कितना घर आप खरीद सकते हैं? अंगूठे का बंधक नियम

यदि आप एक नए घर के लिए खरीदारी कर रहे हैं, तो आपको यह जानना होगा कि वास्तव में आप कितना खर्च कर सकते हैं - अपनी सीमाओं को समझने से आपको सही मूल्य सीमा के भीतर गुणों पर अपने घर की खोज पर ध्यान केंद्रित करने में मदद मिलेगी, एक बंधक के लिए आवेदन करने से पहले भी।

आप सोचेंगे कि इसमें एक जटिल गणना शामिल होगी जिसमें कई वर्षों के कर रिटर्न के लायक और संभवत: अर्थशास्त्र में उन्नत डिग्री शामिल है। लेकिन वास्तव में, अपने घर खरीदने की सीमा सीखना सिर्फ कुछ मिनट और कुछ आसान गणित लेता है।

अंगूठे का बंधक नियम

सबसे महत्वपूर्ण कारक है जो उधारकर्ता अंगूठे के नियम के रूप में उपयोग करते हैं कि आप कितना उधार ले सकते हैं यह आपका ऋण-से-आय अनुपात है, जो यह निर्धारित करता है कि आपकी आय कितनी है आपके ऋण दायित्वों, जैसे कि आपके बंधक, आपके क्रेडिट कार्ड के भुगतान और आपके छात्र ऋण का भुगतान करने के लिए आवश्यक है

आमतौर पर, ऋणदाताओं को आपके सकल (यानी कर के पहले) 28% से अधिक नहीं चाहिए, आपके आवास के खर्चों की ओर जाने के लिए मासिक आय, आपके बंधक भुगतान, संपत्ति करों और बीमा सहित। एक बार जब आप दूसरे ऋण पर मासिक भुगतान जोड़ते हैं, तो आपकी कुल सकल आय का 36% से अधिक नहीं होना चाहिए

इसे "अंगूठे का बंधक नियम" कहा जाता है, या कभी-कभी "28/36 का नियम।"

अगर आपका ऋण-से-आय अनुपात एक घर पर इन सीमाओं से अधिक है जिसे आप खरीद पर विचार कर रहे हैं, तो आप हो सकता है कि आपको ऋण न मिले, या आपको उच्च ब्याज दर का भुगतान करना पड़ सकता है

आपका ऋण-से-आय अनुपात की गणना करना

जैसा कि मैंने कहा, यह गणना करना आसान है

आपको जो पहली चीज की ज़रूरत है वह आपकी सकल मासिक आय निर्धारित करती है - करों से पहले आपकी आय और अन्य खर्च काट लिया जाता है अगर आप शादीशुदा हैं और ऋण के लिए आवेदन करेंगे, तो आपको अपनी आय दोनों में जोड़ना चाहिए।

तब कुल ले लें और इसे पहले 0 तक बढ़ाएं। 28, और फिर 0 से। 36.

उदाहरण के लिए, यदि आप और आपके पति / पत्नी की 7,000 डॉलर की एक सकल मासिक आय होती है:

$ 7, 000 x 0. 28 = $ 1, 960

$ 7, 000 x 0. 36 = $ 2, 520

इसका मतलब है कि आपका बंधक, कर और बीमा भुगतान $ 1, 960 प्रति माह और आपके कुल मासिक ऋण भुगतान $ 2 से अधिक नहीं होना चाहिए, 520, बंधक भुगतान शामिल हैं

दुर्भाग्यवश, आपको अपने मासिक भुगतान को इन दोनों सीमाओं के तहत रखने की आवश्यकता है तो अगले चरण यह देखना है कि आपके अन्य ऋणों की क्या प्रभाव है। अपने कुल मासिक गैर-बंधक ऋण भुगतान को जोड़ें, जैसे कि मासिक क्रेडिट कार्ड या कार भुगतान।

इस उदाहरण के लिए हम मान लेंगे कि आपके मासिक ऋण भुगतान $ 950 पर आते हैं अधिकतम बंधक भुगतान की गणना करना:

$ 2, 520 - $ 950 = $ 1, 570

इस उदाहरण में आपके पास अपेक्षाकृत उच्च गैर बंधक ऋण है, इसलिए आप बंधक, करों और बीमा पर $ 1, 570 खर्च करने तक सीमित हैं। नए घर के लिए अगर, दूसरी तरफ, आपके पास गैर बंधक मासिक ऋण भुगतान में केवल $ 500 था, आप $ 1, 960 + $ 500 = $ 2, 460 (या आपके संपूर्ण मासिक भुगतान सीमा से कम) अपने घर पर पूर्ण $ 1, 960 खर्च कर सकते हैं $ 2, 520 का)

याद रखें, यह केवल अंगूठे का एक नियम है

यह याद रखना महत्वपूर्ण है कि सिर्फ इसलिए कि बैंक उस राशि का उधार देगा, आपको जरूरी नहीं कि उस पैसे का उधार लेना चाहिए।

यह एक दिशानिर्देश है जो आप घर के लिए शॉपिंग करते समय उपयोग कर सकते हैं, ताकि आप उन घरों पर ध्यान केंद्रित कर सकें जो आपके मूल्य सीमा में हैं।

वास्तव में, आपकी विशिष्ट वित्तीय स्थिति यह निर्धारित करती है कि किस प्रकार का घर और बंधक भुगतान आपके लिए सबसे अच्छा होगा?