बंधक पुनर्वित्त के पेशेवरों और विपक्ष

आप सुनते हैं कि बंधक ब्याज दरें सभी समय के कम समय पर हैं, मुद्रास्फीति के निकट ऐतिहासिक स्तरों पर घूमती हैं यह वास्तव में मुफ्त में पैसा है लंबी अवधि में

हालांकि, आप कई साल पहले एक निश्चित दर बंधक के लिए प्रतिबद्ध थे, इसलिए आप 6 प्रतिशत का भुगतान कर रहे हैं जबकि पड़ोसी का बच्चा 3 का भुगतान कर रहा है। 25 प्रतिशत आपको पुनर्वित्त होना चाहिए?

सबसे पहले, आप उन लोगों के लिए पृष्ठभूमि जो शब्दावली के साथ अपरिचित हैं: एक बंधक "पुनर्वित्त" का मतलब है कि आपको एक नया बंधक मिलता है

आप "दोहराने-वित्त" - आप एक भुगतानित भुगतान योजना के साथ फिर से वित्त करते हैं।

पुनर्वित्त के पेशेवरों

निश्चित ब्याज दर को रोके जाने के अवसर से पुनर्वित्त जो निश्चित-दर बंधक वाले बहुत से लोग प्रेरित होते हैं

ब्याज दर में छोटे अंतर बड़ी फर्क पड़ता है $ 240,000 के दो 30 साल के बंधक की तुलना करें। एक में एक 4.00 प्रतिशत ब्याज दर होती है, और दूसरे में 4। 25 प्रतिशत ब्याज दर होती है

यह एक बड़ा अंतर की तरह आवाज नहीं करता, है ना? यह सिर्फ एक-चौथाई प्रतिशत है, है ना? कितना बड़ा अंतर हो सकता है?

बड़ी रकम में छोटी मात्रा में परिसर 30 साल के अंत में, 4. 25 प्रतिशत दर के धारक ने 4.00 प्रतिशत बंधक के धारक की तुलना में, ऋण के जीवन में मोटे तौर पर एक अतिरिक्त $ 10, 000 का भुगतान किया होगा।

स्पष्ट रूप से, पुनर्वित्त का सबसे बड़ा लाभ यह है कि आपकी ब्याज दर को कम करने का अवसर, आपके कुल ऋण भुगतान से हज़ारों शेविंग

पुनर्वित्त का बुरा लेकिन हर गुलाब का कांटा है: पुनर्वित्त आपके बंधक घड़ी को फिर से शुरू करेगी, आपके परिशोधन कार्यक्रम को एक बार वापस ले जाएगा।

"हुह? इसका क्या अर्थ है?"

बंधक कैसे काम करते हैं, यह बताया गया है: जब आप भुगतान करते हैं, तो उस भुगतान का कुछ प्रतिशत आपकी रुचि के प्रति होता है शेष राशि आपके मूल ऋण प्रिंसीपल की ओर जाती है

अधिक है कि आपका भुगतान आपके प्रिंसिपल पर लागू होता है, बेहतर है अपनी प्रमुख शेष राशि को भुगतान करने से आपको ऋण को तेज़ी से भुगतान करने की अनुमति मिलती है (यही कारण है कि आपको यह सुनिश्चित करना चाहिए कि कोई अतिरिक्त बंधक भुगतान आपके प्रिंसिपल पर लागू हो)

जब आप एक नया बंधक शुरू करते हैं, तो आपका अधिकांश भुगतान ब्याज की ओर होता है इसके केवल एक छोटा झुकाव आपके प्रिंसिपल के प्रति जाता है बंधक भुगतान के अपने पहले वर्ष के अंत में, आप देखेंगे कि आपने अपने मुख्य बैलेंस में मुश्किल से एक खतरा बना दिया है

आगे आप के साथ अपने बंधक के भीतर प्रगति करें, और आपके भुगतान आपके प्रिंसिपल पर लागू होंगे 30 साल के बंधक के अपने 25 वें वर्ष तक, आपके सभी भुगतान आपके मूलधन के लिए लागू होंगे

"यह वाकई आकर्षक है, वास्तव में। (योन) लेकिन यह पुनर्वित्त पर कैसे लागू होता है?"

जब आप एक बंधक को पुनर्वित्त करते हैं, तो आप एक साल में घड़ी को फिर से रीसेट करते हैं आपके अधिकांश भुगतान ब्याज पर लागू होंगे, प्रिंसिपल नहीं होंगे

यदि आप अभी भी अपने बंधक के पहले कुछ वर्षों में हैं, तो यह एक बड़ा सौदा नहीं है। लेकिन अगर आप अपने बंधक में आगे बढ़ रहे हैं, तो आपको यह देखने के लिए एक स्प्रेडशीट चलाने चाहिए कि क्या कम ब्याज दर घड़ी रिवाइंड को सही ठहराती है।

ऋण में प्रारंभिक रूप से ब्याज पर पैसा बचाना

मान लें कि जो के पास 6 प्रतिशत ब्याज दर पर $ 100,000 का बंधक है

उसका मासिक भुगतान $ 59 9 है 1 वर्ष के अंत में, जो ने अपने बंधक के लिए $ 7, 188 का भुगतान किया है। केवल $ 1, 2 9 9 ने प्रिंसिपल बैलेंस का भुगतान किया बाकी ब्याज से गूँज गया था

केवल एक वर्ष अपने 30 साल के बंधक में, जो पता लगाता है कि वह 5 प्रतिशत पर एक नया ऋण प्राप्त कर सकते हैं। जो पुनर्वित्त, अपने पुराने बंधक को बंद करना और घड़ी को फिर से शुरू करना वह अपने नए ऋण के लिए लागत $ 1, 000 बंद करता है

6 प्रतिशत पर, जो कि ऋण के जीवन पर ब्याज भुगतान में $ 109, 871 का भुगतान करता था (कुल $ 209 का भुगतान किया जाता है, 871 डॉलर अपने 100, 000 घर के लिए)। पुनर्वित्त करके, जो $ 5, 88 9 ब्याज में "खो देता है" उसने अपने ऋण के पहले वर्ष के लिए भुगतान किया। आउच।

लेकिन यह उचित है 5 प्रतिशत बंधक पर स्विच करके, जो अब केवल $ 109, 871 के बजाय, ऋण के जीवन में $ 95, 483 ब्याज का भुगतान करेगा। दूसरे शब्दों में, उनकी चाल उसे $ 14, 387 बचाती है।

अधिक ब्याज का भुगतान ऋण में बाद में पुनर्वित्त लेकिन हम मानते हैं कि जो 30 साल के बंधक के 15 वर्ष के थे, जब उन्होंने पुनर्वित्त करने का मौका ढूंढ लिया। वह 30 साल की एक नई प्रतिबद्धता नहीं चाहता है, इसलिए वह 15 साल के बंधक में पुनर्वित्त करता है। क्या होता है?

ब्याज दर को 5 प्रतिशत तक गिराए जाने के बावजूद, और 15 साल की बंधक के माध्यम से भुगतान में तेजी लाने के साथ, जो असल में मूल परिदृश्य के मुकाबले उसने पुनर्वित्त द्वारा अधिक रुचि रखता है दूसरे शब्दों में, पुनर्वित्त जो के लिए एक भयानक सौदा है, क्योंकि वह अपने बंधक में बहुत दूर हैं

निचला रेखा

मान लें कि पुनर्वित्त हमेशा एक अच्छा या बुरा विचार है अपनी ब्याज दर, ऋण शर्तों और समापन लागत को एक स्प्रैडशीट या एक ऑनलाइन पुनर्वित्त कैलकुलेटर में प्लग करें, यह जानने के लिए कि आपके द्वारा प्रस्तावित संभावित सौदे आपके विशेष परिस्थिति में समझ में आता है।

अंगूठे के सामान्य नियम के रूप में, यदि आप पहले कुछ वर्षों में बंधक भुगतान कर रहे हैं और आप ब्याज दर 0. 0 प्रतिशत या उससे अधिक नीचे दस्तक कर सकते हैं, तो आपको इसे पर विचार करना चाहिए। आपके बंधक के पहले आप पुनर्वित्त, बेहतर होगा