दावे-बनाम पॉलिसी बनाम इक्वेंस पॉलिसी

वस्तुतः सभी देनदारी नीतियां दो श्रेणियों में से एक में आती हैं: घटना या दावे किए गए एक घटना नीति में पॉलिसी अवधि के दौरान होने वाली चोट या अन्य घटना के कारण होने वाले दावों को शामिल किया गया है। कवरेज ईवेंट के समय पर निर्भर करता है एक दावे-निर्मित नीति में दावों को शामिल किया गया है जो पॉलिसी अवधि के दौरान बनाए जाते हैं। इस प्रकार की नीति में, कवरेज दावे के समय पर निर्भर करता है

छोटे व्यापार मालिकों द्वारा खरीदे गए अधिकांश देयता पॉलिसी घटना नीतियां हैं

एक अपवाद त्रुटियां या चूक नीतियां हैं, जो आमतौर पर दावों के आधार पर लागू होते हैं। यह लेख दावे-निर्मित और घटना की नीतियों के बीच महत्वपूर्ण अंतर का वर्णन करेगा। प्रदर्शन के प्रयोजनों के लिए, यह आईएसओ सामान्य दायित्व नीति के घटनाक्रम की तुलना उसके दावों के चचेरे भाई के साथ करेगा।

सीजनएल की घटनाएं

अधिकांश व्यावसायिक देयता नीति आईएसओ वाणिज्यिक जनरल देयता कवरेज फॉर्म (सीजीएल) के संस्करण पर या इसके समान एक फार्म पर लिखे गए हैं। इस फॉर्म में आपको क्षतिग्रस्त होने वाले नुकसान (बीमाकृत नामित) या किसी अन्य बीमाकृत को शारीरिक चोट या संपत्ति की क्षति के कारण भुगतान करने के लिए कानूनी तौर पर बाध्य किया गया है एक दावे को कवर करने के लिए, कथित शारीरिक चोट या संपत्ति की क्षति:

कवरेज क्षेत्र
में होने वाली घटना की वजह से पॉलिसी अवधि के दौरान होते हैं; और
पॉलिसी शुरू होने से पहले बीमाकर्ता को अज्ञात होना

ध्यान दें कि एक दावे को केवल सीजीएल द्वारा कवर किया गया है, अगर चोट या क्षति पॉलिसी की अवधि के दौरान होती है

जब यह घटना (दुर्घटना) होनी चाहिए तब पॉलिसी निर्दिष्ट नहीं करती है। इस प्रकार, एक घटना पॉलिसी की अवधि के पहले या बाद में हो सकती है, जब तक कि पॉलिसी की अवधि के दौरान होने वाली चोट या क्षति का कारण होता है।

सीजीएल दावे के समय के बारे में भी चुप है दावे पॉलिसी की अवधि के दौरान या इसके बाद किसी भी समय किए जा सकते हैं।

एक घटना नीति का मुख्य लाभ यही है कि पॉलिसी की समय सीमा समाप्त होने के कई सालों बाद दावा दायर किया गया है।

दावे-निर्मित सीजीएल

आईएसओ ऊपर वर्णित आईएसओ सीजीएल का दावा-निर्मित संस्करण प्रदान करता है। कई मामलों में, दावे-निर्मित सीजीएल इसकी घटना समकक्ष के समान है। दो रूपों में बहिष्करण, सीमाएं, परिभाषाएं और "कौन बीमित है" अनुभाग बहुत समान हैं।

पहली नज़र में, दो रूपों में बीमा कराए गए समझौते समान होते हैं। सीजीएल की घटना की तरह, दावों से बने फॉर्म को क्षतिग्रस्त करता है कि बीमाकर्ता शारीरिक चोट या संपत्ति के नुकसान के कारण भुगतान करने के लिए कानूनी तौर पर बाध्य हो जाता है। कवर करने के लिए, इसके अलावा, शारीरिक चोट या संपत्ति के नुकसान की वजह से कवरेज क्षेत्र में होने वाली घटना के कारण होना चाहिए।हालांकि, दावा किए गए प्रपत्र में दो प्रावधान शामिल हैं जो प्रसंग रूप में नहीं मिले:

क्षतिपूर्ति के लिए किसी भी पॉलिसी की अवधि या किसी भी विस्तारित रिपोर्टिंग अवधि के दौरान प्रदान किए गए किसी भी बीमाधारक के खिलाफ पहले दावा किया जाना चाहिए।
रेट्रोएक्टिव डेट पर या बाद में शारीरिक चोट या संपत्ति के नुकसान होने चाहिए, अगर कोई घोषणाओं में दिखाया गया हो, लेकिन पॉलिसी की अवधि समाप्त होने के बाद नहीं।

दावा-निर्मित नीतियों के लक्षण

उपरोक्त दिए गए पैराग्राफ ने दावा-निर्मित नीति के दो मुख्य विशेषताओं का प्रदर्शन किया है

सबसे पहले, पॉलिसी की अवधि के दौरान पहले किए गए दावों पर पॉलिसी सीमा को कवर करती है। आमतौर पर उस तिथि पर एक दावा किया जाता है जिसे आप (या आपके बीमाकर्ता) पहले प्राप्त या रिकॉर्ड करते हैं। पॉलिसी की स्थापना की तारीख से पहले या समाप्ति की तारीख के बाद दावा नहीं किया गया है।

दूसरे, एक दावा-निर्मित नीति में पूर्वव्यापी तिथि हो सकती है जब एक पूर्वव्यापी तिथि शामिल की जाती है, तो उस तिथि से पहले हुई घटनाओं से होने वाले दावों के लिए कोई कवरेज नहीं दिया गया है। पूर्वव्यापी तिथि सबसे पहले की तारीख है जिस पर चोट या क्षति हो सकती है और अभी भी पॉलिसी के तहत कवर किया जा सकता है। उदाहरण के लिए, मान लीजिए कि आपको दावे-निर्मित नीति के तहत बीमा किया गया है, जिसमें 1 जनवरी, 2016 की पूर्वव्यापी तिथि है। आपकी वर्तमान नीति 1 जनवरी, 2017 से 1 जनवरी 2018 तक लागू होती है। 3 मार्च 2017 को आपको एक दावा प्राप्त होता है एक चोट जिसे 15 दिसंबर, 2015 को निरंतर बना दिया गया था।

क्योंकि पूर्वव्यापी तारीख से पहले चोट लग गई, दावा कवर नहीं किया गया है।

पूर्वव्यापी तिथि आमतौर पर आपके पहले दावों की नीति की स्थापना तिथि है। यह दावा उसी समय बनी रहेगा जब आपके दावा-निर्मित कवरेज नवीनीकृत हो जाएंगे। इसे उन्नत नहीं किया जाना चाहिए (ऊपर ले जाया गया) क्योंकि यह आपके कवरेज को कम करेगा। दावों से बने कवरेज के लिए शॉपिंग करते समय, एक नीति खरीदने से बचने का प्रयास करें, जिसमें एक पूर्वव्यापी तिथि शामिल है। कई बीमा कंपनियां ऐसी नीतियों की पेशकश करती हैं जो इस प्रावधान को शामिल नहीं करती हैं।

रिपोर्टिंग आवश्यकताएं दर्ज करें

सभी दावों की बनायी गई पॉलिसी यह निर्धारित करती है कि दावे को पॉलिसी अवधि के दौरान बनाया जाना चाहिए। कई नीतियां (आईएसओ दावे-सीजीएल सहित) दावों की रिपोर्ट करने के लिए एक समय अवधि निर्दिष्ट नहीं करती हैं। बल्कि, वे केवल यह बताते हैं कि दावों को यथासंभव व्यावहारिक रूप से सूचित किया जाना चाहिए (या जितनी जल्दी हो सके)। इन नीतियों को शुद्ध दावे-निर्मित नीतियों के रूप में जाना जाता है

पॉलिसी अवधि के दौरान बीमा पॉलिसी के दौरान कुछ पॉलिसी अधिक प्रतिबंधात्मक हैं, जिनके दावों को बनाया और रिपोर्ट किया गया है । इन नीतियों को दावों-बनायीं और रिपोर्ट की गई है नीतियां एक शुद्ध दावे-नीति बनाई गई है जो किसी दावे-निर्मित-और-रिपोर्ट के आधार पर लागू होती है, क्योंकि पूर्व में व्यापक कवरेज प्रदान करता है।

दावे-प्रसंग की नीति के लिए बनाया गया है

अगर आप दावे-निर्मित नीति से एक घटना नीति पर स्विच करते हैं तो कवरेज अंतर हो सकता है निम्नलिखित उदाहरण दर्शाता है कि यह सच क्यों है

मान लीजिए कि दावे-निर्मित सामान्य देयता नीति के तहत आप बीमा कर रहे हैं आपकी नीति 1 जनवरी 2017 से शुरू होती है और 1 जनवरी, 2018 को समाप्त हो जाती है। जब आपकी नीति समाप्त हो जाती है, तो आप इसे मानक घटना-आधारित नीति के अंतर्गत नवीनीकृत करने का चुनाव करते हैं।आपकी घटना की नीति 1 जनवरी, 2018 से 1 जनवरी, 201 9 तक चलती है।

15 दिसंबर, 2017 को, एड, आपका एक ग्राहक, आपके कार्यालय में जा रहा है, जब वह ढीले टुकड़े के ढंकने पर गिरता है और गिरता है। एड उसकी पीठ को चोट पहुँचाई 15 मार्च 2018 को, आपको सूचित किया जाता है कि एड ने आपकी फर्म के खिलाफ एक मुकदमा दायर किया है उनका दावा है कि आप अपनी चोट के लिए उत्तरदायी हैं क्योंकि आप कालीन को ठीक से बनाए रखने में नाकाम रहे हैं। जिम मुआवजे के नुकसान में 50, 000 डॉलर का चाहता है। दावे आपके दावे-नीति के अंतर्गत शामिल नहीं हैं क्योंकि यह पॉलिसी की अवधि समाप्त होने के बाद बनाया गया था। दावे को आपकी घटना के तहत कवर नहीं किया गया है, क्योंकि एड की चोट उस पॉलिसी की अवधि के दौरान नहीं हुई थी।

विस्तारित रिपोर्टिंग अवधि

यदि आपने एक विस्तारित रिपोर्टिंग अवधि खरीदी है, तो ऊपर दिए गए कवरेज अंतर को बचाया जा सकता था। एक विस्तारित रिपोर्टिंग अवधि या ईआरपी समय अवधि प्रदान करता है, जिसके दौरान दावा किया जा सकता है और / या बीमाकर्ता को सूचित किया जाता है। यह आपकी नीति का विस्तार नहीं करता है एक दावे ईआरपी द्वारा कवर किया गया है, यदि यह आपकी नीति की समय सीमा समाप्त होने से पहले हुई चोट (या अन्य कवर किए गए घटना) से उत्पन्न होती है।

कई दावे-किए गए नीतियां एक स्वचालित ईआरपी प्रदान करती हैं यदि आपका बीमाकर्ता आपकी नीति को रद्द कर देता है या नॉन-रिइन कर सकता है, इसे एक घटना नीति के साथ बदल देता है, या पूर्वव्यापी तिथि को बढ़ाता है स्वत: ईआरपी आमतौर पर थोड़े समय के लिए लागू होता है, जैसे कि 60 दिन

दावा-निर्मित कवरेज खरीदने के लिए कारण

दावा-निर्मित नीतियों में कई समस्याएं हैं, इसलिए व्यवसाय आमतौर पर पसंद के बजाय उन्हें आवश्यकतानुसार खरीदते हैं। कुछ कवरेज, जैसे रोजगार प्रथाओं के दायित्व, केवल दावों की नीतियों के तहत उपलब्ध हैं कर्मचारी लाभ देयता जैसे अन्य कवरेज, किसी प्रकार के फ़ॉर्म पर उपलब्ध हो सकते हैं, लेकिन घटना संस्करण बहुत महंगा हो सकता है चूंकि दावे-निर्मित फ़ॉर्म कम कवरेज देते हैं, वे आमतौर पर घटना के रूप से सस्ता होते हैं।