सही इरा का चयन कैसे करें: रोथ आईआरएएस पारंपरिक आईआरएस बनाम

व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति के खातों, या आईआरएएस, सेवानिवृत्ति की योजना का एक अनिवार्य हिस्सा हैं। वे सेवानिवृत्ति बचत वाहन हैं जो सेवानिवृत्ति निधि पर कर लाभ की पेशकश करते हैं और सभी उम्र और जीवन के लोगों के लिए एक शानदार विकल्प हैं जो अपनी सेवानिवृत्ति के लिए बचत कर रहे हैं। IRAs के वार्षिक योगदान के अंतर्गत आंतरिक राजस्व सेवा (आईआरएस), वर्तमान में 55 डॉलर से अधिक करदाताओं के लिए प्रति वर्ष $ 6,500, और हर किसी के लिए 5 डॉलर, 500 तक सीमित हैं, वे किसी भी सेवानिवृत्ति योजना को महत्वपूर्ण लाभ प्रदान कर सकते हैं।

लेकिन वह है जहां IRAs के प्रकार के बीच समानताएं समाप्त होती हैं पारंपरिक ईरा या रोथ IRA में योगदान के बीच चयन करते समय, आपको सबसे पहले अंतर जानने चाहिए

कुछ लोगों के लिए, रोथ इरा और एक परंपरागत इरा के बीच का निर्णय आसान है, क्योंकि यह पात्रता के लिए नीचे आ सकता है। चलो एक नज़र डालते हैं।

क्या आप एक पारंपरिक टैक्स के लिए योग्य IRA हैं?

यह निर्धारित करने में पहला कदम है कि एक पारंपरिक आईआरए आपके लिए एक अच्छा विकल्प है यह निर्धारित करना है कि क्या आप अपनी कर योग्य आय से परंपरागत IRA में अंशदान घटा सकते हैं। एक परंपरागत IRA का तत्काल लाभ यह है कि आप जो योगदान करते हैं वह आपकी कर योग्य आय से पूरी तरह या आंशिक रूप से घटाया जा सकता है। लेकिन कर योग्य आय वाले सभी लोग पारंपरिक ईआरए (वर्तमान सीमा तक, निश्चित रूप से) में योगदान करने के लिए पात्र हैं, लेकिन हर कोई उन योगदानों को घटा नहीं सकता है।

सीधे शब्दों में कहें तो, न तो आपको और न ही आपके पति या पत्नी को एक नियोक्ता की योग्यता सेवानिवृत्ति योजना के जरिए कवर किया गया है, तो आप पारंपरिक ईआर में कर-छूट का योगदान करने के योग्य हैं, चाहे आपकी संशोधित समायोजित सकल आय (MAGI )।

यदि आप एक 401 (के) की तरह एक और योग्य सेवानिवृत्ति योजना द्वारा कवर कर रहे हैं; हालांकि, आपके पारंपरिक दायरे के योगदान की कटौती कम हो जाएगी, जब आपका मैगी आपकी फाइलिंग स्थिति के आधार पर कुछ सीमा तक पहुंच जाएगी। फिलहाल, दाखिल करने की स्थिति में परंपरागत आईआरए योगदान के लिए कटौती की सीमाएं निम्नानुसार हैं:

एकल या घरेलू के प्रमुख
संशोधित समायोजित सकल आय (एमजीआई)	आपका इरा कटौती सीमा पात्रता
$ 61, 000 या उससे कम	आपकी योगदान सीमा तक पूर्ण कटौती
$ 61,000 से अधिक, लेकिन $ 71,000 से कम, 000	आंशिक कटौती
$ 71, 000 या अधिक	कोई कटौती नहीं

विवाहित फाइलिंग संयुक्त या योग्यता विधवा (एआर)
संशोधित समायोजित सकल आय (एमएजीआई)	आपका इरा कटौती सीमा पात्रता
$ 98, 000 या उससे कम	आपकी योगदान सीमा तक पूर्ण कटौती
$ 98,000 से अधिक, लेकिन $ 118,000 से कम, 000	आंशिक कटौती
$ 118,000 या अधिक	कोई कटौती नहीं

विवाहित फाइलिंग अलग से
संशोधित समायोजित सकल आय (मैगी)	आपका इरा कटौती सीमा पात्रता
$ 10,000 से कम < आंशिक कटौती	$ 10, 000 या अधिक
कोई कटौती नहीं

अपनी कर योग्य आय से परंपरागत आयआरए अंशदान के लिए अपनी पात्रता निर्धारित करने के लिए आप इन सीमाओं का उपयोग करना चाहते हैं, लेकिन सावधान रहें कि आईआरएस कभी-कभी मुद्रास्फीति के लिए इन सीमाओं को समायोजित करता है

क्या आप रोथ IRA के लिए योग्य हैं?

राउंड आईआरए के लिए आय स्तर अधिक उदार है, और यदि आप पहले से ही किसी नियोक्ता-प्रायोजित सेवानिवृत्ति योजना में 401 (के), लाभ शेयरिंग या पेंशन प्लान में भाग लेते हैं, तो भी रोथ आईआरआर में स्थापित और योगदान कर सकते हैं। / या एक मौजूदा परंपरागत इरा है, कुछ आय स्तरों के भीतर।

रोथ IRAs के इस अलग उपचार का कारण यह है कि रोथ IRAs के योगदान को आपकी कर योग्य आय के खिलाफ कटौती के रूप में नहीं लिया जा सकता है

जिस राशि का आप रोथ IRA में योगदान कर सकते हैं वह आपकी फाइलिंग स्थिति पर निर्भर है और समायोजित सकल आय (एमजीआई) संशोधित है। वर्तमान में, उन सीमाएं हैं:

अकेले, परिवार के मुखिया, या विवाहित फाइलिंग अलग से

	संशोधित समायोजित सकल आय (मैगी)
आपकी रोथ आईआरए योगदान की सीमा	$ 116,000 से कम <000 योगदान की सीमा तक की पूरी राशि
$ 116,000, या अधिक, लेकिन $ 131,000 से कम, 000	कम योगदान
$ 131, 000 या अधिक	शून्य
विवाहित फाइलिंग संयुक्त रूप से या योग्यता विधवा एआर)

संशोधित समायोजित सकल आय (एमजीआई)	आपकी रोथ आईआरए योगदान की सीमा
$ 183,000 से कम, 000	योगदान की सीमा तक की पूरी रकम
$ 183,000 या अधिक, लेकिन $ 1 9 3 से कम, 000	कम योगदान
$ 193, 000 या अधिक	शून्य
विवाहित फाइलिंग अलग से

संशोधित समायोजित सकल आय (मैगी)	आपकी रोथ आईआरए योगदान की सीमा
$ 10, 000 से कम	कम योगदान
$ 10, 000 या अधिक	शून्य
	आप इन सीमाओं को एक रोथ में योगदान करने के लिए अपनी पात्रता निर्धारित करने के लिए मार्गदर्शक के रूप में उपयोग करना चाहेंगे इरा, लेकिन पता है कि आईआरएस occasi मौलिक रूप से मुद्रास्फीति के लिए इन सीमाओं को समायोजित करता है

परंपरागत इरा बनाम रोथ आईएआर

परंपरागत आईआरए योगदानों की कटौती करने की आपकी पात्रता और रोथ आईआरए में योगदान करने के लिए आपकी पात्रता बहुत अच्छी तरह से तय करती है कि आप किस इरा को चुनते हैं। लेकिन क्या होगा अगर आप दोनों प्रकार के लाभों के लिए पात्र हैं, तो आप कैसे चुनते हैं? अपनी पात्रता निर्धारित करने के बाद एक सूचित निर्णय लेने का सबसे अच्छा तरीका प्रत्येक आईआरए प्रकार के अद्वितीय पहलुओं को एक दूसरे के विरुद्ध करना है।

मान लें कि आप अपने योगदान को एक परंपरागत IRA में कटौती के योग्य हैं, कोई भी योगदान कर-स्थगित हो जाएगा, जिसका अर्थ है कि आप अपने योगदान पर करों का भुगतान नहीं करेंगे जब तक आप उन्हें वापस नहीं ले लेंगे, संभवत: सेवानिवृत्ति पर। जब आप धन वापस ले लेंगे, तो आप अपने योगदान और आय दोनों पर कर का भुगतान करेंगे। यदि आप कटौती के लिए योग्य नहीं हैं, तो आपका योगदान और कमाई अभी भी कर-स्थगित वृद्धि से लाभान्वित होंगे, यही वजह है कि IRA अभी भी सेवानिवृत्ति के लिए किसी भी बचत के लिए एक अच्छा विकल्प है। जब आप एक रोथ IRA में योगदान करते हैं, तो रॉथ IRAs की शक्ति यह है कि कमाई हमेशा कर-मुक्त होती है, जब आपको कर कटौती नहीं मिलती है। यह कर-मुक्त * वृद्धि और तथ्य यह है कि रोथ IRAs न्यूनतम वितरण नियमों के अधीन नहीं होते हैं, जिनकी आवश्यकता होती है 70 वर्ष की आयु के बाद के आहरण (जिसे न्यूनतम आवश्यक वितरण या आरएमडी भी कहा जाता है) उनके मुख्य लाभ हैं

क्या आप रॉथ इरा से अधिक लाभान्वित होंगे?

क्या आप रोथ आईआरए से अधिक लाभान्वित होंगे क्योंकि परंपरागत आईआरए के विपरीत चर पर निर्भर होता है जैसे कि जब आप वितरण शुरू करना शुरू करते हैं, और अब आपकी टैक्स ब्रैकेट और यह क्या होगा सेवानिवृत्ति के समय यहां तक ​​कि अगर आप कर-deductible पारंपरिक इरा में योगदान करने के लिए पात्र हैं, तो आप रोथ IRA में निवेश करके लंबे समय से लाभ प्राप्त कर सकते हैं।

रोथ आईआरए के टैक्स फायदे जब आप रॉथ इरा की स्थापना करते हैं और आप जितनी बार वितरण लेना शुरू करते हैं, उसके बीच वर्ष की संख्या के साथ बढ़ता रहता है। यदि आपको उम्मीद है कि आप सेवानिवृत्ति में उच्च कर ब्रैकेट में होंगे तो कर के फायदे होने की संभावना भी है, क्योंकि अब आप उच्च आय या एक अलग टैक्स कोड (जो कि भविष्यवाणी की जानी चाहिए) की वजह से हैं। वास्तव में यह निर्धारित करने के लिए कि क्या आप रोथ के साथ आगे आएंगे, आपको कुछ क्रंचिंग करना होगा और आपके कुल निवेश चित्र को देखना होगा। आप कर एकाउंटेंट से बात करना भी चाहते हैं

पारंपरिक आईआरए फंड्स को रोथ आईआरए में परिवर्तित करना

कुछ लोग पारंपरिक ईआरए को रोथ आईआरए में रखे गए फंड को परिवर्तित करने के लिए पात्र हैं, लेकिन रूपांतरण के दौरान रुपए में परिवर्तित होने वाली राशि पर टैक्स की आवश्यकता होती है। रूपांतरण के बारे में निर्णय लेने से पहले एक आईआरए सलाहकार के साथ बोलें।

अन्य विविध IRA विवरण

आप आंतरिक राजस्व संहिता, जैसे बैंक, ट्रस्ट कंपनियों, बचत बैंक, ब्रोकरेज फर्म या म्यूचुअल फंड कंपनियों द्वारा अधिकृत किसी भी वित्तीय संस्थान के साथ एक आईआरए स्थापित कर सकते हैं।

पिछले साल के लिए आईआरए में योगदान करने के लिए प्रत्येक वर्ष के 15 अप्रैल तक आपके पास है, लेकिन इससे पहले कि आप अपने योगदान को बनाते हैं, उतनी अधिक कमाई जो आप जमा करेंगे।

• * रोथ इरा योगदान और आय को आम तौर पर कर-मुक्त माना जाता है, जो कि संघीय आयकरों के संदर्भ में है रोथ आईआरए के डिस्ट्रीब्यूशन पर राज्य कर नियम राज्य से अलग-अलग होते हैं।
• यह लेख केवल रोथ बनाम पारंपरिक आइआरए के एक सामान्य सिंहावलोकन के लिए है। IRAs को समर्पित आईआरएस वेबसाइट पृष्ठों पर कई अन्य विवरण शामिल हैं I परंपरागत और रोथ IRAs के नियमों के साथ-साथ तुलना के नियमों के लिए, आईआरएस की उपयोगी तुलना चार्ट देखें