बंधक पुनर्वित्त बनाम पुनर्वित्त: कौन सा श्रेष्ठ है?

आपके बंधक पर कुछ पैसे बचाने के लिए तैयार हैं? यह बढ़िया है - आपके पास कई विकल्प हैं, और एक को चुनना महत्वपूर्ण है जो आपके वित्त में सबसे अच्छा फिट बैठता है। कई उधारकर्ताओं के लिए, विकल्प एक बंधक और पुनर्वित्त पुनर्गठन के बीच है किसी भी तरह, आप कम मासिक भुगतान के साथ समाप्त कर सकते हैं और आप (आदर्श रूप से) ब्याज लागत में पैसा बचाना होगा, लेकिन प्रत्येक विकल्प के लिए पेशेवर और विपक्ष हैं

अगर नकदी प्रवाह आपके लिए कोई समस्या नहीं है, तो शायद सबसे बेहतर (ज्यादातर वित्तीय स्थिति में) पुनर्स्थापना या बस अपने बंधक को प्रीपेड करने के लिए बेहतर है

रिकस्टिंग बनाम रिफिनेंसिंग

अपने होम लोन को रीस्टास्टिंग और पुनर्वित्त करने में क्या अंतर है? एक त्वरित परिभाषा मदद कर सकता है

पुनरावर्ती तब होता है जब आप अपने ऋण की शेष राशि का भुगतान करते हैं (कभी-कभी एक बड़ी राशि वाला और कभी-कभी नियमित अतिरिक्त भुगतान के साथ) और आप अपने मौजूदा ऋण को बदलते हैं आपका ऋणदाता एक नए, निम्न ऋण शेष के आधार पर आपके मासिक भुगतान की फिर से गणना करेगा। क्योंकि आपका ऋण शेष छोटा है, आप अपने ऋण के शेष जीवन में ब्याज में कम भुगतान करेंगे। आप अपने निचले मासिक भुगतान के परिणामस्वरूप नकदी प्रवाह में बढ़ोतरी का आनंद लेंगे

पुनर्वित्त तब होता है जब आप एक नया ऋण प्राप्त करते हैं और अपने मौजूदा ऋण का भुगतान करने के लिए उसका उपयोग करते हैं सटीक होना, आपका नया ऋणदाता सीधे अपने पुराने ऋणदाता को भुगतान करता है, और आप अपने नए ऋणदाता को भुगतान करना शुरू करते हैं। आपका ऋण (उम्मीद है) उस समय से कम होगा जब आप मूल रूप से उधार लेते थे, तो आपको कम मासिक भुगतान होना चाहिए

इसके अलावा, यह शायद ही पुनर्वित्त करने के लिए समझ में आता है अगर आपको कम ब्याज दर मिल रही है, तो आप ब्याज पर कम खर्च कर सकते हैं (लेकिन आप अधिक खर्च को समाप्त कर सकते हैं)

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पुनर्स्थापना के पेशेवरों और विपक्ष

पुनरावर्ती का मुख्य लाभ सादगी है आपके ऋणदाता के पास शायद एक प्रोग्राम है जो आपको काफी दर्द रहित ढंग से पुनर्रचना करने की अनुमति देता है

वे एक मामूली शुल्क ले लेंगे, जिसे आपको आसानी से प्राप्त होने वाली बचत के साथ कवर करने में सक्षम होना चाहिए, और उनके पास नियमों का एक सेट होगा (जैसे कि आपको पुनरारंभ करने से पहले आपको कितना भुगतान करना होगा) ।

अपने ऋण को दोबारा बनाने के लिए, आपको उसी तरह अर्हता प्राप्त करने की ज़रूरत नहीं है जिसे आपको एक नया ऋण (जो बहुत काम हो सकता है, और यह संभव नहीं हो सकता है) आपकी वर्तमान स्थिति में) आपको आय का प्रमाण प्रदान करने की ज़रूरत नहीं है, अपनी परिसंपत्तियों को दस्तावेज़ करें (और वे कहां से आए हैं), या यह सुनिश्चित कर लें कि आपके क्रेडिट स्कोर टिप-टॉप आकार में हैं आपके पास पहले से ही ऋण है - आप केवल परिशोधन अनुसूची के पुन: गणना की मांग कर रहे हैं

जब आप एक ऋण पुनर्स्थापन करते हैं, तो ब्याज दर में बदलाव नहीं होता है (लेकिन अगर आप पुनर्वित्त बदल सकते हैं) आपके मासिक भुगतान की गणना करने के लिए कई इनपुट होते हैं: शेष भुगतान की संख्या, ऋण की शेष राशि और ब्याज दरजब आप पुनर्स्थापन करते हैं, तो आपका ऋणदाता केवल आपके ऋण संतुलन को बदलता है

ध्यान दें कि ऋण को पुनर्जन्म करना ऋण संशोधन के समान नहीं है। यदि आप पानी के नीचे और वित्तीय कठिनाई का सामना कर रहे हैं, तो आपके ऋण या पुनर्वित्त की शर्तों को बदलने के अन्य तरीके हो सकते हैं।

पुनर्वित्त के पेशेवरों और विपक्ष

पुनर्वित्त के मुख्य कारणों में मासिक भुगतान कम करना, अपने ऋण को कस्टमाइज़ करना और संभवतः कम ब्याज दर प्राप्त करना होगा (जो चुनौतीपूर्ण हो सकता है, जब आपको अपना मूल ऋण मिला )।

यदि आप एक नया ऋण प्राप्त करते हैं, तो आप चुन सकते हैं कि ऋण कितना समय से संरचित है: क्या यह 30 साल का बंधक होगा, 15 साल की फिक्स्ड रेट लोन, या एक समायोज्य दर बंधक (एआरएम)?

हालांकि, एक नया ऋण एक रिकॉस्ट से बहुत ज्यादा खर्च कर सकता है शुरुआत के लिए, आपको समापन लागतें (जैसे मूल्यांकन फीस, उत्पत्ति फीस आदि) का भुगतान करना होगा। लेकिन वास्तविक लागत वह ब्याज हो सकती है जो आप भुगतान करते हैं यदि आप पिछले 15 सालों से अपने मौजूदा ऋण का भुगतान करने के बाद 30 साल के ऋण लेने के लिए - लंबी अवधि में अपना ऋण बढ़ाते हैं - तो आप स्क्रैच से शुरू करेंगे अधिकांश ऋणों के साथ, आप शुरुआती वर्षों में अधिक ब्याज देते हैं, और आप बाद के वर्षों में अधिकांश प्राचार्यों को भुगतान करते हैं। एक नए दीर्घकालिक ऋण आपको उन शुरुआती वर्षों में वापस लाएगा।

आप प्रिंसिपल और ब्याज का भुगतान कैसे करेंगे इसका एक उदाहरण देखने के लिए, कुछ संख्याओं को ऋण परिशोधन कैलकुलेटर के साथ चलाएं।

या तो मत करो

यदि आप वास्तव में पैसे बचाने के लिए चाहते हैं, तो और पुनर्वित्त पुनर्वित्त पर सबसे अच्छा विकल्प हो सकता है इसके बजाय, अपने बंधक को चुकाएं (चाहे एकमुश्त या समय के साथ), और बड़े भुगतानों को भी बनाते रहें

यदि आप फिर से संशोधन करते हैं, तो आपके पास छोटे भुगतान करने की क्षमता होगी, जो अच्छा लग सकता है, लेकिन आप अपने ऋण को किसी भी तेजी से भुगतान नहीं करेंगे यदि आप पुनर्वित्त करते हैं, तो आप वास्तव में अपने ऋण बाद में से भुगतान कर सकते हैं, जो आप जा रहे थे, और यह केवल अपरिहार्य बंद कर देता है लेकिन अगर आप प्रीपे भुगतान करते हैं और मूल मासिक भुगतान करना जारी रखते हैं, तो आप ब्याज पर पैसा बचेंगे और अपने बंधक को जल्दी से भुगतान करें