बंधक ऋण संशोधन और दिवालियापन

कुछ साल पहले जब मैं एक दिवालियापन के मामले में बंधक संशोधनों के बारे में कुछ भी नहीं लिख सकता था। इसका कारण यह है कि बैंक एक गलती में थे और संशोधन कार्यक्रम एक मजाक थे। ग्राहकों को लगातार कहा जा रहा था कि कागजी कार्रवाई गायब थी। वे फैक्स और ईमेल दस्तावेजों को बार-बार फ़ेस करेंगे हर बार जब वे बैंक से संपर्क करते थे, तो उन्हें एक अलग ग्राहक सेवा कर्मचारी के रूप में भेजा जाएगा, जिनमें से कोई भी खाता या फाइल या दस्तावेजों का पता लगाने में असमर्थ है।

कई प्रयासों के बाद ग्राहक छोड़ देंगे

आज, मुझे यह कहते हुए प्रसन्नता हो रही है कि बैंकों को एक कोने बना दिया है। हालांकि, अभी भी असंतोष की जेब पूरी तरह से, बैंकों और बंधक कंपनियों को बहुत अधिक तनाव के बिना प्रक्रिया के माध्यम से अपने ग्राहकों को प्राप्त करने की काफी विश्वसनीय नौकरी कर रहे हैं।

हमारे कई ग्राहक दिवालिएपन के कगार पर हमारे पास आते हैं कभी-कभी वे अपने ऋणों को संशोधित करने के अपने अवसरों से अवगत नहीं होते हैं। कभी कभी वे बहुत देर हो चुकी हैं इससे पहले कि वे संशोधित करने की कोशिश करें। कभी-कभी, बैंक फौजदारी के साथ जारी रखते हैं, हालांकि उनके ग्राहक संपत्ति बेचने, पुनर्वित्त प्राप्त करने या संशोधन प्रक्रिया शुरू करने की कोशिश कर रहे हैं। हम स्वचालित रहने का लाभ उठाने के लिए एक दिवालियापन मामले दर्ज करते हैं, इन फौज बंद करने और अन्य संग्रह कार्यों को रोकने के लिए डिज़ाइन किए गए एक आदेश, देनदार (जो कि हम लोगों को दिवालिएपन के मामलों को दर्ज करते हैं, थोड़ा सा श्वास लेने की स्थिति में कहते हैं), और या तो बहुत अधिक या सभी को समाप्त कर देते हैं एक अध्याय 7 केस के माध्यम से अपने बाकी का कर्ज, या उन्हें अध्याय 13 के मामले में एक पुनर्भुगतान योजना पर सेट किया जाता है जो न केवल उनके बंधक बकाए बल्कि अन्य दायित्वों को भी संबोधित करेंगे

संघीय संशोधन कार्यक्रम को होम किफायती बंधक कार्यक्रम या एचएएमपी कहा जाता है। इस लेख में, हम एचएएमपी क्या कर सकते हैं, और दिवालियापन के मामले में यह कैसे काम करता है।

तो एक पुनर्वित्त और एक ऋण संशोधन के बीच अंतर क्या है?

अगर आपको अपने घर को और अधिक किफ़ायती बनाने के लिए नए नियम या तरीका चाहिए, तो आपके पास दो विकल्प हैं: पुनर्वित्त या संशोधित करें

एक पुनर्वित्त एक पूरी तरह से नया एक के साथ पुराने ऋण की जगह सामान्यतया, एक पुनर्वित्त को ब्याज दर को कम करने या समायोज्य दर की तरह कम अनुकूल शर्तों को बदलने के लिए डिज़ाइन किया गया है, अधिक अनुकूल शर्तों के लिए। यह वर्तमान ऋणदाता या पूरी तरह से नया ऋणदाता द्वारा पूरा किया जा सकता है। यह जरूरी है कि उधारकर्ता श्रेययोग्य हो और संपत्ति के मूल्य में गिरावट नहीं हुई है ताकि ऋण पानी के नीचे हो (उधारकर्ता की संपत्ति से अधिक बकाया है।

एक संशोधन वर्तमान ऋण की शर्तों में परिवर्तन करता है। एक ऋण पुनर्वित्त के समान स्तर की आवश्यकता होती है, हालांकि उधारकर्ता को यह दिखाना पड़ता है कि उसे भुगतान करने के लिए पर्याप्त आय होगीवास्तव में, ऋण संशोधन कार्यक्रम उन घरों वालों को मदद करने के लिए डिज़ाइन किया गया है जिन्होंने किसी प्रकार के वित्तीय उत्क्रमण का सामना किया है। यह स्थायी हो सकता है या अस्थायी हो सकता है यदि कोई संदेह करने का कारण है कि उधारकर्ता की परिस्थितियां बदल जाएंगी ऋण में किफायती बनाने के लिए ऋणदाता क्या करने के लिए तैयार हो सकता है, लेकिन अक्सर अधिक लचीलापन होता है, लेकिन ब्याज दर अक्सर उधारकर्ता से पुनर्वित्त में मिल सकती है।

क्या आप अभी भी एक दिवालियापन मामले के दौरान एक बंधक संशोधन प्राप्त कर सकते हैं?

हां। वास्तव में, मेरे कई ग्राहकों ने अपने कर्ज को सफलतापूर्वक संशोधित किया है और दिवालिएपन से कम ऋण और एक बरकरार और अप-टू-डेट बंधक के साथ उभरा है।

कौन एक बंधक संशोधन के लिए अर्हता प्राप्त कर सकता है?

यह आपके सर्विसिस्टर पर निर्भर करता है और क्या आपके बैंक की एक बैंक, बंधक कंपनी, या फ़ैनी मॅई या फ़्रेडी मैक जैसी किसी संस्था का स्वामित्व है प्रत्येक की अपनी आवश्यकताओं और मानदंड हैं लेकिन सामान्य तौर पर, आप संभवत: यदि

• आप आवास की लागत (बंधक भुगतान, बीमा, संपत्ति कर, गृहमार्ग संघ की देय राशि) पर मासिक आय का 31% से अधिक खर्च कर रहे हैं तो योग्य होगा।
• आप अन्यथा बंधक के पुनर्वित्त के लिए पात्र नहीं हैं।
• आप वित्तीय परिस्थितियों में बदलाव के कारण या तो डिफ़ॉल्ट या खतरे में हैं
• घर के मूल्य में गिरावट आई है, और आप घर के लायक होने से अधिक है।

प्राथमिक आवासों और कुछ किराये की संपत्तियों पर ऋण को संशोधित करने के लिए एचएएमपी संशोधनों का इस्तेमाल किया जा सकता है।

बंधक संशोधन एंटाइल क्या करता है?

आवेदन

पहला आवेदन है अधिकांश उधारदाताओं को यह सुनिश्चित करने के लिए आय का सबूत की आवश्यकता होगी कि संशोधित भुगतान करने के लिए उधारकर्ता की कम से कम आय कम हो। अधिकांश उधारदाताओं को भी एक क्रेडिट रिपोर्ट की आवश्यकता होगी, हालांकि कोई न्यूनतम या अधिकतम क्रेडिट स्कोर आवश्यक नहीं है आमतौर पर यह तय करना है कि उधारकर्ता को हर महीने कितना कर्ज देना पड़ता है।

परीक्षण भुगतान

दूसरा परीक्षण अवधि है एक बार सभी कागजी कार्रवाई पूर्ण हो जाती है, और ऋणदाता यह निर्धारित करता है कि उधारकर्ता शायद अपनी न्यूनतम अपेक्षाओं को पूरा करेगा, उधारकर्ता को एक परीक्षण की श्रृंखला की श्रृंखला बनाने का अवसर प्रदान किया जाएगा। तीन भुगतान संख्याएं हैं जिन्हें मैं अक्सर देखता हूं।

एक बार परीक्षण भुगतान सफलतापूर्वक किया गया है, ऋणदाता संशोधन पर अंतिम फैसला करेगा और उधारकर्ता को संशोधन प्रदान करेगा

क्या ऋण की शर्तें बदलेगी?

एचएएमपी संशोधन का लक्ष्य उधारकर्ता के लिए ऋण सस्ती करना है और ऋणदाता को उसके मुकाबले किसी और को खोने से रोकना है। ऋणदाता लगभग किसी भी भुगतान शर्तों सहित

• ब्याज दर को कम कर सकता है
• एक समायोज्य दर से एक निश्चित दर से रुपांतरित करना
• लंबाई को बढ़ाते हुए, उदाहरण के लिए 30 से 40 वर्षों तक
• जोड़ना ऋण के पीछे के अंत में बकाया राशि
• कुछ प्राचार्यों को छोड़ें
• कुछ प्राचार्यों को क्षमा करें

संशोधन और दिवालिया होने के बारे में क्या?

जब कोई दिवालिएपन के मामला दर्ज करता है, तो दिवालिया होने की अदालत ने लगभग सभी चीजों पर अधिकार क्षेत्र का अधिकार लेता है जो फ़िलर के वित्त पर छूती है।देनदार (यही वह है जिसे हम दिवालिएपन के मामले की फाइलें कहते हैं) को किराने का सामान खरीदने और उपयोगिता बिलों का भुगतान करने की तरह हर रोज़ लेन-देन जारी रखने की अनुमति दी जाती है, जिसे हम "व्यापार के सामान्य पाठ्यक्रम" कहते हैं।

एक ऋण संशोधन "सामान्य पाठ्यक्रम नहीं है वियापार का।" क्या दिवालियापन अदालत को संशोधन को स्वीकृत करने के लिए कार्रवाई करना है चाहे वह मामला अध्याय 7 या अध्याय 13 पर निर्भर करता है। एक अध्याय 7 के मामले में, जो आम तौर पर चार से छह महीने तक चलेगा, कुछ उधारदाता देनदार से अदालत अनुमोदन। अध्याय 13 में, देनदार को हमेशा अदालत की मंजूरी प्राप्त करने के लिए आवश्यक है चाहे चाहे ऋणदाता को यह आवश्यकता हो या न हो। उस अदालत की मंजूरी पाने के लिए, देनदार के वकील को अदालत के साथ प्रस्ताव पेश करने की आवश्यकता होगी।

अध्याय 13 के मामले में, देनदार एक ट्रस्टी को भुगतान करके अपने कर्ज का भुगतान करने की योजना प्रस्तावित करता है जो लेनदारों को प्राप्त धनराशि वितरित करता है जिन्होंने उचित दावे दायर किए हैं इस योजना में कुछ खास प्रकार के ऋण शामिल होंगे जैसे पूर्व में आय कर या घरेलू समर्थन और दायित्व जैसे बच्चे का समर्थन और भत्ते इसमें बंधक कंपनी के बकाए धनराशि और कारों और उपकरणों जैसे सुरक्षित ऋण शामिल हो सकते हैं।

क्योंकि लगभग हर मामले में, बंधक बकाया संशोधन में शामिल हो जाएगा, देनदार के वकील को बकाया को हटाने के लिए अध्याय 13 भुगतान योजना को संशोधित करने के लिए एक प्रस्ताव दर्ज करना होगा। देनदार जो कुछ भी हो, अध्याय 13 योजना के साथ पूरा करने का इरादा हो सकता है - हालिया आय करों या बाल समर्थन जैसे प्राथमिकता के कर्ज का भुगतान या अध्याय 13 योजना में ऋणी शामिल करके कार का भुगतान अधिक किफायती कर दे। यह निर्णय ले सकता है कि अध्याय 13 केस अब आवश्यक नहीं है या सहायक है उस समय, वह विचार कर सकता है कि क्या इस मामले को अध्याय 7 के तहत एक में बदलने की सलाह दी जा सकती है, या इसे पूरी तरह से खारिज कर सकते हैं

यह एक दिवालियापन मामले में कैसे काम करता है

यह एक उदाहरण है: मान लें कि देनदार ने अध्याय 13 का मामला दायर किया और पिछले 5 अरब डॉलर में शामिल बंधक भुगतान अध्याय 13 के मामले दर्ज किए जाने के बाद, देनदार अपने बंधक कंपनी के साथ ऋण संशोधन के लिए आवेदन करता है। अध्याय 13 में, वह अध्याय 13 को भुगतान करना जारी रखता है, जिसमें बंधक कंपनी के लिए $ 5000 का बकाया है

मान लें कि मामला दर्ज होने के एक साल बाद, बंधक संशोधन स्वीकृत हो गया है। तब तक, ऋणदाता को अध्याय 13 ट्रस्टी को भुगतान के जरिए $ 1, 000 का भुगतान किया गया है। बकाया दावों के कारण ऋण संशोधन में शामिल $ 4, 000 शामिल हैं

देनदार बंधक कंपनी पर जाने के लिए किसी भी अधिक "अतिरिक्त" पैसे नहीं चाहता है, इसलिए उसके वकील को दो चीजें करना होगा। सबसे पहले, वकील दिवालियापन अदालत के साथ एक प्रस्ताव को अदालत से बंधक ऋण संशोधन को मंजूरी के लिए अनुरोध करेगा। कभी-कभी न्यायाधीश को सुनवाई के लिए प्रस्ताव दिया जाना चाहिए। कभी-कभी फाइल पर निर्धारित समय के लिए - अक्सर 24 दिनों के लिए - किसी भी इच्छुक पार्टी को इसके लिए ऑब्जेक्ट करने की इजाजत देता है। अगर कोई पार्टी ऑब्जेक्ट नहीं है, और शर्तें देनदार के लिए अनुकूल हैं, तो यह बहुत संभावना है कि दिवालियापन जज उसे स्वीकृति देगा।अगर किसी पार्टी ने इसे ऑब्जेक्ट किया है, तो सुनवाई सुनवाई के लिए निर्धारित की जाएगी ताकि सभी दलों को जज को गवाही दें और तर्क दें।

एक बार जब उसे संशोधन के अनुमोदन के लिए अदालत से आदेश दिया जाता है, और ऋणी वास्तव में संशोधन समझौते में प्रवेश करता है, तो उसका वकील अदालत से बंधक कंपनी को बकाया को हटाने के लिए योजना की शर्तों को बदलने के लिए कहेंगे। यह भी एक प्रस्ताव होगा यह प्रक्रिया ऋण संशोधन के प्रस्ताव के समान है। यह सुनवाई सुनवाई के लिए निर्धारित की जाती है, या यह कुछ समय के लिए फाइल पर रहता है ताकि लेनदारों को यह सुनिश्चित करने का मौका मिल सके और यदि उचित हो।

या देनदार योजना संशोधन प्रक्रिया को त्याग सकता है और मामले को पूरी तरह से खारिज करने के लिए अध्याय 7 या एक प्रस्ताव में बदलने के लिए एक प्रस्ताव दायर कर सकता है, जिसके आधार पर देनदार अपनी वित्तीय तस्वीर में जो भी हो सकता है।