ऋण समेकन बनाम पुनर्वित्त: पेशेवरों और विपक्ष

यदि आपके ऋण को सुदृढ़ करने की आवश्यकता है, तो जीवन को सरल बनाने और अपने खर्चों को कम करने के कई तरीके हैं। सबसे आम विकल्पों में से दो में ऋण समेकन और पुनर्वित्त शामिल हैं। आपको एक या दोनों को करने की आवश्यकता हो सकती है, इसलिए आप के लिए वे क्या करते हैं (और नहीं करते हैं) से परिचित हों।

समेकन बनाम पुनर्वित्त

सबसे पहले, छात्र समेकन और ऋण पुनर्वित्त के बीच के मतभेदों को स्पष्ट करने में मददगार हैं।

एकीकरण तब होता है जब आप एकल ऋण में कई ऋण जोड़ते हैं। अवधारणा बहुत से एक : कई अलग-अलग ऋणों, मासिक भुगतान और बिलिंग विवरणों के निपटारे की बजाय, आप सब कुछ एक साथ बंडल कर सकते हैं और इसे एक भुगतान के साथ संभाल सकते हैं यदि आप चाहें, तो आप समेकन के बजाय इस "सरलीकरण" को कॉल कर सकते हैं।

पुनर्वित्त तब होता है जब आप पूरी तरह से नए ऋण के साथ एक ऋण (या एकाधिक ऋण) की जगह लेते हैं - आदर्श रूप से एक बेहतर ऋण लक्ष्य अक्सर कम ब्याज दर प्राप्त करने के लिए होता है ताकि आप अपनी जीवन भर की ब्याज लागत और आपके मासिक भुगतान को कम कर सकें। जब आप पुनर्वित्त करते हैं, तो आप भी एक साथ (अपने नए ऋण के साथ कई ऋणों को भुगतान करके) एक साथ समेकित कर सकते हैं। पुनर्वित्त शब्द के बजाय, आप इस बारे में अपने ऋण को "अनुकूलन" के रूप में सोच सकते हैं ताकि आप कम भुगतान करें

सही समेकन केवल समझ में आता है (और यह केवल संभव है) यदि आपका छात्र ऋण मूलतः सरकारी कार्यक्रमों से आया था

आप एक साथ कई ऋणों को इकट्ठा करके निजी ऋण "मजबूत" कर सकते हैं, लेकिन समेकन के प्रमुख लाभ सरकारी ऋण के लिए आरक्षित हैं

ऋण एकीकरण "कार्यक्रम" भी भ्रम पैदा कर सकते हैं:

कार्यक्रम क्रेडिट परामर्श एजेंसियों और इसी तरह के संगठनों द्वारा की पेशकश की सेवाएं हैं यह विचार यह है कि एजेंसी लेनदारों के साथ भुगतान को और अधिक किफायती बनाने के लिए बातचीत करेगी। आप

करना केवल एक भुगतान करते हैं, लेकिन भुगतान एजेंसी को जाता है, जो फिर आपके लिए आपके कई ऋण का भुगतान करता है संघीय ऋण एकीकरण

जब आपके पास एकाधिक संघीय छात्र ऋण हैं, तो आप प्रत्यक्ष ऋण समेकन ऋण का उपयोग करके उन ऋणों को मजबूत कर सकते हैं। ब्याज दर जो आप भुगतान करते हैं, पूरी तरह से बदलती नहीं है - आप परिणामी ऋण पर भारित दर से समाप्त करेंगे, जो प्रभावी रूप से उसी दर पर निर्भर करता है जो आप उन ऋणों पर अलग से भुगतान कर रहे थे। यह एकल दर, आपके द्वारा समेकित ऋण के

सभी पर लागू होगी, जो कि हो सकता है या हो सकता है (अगर आप किसी भी तरह के अन्य ऋणों के मुकाबले एक उच्च दर के साथ एक ऋण प्राप्त कर सकते हैं, तो यह आक्रामक तरीके से भुगतान करने के लिए बेहतर होगा इसे अपने समेकन ऋण में जोड़ने के बजाय) इन ऋणों पर ब्याज दरें तय की गई हैं समेकित भी आपको अपने चुकौती कार्यक्रम को बदलने का विकल्प भी दे सकता है उदाहरण के लिए, आप छोटी अवधि के बजाय 25 वर्ष से अधिक भुगतान करने में सक्षम हो सकते हैंहालांकि, एक लंबे समय से चुकौती अवधि का मतलब है कि आप उन ऋणों के जीवन पर अधिक ब्याज का भुगतान करेंगे - आप एक उच्च समग्र लागत की कीमत पर आज कम मासिक भुगतान का आनंद लेंगे

निजी ऋणों के साथ संघीय छात्र ऋण के संयोजन के बारे में क्या? आप

कर सकते हैं यदि आप निजी ऋणदाता (संघीय प्रत्यक्ष एकीकरण ऋण के माध्यम से) का उपयोग नहीं करते हैं, लेकिन आप उस निर्णय को ध्यान से मूल्यांकन करना चाहेंगे: एक बार जब आप एक निजी ऋणदाता को एक सरकारी ऋण लेते हैं, तो आप खो देते हैं संघीय छात्र ऋण के लाभ कुछ के लिए, ये लाभ मददगार नहीं हैं, लेकिन आप कभी नहीं जानते कि भविष्य क्या लाता है, और स्थगित और आय आधारित पुनर्भुगतान जैसी सुविधाओं को किसी दिन काम में आ सकता है।

निजी ऋणदाताओं के साथ पुनर्वित्त

निजी ऋण एकीकरण केवल एक विकल्प है यदि आप अपने ऋण को पुनर्वित्त करते हैं निजी बाजार में, उधारकर्ता आपके ऋण के लिए प्रतिस्पर्धा करने के लिए तैयार हो सकते हैं, और यदि आपके पास अच्छा क्रेडिट है तो आप एक अच्छा सौदा प्राप्त कर सकते हैं। चूंकि समय के साथ क्रेडिट स्कोर में बदलाव होता है, अगर आप कई सालों के लिए समय पर भुगतान कर रहे हैं तो आप बेहतर कर सकते हैं।

पुनर्वित्त आपको सरल बनाने में मदद कर सकता है, लेकिन पैसे बचाने के बारे में वास्तव में यह है यदि आप कम ब्याज दर (या कुछ अन्य लाभ) प्राप्त कर सकते हैं, तो आप बेहतर स्थिति में होंगे दोबारा, भविष्य के वर्षों में अपनी चुकौती को बढ़ाया जा सकता है - हर बार जब आप पुनर्वित्त करते हैं, तो आप चुकौती की प्रक्रिया शुरू करते हैं - लेकिन ये आपको दीर्घकालिक पर खर्च कर सकते हैं।

यह कैसे काम करता है यह देखने के लिए, ऋण परिशोधन से परिचित हो जाएं (जो कि ऋण का भुगतान करने की प्रक्रिया है)

जब आप पुनर्वित्त करते हैं, तो आप या तो एक निश्चित या परिवर्तनीय दर ऋण के साथ समाप्त होंगे यह समझना सुनिश्चित करें कि दर कैसे काम करती है, और क्या होगा यदि ब्याज दरें बदल जाएंगी - क्या आपके मासिक भुगतान किसी दिन हो जाएंगे?

अन्य प्रकार के ऋण

जब आप पुनर्वित्त कर रहे हैं, तो आप अपने नए ऋण (उदाहरण के लिए, ऑटो, क्रेडिट कार्ड या व्यक्तिगत ऋण) में अन्य प्रकार के ऋण को शामिल करने के लिए परीक्षा दे सकते हैं। यद्यपि यह चीजों को सरल करता है, यह आमतौर पर छात्र ऋण के साथ नहीं किया जा सकता है। हालांकि, ऐसे अन्य प्रकार के ऋण हैं जो विभिन्न प्रकार के ऋण को संभाल सकते हैं।

व्यक्तिगत ऋण जिसे आप चाहते हैं, उसके लिए इस्तेमाल किया जा सकता है। इसका मतलब है कि आप अपने छात्र ऋण, एक क्रेडिट कार्ड या दो, और अपने ऑटो ऋण को पुनर्वित्त करने के लिए एक व्यक्तिगत ऋण का उपयोग कर सकते हैं। बेशक, यह केवल समझ में आता है अगर आप वास्तव में पैसे बचाने के लिए जा रहे हैं (और आप क्रेडिट की उन पंक्तियों को मुक्त करने के बाद फिर से कर्ज को बर्बाद करने से बचें)

क्या आपको एकतरफा या पुनर्वित्त करना चाहिए?

यदि आपके पास संघीय छात्र ऋण हैं, तो पेशेवर और बुरा ध्यानपूर्वक मूल्यांकन करें - खासकर यदि आप एक निजी छात्र ऋण में स्विच करने के लिए परीक्षा ले रहे हैं एक

संघीय समेकन ऋण का उपयोग करना बहुत जोखिम भरा नहीं है लेकिन संघीय ऋणों से निजी ऋणों पर जाने से आप रिवर्स नहीं कर सकते हैं - आप उन संघीय ऋणों के लाभों को हमेशा के लिए खो देंगे उदाहरण के लिए, यदि आप सार्वजनिक सेवा में काम करते हैं, तो आपके पास 10 साल के रोजगार के बाद संघीय ऋण माफी प्राप्त करने का अवसर हो सकता है - एक निजी ऋणदाता से यह सौदा शुभकामनाएँ। संघीय ऋण आपको अपनी आय के आधार पर आपके मासिक भुगतान को बदलने (कम) की अनुमति भी दे सकते हैं, लेकिन निजी ऋणदाता कम मिलनसार हैं अपने संघीय ऋण को अलग से संगठित करना (एक संघीय समेकन ऋण का प्रयोग करके और निजी ऋण को अलग से प्रबंधित करना) आपको एक मासिक भुगतान की सादगी देता है, और आपको एक निश्चित दर मिलेगी ताकि आपको हमेशा पता चले कि आपका भुगतान क्या होगा यदि आपके पास निजी छात्र ऋण हैं, तो , यह देखने के लिए हमेशा खरीदारी करने योग्य है कि क्या आपको बेहतर सौदा मिल सकता है। कम ब्याज दर, कम (या नहीं) आवेदन और प्रोसेसिंग फीस, और अन्य शब्दों के लिए देखें, जिसका अर्थ है कि आप वास्तव में पैसा बचेंगे। प्रत्येक ऋण के लिए एक त्वरित परिशोधन तालिका बनाएं - जिसमें आपके मौजूदा ऋण शामिल हैं - और विकल्प के साथ जाएं जो आपके लिए सबसे अच्छा काम करता है।