कैसे काम करता है जब पुनर्वित्त काम करता है और जब यह

पुनर्वित्त करने से पहले, यह समझना महत्वपूर्ण है कि आप इसे से बाहर कैसे लेंगे और इसके लिए आपको क्या कीमत आएगी। अधिकांश ऑनलाइन कैलकुलेटर केवल आपको अपनी ब्रेकएव्हन की अवधि बताते हैं - पुनर्वित्त के लिए आवश्यक कोई समापन लागत को पूरा करने में कितना समय लगेगा यह सहायक हो सकता है, लेकिन आपको वास्तव में बेहतर समझने की आवश्यकता है कि यदि आप पुनर्वित्त करते हैं तो ब्याज की लागतें कैसे प्रभावित होंगी

यह देखने के लिए कि पुनर्वित्त वास्तव में आपके वित्त को कैसे प्रभावित करता है, नीचे दिए गए चरणों का पालन करें

आप अपने मौजूदा ऋण और संभावित प्रतिस्थापन के बारे में जानने के लिए आवश्यक सभी चीजें सीख लेंगे

1। अपने मूल ऋण की गणना करें

हाँ, आप पहले से ही जानते हैं कि आपका मासिक भुगतान क्या है, और आप अभी भी कितना बकाया है। हालांकि, आपको यह भी पता होना चाहिए कि प्रत्येक भुगतान का कितना भुगतान आपकी ब्याज लागत के मुकाबले होता है, और यह वास्तव में आपके द्वारा कितना पैसा उधार लेता है। इसे समझने के लिए, आपको एक परिशोधन तालिका की आवश्यकता होगी, जिसे आप विभिन्न स्रोतों से प्राप्त कर सकते हैं। मैं परिशोधन की गणना करने के लिए Excel का उपयोग करना पसंद करता हूं, लेकिन आप एक ऑनलाइन कैलकुलेटर या किसी अन्य स्प्रैडशीट सॉफ़्टवेयर का उपयोग भी कर सकते हैं

• देखें कि यह कैसे काम करता है: ऋणाकरण क्या है?

इस विवरण के लिए, मैं समझाऊँगा कि आपके पुनर्रचना विकल्पों को कैसे एक्सेल के जरिये इस्तेमाल किया जा सकता है, लेकिन यदि आप इसके बारे में उपयोग करते हैं तो प्रक्रिया एक समान है कॉम के परिशोधन कैलकुलेटर या अन्य प्रोग्राम (यह स्प्रेडशीट का उपयोग करना सबसे अच्छा है, क्योंकि संख्याएं अधिक सटीक होंगी) हम एक उदाहरण के माध्यम से काम करते हैं:

• मूल ऋण राशि: $ 180, 000
• मूल ऋण की तारीख: 7/1/2003
• आज की तारीख: 7/1/2012
• ब्याज ऋण पर दर: 5. 4%
• ऋण अवधि: 30 वर्ष

अपने मूल ऋण का विवरण प्राप्त करने के लिए, उन्हें अपने चुने हुए परिशोधन कैलकुलेटर में दर्ज करें। यदि संभव हो तो, वास्तविक महीने और वर्ष दर्ज करें, जिसे आपने मूल रूप से पैसे उधार लिया था।

अपनी मूल ऋण राशि का उपयोग करें - न कि वर्तमान में आपके द्वारा दी जाने वाली राशि।

2। यह पता लगाएं कि आप कहां खड़े हैं

ध्यान दें कि आप अपने वर्तमान ऋण के साथ कहां खड़े हैं आज की तारीख तक स्क्रॉल करें, और देखें कि आप अभी भी ऋण पर कितना बकाया है। हमारे उदाहरण में, यह $ 152, 160. 64 (आपके द्वारा उपयोग किए जाने वाले सॉफ़्टवेयर और कितना सटीक है, इसके आधार पर आपके नंबरों के कारण भिन्न हो सकते हैं)।

3। प्रतिस्थापन ऋण की गणना करें

यह देखें कि आपका नया ऋण कैसा दिखेगा यदि आप पुनर्वित्त करें। इस उदाहरण के लिए, हम निम्नलिखित मानेंगे:

• ऋण राशि: $ 152, 160. 64 (ऊपर से कॉपी किया गया है)
• ऋण की आरंभ तिथि: 7/1/12
• नए ऋण पर ब्याज दर: 4 25%
• ऋण अवधि: 30 वर्ष

आप देखेंगे कि आपका मासिक भुगतान घटकर $ 748 हो जाएगा। 54 यदि आप पुनर्वित्त (मूल ऋण के लिए $ 1, 010. 76 बनाम) यह आकर्षक है, लेकिन यह आश्चर्यचकित नहीं होना चाहिए, क्योंकि आपका नया ऋण छोटा है और यह कम ब्याज दर के साथ आता है।मासिक भुगतान को सहेजना आपके लिए महत्वपूर्ण हो सकता है, लेकिन यह कई महत्वपूर्ण कारकों में से एक है

4। कुछ मान्यताओं को करें कि आप कितने समय तक ऋण रखेंगे

दुर्भाग्यवश, जब आप यह निर्णय लेते हैं कि पुनर्वित्त या नहीं, तो शायद ही कभी एक स्पष्ट कटौती का जवाब होता है आपको यह तय करना होगा कि आप क्या चाहते हैं लगता है कि होगा और आपकी धारणाओं के आधार पर अपना निर्णय लेंगे।

इसलिए, अनुमान लगाने का प्रयास करें कि आप नए ऋण कब तक रखेंगे। क्या आप अगले 7 सालों में एक ही घर में रहेंगे? क्या आप पूरे 30 साल तक वहां रहेंगे? यह ठीक है अगर आपको नहीं पता है - आप कई "क्या-अगर" विश्लेषण कर सकते हैं

5। ब्याज लागत देखें

अब आप हुड के नीचे देख सकते हैं और देखें कि क्या हुआ अगर आप पुनर्वित्त करें समझ लें कि आप पुराने ऋण और नए ऋण के साथ ब्याज पर कितना खर्च करेंगे। प्रत्येक परिशोधन की मेज पर जाएं और 'ब्याज' कॉलम में कुल राशि एकत्र करें। आज की तारीख से शुरू करें, और जब तक आपको लगता है कि आपको ऋण से छुटकारा नहीं मिलेगा (7 वर्ष, या जब यह भुगतान किया जाता है, या जो भी आप चुनते हैं) नीचे जारी रखें। यह सबसे आसान है अगर आप प्रत्येक ऋण की स्प्रेडशीट के साथ गणना करते हैं, या यदि आप अपने परिशोधन तालिका को स्प्रेडशी में कॉपी और पेस्ट कर सकते हैं। इसे कैसे करें, या ओपनऑफिस, Google डॉक्स, या एक्सेल में SUM फ़ंक्शन का उपयोग करने का एक उदाहरण देखें।

हमारे उदाहरण में, कुछ दिलचस्प मतभेद हैं:

• यदि आप मौजूदा ऋण को भुगतान नहीं करते हैं, तो आप आज तक 2033 तक $ 103, 236 ब्याज ब्याज देंगे
• यदि आप ऋण पुनर्वित्त और रखेंगे जब तक इसे भुगतान नहीं किया जाता है, आप आज तक $ 117, 313 ब्याज ब्याज देंगे जब तक 2042

कम मासिक भुगतान प्राप्त करने के लिए अगले 30 वर्षों में लगभग $ 14,000 की कीमत है? शायद यह है और शायद यह नहीं है। लेकिन क्या होगा यदि आप केवल 10 साल के लिए ऋण (या घर में रहें) रखेंगे?

• यदि आप मौजूदा ऋण रखेंगे, तो आप 2022 के बीच और अब जुलाई के बीच $ 69, 565 ब्याज खर्च करेंगे
• यदि आप पुनर्वित्त करें, तो आप अब और 2022 के बीच के बीच ब्याज 58 $ 545 खर्च कर देंगे

उस मामले में, पुनर्वित्त अधिक आकर्षक लग रहा है न केवल आपको कम भुगतान का लाभ मिलता है, आप ब्याज लागतों को भी बचाते हैं (क्योंकि आप पूरे 30 साल के लिए ब्याज का भुगतान नहीं करना चाहते)।

6। किसी भी समापन लागत से निपटने का एक तरीका समझें

जब आप पुनर्वित्त करते हैं, तो आपको समापन लागत का भुगतान करना पड़ सकता है आपको इन लागतों को ध्यान में रखना होगा क्योंकि आप निर्णय लेते हैं कि क्या करना है। आप उन निधियों का उपयोग करने की अवसर लागत पर विचार कर सकते हैं: क्या आप उस पैसे पर ब्याज अर्जित कर सकते हैं? यदि हां, तो क्या यह लागत बंद करने पर धन खर्च करने के लिए अभी भी इसके लायक है? आप पारंपरिक पुनर्वित्त ब्रेकएवेन फार्मूले पर भी विचार कर सकते हैं: आपके द्वारा खर्च किए जाने वाले पैसे को भरने के लिए आपको कितना समय लगेगा, यह मान कर कि आपका मासिक भुगतान घटता है (अपनी कुल समापन लागत से मासिक बचत को विभाजित करने के लिए यह कितने महीने लगेगा)। क्या आप उन खर्चों को ठीक करने के लिए घर में रहेंगे? आप जो भी करते हैं, सुनिश्चित करें कि आप समापन लागतों की उपेक्षा नहीं करते क्योंकि वे पहेली का एक महत्वपूर्ण हिस्सा हैं।

अगर आपने समापन लागत का वित्तपोषण किया है या उन्हें नए ऋण (या यदि आपको कोई समापन लागत नहीं है) में लिपटे हैं तो आपको अतिरिक्त कुछ करने की ज़रूरत नहीं है - लागतें पहले से ही आपके बड़े ऋण संतुलन या उच्च ब्याज दर