पारंपरिक आईआरएस रोथ आईआरए

निवेशकों द्वारा रोज़ाना पूछे जाने वाले एक आम सवाल यह है कि कौन सा बेहतर है: पारंपरिक ईरा या रोथ इरा? हालांकि दोनों के पास अपने फायदे और नुकसान हैं, प्रत्येक आपके स्वर्णिम वर्षों के लिए बचाने के लिए शानदार तरीके हैं, लेकिन लगभग सभी सेब-से-सेप के तुलना में, रोथ इरा जीतने वाला है। काफी स्पष्ट रूप से, एक रोथ इरला एक आदर्श कर आश्रय के निकटतम चीज है जो आप शायद कभी भी ढूंढने जा रहे हैं इतना अधिक है कि लगभग किसी को भी उत्तीर्ण करने के लिए निश्चित रूप से अपने निवेश टूलबॉक्स में एक रोथ IRA जोड़ने पर विचार करना चाहिए।

फिर भी, यह महत्वपूर्ण है कि आप दोनों खातों के बीच के मतभेदों को समझते हैं। अगले पांच से दस मिनट में, चलो पारंपरिक ईआरए और रोथ आईआरए दोनों की जांच करते हैं ताकि आप एक बेहतर विचार प्राप्त कर सकें कि कैसे आपके प्रत्येक पोर्टफोलियो में फिट हो सकता है।

दोनों एक परंपरागत इरा और एक रोथ IRA खाते के प्रकार, निवेश नहीं हैं

पारंपरिक इरा और रोथ इरा दोनों प्रकार के बॉक्स के रूप में सोचें। कई अलग-अलग संपत्ति इसके अंदर जा सकती हैं - स्टॉक, बांड, रीयल एस्टेट, म्यूचुअल फंड, इंडेक्स फंड, मनी मार्केट या जमा का प्रमाण पत्र - लेकिन यह एक अच्छा सौदा है, कांग्रेस हर साल आपको उस बॉक्स में पैसा लगा सकती है । यह एक योगदान सीमा के रूप में जाना जाता है आपके द्वारा चुने गए IRA के प्रकार के आधार पर, टैक्स परिणाम अलग-अलग होंगे

परंपरागत आईआरए का एक अवलोकन

• योगदान उस समय कर घटाया जाता है जब वे व्यक्तियों और परिवारों के लिए किसी भी वर्ष के लिए प्रभावी आय सीमाओं से कम कमाते हैं, जो नियमित रूप से अपडेट होते हैं उन लोगों के। उदाहरण के लिए, कुछ साल पहले, मैंने यह दर्शाते हुए कि नियम कैसे काम करते हैं, कर वर्ष 2014 के लिए तत्कालीन-पारंपरिक आईआरए आय सीमाओं का विस्तार किया। हालांकि, यदि आप टैक्स डिटिकेटिबिलिटी के लिए पारंपरिक आईआरए आय सीमाओं को पार करते हैं, तो भी आप कर-आस्थगित समझौता (अगले बिंदु देखें) का लाभ ले सकते हैं। योगदान की सीमा में "आधार" योगदान सीमा और एक "कैच-अप" योगदान सीमा शामिल होती है, जो 50 वर्ष या उससे अधिक उम्र के लोगों का उपयोग कर सकते हैं, अगर उन्हें पसंद है। उदाहरण के लिए, 2015 में, आधार अंश सीमा $ 5, 500 थी और पकड़-प्रति योगदान की सीमा $ 1, 000 थी, इसलिए एक व्यक्ति जो 52 वर्ष का था, और अन्यथा एक पारंपरिक आईआरए के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए, $ 6, 500 का उसके योगदान दे सकता है लेखा।
• जो वर्षों में आपका पैसा आपके परंपरागत इरा में बैठे हैं, जब तक आप नियमों का पालन करते हैं, तब तक आपको किसी भी निवेश मुनाफे पर कोई कर नहीं देना चाहिए जो आपने व्युत्पन्न किया है। इसका अर्थ पूंजी लाभ पर कोई कर नहीं है और लाभांश, ब्याज और किराए पर कोई कर नहीं है। भले ही आप लाखों डॉलर मुनाफे में लाखों डॉलर पर बैठे हों, जब तक कि यह खाते की सुरक्षात्मक सीमाओं के भीतर हो, तब तक संघीय, राज्य और स्थानीय सरकारों को इसमें से कोई नहीं मिलता।
• आप 59 साल की उम्र में अपने परंपरागत इरा से निकासी करना शुरू कर सकते हैं। 5 साल की उम्र के बिना जल्दी वापसी के दंड का भुगतान करना आपको 70 साल की आयु से निकासी शुरू करना चाहिए, और उन निकासी पर कर का भुगतान करना होगा (सभी निकासी पर कर लगाया जाता है, जिसमें पिछले योगदान वाले प्रिंसिपल शामिल हैं, क्योंकि यह योगदान किया गया था, उस समय कर-घटाया गया था)। 5 साल का तो आप ' टी टैक्स आश्रय में बहुत अधिक धन जमा करता है
• पारंपरिक आईआरए और रोथ आईआरएएस अत्यंत उपयोगी परिसंपत्ति सुरक्षा उपकरण हैं। 1 अप्रैल, 2016 को चालू तीन साल की दिवालियापन संरक्षण सीमा के तहत, जो हर तीन साल में समायोजित किया जाता है, एक निवेशक दोनों प्रकार के आईआरए में संयुक्त शेष राशि में $ 1, 283, 025 तक हो सकता है और इसे लेनदार दावों से छूट दी गई है। विवाहित जोड़े प्रभावी रूप से इस राशि को दोगुना कर सकते हैं क्योंकि दोनों परंपरागत इरा और रोथ आरआईए एक व्यक्ति के स्वामित्व में हैं (संयुक्त रूप से स्वामित्व वाले आईआरए जैसी कोई चीज नहीं है)। यह एक प्रमुख कारणों में से एक है, जब आप वित्तीय कठिनाई का सामना कर रहे हैं तो किसी भी गंभीर निर्णय से पहले एक योग्य, सम्मानित दिवालियापन वकील के वकील की तलाश करना लगभग हमेशा बुद्धिमान है। सबसे बुरी बात आप कर सकते हैं अपने परंपरागत इरा या रोथ आईआरए संतुलन तो नीचे दिवालिया होने की घोषणा करते हैं, वैसे भी, जैसा कि आप अपने सालाना खर्च करते हैं, शायद फिर भी पुनर्निर्माण के दशकों तक, जब आप अपने सेवानिवृत्ति निधि के साथ अचल हो सकते थे।

रोथ आईआरए का एक अवलोकन

• रोथ आईआरए में योगदान उस समय किए जाने पर कर छूट नहीं है जब वे बनाये जाते हैं हालांकि, एक परंपरागत इरा के विपरीत और कुछ न्यूनतम शर्तों के अधीन, अगर आपको अपने पिछले प्रमुख योगदानों को वापस लेने की आवश्यकता है, तो आप जल्दी से निकासी जुर्माना के बिना कर-मुक्त कर सकते हैं, हालांकि आप धन की जगह नहीं ले पाएंगे , फिर से, एक बार वे खाते को छोड़ दिया है रोथ IRA में ऐतिहासिक योगदान से अधिकतर किसी भी निवेश लाभ या अन्य निधियों के लिए टैक्स परिणाम 5 9 वर्ष की आयु से पहले लिया जाता है।
• वर्षों के दौरान पैसा रोथ आईआरए में होता है, जब तक आप नियमों का पालन करते हैं (ई। जी, उधारित धन का उपयोग न करें जो असंबंधित व्यापार आय कर की ओर जाता है, एमएलपी में निवेश न करें आदि ।), आप जो भी मुनाफा उतनी ही पैदा करते हैं, वह सभी कर-मुक्त हो।
• कोई अनिवार्य वितरण उम्र नहीं है यदि आप 105 साल की उम्र में रहते हैं और $ 25, 000, 000 रोथ IRA के साथ रहते हैं क्योंकि आपने अगले मैकडॉनल्ड्स, होम डेपो, माइक्रोसॉफ्ट, ऐप्पल, या बर्कशायर हैथवे की खोज की है, तो आप के लिए एक पैसा देना नहीं है यह संघीय, राज्य और स्थानीय सरकारों के लिए था कि आप इसे वापस लेने के लिए और वर्तमान नियमों के तहत इसे खर्च करना शुरू करें।
• पारंपरिक ईरा को कवर करने वाली एक ही दिवालियापन की सुरक्षा में भी रोथ इरा (ऊपर देखें) को कवर किया गया है।
• कर आश्रय का लाभ रोथ आईआरए के लिए असाधारण है कि कांग्रेस विशेष रूप से पूर्व-निर्धारित सीमा से कम की समायोजित सकल आय वाले व्यक्तियों और परिवारों के लिए इसे सीमित करती है। ये हर साल अपडेट होते हैं। कुछ साल पहले, मैंने तो-इन-प्रभाव 2014 रोथ आईआरए आय सीमा नियमों को तोड़ दिया, जो समझने के लिए एक उपयोगी टेम्पलेट के रूप में काम कर सकता है कि गणना कैसे काम करती है।

रोथ आईआरए के कर लाभ इतने असाधारण हैं कि बहुत से अमेरिकियों जो योग्य नहीं होते हैं क्योंकि वे बहुत ज्यादा पैसे कमाते हैं, एक "पिछला रोथ IRA" नामक एक तकनीक में संलग्न होता है जिसमें एक पारंपरिक आईआरए को वित्त पोषण होता है, फिर इसे एक रोथ इरा

मैं रोथ आईआरए या परंपरागत इरा को कहाँ खोल सकता हूं?

जैसा कि पहले बताया गया है, रोथ आईआरए और एक परंपरागत इरा दोनों प्रकार के खाते हैं , नहीं निवेश , इसलिए आप कई विभिन्न प्रकार के वित्तीय संस्थानों के साथ भी खोल सकते हैं यदि आप किसी बैंक या क्रेडिट यूनियन में जाते हैं, तो वे या तो IRA की पेशकश कर सकते हैं लेकिन केवल आप में जमा की प्रमाणपत्र जमा कर सकते हैं। यदि आप ब्रोकरेज फ़र्म जैसे ब्रोकरेज फ़र्म जैसे चार्ल्स श्वाब या स्कॉट्राड के साथ किसी भी प्रकार के आईआर के मालिक हैं, तो आप लगभग किसी भी चीज को उसमें रख सकते हैं, जिसमें एक्सचेंज ट्रेडेड इंडेक्स फंड जैसे एसपीडीआरएस या ब्लू चिप स्टॉक शामिल हैं कुछ निवेशक जो विशेष रूप से अपनी सेवानिवृत्ति के लिए म्युचुअल फंड का उपयोग करते हैं, उन्हें पारंपरिक ईआरए या रोथ आईआरए सीधे म्यूचुअल फंड परिवार जैसे फिडेलिटी या मोनार्ड के साथ खोलना पसंद करते हैं।

मुझे रोथ इरा या परंपरागत इरा को खोलने के लिए कितना पैसा चाहिए?

IRA के किसी भी प्रकार के लिए न्यूनतम खोलने का बैलेंस वित्तीय संस्था द्वारा निर्धारित किया जाता है जिसके साथ आप खाता खोल रहे हैं। कुछ को $ 1, 000 से $ 3, 000 की आवश्यकता होती है। कुछ आपको ऐसी हालत में कम से कम $ 100 तक किक करने की इजाजत दे सकते हैं, जो कि आपको दी गई अवधि के लिए प्रति माह कम-से-ज्यादा बचा है, यह प्रदर्शित करने के लिए कि आप संपत्ति के निर्माण के बारे में गंभीर हैं।

क्या मैं एक परंपरागत इरा और एक रोथ आईआरए दोनों पा सकता हूँ?

बिल्कुल। लाखों अमेरिकियों करते हैं आप एक ही वर्ष में दोनों को धन भी जोड़ सकते हैं, बशर्ते आपका कुल, संयुक्त योगदान वर्ष के लिए प्रभावी रूप से योगदान की सीमा से अधिक नहीं है। उदाहरण के लिए, एक साल में जहां एक व्यक्ति जो 37 साल का है, केवल कुल $ 5, 500 का योगदान कर सकता है, वह व्यक्ति पारंपरिक ईरा में 2,000 डॉलर और रोथ आईआरए में $ 3, 500 डाल सकता है, क्योंकि संयुक्त, वे अभी भी हैं $ 5, 500 सीमा पर या नीचे, यदि आप योगदान की सीमाओं से अधिक है और समय की एक निश्चित विंडो के भीतर इसे सुधार नहीं करते हैं, तो सरकार भ्रष्टाचार करों का आकलन करेगा, जो अंततः अधिशेष शेष राशि को मिटा देगा।

क्या मुझे काम पर रोथ आईआरए और / या परंपरागत आईआरए प्लस सेवानिवृत्ति खाता है?

हां। प्रत्येक वर्ष एक रोथ IRA या पारंपरिक इरा के लिए धन के अलावा, आप एक पारंपरिक 401 (के), एक रोथ 401 (के), एक सोलो 401 (के), एक 403 (बी), एसईपी-इरा, सरल इरे फंड कर सकते हैं। , या अन्य योग्य योजना इन अक्सर अपने स्वयं के अन्य फायदे हैं, इस लेख में चर्चा IRAs पर दी गई दिवालियापन संरक्षण के शीर्ष पर असीमित दिवालियापन संरक्षण सहित