 401 के रोलओवर आरंभ करने के लिए चुना था

आपकी 401k की सेवानिवृत्ति योजना का उद्देश्य आपके स्वर्णिम वर्ष के लिए प्रदान करना है ऐसे समय होते हैं, हालांकि, जब आपको नकदी की ज़रूरत होती है और आपके नेस्ट अंडे को टैप करने के अलावा कोई विकल्प नहीं है इस कारण से, सरकार ने योजना प्रशासकों को प्रतिभागियों को 401k ऋण देने की अनुमति दी है (ध्यान रखें कि सरकार को इसकी आवश्यकता नहीं है और इसलिए यह हमेशा उपलब्ध नहीं है।)

401k ऋण का प्राथमिक लाभ यह है कि आय नहीं है टैक्स के अधीन या डिफ़ॉल्ट की स्थिति में छोड़कर दस-प्रतिशत जुर्माना शुल्क।

सरकार 401 करोड़ के ऋणों के उपयोग पर दिशानिर्देशों या प्रतिबंधों को निर्धारित नहीं करती है। कई नियोक्ता, हालांकि, करते हैं; इनमें न्यूनतम ऋण शेष राशि (आमतौर पर $ 1, 000) और प्रशासनिक लागतों को कम करने के लिए किसी भी समय बकाया ऋणों की संख्या शामिल हो सकती है इसके अतिरिक्त, कुछ नियोक्ता के लिए आवश्यक है कि विवाहित कर्मचारियों को ऋण लेने से पहले अपने पति या पत्नी की सहमति मिलती है, सिद्धांत यह है कि दोनों निर्णय से प्रभावित हैं।

401 की ऋण सीमाएं

ज्यादातर मामलों में, एक कर्मचारी अपने निहित खाते शेष के 50% तक अधिकतम 50,000 डॉलर तक का उधार ले सकता है। अगर कर्मचारी ने 401k ऋण को बाहर ले लिया है पिछले बारह महीनों में, वे केवल अपने निहित खाते की शेष राशि का 50% तक 50,000 डॉलर तक उधार लेने में सक्षम होंगे, पिछली ऋण पर बकाया राशि कम होगी। 401k ऋण को घर खरीद के अपवाद के साथ अगले पांच वर्षों में वापस भुगतान करना होगा, जो कि लंबे समय तक क्षितिज के लिए योग्य हैं।

401k ऋण ब्याज व्यय हालांकि आप खुद से उधार ले रहे हैं, फिर भी आपको ब्याज का भुगतान करना होगा! अधिकांश योजनाएं प्रधानमंत्री से मानक ब्याज दर और अतिरिक्त एक या दो प्रतिशत निर्धारित करती हैं। लाभ दो गुना है: 1.) किसी बैंक को भुगतान किए गए ब्याज के विपरीत, आप अंततः इस पैसे को रिटायरमेंट के पास या पास के योग्य संवितरण के रूप में वापस प्राप्त करेंगे।) आपकी 401k योजना में वापस ब्याज का ब्याज टैक्स आश्रय है

401k ऋण के कमियां

एक 401k ऋण लेने का सबसे बड़ा खतरा यह है कि यह डॉलर की लागत की औसत प्रक्रिया को बाधित करेगा। इसमें दीर्घकालिक परिणामों को काफी कम करने की क्षमता है। एक और विचार रोजगार स्थिरता है; यदि कोई कर्मचारी समाप्त हो जाता है या समाप्त हो जाता है, तो 401k ऋण को पूर्ण रूप से, सामान्य रूप से साठ दिनों के भीतर चुकाया जाना चाहिए। यदि योजना भागीदार को समय सीमा को पूरा करने में विफल हो, तो एक डिफ़ॉल्ट घोषित किया जाएगा और जुर्माना-शुल्क और करों का मूल्यांकन किया जाएगा।

401 कि कठिनाई निकासी

यदि आपका नियोक्ता 401 के ऋण की पेशकश नहीं करता है या आप पात्र नहीं हैं तो क्या होगा? अगर निम्नलिखित चार स्थितियां पूरी हो जाएं तो ध्यान दें कि आपके पास नकदी का उपयोग करना अभी भी संभव हो सकता है (ध्यान दें कि सरकार को 401 की कठिनाई निकासी प्रदान करने के लिए नियोक्ताओं की आवश्यकता नहीं है, इसलिए आपको अपने प्लान व्यवस्थापक से अवश्य जांचना चाहिए):

वापसी एक तत्काल और गंभीर वित्तीय आवश्यकता के कारण जरूरी है

1. उस आवश्यकता को पूरा करने के लिए वापसी आवश्यक है (यानी, आप अन्यत्र धन नहीं प्राप्त कर सकते हैं)
2. ऋण की मात्रा की आवश्यकता की मात्रा से अधिक नहीं है < आपने अपनी 401k प्लान के तहत उपलब्ध सभी वितरण योग्य या गैर-कर योग्य ऋण प्राप्त कर लिया है
3. अगर ये स्थितियां पूरी होती हैं, तो निधियों को वापस ले जाया जा सकता है और निम्नलिखित पांच प्रयोजनों में से एक के लिए इस्तेमाल किया जा सकता है:

प्राथमिक घर की खरीद

आप के लिए अगले बारह महीनों में, आपके पति या पत्नी, आपके आश्रित या बच्चों के लिए उच्च शिक्षा शिक्षण, कमरे और बोर्ड और फीस (भले ही वे आप पर निर्भर नहीं रहें)

1. अपने घर से निष्कासन को रोकने के लिए या अपने प्राथमिक निवास पर फौजदारी
2. गंभीर वित्तीय अल कठिनाई
3. कर-कटौती करने योग्य चिकित्सा व्यय जो आपके लिए, आपके पति या पत्नी या आपके आश्रितों के लिए प्रतिपूर्ति नहीं किए जाते हैं
4. सभी 401 क कष्ट की वापसी करों और दस प्रतिशत जुर्माना के अधीन हैं इसका मतलब यह है कि $ 10, 000 की निकासी न केवल आपकी जेब में काफी कम नकद (संभवतः $ 6, 500 या $ 7, 500) के रूप में कम हो सकती है, लेकिन आपको हमेशा से टैक्स-स्थगित विकास का कारण बनने का कारण बनता है जो उत्पन्न हो सकता था उन संपत्तियां 401k कठिनाई निकासी आय वितरण के बाद एक बार खाते में वापस नहीं की जा सकती।

गैर-वित्तीय कठिनाई 401k निकासी

हालांकि निवेशक को अभी भी गैर-वित्तीय कठिनाई निकासी पर करों का भुगतान करना होगा, दस प्रतिशत जुर्माना शुल्क छूट दी गई है। अर्हता प्राप्त करने के पांच तरीके हैं:

आप पूरी तरह से और स्थायी रूप से अक्षम हो गए हैं

आपकी चिकित्सा ऋण अधिक से अधिक 7. अपनी समायोजित सकल आय का 5 प्रतिशत

1. कानून की एक अदालत ने आपको धन देने का आदेश दिया है आपका तलाकशुदा पति, एक बच्चा, या एक आश्रित
2. आप स्थायी रूप से बंद कर दिए गए हैं, बंद कर दिए गए हैं, बाहर निकल सकते हैं, या उसी वर्ष के शुरू में रिटायर हो सकते हैं, जिसकी आप 55 या बाद के संस्करण बदलते हैं
3. आप स्थायी रूप से बंद कर दिए गए हैं, बंद कर दिए गए हैं, छोड़ दिए हैं या सेवानिवृत्त हुए हैं और आपने अपने बाकी प्राकृतिक जीवन के बराबर मात्रा में नियमित निकासी का भुगतान शेड्यूल स्थापित किया है। एक बार जब पहली बार वापसी की जाती है, तो निवेशक उन्हें पांच साल तक ले जाने के लिए या तब तक 59 1/2 वर्ष की उम्र तक पहुंचने के लिए आवश्यक है, जो भी लंबे समय तक हो।
4. एक 401k कठिनाई वापसी एक अंतिम उपाय होना चाहिए उदाहरण के लिए, आईआरए में, कोई स्ट्रिंग संलग्न नहीं होने वाले घर के लिए $ 10, 000 का जीवनकाल निकासी छूट है
5. आपके 401 के खाते की अधिकतम राशि क्या है? जवाब आपकी योजना, आपके वेतन और सरकारी दिशानिर्देशों पर निर्भर करता है। संक्षेप में, आपकी योगदान सीमा वह अधिकतम राशि है जो आपके नियोक्ता को वेतन के प्रतिशत के रूप में अनुमति देता है (उदाहरण के लिए, अगर आपका नियोक्ता आपको अपने वेतन का 4% योगदान देता है और आप $ 20,000 से पूर्व कर कमाते हैं, तो आपकी अधिकतम योगदान सीमा है $ 800), या सरकार के दिशानिर्देश निम्नानुसार हैं:

401k अधिकतम योगदान सीमाएं

2004: $ 13, 000

2005: $ 14, 000
2006: $ 15, 000
2007: $ 15, 500 < 2008: $ 15, 500
2009: $ 16, 500
2010: $ 16, 500 प्लस मुद्रास्फीति सूचकांक (500 डॉलर की वेतनमान में)
वर्ष 2010 तक एक बार तक पहुंच गया है, कुल अधिकतम योगदान सीमा बढ़ाई जाएगी $ 500 की वृद्धि दर में रहने की लागत (लिंक यूआरएल = // शुरुआती निवेश के बारे में। कॉम / ओडी / मुद्रास्फीति / ए / मुद्रास्फीति। एचटीएम] मुद्रास्फीति)

कैच अप योगदान

यदि आप पचास साल या उससे अधिक उम्र के हैं और आपके नियोक्ता अपने 401k के लिए "कैच-अप" योगदान प्रदान करते हैं, तो आप अधिकतम योगदान सीमा तक अतिरिक्त राशि का योगदान करने के योग्य हैं: < 401 के अधिकतम कैच-अप योगदान सीमाएं

2004: $ 3, 000

2005: $ 4, 000

2006: $ 5, 000

2007: $ 5, 000
2008: $ 5000 < 200 9: $ 5, 500
2010: $ 5, 500 से अधिक एक मुद्रास्फीति सूचकांक (500 डॉलर की वेतनमान में)
वर्ष 2010 तक एक बार पहुंच गया है, की लागत में परिवर्तन के आधार पर कुल अधिकतम योगदान सीमा बढ़ जाएगी $ 500 वेतन वृद्धि में रहने वाले (मुद्रास्फीति)

नियोक्ता मिलान करने वाले अंशदान और 401k योगदान सीमाओं पर एक अनुस्मारक
एक बार फिर, कर्मचारी के पूर्व कर वेतन के छह प्रतिशत तक नियोक्ता से मिलते-जुलते योगदान अंशदान में शामिल नहीं किए जाते हैं उदाहरण के लिए, यदि आप योग्य हैं, तो आप 200 9 में $ 16, 500 का 401k योगदान कर सकते हैं और आपके नियोक्ता अभी भी आपके वेतन के पहले छः प्रतिशत से मेल खाते हैं; उस मैच को $ 16, 500 से ऊपर जमा किया जाएगा और आपने सीधे ही योगदान दिया है