कैसे परिशोधन का काम करता है: उदाहरण और स्पष्टीकरण

परिशोधन, नियमित, बराबर भुगतान के साथ समय के साथ एक शेष राशि का भुगतान करने की प्रक्रिया है। यह ऋण पर मासिक भुगतान के साथ सबसे आम है, लेकिन परिशोधन एक लेखा अवधि है जो अन्य प्रकार के शेषनों पर लागू हो सकती है।

गृह ऋण और ऑटो ऋण सहित ऋण के साथ, प्रत्येक मासिक भुगतान एक जैसा दिखता है, लेकिन भुगतान कई हिस्सों से बना है जो समय के साथ बदलते हैं। प्रत्येक भुगतान का एक हिस्सा आगे जाता है:

1. ब्याज लागत (जो आपके ऋणदाता को ऋण के लिए भुगतान किया जाता है)
2. अपने ऋण संतुलन को कम करना (ऋण प्राचार्य को भुगतान करने के रूप में भी जाना जाता है)

ऋण की शुरुआत में, ब्याज लागत उनके उच्चतम पर हैं विशेषकर दीर्घकालिक ऋण के साथ, प्रत्येक आवधिक भुगतान का बहुमत ब्याज व्यय होता है, और आप केवल शेष राशि का ही भुगतान करते हैं दूसरे शब्दों में, आप शुरुआती वर्षों में ऋण चुकौती पर ज्यादा प्रगति नहीं करते हैं

जैसे-जैसे समय लगता है, प्रत्येक भुगतान का अधिक से अधिक आपके प्रिंसिपल की ओर जाता है (और आप प्रत्येक महीने ब्याज में कम भुगतान करते हैं)।

परिशोधित ऋण निश्चित समय पर ऋण शेष राशि पूरी तरह से बंद करने के लिए डिज़ाइन किए गए हैं। आपका अंतिम ऋण भुगतान आपके ऋण पर अंतिम शेष राशि का भुगतान करेगा उदाहरण के लिए, ठीक 30 साल (या 360 मासिक भुगतान) के बाद आप 30 साल के बंधक का भुगतान करेंगे

आपका मासिक ऋण भुगतान नहीं बदलता है - गणित केवल काम करता है ताकि ऋण समाप्त हो जाए।

कार्यवाही में परिशोधन

कभी-कभी यह सहायक होता है देखना प्रक्रिया के बारे में पढ़ने के बजाय संख्याएं इस पृष्ठ के निचले भाग तक स्क्रॉल करें ताकि एक ऑटो ऋण का उदाहरण देखे जा सकें नीचे दी गई तालिका को परिशोधन सारणी (या परिशोधन अनुसूची ) के रूप में जाना जाता है, और ये टेबल आपको ये समझने में मदद करते हैं कि प्रत्येक भुगतान ऋण को कैसे प्रभावित करता है, आप ब्याज में कितना भुगतान करते हैं, और आपको ऋण पर कितना बकाया है कोई दिया हुआ समय। नमूना उत्कर्ष तालिका

नीचे दी गई तालिका स्वत: ऋण की शुरुआत और समाप्ति के लिए परिशोधन कार्यक्रम दिखाती है यह 5% ब्याज (मासिक भुगतान के साथ) के लिए $ 20, 000 पांच साल का ऋण है।

पूर्ण शेड्यूल देखने या अपनी खुद की तालिका बनाने के लिए, एक ऋण परिशोधन कैलकुलेटर का उपयोग करें।

Amortization तालिका

महीना

बैलेंस (प्रारंभ)	भुगतान	प्रधान	ब्याज	शेष राशि (समाप्ति)	1
$ 20, 000. 00 > $ 377. 42	$ 294. 09	$ 83. 33	$ 19, 705. 91	2	$ 19, 705. 91
$ 377. 42 > $ 295. 32	$ 82. 11	$ 19, 410. 59	3	$ 19, 410. 59	$ 377। 42
$ 2 9 56. 55 > $ 80. 88	$ 19, 114. 04	4	$ 19, 114. 04	$ 377। 42	$ 297. 78
$ 79. 64 > $ 18, 816. 26	…	…	…	…	… …
57	$ 1, 494. 10	$ 377 42	$ 37120	$ 6. 23	$ 1, 122. 90
58	$ 1, 122. 90	$ 377। 42	$ 372. 75	$ 4 68	$ 750. 16
59	$ 750. 16	$ 377। 42	$ 374. 30	$ 3. 13	$ 375. 86
60	$ 375. 86	$ 377। 42	$ 374. 29	$ 1. 57	$ 0
	यदि आप समझना चाहते हैं कि उधार कैसे काम करता है तो परिशोधन को बहुत ही उपयोगी है।	उधार लेने की सही लागत:	आपके ऋण के घटकों की एक विस्तृत तस्वीर के साथ, आप स्पष्ट रूप से देख सकते हैं कि आप वास्तव में ब्याज में कितना भुगतान करते हैं - मासिक भुगतान पर ध्यान केंद्रित करने के बजाय उपभोक्ता अक्सर "सस्ती" मासिक भुगतान के आधार पर निर्णय लेते हैं, लेकिन ब्याज लागत एक बेहतर तरीका है जो आप खरीदते हैं की वास्तविक लागत को मापने के लिए एक बेहतर तरीका है। कभी-कभी एक कम मासिक भुगतान का मतलब है कि आप अधिक ब्याज का भुगतान करेंगे (यदि आप चुकौती का समय बढ़ाते हैं, उदाहरण के लिए)।		निर्णय लेने:

आप यह भी तय कर सकते हैं कि जब ऋणदाता अलग-अलग शर्तों की पेशकश करते हैं तो आप किस ऋण का चयन करेंगे (कम ब्याज दर से कितना बचा सकता है?)। आप ऋण का भुगतान करके कितना बचत कर सकते हैं इसकी गणना भी कर सकते हैं - आपको अधिकतर शेष ऋणों के शेष ब्याज दर को छोड़ना होगा।

परिशोधन को देखने के लिए, एक चार्ट को चित्रित करें (आपके ऋण का संतुलन ऊर्ध्वाधर एक्स अक्ष है और समय क्षैतिज वाई अक्ष है) एक पंक्ति नीचे जाकर और दाएं। लघु-अवधि के ऋण के साथ, यह लाइन अधिक या कम सीधे है। लंबे समय तक ऋण के साथ, समय अधिक हो जाता है क्योंकि समय आगे बढ़ जाता है। ऋणों को अमांतिबद्ध कैसे करना है: गणना

आपके ऋणों के लिए परिशोधन सारणी (जैसे ऊपर एक) के लिए कई तरीके हैं:

हाथ से अपना खुद का टेबल बनाएं एक ऑनलाइन कैलकुलेटर का उपयोग करें, जो आपके लिए तालिका बनायेगा

परिशोधन कार्यक्रम बनाने और ऋण का विश्लेषण करने में आपकी सहायता करने के लिए स्प्रैडशीट का उपयोग करें।

ऑनलाइन कैलकुलेटर और स्प्रैडशीट्स अक्सर काम करने में आसान होते हैं, और यदि आप स्क्रैच से पूरे मॉडल का निर्माण नहीं करना पसंद करते हैं, तो आप अक्सर ऑनलाइन कैलकुलेटर के आउटपुट को कॉपी और स्प्रेडशीट में पेस्ट कर सकते हैं।

मासिक भुगतान:

एक amortizing ऋण के साथ, भुगतान का पता लगाना सिर्फ गणित है भुगतान ऋण की राशि, ब्याज दर और कितने वर्षों तक ऋण रहता है पर आधारित है। ये तीन सामग्रियां एक साथ मिलकर काम करती हैं जिससे आपको प्रत्येक महीने कितना भुगतान किया जाता है और आप कितने ब्याज का भुगतान करेंगे।

1. ब्याज दर को कम करने से आपका भुगतान कम हो सकता है, और यह आपको पैसे बचाने में मदद करता है। लंबी अवधि में ऋण को बाहर खींचने से आपका भुगतान कम हो जाएगा, लेकिन आप ऋण के जीवन पर ब्याज में
2. अधिक
3. का भुगतान समाप्त कर देंगे।

किसी ऋण को परिशोधित करने के लिए, उपर्युक्त तालिका का प्रयोग उदाहरण के रूप में करें, और निम्नलिखित चरणों को पूरा करें:

अपने प्रारंभिक ऋण संतुलन को नोट करें: $ 20, 000

भुगतान को समझें इस पृष्ठ पर): $ 377 42 प्रत्येक अवधि के लिए ब्याज शुल्क - आम तौर पर मासिक (गणना इस पृष्ठ पर दिखाया गया है): $ 83 33 पहले महीने में अपने भुगतान से ब्याज शुल्क घटाएं

- शेष राशि उस प्रिंसिपल का है जिसे आप उस महीने का भुगतान करेंगे: $ 29409 पहले महीने में

1. प्रिंसिपल की राशि आपने भुगतान किया है की राशि से ऋण की शेष राशि कम करें: आप $ 19, 705 का भुगतान करते हैं। आपके पहले भुगतान के बाद 91
2. आरंभ करें अगले महीने से: $ 19 , 705. 91 दूसरे महीने में ऋण की शेष राशि है
3. ऋणों के अमूल्यकरण के प्रकार कई प्रकार के ऋण उपलब्ध हैं, और वे सभी एक ही तरीके से काम नहीं करते हैं। कोई भी किश्त ऋण एक ऋण है जो संशोधन करता है: आप स्तर के भुगतान के साथ समय के साथ शून्य से शेष राशि का भुगतान करते हैं।
4. ऑटो ऋण अक्सर पांच साल (या कम) amortized ऋण है कि आप एक निश्चित मासिक भुगतान के साथ नीचे भुगतान वास्तव में, कुछ लोग - खरीदार और ऑटो डीलरों सहित - अकेले मासिक भुगतान के मामले में ऑटो खरीदने के बारे में सोचते हैं। लंबे समय तक ऋण उपलब्ध हैं, लेकिन यदि आप कम भुगतान प्राप्त करने के लिए चीजें बाहर कर देते हैं (और आप ब्याज पर अधिक खर्च करेंगे) तो आप अपने ऋण पर उल्टा होने का जोखिम उठाते हैं
5. होम लोन पारंपरिक रूप से 15 साल या 30 साल की फिक्स्ड रेट बंधक हैं। ज्यादातर लोग उस ऋण के लिए लंबे समय तक ऋण नहीं रखते - वे घर बेचते हैं या कुछ बिंदु पर ऋण पुनर्वित्त करते हैं - लेकिन ये ऋण काम करते हैं
6. जैसा कि आप उन्हें पूरे अवधि के लिए रखना चाहते थे

व्यक्तिगत ऋण

आप एक बैंक, क्रेडिट यूनियन, या ऑनलाइन ऋणदाता से मिलते हैं, आम तौर पर ऋण को परिशोधित करते हैं उनके पास अक्सर तीन साल का शब्द, निश्चित ब्याज दर और तय मासिक भुगतान होते हैं ये ऋण अक्सर छोटी परियोजनाओं या ऋण समेकन के लिए उपयोग किया जाता है

• ऋण जो कि अमोलिक नहीं हैं क्रेडिट कार्ड
• ऋण का उधार नहीं कर रहे हैं आप एक ही कार्ड पर बार-बार उधार ले सकते हैं, और आपको यह चुनना होगा कि आप प्रत्येक महीने कितना चुकाएंगे (जब तक आप न्यूनतम भुगतान पूरा करते हैं - लेकिन अधिक बेहतर है)। इन प्रकार के ऋण को घूमने वाले ऋण के रूप में भी जाना जाता है। ब्याज केवल ऋण या तो कम से कम शुरूआत में नहीं। "ब्याज केवल अवधि" के दौरान आप केवल ब्याज लागत से ऊपर और उससे ऊपर वैकल्पिक वैकल्पिक भुगतान करते समय प्रिंसिपल का भुगतान करेंगे। गुब्बारा ऋण
• आपको ऋण की ज़िंदगी के अंत में बड़े प्रिंसिपल भुगतान करने की आवश्यकता होती है। ऋण के शुरुआती वर्षों के दौरान आप छोटे भुगतान करेंगे, लेकिन पूरे ऋण की वजह से अंततः आता है। ज्यादातर मामलों में, आप उस बिंदु पर पुनर्वित्त करेंगे (जब तक आपके हाथ में बड़ी रकम न हो)।