सेवानिवृत्ति में खर्च की रणनीति - कौन सा श्रेष्ठ है?

चाहे आप अब सेवानिवृत्ति में हैं या आगे की योजना बना रहे हैं, आपको यह तय करने के लिए कि आप प्रत्येक माह कैसे वापस ले सकते हैं, एक दिशानिर्देश या खर्च रणनीति का उपयोग करना होगा। आपने पुरानी कहावत सुना है, "यदि आप नहीं जानते कि आप कहां जा रहे हैं, तो कोई सड़क आपको वहां मिल जाएगी"। कार्रवाई की एक योजना के बाद दिशा और उद्देश्य प्रदान करेगा अन्यथा, एक बेतरतीब दृष्टिकोण दुर्भाग्यपूर्ण परिणाम हो सकता है।

खर्च की रणनीतियों क्या हैं?

एक व्यय रणनीति एक नियम है जिसे आप यह निर्धारित करने के लिए उपयोग कर सकते हैं कि आप अपने खातों से कितना वापस ले सकते हैं। विचार करने के लिए दो चरम सीमाएं हैं कुछ और कहीं बीच में गिर जाएगा।

उदाहरण # 1 - फिक्स्ड राशि

जब तक आपका पैसा समाप्त न हो जाए, तब तक आप एक निश्चित (निश्चित) राशि ले सकते हैं। उदाहरण के लिए, आप 62 साल की उम्र में खाता खर्च करना शुरू करते हैं और प्रत्येक माह $ 3, 333 वापस लेते हैं अगर आप इसे सुरक्षित रख रहे हैं और 1% कमाई आसानी से सुलभ सुरक्षित निवेशों में $ 500, 000 रखे हैं, तो आप केवल 160 महीनों (या 13 साल) में अपनी बचत का पूरी तरह उपयोग करेंगे।

नोट: यह रणनीति सामान्य खर्चों जैसे कि भोजन, गैस, उपयोगिताओं, करों, चिकित्सा, बीमा आदि के लिए कीमतों में बढ़ोतरी के लिए बढ़ी हुई धनराशि की अनुमति नहीं देता है, इसलिए आपको बजट की आवश्यकता होगी आपके मासिक व्यय और आवश्यक रूप से कुछ "मज़ेदार पैसा" गतिविधियों को कटौती करते हैं जब आवश्यक कीमतें बढ़ीं। आपकी जीवन प्रत्याशा को भी तय किया जाना चाहिए, जब निर्धारित राशि लेनी चाहिए।

उदाहरण # 2 - परिवर्तनीय राशि

आप प्रत्येक महीने एक निश्चित प्रतिशत (चर) राशि ले सकते हैं। बाकी शेष राशि का केवल एक प्रतिशत लेना, एक डिग्री पर खर्च करने के जोखिम से बचाता है जो आपकी परिसंपत्तियों को आरामदायक स्तर से नीचे चला जाता है उदाहरण के लिए, आप खर्च करना शुरू करते हैं $ 500, 000 के आपके पोर्टफोलियो के साल के अंत के मूल्य से 75% मासिक।

अब आपके पास $ 3, 750 के महीने में 1, $ 3, 725 महीने 2 और 3 $ rd ^{माह, आदि वापसी राशि आपके खाते के मूल्य के आधार पर अलग-अलग होगी, जो निवेश प्रदर्शन पर निर्भर करती है।} नोट

: यह रणनीति इस बात पर विचार नहीं करती है कि आपकी वापसी दर वास्तव में कितनी अच्छी है आप अपने खातों को बहुत तेज खर्च कर सकते हैं जो आपके बाद के वर्षों के लिए कम पैसे छोड़ देगा। आप किस तरह का खर्च रणनीति का उपयोग कर सकते हैं?

आपकी परिस्थिति में एक व्यय रणनीति को अनुकूलित किया जाना चाहिए जिसका अर्थ है कि ऊपर के दो उदाहरणों में से ज्यादातर लोगों के लिए अनुकूल नहीं होंगे एक अनुकूलित व्यय रणनीति के साथ आप इष्टतम परिणाम प्राप्त करने के लिए सामाजिक सुरक्षा, पेंशन और आय वार्षिकी जैसे अन्य आय स्रोतों का समन्वय करते हैं।

कुछ लोग अपने निवेश से निधि लेने के लिए यात्रा, कपड़े, भोजन और मनोरंजन जैसे विवेकाधीन खर्चों को पूरा करने के लिए एक वैरिएबल वापसी रणनीति का उपयोग करते हुए बुनियादी जीवन व्यय को कवर करने के लिए एक निश्चित राशि प्रदान करने के लिए तत्काल वार्षिकी (एक निश्चित व्यय रणनीति) खरीदते हैं ।

किसने खर्च की रणनीति का उपयोग करना चाहिए?

जो कोई अपनी बचत और सेवानिवृत्ति में निवेश से वापस लेने की योजना बना रहा है, वह एक व्यय रणनीति होनी चाहिए। कुछ लोग एक रणनीति चाहते हैं, जो कि उन्हें स्वस्थ और सक्रिय रूप से अधिक समय से सेवानिवृत्ति में खर्च करने की अनुमति देता है।

बेशक सेवानिवृत्ति के प्रारंभ में अधिक खर्च करना मतलब है कि आप बाद में खर्च करने में कम होने का अधिक जोखिम उठाते हैं एक रणनीति आपके लिए सही व्यापारिक मात्रा निर्धारित करने में आपकी सहायता कर सकती है खर्च की रणनीति का चयन करने में विफल रहने का अर्थ हो सकता है कि लंबे समय तक रहने या खराब खाता प्रदर्शन का सामना करने के बाद महत्वपूर्ण कटौती करनी चाहिए।

आपको अपनी व्यय रणनीति कब शुरू करनी चाहिए?

सेवानिवृत्ति के कई सालों से पहले सेवानिवृत्ति के खर्च के अनुमानों को पेश करने वाले अनुमानों को चलाना शुरू करना चाहिए। इन अनुमानों को आपके स्वास्थ्य और जीवन प्रत्याशा, पोर्टफोलियो जोखिम और रिटर्न अनुमानों, आर्थिक कारक जैसे कि मुद्रास्फीति और ब्याज दरें, और विरासत छोड़ने के प्रति आपका दृष्टिकोण जैसे कारकों पर विचार करना चाहिए। आगे की योजना संबंधित चिंता को कम कर सकती है, वह पैसे बचाने के लिए पैसे बचाने से संक्रमण के साथ आता है, जिससे आपको बचाने में इतने सालों तक लगे।

एक बार जब आप एक अनुमानित व्यय योजना विकसित कर लेते हैं, तो आपको इसे जल्द से जल्द रिटायर करने का प्रयोग करना शुरू कर देना चाहिए, और हर साल अपने अनुमानों को अपडेट करने के लिए यह निर्धारित करना चाहिए कि क्या आपकी वापसी योजना जीवन प्रत्याशा के माध्यम से टिकाऊ है या नहीं।

विशेषज्ञ क्या कहते हैं?

विशेषज्ञ जो क्रंचिंग और रिटर्न का आकलन कर रहे हैं, वे सलाह देंगे कि सेवानिवृत्त लोगों का पालन करें जिन्हें

निर्णय-नियम विधि कहा जाता है। यह नियम मानता है कि व्यय रणनीति की निकासी दर निवेश के विविध पोर्टफोलियो से बाहर आती है जो 30 साल की अवधि के दौरान उतार-चढ़ाव में कमी आ सकती है। स्टॉक आवंटन के लिए 50-70% निवेश मिक्स के बीच होता है। लोकप्रिय 4% निकासी नियम वापसी का एक निर्णय-नियम तरीका है। इसके विपरीत, अन्य विशेषज्ञ जो अधिक रूढ़िवादी हैं, सेवानिवृत्त लोगों को अनुशंसा करते हैं कि एक्ट्यूअरियल विधि

कहलाते हैं इस पद्धति के साथ जैसे आप उम्र बढ़ाते हैं, ड्रॉ रेट में वृद्धि होगी। इस पद्धति को अक्सर कम जोखिम वाले पोर्टफोलियो के साथ जोड़ा जाता है, जो कम स्टॉक मार्केट एक्सपोजर होता है। अधिक रूढ़िवादी होने के कारण, निवेश रिटर्न में कम संभावनाएं हो सकती हैं लेकिन अधिक स्थिरता चूंकि खाते के मूल्यों में उतार-चढ़ाव सेवानिवृत्त लोगों को "अच्छा" रिटर्न साल और "नीचे औसत" वाले लोगों में कम खर्च होता है। आईआरएस की आवश्यक न्यूनतम वितरण गणना इस बीमांकिक विधि का पालन करते हैं। निष्कर्ष यह सभी चर में कारक बनाने के लिए एक प्रभावशाली स्प्रैडशीट लेगा जो कि खर्च की रणनीतियों का मूल्यांकन करते हैं "बस बिल्कुल सही।" सेवानिवृत्ति योजनाकार कई आय स्रोतों और विभिन्न कर उपचारों के साथ जुड़े समन्वय में मदद कर सकते हैं।

सबसे महत्वपूर्ण, महत्वपूर्ण और दबाव वाले मुद्दों पर विचार करने के लिए निवेश लचीलापन, निवेश में उतार-चढ़ाव सहिष्णुता, वांछित व्यय पैटर्न (ऊपर, नीचे, निरंतर), समय अवधि शामिल, और किसी भी विरासत की इच्छा के बारे में आपका रवैया शामिल है।प्रोफेसर वेड डी। पीएफए ​​द्वारा उल्लिखित तकनीकी दृष्टिकोणों पर एक महान संसाधन सेवानिवृत्त लोगों के लिए परिवर्तनीय व्यय रणनीतियाँ से बाहर होने पर ऑनलाइन पाया जा सकता है।