वाणिज्यिक संपत्ति बीमा रेटिंग

एक बीमा अंडरराइटर के लिए, एक वाणिज्यिक भवन का सबसे महत्वपूर्ण पहलू यह है कि इसका निर्माण, अधिभोग, संरक्षण और जोखिम। इन चार विशेषताओं का इस्तेमाल अंडरराइटिंग और वाणिज्यिक संपत्ति बीमा के मूल्यांकन में किया जाता है। वे अक्सर संक्षिप्त COPE हैं इन कारकों में से सभी आपके द्वारा वाणिज्यिक संपत्ति नीति के लिए भुगतान की जाने वाली कीमत को प्रभावित करते हैं

1। निर्माण

एक इमारत का सबसे बुनियादी तत्व इसकी निर्माण है

इस शब्द का अर्थ है कि जिस भवन से भवन बनता है।

कई बीमाधारक बीमा सेवाओं के कार्यालय (आईएसओ) द्वारा विकसित प्रणाली का इस्तेमाल करते हुए अपने निर्माण के प्रकार के आधार पर श्रेणियों में श्रेणियों को वर्गीकृत करते हैं। इस प्रणाली में नीचे वर्णित छह कक्षाएं शामिल हैं प्रत्येक वर्गीकरण दोनों भवन निर्माण सामग्री (जैसे कि लकड़ी या ठोस) और उन सामग्रियों की ज्वलनशीलता को दर्शाती है आईएसओ की श्रेणियों को दहनशीलता के अवरोही क्रम में एक से छः से गिने जाते हैं। छह श्रेणियों में कक्षा 1 (फ्रेम) की इमारतों को जलाने की सबसे अधिक संभावना है, जबकि कक्षा 6 (अग्निरोधी) इमारतों को जलाने की संभावना कम है।

कक्षा 1, फ्रेम

इमारतों को फ्रेम निर्माण के रूप में वर्गीकृत किया जाता है यदि उनकी बाहरी दीवारों को लकड़ी या किसी अन्य ज्वलनशील सामग्री से बना दिया जाता है फ़्रेम इमारतों में अक्सर प्लास्टर के साथ या ईंट या पत्थर के पोशिश के साथ पहने एक लकड़ी के इंटीरियर होते हैं छत आमतौर पर लकड़ी की सजावट से बना है, लकड़ी या संरचना के दालों के साथ सबसे ऊपर है।

कक्षा 2, जोआइट चिनाई

एक जस्टेड चिनाई वाली इमारत में गैर-दहनशील बाहरी दीवारें हैं जो चिनाई सामग्री से बने हैं, जैसे कंक्रीट ब्लॉक, पत्थर, ईंट या एडोब। फर्श और छत दहनशील हैं, जिसमें आंशिक या पूरी तरह से लकड़ी का समावेश है। लोड-असर वाली दीवारों को प्लास्टर, ईंट लिबास या अन्य गैर-दहनशील सामग्री के साथ पहना जा सकता है।

कक्षा 3, गैर-दहनशील

एक इमारत को गैर-दहनशील रूप में वर्गीकृत किया जाता है यदि इसकी बाहरी दीवारों, फर्श और छत से बने होते हैं, और गैर-दहनशील या धीमी जलती हुई सामग्री जैसे धातु, एस्बेस्टोस या जिप्सम कई कक्षा 3 इमारतों में एक स्टील फ्रेम है गैर दहनशील इमारतों को आसानी से जला नहीं है, लेकिन उच्च तापमान पर गिर सकता है।

कक्षा 4, चिनाई गैर-दहनशील

एक चिनाई गैर दहनशील इमारत में ईंट, कंक्रीट ब्लॉक, या अन्य प्रकार की चिनाई से बना बाहरी दीवारें हैं। फर्श और छत धातु या अन्य गैर-दहनशील सामग्री का निर्माण कर रहे हैं। क्लास 4 की इमारत एक कक्षा 3 संरचना से आग में गिरने की संभावना कम है।

कक्षा 5, संशोधित अग्निरोधक कक्षा 5 के रूप में योग्यता प्राप्त करने वाली इमारत के लिए, दीवारों, फर्श और छत के लिए कम से कम दो घंटे का आग दर्ज़ा होना चाहिए दीवारों, छतों और फर्शों में कम से कम चार इंच मोटी ठोस चिनाई होनी चाहिए।अधिकांश कक्षा 5 इमारतों को ठोस का निर्माण किया जाता है कई स्टील शामिल हैं

आग प्रतिरोधी

एक वर्ग छह, आग प्रतिरोधी, इमारत में दीवारों, फर्श और छत के लिए कम से कम दो घंटे का अग्निशमन रेटिंग है दीवारों को कम से कम चार इंच मोटी ठोस चिनाई होना चाहिए। फर्श और छत में प्रबलित कंक्रीट से मिलकर कम से कम चार इंच की मोटी होगी।

लोड असर के लिए इस्तेमाल किया जाने वाला स्ट्रक्चरल स्टील कम से कम दो घंटे का अग्नि रेटिंग होना चाहिए। कई आधुनिक उच्चस्तरीय कार्यालय भवनों को अग्निरोधक रूप में वर्गीकृत किया जाता है।

2। अधिग्रहण

एक दूसरे प्रमुख कारक अंडरराइटर्स का विचार है जब व्यावसायिक संपत्ति का मूल्यांकन और रेटिंग

अधिभोग है इस अवधि का उद्देश्य जिसका उद्देश्य संपत्ति के लिए उपयोग किया जाता है। उदाहरण खुदरा भोजन बाजार, फर्नीचर निर्माण, और अपार्टमेंट हैं सामग्री का प्रकार उस भवन पर निर्भर करता है जिसमें इमारत का उपयोग किया जाता है सामग्री इमारत के दहनशीलता को प्रभावित करती है एक अनाज की चक्की धूल होती है जो आग लग सकती है और विस्फोट कर सकती है। इस प्रकार, एक अनाज मिल एक कार्यालय की इमारत की तुलना में अधिक आग की संभावना है। एक आरी में लॉग, लकड़ी और चूरा होता है, जो सभी को आसानी से जला देता है दूसरी तरफ एक मशीन की दुकान में ज्यादातर धातुएं हो सकती हैं जो बहुत ज्वलनशील नहीं हैं। 3। संरक्षण

सुरक्षा

का अर्थ है कि आग से एक इमारत की रक्षा करने के लिए इस्तेमाल किए जाने वाले तरीके। इसमें सार्वजनिक और निजी सुरक्षा दोनों शामिल हैं

सार्वजनिक सुरक्षा स्थानीय अग्निशमन विभाग द्वारा प्रदान की जाती है आईएसओ ने सार्वजनिक सुरक्षा की गुणवत्ता के मूल्यांकन के लिए एक संख्यात्मक प्रणाली विकसित की है। अग्निशमन विभागों को एक (बेहतर) से दस (आईएसओ के मानकों को पूरा नहीं करता) से सार्वजनिक सुरक्षा श्रेणी का दर्जा दिया गया है। रेटिंग निम्न तीन विशेषताओं को दर्शाती है:

अग्निशमन विभाग की क्षमता जल आपूर्ति की पर्याप्तता

• अग्नि अलार्म और संचार प्रणाली की प्रभावशीलता
• आम तौर पर, एक इमारत एक समुदाय में स्थित है एक कम सार्वजनिक सुरक्षा वर्ग की रेटिंग वाणिज्यिक संपत्ति बीमा के लिए एक उच्च दर के साथ एक क्षेत्र में स्थित समान इमारत की तुलना में कम दर का शुल्क लिया जाएगा।
• निजी सुरक्षा

का अर्थ है दमन तंत्र को आग लगाना जो कि पॉलिसीधारक के नियंत्रण में हैं। उदाहरण आग दरवाजे, आग अलार्म, आग बुझाने वाले, और छिड़काव प्रणाली हैं। यदि आपकी इमारत में इनमें से एक या अधिक सुविधाएँ शामिल हैं, तो आपका बीमाकर्ता आपकी संपत्ति बीमा दर में क्रेडिट लागू कर सकता है।

4। एक्सपोजर एक्स्पोज़र बाहरी खतरों को संदर्भित करता है जो इमारत के स्थान के कारण बड़े पैमाने पर मौजूद होते हैं। कुछ खतरों प्राकृतिक हैं एक उज्ज्वल क्षेत्र में स्थित एक इमारत उच्च हवाओं से क्षति के अधीन हो सकती है। अन्य प्राकृतिक खतरों में सिंकहोले, ओलों, बिजली और भारी बर्फ शामिल है। प्राकृतिक खतरे एक स्थान से दूसरे स्थान पर व्यापक रूप से भिन्न हो सकते हैं

मानव निर्मित खतरे पड़ोसी व्यवसायों, स्थानीय बुनियादी ढांचे (जैसे राजमार्गों) या सामान्य जनता द्वारा बनाया जा सकता है एक उर्वरक संयंत्र के बगल में स्थित एक गोदाम विस्फोट से क्षति के लिए कमजोर हो सकता है एक उच्च-अपराध क्षेत्र में स्थित एक भवन बर्बरता के लिए कमजोर हो सकता हैमानव निर्मित खतरों के अन्य उदाहरण नागरिक अशांति, पास के फ्रेट ट्रेन से प्रदूषण और औद्योगिक परिचालन से धुआं हैं।

संपत्ति रेटिंग के प्रकार दो बुनियादी तरीके हैं बीमा कंपनियां संपत्ति बीमा दर के लिए उपयोग करती हैं: श्रेणी रेटिंग और विशिष्ट रेटिंग कुछ राज्यों में, बीमा कंपनियों ने आईएसओ द्वारा दिए गए हानि लागत आंकड़ों के जरिए कक्षा और विशिष्ट दरों का विकास किया है। अन्य राज्यों में, बीमाकर्ता उन आंकड़ों के आधार पर दरों की गणना करते हैं जो उन्होंने खुद को एकत्र कर लिए हैं।

क्लास रेटिंग

श्रेणी के मूल्यांकन में, समान विशेषताओं वाले भवनों को एक ही कक्षा में सौंप दिया जाता है। उस कक्षा में सभी भवनों को एक ही दर से शुल्क लिया जाता है। आपकी इमारत की श्रेणी में मूल्यांकन किया जा सकता है यदि निम्नलिखित में से सभी विशेषताएं हैं:

इसमें 25, 000 वर्ग फुट या उससे कम है

इसमें एक छिड़काव प्रणाली नहीं है

यह आग प्रतिरोधी नहीं है < इसका निर्माण करने के लिए उपयोग नहीं किया जाता है

• ए वर्ग की दर समूह के लिए औसत दर है। किसी खास इमारत के सकारात्मक या नकारात्मक विशेषताओं को प्रदर्शित करने के लिए इस दर को ऊपर या नीचे समायोजित किया जा सकता है। उदाहरण के लिए, एक ग्रीनहाउस जिसे श्रेणी निर्धारण किया गया है वह डेबिट के अधीन हो सकता है यदि यह बड़ी मात्रा में उर्वरक भंडार करता है।
• विशिष्ट रेटिंग
• जब कोई इमारत कक्षा रेटिंग के लिए योग्य नहीं है, तो एक विशिष्ट दर का निर्माण भवन के व्यक्तिगत विशेषताओं के आधार पर किया जाता है। विशिष्ट दरों को भवन निर्माण, अधिभोग, सुरक्षा और जोखिम पर विचार करके निर्धारित किया जाता है।
• विशिष्ट श्रेणी निर्धारण वाली इमारतें आम तौर पर अधिक जटिल हैं और कक्षा-रेटेड संरचनाओं की तुलना में अधिक मूल्य हैं चूंकि विशिष्ट दरें इमारत की अनूठी विशेषताओं पर आधारित होती हैं, दर की गणना की जा सकने से पहले भवन का निरीक्षण किया जाना चाहिए। भौतिक निरीक्षण आईएसओ या बीमाकर्ता द्वारा किया जा सकता है। निरीक्षण के दौरान इमारत के बारे में जानकारी एकत्रित की जाती है। आईएसओ या बीमाकर्ता तब दर (या हानि लागत) की गणना करने के लिए उस सूचना का उपयोग करता है दर आम तौर पर एक सूत्र के उपयोग द्वारा उत्पन्न होती है