सेवानिवृत्ति आय चुनौतियों का मुकाबला कैसे करें

अगर आप रिटायर होने पर अपनी रिटायरमेंट की बचत कैसे आयेंगे तो आप अच्छी कंपनी में हैं। बोस्टन कॉलेज में सेंटर ऑफ रिटायरमेंट रिसर्च के मुताबिक, अमेरिका के सभी घरों में से सिर्फ आधे से ज्यादा लोगों को रिटायरमेंट के दौरान अपने वर्तमान जीवन शैली को बदलने में सक्षम नहीं होने का खतरा होता है। अच्छी खबर यह है कि ग्रेट मंदी के बाद धीरे-धीरे सेवानिवृत्ति के विश्वास में सुधार हुआ है।

सतह पर, सेवानिवृत्ति या "वित्तीय आजादी" के लिए योजना चुनौती के चारों ओर घूमती है ताकि आप अपनी रिटायरमेंट बचत की समयसीमा समाप्त न होने के लिए पर्याप्त पैसे निकाल सकें। "4 प्रतिशत नियम" एक आम नियम है, जो कि कई वित्तीय योजनाकारों द्वारा मार्गदर्शिका निकासी रणनीतियों में सहायता करने के लिए उपयोग किया जाता है। यह नियम अध्ययनों पर आधारित है जिसमें संकेत मिलता है कि आप ऐतिहासिक रूप से 50 प्रतिशत शेयरों और 50 प्रतिशत बांडों से बने एक सेवानिवृत्ति पोर्टफोलियो के शुरुआती मान के लगभग 4 प्रतिशत वापस ले सकते हैं और 30 साल से प्रत्येक साल मुद्रास्फीति के साथ उन निकासी को सुरक्षित रूप से बढ़ा सकते हैं।

इस सामान्य दिशानिर्देश के साथ समस्या यह है कि वर्तमान ब्याज दर के वातावरण सहित विभिन्न कारकों के कारण मौजूदा "टिकाऊ वापसी दर" काफी कम हो सकती हैं शोधकर्ताओं जैसे वेड पफौ ने हाल ही में "4 प्रतिशत नियम" के अंतर्निहित जोखिमों पर ध्यान दिया है। वर्तमान सेवानिवृत्ति की आय सच्चाई यह है कि अब सेवानिवृत्त होने वाले पूर्व सेवानिवृत्त लोगों की रिटायरमेंट में 3 प्रतिशत सुरक्षित या टिकाऊ वापसी दर के करीब है।

एक्ट्यूरीज सोसाइटी के एक साथी इवान इंगलिस ने पारंपरिक "4 प्रतिशत नियम" में एक समान बदलाव की वकालत की है, जिसे उन्होंने "नि: शुल्क" खर्च करने का नियम कहा। यह सरल अनुकूलन एक सेवानिवृत्त आयु लेता है और एक सामान्य दिशानिर्देश प्राप्त करने के लिए किसी दिए गए वर्ष के दौरान कितनी बचत खर्च की जा सकती है, यह 20 साल तक विभाजित करती है।

उदाहरण के लिए, एक 70 साल का बच्चा खर्च करने की योजना बना सकता है। बचत का 5% (70/20 = 3. 5)।

टिकाऊ सेवानिवृत्ति खाते की निकासी से संबंधित आपकी योजनाओं को कैसे प्रभावित करता है?

आप अपनी सेवानिवृत्ति योजना यात्रा के संचय चरण में हैं या अपने कैरियर के देर के चरणों में हैं, अपनी रिटायरमेंट आय योजना के लिए सफलता की संभावना को बढ़ाने में मदद करने के लिए कुछ रणनीतियां हैं। यहां इन विकल्पों का पेशेवर और बुरा विचार है:

कार्य लंबे, अधिक सहेजें और ऋण का भुगतान करें

पेशेवरों: अधिक समय तक काम करने से सामाजिक सुरक्षा और पेंशन लाभ से जीवनकाल में आय बढ़ाने में मदद मिल सकती है। यह आपकी बचत और निवेश को बढ़ने की भी अनुमति देता है, जबकि आपकी आय की जरूरतों को पूरा करने के लिए इन परिसंपत्तियों को नीचे खींचने की आवश्यकता होगी। उदाहरण के लिए, यदि आपने सेवानिवृत्ति की परिसंपत्तियों में $ 300k जमा किए हैं तो 4 प्रतिशत निकासी दिशानिर्देश के परिणामस्वरूप प्रति वर्ष $ 12k की आय होगी।हालांकि, इस परिदृश्य का उपयोग करते हुए 5 साल से रिटायर होने में देरी का कार्य और 401 (के) योगदान को प्रति वर्ष 24k डॉलर प्रति वर्ष बढ़ाना अतिरिक्त अतिरिक्त सेवानिवृत्ति के निवेश में $ 177k से अधिक होगा जो 3 प्रतिशत असली वार्षिक रिटर्न यह 4 प्रतिशत शासन का उपयोग करके वार्षिक आय में 1 9 किलो से अधिक का उत्पादन करेगा। संशोधित 3 प्रतिशत वापसी दर का उपयोग करते हुए अतिरिक्त बचत आय के करीब $ 14k देने में मदद करेगी

कार्यबल में कुछ अतिरिक्त वर्षों से रिटायरमेंट से पहले एक बंधक, छात्र ऋण, या क्रेडिट कार्ड का भुगतान करने में मदद के लिए और अधिक समय प्रदान किया जा सकता है। अतिरिक्त सेवानिवृत्ति की परिसंपत्तियों को जमा करने के लिए अधिक समय के अलावा, भविष्य के कर्ज खर्च को कम करने की क्षमता एक अंतर निर्माता हो सकती है

विपक्ष: इस योजना का सबसे बड़ा नकारात्मक पक्ष यह संभावना है कि आपकी नौकरी अब नहीं रह सकती (या आप काम जारी रखने के लिए तैयार या सक्षम नहीं हो सकते हैं) जबकि कर्मचारियों की संख्या बढ़ रही है, वे 65 वर्ष से अधिक आयु के काम करने की योजना बना रहे हैं, लेकिन औसत सेवानिवृत्ति की आयु 62 साल है। बाद में काम करने का कोई विकल्प नहीं है। यदि आप संभावित विकल्पों की सीमा के निचले छोर पर सेवानिवृत्ति की उम्र के लिए प्रारंभिक योजना निर्धारित करते हैं तो कुछ अतिरिक्त वर्षों आपको त्रुटि के मार्जिन प्रदान करने में मदद कर सकते हैं चूंकि स्वास्थ्य और नियोक्ता हमेशा हमारी योजनाओं के साथ सहयोग नहीं करते इसलिए कर-फायदे वाले खातों (401x, आईआरएएस, और रोथ आईआरएएस) में जितनी ज्यादा हो सके उतना बचाने के लिए और यथासंभव खेल में शामिल होने के लिए सबसे अच्छी रणनीति है।

एक आय वार्षिकी

पेशेवरों पर विचार करें : एक वार्षिकी एक बीमा कंपनी के बीच एक अनुबंध है और अंत में आपको जीवन की आय के स्थिर प्रवाह को बाहर करने के लिए तैयार किया गया है। लेकिन सभी सालाना समान नहीं बनाए जाते हैं। जबकि निश्चित और परिवर्तनीय वार्षिकियां सबसे ज्यादा ध्यान देते हैं और बेची जाने की अधिक संभावना होती है, लेकिन आय वार्षिकी आपकी संपत्ति से गारंटीकृत आय स्ट्रीम प्रदान करती है। उदाहरण के लिए, तत्काल एन्निविटी पर त्वरित उद्धरण खोज कॉम फ्लोरिडा में एक 65 वर्षीय औरत का खुलासा करता है कि पिछले उदाहरण से $ 300k की परिसंपत्तियों का उपयोग करके $ 1, 522 प्रति माह ($ 18, 264 प्रति वर्ष) का जीवनकाल आय प्राप्त हो सकता है यदि आपके नियोक्ता की सेवानिवृत्ति योजना एक वार्षिकी खरीदने का विकल्प प्रदान करती है तो आप भुगतान विकल्पों की तुलना कर सकते हैं और अधिकतम भुगतान संभव के साथ जा सकते हैं।

एक अन्य विकल्प एक स्थगित आय वार्षिकी खरीदना है, जिसे दीर्घायु वार्षिकी के रूप में भी जाना जाता है डिफर्ड आय वार्षिकी एक बाद की तारीख तक आय का भुगतान नहीं करना शुरू करते हैं। लाभ यह है कि आय की एक ही राशि प्राप्त करने के लिए अपनी सेवानिवृत्ति बचत की एक छोटी राशि की आवश्यकता है टैक्स कानून अब आपको अपने आईआरए और / या 401 (के) के एक हिस्से को स्थगित आय वार्षिकी खरीदने के लिए अनुमति देते हैं एक महत्वपूर्ण लाभ यह है कि स्थगित आय वार्षिकी आपके अपेक्षित न्यूनतम डिस्ट्रीब्यूशन का निर्धारण करते समय गिना नहीं जाएगी, जब तक वार्षिकी 85 वर्ष की उम्र से भुगतान करने लगती है। देरी से शुरू होने के पीछे मुख्य विचार यह है कि वार्षिकी आपको आय से बाहर होने से बचाती है आप उस समय तक अपनी सभी सेवानिवृत्ति बचत का उपयोग करते हैं

विपक्ष: तत्काल वार्षिकी की खरीद बढ़ने के लिए इस परिसंपत्ति की लचीलेपन को दूर करती है, पहुंच योग्य रहती है या उत्तराधिकारियों के साथ पारित हो जाती है।यही कारण है कि आपको किसी भी आपातकालीन व्यय या योजनाबद्ध प्रमुख खरीद को कवर करने के लिए वार्षिकी के बाहर पर्याप्त धन बनाए रखने का प्रयास करना चाहिए। एक अन्य संभावित नकारात्मकता यह है कि मुद्रास्फीति की सुरक्षा जैसे अतिरिक्त सवारों की खरीद आपके शुरुआती भुगतानों को कम कर देगी। चूंकि एक बीमा कंपनी द्वारा आय की गारंटी दी जाती है, इसलिए जीवन के लिए भुगतान एकत्र करने की आपकी क्षमता बीमा कंपनी की वित्तीय स्थिरता पर निर्भर करती है। इस कारण से, आप बीमाकर्ता की वित्तीय रेटिंग की समीक्षा कर सकते हैं और जोखिम कम करने के लिए विभिन्न कंपनियों से सालाना की खरीद में विविधता प्राप्त कर सकते हैं।

रिवर्स मॉर्टेज लें

पेशेवरों: कई सेवानिवृत्त लोग पाते हैं कि उनके कुल नेट वर्थ का एक महत्वपूर्ण प्रतिशत उनके घरों में पाया जाता है। होम इक्विटी एक संभावित संपत्ति है जिसका उपयोग आपकी सेवानिवृत्ति आय विकल्पों में सुधार के लिए किया जा सकता है एक रिवर्स बंधक पारंपरिक बंधक उत्पादों से अलग है, इसमें कोई मासिक भुगतान आवश्यक नहीं है। नतीजतन, आप अनिवार्य रूप से अपने घर का एक हिस्सा एकमुश्त भुगतान या वार्षिकी में बदल सकते हैं। आवास संकट के बाद, बंधक उत्पादों को रिवर्स करने के लिए नए सुधारों ने रिवर्स बंधक को अधिक आकर्षक बना दिया है।

विपक्ष: सेवानिवृत्ति आय विकल्प के रूप में एक रिवर्स मॉर्टगेज का उपयोग करने के लिए सबसे बड़ी गिरावट यह है कि आपको अपने घर में पर्याप्त इक्विटी के साथ होमहोल्डर होना चाहिए। एक अन्य बात यह है कि मालिक की मृत्यु के समय रिवर्स बंधक को चुकाया जाना चाहिए या यदि आप आगे बढ़ते हैं यह एक बाधा प्रस्तुत करता है यदि आप अपने घर को प्रियजनों को स्थानांतरित करने की योजना बनाते हैं जबकि जीवन बीमा इस चिंता को कम करने में मदद कर सकता है परिवार में घर रखने के लिए एक अन्य तरीका है कि उत्तराधिकारियों को एक पारंपरिक बंधक के लिए योग्यता प्राप्त होती है। हालांकि, यह कुछ परिवार के सदस्यों को भी बंधक के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए चुनौतीपूर्ण साबित हो सकता है। यह चिंता का विषय नहीं हो सकता है यदि आप परिवार को घर रखने की योजना नहीं बनाते हैं। लेकिन संभावित डाउनसाइड्स हैं कि बहुत से लोग अक्सर रिवर्स बंधक को अंतिम उपाय के रूप में देखते हैं। जब यह सेवानिवृत्ति के परिणामों में सुधार की बात आती है तो वे बहुत आवश्यक लचीलेपन प्रदान कर सकते हैं और यदि आप बाजार में गिरावट के दौरान काम छोड़ देते हैं तो आपको सेवानिवृत्ति के खातों में धन लेने के जोखिम को कम करने में मदद मिलेगी।