जब रोथ 401 (कश्मीर) में योगदान करने के लिए समझ में आता है?

सेवानिवृत्ति के लिए बचत एक वास्तविक कदम है, जो कि सही वित्तीय आजादी के रास्ते पर लेना है। सामाजिक सुरक्षा के भविष्य के बारे में बढ़ती चिंताओं और व्यक्तियों पर होने वाले बचत का बोझ, 401 (के) योजनाओं की भविष्य की सेवानिवृत्ति की तैयारी पर एक बड़ा असर है अपने नियोक्ता द्वारा दी गई एक सेवानिवृत्ति योजना में भाग लेने का चयन करना एक महत्वपूर्ण कदम है। लेकिन आपके पास भविष्य का चयन करने के बाद तय करने का एक और महत्वपूर्ण निर्णय है कि आप कितने तैयार हैं और भविष्य के लिए बचा सकते हैं।

क्या आपको पारंपरिक प्री-टैक्स 401 (के) या रॉथ 401 (के) में बचत को अलग करना चाहिए?

यदि आप पारंपरिक प्री-टैक्स और रोथ 401 (के) के बीच अंतर को समझने में कुछ समय लेते हैं तो आप अपने कुल जीवनकाल आयकरों को काफी कम कर सकते हैं। इससे भी महत्वपूर्ण बात, आप अपनी खुद की सेवानिवृत्ति के लिए योजना की दिशा में एक सक्रिय कदम उठाएंगे।

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अब या बाद में करों का भुगतान करें रोथ 401 (के) एस आपको बाद के डॉलर का योगदान करने की इजाजत देता है जो 59 वर्ष की आयु के बाद कर-मुक्त होने के लिए बढ़ सकता है जब तक कि आपके पास कम से कम 5 साल तक खाते हैं। यह तय करना कि क्या आप को या तो बाद में कर बचत प्राप्त करने के लिए समझ में आता है, प्री-टैक्स बनाम रोथ 401 (के) निर्णय का एक बड़ा हिस्सा है। यहां कुछ महत्वपूर्ण चीजें हैं, यदि आप यह तय करने का प्रयास कर रहे हैं कि क्या रोथ 401 (के) में योगदान देना आपके लिए बनाता है:

योजना का प्रकार निर्धारित करें कि आपका नियोक्ता ऑफ़र करता है

सबसे पहले, यह देखने के लिए देखें कि क्या आपका नियोक्ता एक रोथ 401 (के) प्रदान करता है। यह नो-बेंसर की तरह लग सकता है, लेकिन रोथ 401 (के) अपेक्षाकृत नया है और सभी नियोक्ताओं द्वारा यह पेशकश नहीं की जाती है

बड़े सेवानिवृत्ति योजना के प्रायोजन के लगभग 60 प्रतिशत अब एक रोथ विकल्प प्रदान करते हैं कई नियोक्ता एक कर-टैक्स 401 (के) योगदान के विकल्प की पेशकश करते हैं, लेकिन यह बाद के रॉथ 401 (के) से अलग हो सकता है और इसे रोथ 401 (के) के साथ भ्रमित नहीं किया जाना चाहिए। अगर आपके पास एक रोथ 401 (के) उपलब्ध है, तो आपको यह भी अवगत होना चाहिए कि रोथ खाता पूर्व-टैक्स पारंपरिक 401 (के) जैसी सुविधाओं को प्रदान करता है।

यह समझना भी ज़रूरी है कि आपकी कंपनी का योगदान कैसे काम करती है (यदि आपका नियोक्ता एक मैच प्रदान करता है) कई नियोक्ता मिलान योजनाओं के माध्यम से 401 (के) योजना में भाग लेने के लिए प्रोत्साहन प्रदान करते हैं आप अपने 401 (के) मैच को अधिकतम करने पर याद नहीं करना चाहते हैं और अगर आपके पास कंपनी प्रदान की गई है, तो आप रोथ 401 (के) में भाग लेने का चुनाव करते हैं, तो आप अभी भी मैच पा सकते हैं। बस ध्यान रखें कि यदि आप रॉथ 401 (कश्मीर) में भाग ले रहे हैं तो कंपनी के मैच प्री-कर योगदान है। इन कंपनियों के मिलान फंड और निवेश वृद्धि प्रदान की जाती है, जब आप सेवानिवृत्ति पर वितरण शुरू करना शुरू करते हैं तो सामान्य आय के रूप में कर लगाया जाएगा।

पारंपरिक और रोथ 401 (के) एस: अंतर को समझना

एक रोथ 401 (के) के लिए वार्षिक अंशदान सीमा पारंपरिक प्री-टैक्स 401 (के) के समान है।2016 में, आप 401 (कश्मीर) तक 18,000 डॉलर तक का योगदान कर सकते हैं। यदि आप 50 वर्ष या उससे अधिक उम्र के हैं, तो आप अतिरिक्त $ 6,000 का योगदान कर सकते हैं।

रोथ और कर-टैक्स पारंपरिक 401 (के) के बीच मुख्य अंतर यह है कि कैसे वे कर लगाए जाते हैं। जैसा कि नाम का तात्पर्य है, पारंपरिक "प्री-टैक्स" परंपरागत 401 (के) से आपके कर कम करने में मदद मिलती है हालांकि, जब आप सेवानिवृत्ति में पैसे लेना शुरू करते हैं तो आपको बाद में करों का भुगतान करना होगा।

एक रोथ 401 (कश्मीर) के साथ आप अब टैक्स कर रहे हैं, लेकिन अब कर टैक्स रिटायरमेंट के दौरान निवेश लाभ की कर मुक्त वापसी के साथ बाद में आते हैं।

पारंपरिक और रोथ 401 (के) के बीच मुख्य अंतर का एक बहुत ही सरल विवरण है:

पारंपरिक "प्री-टैक्स" 401 (के) - जब आप वितरण लेते हैं तो

रोथ 401 (कश्मीर) - आप अपने योगदानों पर आय करों का भुगतान करते हैं और कर मुक्त वितरण कर सकते हैं

यह भी महत्वपूर्ण है कि एक रोथ 401 (के) और रोथ IRA के बीच समानताएं और अंतर रोथ 401 (के) एस और रोथ आईआरएएस दोनों ने निवेश आय की कर-मुक्त वृद्धि की पेशकश की है। हालांकि, रोथ IRAs आय सीमाओं के अधीन हैं उदाहरण के लिए, 2016 में, $ 132,000 से अधिक की समायोजित सकल आय वाले एकल व्यक्ति, रोथ IRA के लिए अयोग्य हैं, क्योंकि जोड़ों में संयुक्त रूप से 1 9 4,000 डॉलर से अधिक कमाई करने का दावा है।

रोथ IRAs के विपरीत, रोथ में योगदान करने की आपकी क्षमता 401 (के) आपके आय स्तर से प्रभावित नहीं है क्योंकि रोथ 401 (के) एस आय सीमाओं के अधीन नहीं हैं

दोनों एक रोथ 401 (के) और एक परंपरागत 401 (के) दोनों में योगदान करना संभव है, जब तक कि आपके संयुक्त योगदान में 2016 में $ 18,000 ($ 24, 000 अगर आप 50 वर्ष या उससे अधिक हो) से अधिक नहीं हो। हाल के अध्ययन में परंपरागत और रोथ खातों के संयोजन में योगदान करने के लाभों पर प्रकाश डाला गया

2016 में 401 (के) योगदान की सीमाएं

आपकी कर योग्य आय सहायता को कम करना क्या आप अन्य टैक्स ब्रेक्स के लिए योग्य हैं?

करों के विषय में आता है जब ज्यादातर लोगों को ऐसा शांतिपूर्ण नहीं लगता है, जो अस्वस्थ महसूस करते हैं लेकिन कम से कम आपकी आयकर की स्थिति की मूलभूत समझ होनी चाहिए। थोड़ा कर जागरूकता एक बड़ा अंतर बना सकता है कई मामलों में आपकी समायोजित सकल आय (एजीआई) को कम करने का सरल कार्य आपको टैक्स क्रेडिट और अन्य टैक्स ब्रेक के लिए अर्हता प्राप्त करने में मदद कर सकता है। उदाहरण के लिए, अगर आपका एजीआई संयुक्त रूप से दाखिल होने वाली शादीशुदा जोड़ों के लिए $ 61, 500 से ऊपर है, घरेलू स्थिति के प्रमुख के लिए $ 46, 125 और $ 30, 750 अगर आप अकेले हैं या विवाहित हैं और अलग से दाखिल हैं तो सेवानिवृत्ति बचतकर्ता ऋण उपलब्ध नहीं है। कैसे कर योग्य आय को कम करने का एक अन्य उदाहरण आपको मदद कर सकता है बाल टैक्स क्रेडिट के साथ। अगर आपके संशोधित समायोजित सकल आय में एक विवाहित जोड़े को संयुक्त रूप से दाखिल करने के लिए $ 110k से ऊपर या एक व्यक्ति के लिए $ 75k का भुगतान किया जाता है तो बाल टैक्स क्रेडिट समाप्त होने लगती है। इन दोनों उदाहरणों में प्री-टैक्स 401 (के) के लिए योगदान करने से आपको अधिक क्रेडिट प्राप्त करने में मदद मिल सकती है अगर आपकी आय इन सीमाओं से थोड़ा ऊपर है अपनी समायोजित सकल आय पर ध्यान देना और इसे कम करने पर संभव है कि आप एक घटाया IRA या रोथ IRA के लिए योग्य बना सकते हैं।

क्या आप अब या भविष्य में आयकर का भुगतान करना चाहते हैं?

हम में से अधिकांश हमारे कर का बोझ जितना संभव हो उतना कम करना चाहते हैं। यू.एस. में हमारे जटिल आयकर कोड को नेविगेट करने की कोशिश करते हुए रोथ बनाम पूर्व कर निर्णय लेने की प्रक्रिया थोड़ी जटिल लग सकती है। लेकिन अगर आप इसे नीचे कोर में तोड़ देते हैं तो यह सब नीचे आता है कि क्या आप अब करों का भुगतान करना चाहते हैं (रोत) या जब आप पैसे वापस लेते हैं (प्री-टैक्स) आपके लिए सबसे अच्छा विकल्प तय करने के लिए आपको यह निर्धारित करने के लिए थोड़ा सेवानिवृत्ति की आवश्यकता होती है कि आपको सबसे ज्यादा टैक्स ब्रैकेट में कब होगा।

यदि आप अपने करियर के प्रारंभिक दौर में हैं और वर्तमान में कम आय कर ब्रैकेट में हैं तो रोथ विकल्प आकर्षक लगता है आज आपको ज्ञात आयकर दरों में लॉक कर सकते हैं कि सकता है सेवानिवृत्ति के दौरान आपके भविष्य के आयकर ब्रैकेट की तुलना में कम जब आपको अपनी सेवानिवृत्ति बचत की आवश्यकता होगी हालांकि, यदि आप अपने पीक कमाई के वर्षों में हैं और सेवानिवृत्ति के करीब हैं तो संभवतः टैक्स विघटना आजकल पूर्व-टैक्स पारंपरिक 401 (के) योगदान के साथ सबसे अधिक समझ में आता है। नतीजतन, आप कर्मचारियों की संख्या को छोड़ने के तुरंत पहले अपनी उच्च आय अर्जित वर्ष के बजाय रिटायरमेंट के दौरान आय करों का भुगतान करने से लाभान्वित होंगे।

इस देश में अधिकांश सेवानिवृत्त लोगों को रिटायरमेंट के दौरान आय प्रतिस्थापन दर के साथ समाप्त होता है जो काम करते समय उनकी आय से कम है। लेकिन अगर आपको लगता है कि आपकी आय वास्तव में सेवानिवृत्ति में अधिक होगी, तो रोथ 401 (के) अधिक समझ में आ सकता है रोथ 401 (के) एक उज्ज्वल विचार की तरह दिखना शुरू हो जाता है अगर आप चिंतित हैं कि आपकी आय सेवानिवृत्ति में नहीं बढ़े हैं, तो कर की दर अधिक हो सकती है

आप भविष्य की भविष्यवाणी में कितने अच्छे हैं?

रोथ बनाम प्री-टैक्स 401 (के) निर्णय करना मुश्किल हो सकता है जब भविष्य में आयकर दर अनिश्चित होती है भविष्य के बारे में भविष्यवाणी करने के लिए किस्मत टेलर या मैजिक 8 बॉल पर निर्भर होने के बजाय, अपने निर्णय लेने में आपकी सहायता करने के लिए इन प्रश्नों को पूछें:

यह कितनी संभावना है कि आपकी आय अब और सेवानिवृत्ति के बीच बढ़ जाएगी? जब निजी वित्तीय मामलों की बात आती है तो हम हमेशा भविष्य की भविष्यवाणी करने में महान नहीं होते हैं। यह अनुमान लगाने में और भी मुश्किल हो सकता है कि कांग्रेस क्या कर दर के दशकों से अब क्या करेगी। कहा जा रहा है कि, रोथ बनाम पूर्व कर 401 (के) निर्णय लेने पर आपको अपनी भविष्य की कमाई की क्षमता को गंभीरता से आयना चाहिए। यदि आप अपनी चोटी कमाई के वर्षों में या उसके निकट हैं तो आप कर-पूर्व पारंपरिक 401 (के) योगदानों के साथ छड़ी करना चाह सकते हैं। लेकिन अगर आप अपनी आय में वृद्धि की आशा करते हैं, तो आप शायद अपनी आयकर ब्रैकेट वृद्धि देखेंगे। यह आपको उच्च कर ब्रैकेट में टक्कर दे सकता है और रोथ विकल्प को और अधिक आकर्षक बना सकता है।

क्या आप सेवानिवृत्ति के दौरान काम करने की योजना बना रहे हैं? यदि आप पारंपरिक सेवानिवृत्ति के वर्षों में काम करने की योजना बनाते हैं तो आप अपनी आय कर ब्रैकेट में कोई बड़ा बदलाव नहीं देख सकते। इसका अंतिम परिणाम आपको एक ही टैक्स ब्रैकेट में रख सकता है। आम तौर पर अगर आपका टैक्स ब्रैकेट रिटायरमेंट में ही होता है तो आपको प्री-टैक्स 401 (के) की तुलना में रोथ के साथ समान लाभ मिलेगा। इस स्थिति में, यह रोथ खाते में कुछ पैसे रखने पर विचार करने में आपकी सहायता कर सकता है ताकि आपका आय कर एक उच्च सीमांत टैक्स ब्रैकेट में रेंगने से बच सकें।

उच्च आयकर दरों की अवधि के दौरान आप क्या रिटायर हो रहे हैं? यदि आप वर्तमान राजनीतिक और आर्थिक परिदृश्य के परिणामस्वरूप देश में बोर्ड भर में अधिक करों के बारे में चिंतित हैं, तो आपको रोथ 401 (के) के साथ जाने पर विचार करना चाहिए। हालांकि, यह नोट करना महत्वपूर्ण है कि सिर्फ इसलिए कि आयकर दरों में बोर्ड भर में बढ़ोतरी हो सकती है, इसका मतलब यह नहीं है कि आपकी निजी टैक्स दर अधिक होगी

जैसा कि आप शायद रोथ बनाम पूर्व कर 401 (के) निर्णय को बता सकते हैं, ऐसा लगता है की तुलना में थोड़ा अधिक जटिल है। आपके लिए सबसे अच्छा खाता चुनना विभिन्न कारकों पर निर्भर करता है जैसे भविष्य की आयकर दरों के बारे में आपकी उम्मीदें और आप कितने टैक्स विविधीकरण की तलाश कर रहे हैं रोथ बनाम प्री-टैक्स कैलकुलेटर देखें यदि आप अपने विकल्पों की तुलना करते समय कुछ अतिरिक्त मार्गदर्शन चाहते हैं।