दावे-निर्मित और अवसर नीतियों के बीच अंतर

वाणिज्यिक देयता बीमाकर्ता दो प्रकार की नीतियां पेश करते हैं: दावे-निर्मित और घटना। यह आलेख दोनों के बीच के मतभेदों की व्याख्या करेगा और वे महत्वपूर्ण क्यों हैं।

कवरेज ट्रिगर

एक घटना नीति के तहत, पॉलिसी अवधि के दौरान होने वाली चोट के कारण कवरेज को शुरू किया गया (शुरू किया गया)। हालांकि, पॉलिसी अवधि के दौरान चोट लगनी चाहिए, एक दावा है कि पॉलिसी की अवधि के दौरान या बाद में दाखिल किया जा सकता है।

एक दावे-नीति के तहत, ट्रिगरिंग इवेंट एक बीमा पॉलिसी अवधि के दौरान किए गए दावे है। दावे की ओर ले जाने वाली चोट पॉलिसी अवधि से पहले या बाद में हो सकती है, लेकिन पॉलिसी प्रभाव में रहने के दौरान दावा किया जाना चाहिए। निम्नलिखित उदाहरण दो प्रकार की नीतियों के बीच के अंतर को दर्शाता है।

ट्रेसी स्वादिष्ट व्यवहार करता है, एक कॉफी शॉप का मालिक है एक दिन, बिल नामक एक ग्राहक फिसल गया और ट्रेसी के कैफे में गिर गया। जब एक वेट्रेस ने मदद करने की कोशिश की, बिल ने कहा कि वह ठीक है और रेस्तरां छोड़ दिया। नौ महीने बाद, स्वादिष्ट व्यवहार एक मुकदमेबाजी के साथ परोसा गया था विधेयक ने शारीरिक चोट के लिए व्यवसाय का मुकदमा दायर किया

विधेयक का दुर्घटना 5 नवंबर, 2016 को हुआ। दुर्घटना के समय में, स्वादिष्ट व्यवहार का 1 जनवरी, 2016 से 1 जनवरी, 2017 तक चलने वाली एक सामान्य देयता नीति के अंतर्गत बीमा किया गया था। जब उसकी नीति समाप्त हो गई, ट्रेसी ने इसे बदल दिया 1 जनवरी, 2017 से शुरू हुई एक और एक साल की नीति।

ट्रेसी को 15 अगस्त 2017 को बिल का मुकदमा मिल गया। कौन सी नीति लागू होगी?

अगर सब्ज़ियों का व्यवहार घटित नीतियों के तहत किया गया था, तो दावा उस पॉलिसी के तहत कवर किया जाएगा जो चोट लगने पर प्रभाव में था। विधेयक की चोट पहली नीति (1 जनवरी, 2016 तक 1 जनवरी 2017 तक) की अवधि के दौरान हुई थी, ताकि नीति दावे पर प्रतिक्रिया दे सके।

हालांकि, जवाब अलग-अलग होंगे यदि नीतियां दावे-किए गए हों पहली नीति लागू नहीं होगी क्योंकि ट्रेसी की अवधि समाप्त होने के बाद ट्रेसी ने दावा प्राप्त किया है। दावा दूसरी नीति की अवधि के दौरान किया गया था, ताकि नीति लागू होगी

अवस्था कवरेज

अधिकांश सामान्य देयता नीतियां घटना के रूपों पर लिखी जाती हैं। वे दावों या सूट को एक चोट के कारण शारीरिक चोट या संपत्ति के नुकसान के लिए क्षति की मांग कर रहे हैं, या एक अपराध के कारण व्यक्तिगत और विज्ञापन की चोट के कारण। दावों या सूट को केवल तभी कवर किया जाता है, जब पॉलिसी अवधि के दौरान शारीरिक चोट, संपत्ति क्षति या व्यक्तिगत और विज्ञापन की चोट होती है। दावा पॉलिसी की अवधि के दौरान या पॉलिसी की अवधि समाप्त होने के बाद लाया जा सकता है।

सामान्य दायित्व केवल व्यावसायिक हताहत कवरेज नहीं है जो घटना के रूपों पर लिखा गया है। दूसरों में छत्र देयता, ऑटो देयता, और नियोक्ता दायित्व कवरेज शामिल हैं।कुछ प्रकार के बीमा, जैसे शराब देयता और चिकित्सा कदाचार, घटना या दावों के बने रूपों पर लिखा जा सकता है। चिकित्सा कदाचार नीतियों की घटनाओं के अंतर्गत, कवरेज आम तौर पर चोटों के लिए प्रदान की जाती है, जो पॉलिसी की अवधि के दौरान उपलब्ध कराए गए चिकित्सा उपचार के कारण होते हैं। यदि उपचार पॉलिसी अवधि से पहले या बाद में हुआ होता है, तो चोट में शामिल नहीं है।

घटना की नीतियों का प्राथमिक लाभ यह है कि वे "लंबी पूंछ" दावों को कवर करते हैं, जिसका अर्थ है कि पॉलिसी की समय सीमा समाप्त होने के कई सालों बाद पैदा होने वाले दावे। जब तक पॉलिसी अवधि के दौरान ट्रिगरिंग इवेंट (चोट, क्षति, उपचार इत्यादि) का आयोजन किया जाता है, उस घटना से होने वाले एक दावे को कवर किया जाना चाहिए। दावे का समय कोई फर्क नहीं पड़ता

दावा-निर्मित कवरेज

जैसा कि इसके नाम से पता चलता है, एक दावे-नीति में पॉलिसी की अवधि के दौरान बीमाधारक के खिलाफ किए गए दावों को शामिल किया गया है। दावा की ओर ले जाने वाली चोट पॉलिसी अवधि से पहले या उसके दौरान हो सकती है।

पॉलिसी की समय सीमा समाप्त होने के बाद किए गए दावों के लिए दावा-निर्मित पॉलिसी छोटी या कोई कवरेज प्रदान नहीं करती हैं। यह व्यापार मालिकों के लिए एक समस्या प्रस्तुत करता है जो दावा-नीति से एक घटना नीति पर स्विच करते हैं या जो पूरी तरह से कवरेज खरीदना बंद करते हैं सौभाग्य से, भविष्य के दावों के लिए कवरेज एक विस्तृत रिपोर्टिंग अवधि ("पूंछ कवरेज" भी कहा जाता है) के अंतर्गत उपलब्ध है।

एक ईआरपी दावों को शामिल करता है जो ट्रिगर करने वाली घटनाओं (जैसे कि शारीरिक चोट) से उत्पन्न होता है जो कि पॉलिसी अवधि से पहले या उसके दौरान होता है। यह नीति की समय सीमा समाप्त होने के बाद होने वाली घटनाओं से उत्पन्न होने वाले दावों को शामिल नहीं करता है। विस्तारित रिपोर्टिंग अवधि महंगी हो सकती है।

कुछ दावे-निर्मित पॉलिसी एक निर्दिष्ट तारीख को या उसके बाद होने वाली चोटों से पैदा होने वाले दावों पर सीमा को कवर करती है, जिसे पूर्वव्यापी तिथि कहा जाता है दावा है कि पूर्वव्यापी तारीख से पहले होने वाली चोटों के परिणाम कवर नहीं किए जाते हैं। यदि आप एक बीमा कंपनी से दूसरे में स्विच करते हैं, तो आपका नया बीमाकर्ता आपकी पूर्वव्यापी तिथि को बदल नहीं सकता है। आपको अपने नए बीमाकर्ता द्वारा अग्रिम (आगे बढ़ने) पूर्वव्यापी तिथि के किसी भी प्रयास का विरोध करना चाहिए। अन्यथा, आप उन घटनाओं से उत्पन्न होने वाले दावों के लिए कवरेज खो देंगे जो आपके पुरानी पूर्ववर्ती और नए के बीच होती हैं

विचार करने के लिए चीजें

घटना की नीति और दावे-नीति के बीच चयन करते समय कुछ बातों पर विचार करना है:

• लागत दावा-नीतियां नीति की नीतियों से काफी सस्ता होती हैं
• सीमा मुद्रास्फीति के कारण, नीति की अवधि समाप्त होने के कई सालों बाद दावों को कवर करने के लिए एक घटना नीति की सीमा बहुत कम हो सकती है। दावे-नीति से जुड़ी पॉलिसी पर्याप्त होने की अधिक संभावना है क्योंकि पॉलिसी मौजूदा पॉलिसी अवधि के दौरान दर्ज दावों को कवर करती है।
• नुकसान दावे-निर्मित नीतियों में प्रतिबंध या बहिष्करण शामिल हो सकते हैं जो स्थान के लिए आसान नहीं हैं। उदाहरण के लिए, कुछ दावा किए गए नीतियों में सख्त दावे-रिपोर्टिंग आवश्यकताओं शामिल हैं
• बीमा कंपनियों को स्विच करना एक बीमा पॉलिसी के तहत एक बीमा कंपनी से दूसरे में बदलने की प्रक्रिया आसान है अगर आप एक घटना नीति के तहत बीमा कर रहे हैं
• उपलब्धता कुछ कवरेज घटना के रूपों के तहत अनुपलब्ध या निषेधात्मक रूप से महंगा हो सकते हैं।एक उदाहरण निर्देशक और अधिकारी देयता बीमा है, जो केवल दावों के बने रूपों पर ही उपलब्ध है।

मरियान बोनेर द्वारा लिखित लेख