क्या एक 401 (क) ऋण आपके लिए समझ में आता है?

सामान्य तौर पर, पूरे देश में सेवानिवृत्ति की तैयारी पूरी तरह बनी हुई है। बोस्टन कॉलेज में सेंटर फॉर सेवानिवेटिव रिसर्च में पाया गया कि सेवानिवृत्ति की तैयारी करने वाले 52 प्रतिशत लोग जोखिम उठाने के लिए अपने जीवनशैली लक्ष्य को पूरा करने में सक्षम नहीं थे। यही कारण है कि जो लोग जीवन में बाद में वित्तीय आजादी के संकेत को देखना चाहते हैं, उनके लिए मंत्र आमतौर पर " बचा, बचाने, बचाने " है!

लेकिन क्या होता है जब आप 401 (के) ऋण के माध्यम से अपनी सेवानिवृत्ति बचत में से कुछ का उपयोग करने की इच्छाशक्ति महसूस करते हैं?

यदि आप भविष्य के लिए बचत की इच्छा के साथ अपने वर्तमान बिलों का भुगतान करने की आवश्यकता को संतुलित करने की कोशिश कर रहे हैं, तो यह महसूस कर सकता है कि बचत को बनाम बनाकर बचत करना महत्वपूर्ण चुनौती है आपका निहित 401 (के) शेष राशि आपका पैसा है, और यह कर्ज को कम करने, घर खरीदने या "जीवन होता है" क्षणों के लिए भुगतान करने के लिए 401 (के) ऋण के माध्यम से अपनी सेवानिवृत्ति बचत तक पहुंचने के लिए काफी आकर्षक लग सकता है कर्मचारी लाभ अनुसंधान संस्थान (ईबीआरआई) के मुताबिक सभी सेवानिवृत्ति योजना के प्रतिभागियों में से 4 प्रतिशत (4) (के) ऋण के योग्य थे, 2014 के अंत में उनके 401 (के) योजना खातों के खिलाफ बकाया ऋण थे।

जबकि 401 (के) ऋण एक वैकल्पिक विकल्प की तरह लग सकते हैं, यदि अन्य विकल्प मौजूद नहीं हैं, तो आपको केवल एक ही अंतिम उपाय के रूप में उपयोग करना चाहिए। यदि आपकी सेवानिवृत्ति योजना ऋण के लिए प्रदान करती है, तो आईआरएस आपको अधिकतम राशि का भुगतान करने की अनुमति देता है, जो आपके निहित खाते की शेष राशि का 50% या $ 50, 000, जो भी कम हो।

एक 401 (के) ऋण लेने का निर्णय आपके भविष्य के सेवानिवृत्ति घोंसला अंडे पर महत्वपूर्ण प्रभाव पड़ सकता है। इसलिए 401 (के) ऋण से जुड़े फायदे और नुकसान का एहसास करना महत्वपूर्ण है

आपके विचार करने के लिए यहां कुछ लाभ दिए गए हैं:

आपको क्रेडिट चेक की आवश्यकता नहीं है 401 (के) ऋण आपके उपलब्ध निहित खाता शेष के आधार पर किए गए हैं।

पात्र होने के लिए आपको अपने क्रेडिट इतिहास पर भरोसा करने की ज़रूरत नहीं है इससे आपको खराब क्रेडिट या सीमित क्रेडिट इतिहास के कारण ऋण से वंचित होने के बारे में चिंताओं के बिना अपने पैसे का उपयोग करना आसान लगता है।

आपकी ब्याज दरें आम तौर पर अन्य व्यक्तिगत ऋणों और सबसे अधिक क्रेडिट कार्ड के साथ मिलती हैं। अधिकांश 401 (के) ऋण अपेक्षाकृत कम ब्याज दर हैं और वे अक्सर वाल स्ट्रीट जर्नल प्राइम रेट (जुलाई 2016 के अनुसार 3. 5%) से जुड़े होते हैं। जब आप लगभग 15% की औसत क्रेडिट कार्ड की ब्याज दर के साथ इस कम ब्याज दर को साइड-बाय-सा डालते हैं तो आपको उधार लेने की काफी कम लागत देखने की क्षमता होती है। एक अन्य लाभ यह है कि आप खुद के लिए ब्याज दे रहे हैं और ये भुगतान आपके खाते में वापस आ जाते हैं।

आपका ऋण आय आयकरों के अधीन नहीं है (जब तक कि आप ऋण वापस नहीं देते)। आपको 401 (के) ऋण लेने के लिए किसी भी अतिरिक्त आयकर का भुगतान नहीं करना पड़ेगा। इसका कारण यह है कि 401 (के) ऋण को कर योग्य वापसी नहीं माना जाता है। यह आम तौर पर एक 401 (कश्मीर) से कठिनाई वापसी लेने का एक बेहतर विकल्प है कठिनाई निकासी को आपकी साधारण आयकर दरों पर लगाया जाता है और कुछ अपवादों के साथ भी यदि आप 59 वर्ष से कम उम्र के होते हैं तो अतिरिक्त 10% जुर्माना के साथ भी।

इस पर विचार करने के लिए 401 (के) ऋण के कुछ नुकसान हैं:

एक संभावित जोखिम यह है कि निवेश पर भविष्य की आय वृद्धि खो जाएगी 401 (के) ऋणों को अवसर की लागत के नीचे छिपा हुआ है यही कारण है कि आपको हमेशा 401 (के) ऋण निर्णय के दीर्घकालिक प्रभावों के बारे में सोचना चाहिए। कई 401 (के) ऋणों में 5-वर्ष का कार्यकाल होता है, जबकि कुछ के पास ऋण चुकौती नियम होते हैं जो 10-15 वर्ष तक होते हैं। यू एस इक्विटी में निवेश की क्षमता ऐतिहासिक रूप से पांच साल की अवधि के दौरान सकारात्मक रही है। उदाहरण के लिए, एसएंडपी 500 के बेहतर लाभ से इस उपकरण के अनुसार सकारात्मक वृद्धि हुई है। 1 9 28 से 2014 तक 5 वर्ष से अधिक समय के 4% समय ( संकेत: जो 21, 502 संभावित धारण अवधि) हैं।

आपको हमेशा एहसास होना चाहिए कि जब महत्वपूर्ण वित्तीय फैसले की बात आती है तो यह रियर व्यू मिरर पर गौर करने के लिए एक अच्छा विचार नहीं है।

इसके अलावा, ध्यान रखें कि खो निवेश के लाभ की लागत एक चिंता का विषय है, जब आपकी ऋण की राशि आपके समग्र निवेश पोर्टफोलियो का एक बड़ा हिस्सा नहीं है या यदि आप रूढ़िवादी निवेशक हैं

आपके 401 (के) ऋण भुगतानों को आपके पेचेक से सीधे बाद में कटौती के रूप में कटौती की जाती है वेतन कटौती के माध्यम से 401 (के) ऋण भुगतान करने की स्वचालित प्रक्रिया को अक्सर एक आकर्षक विशेषता के रूप में देखा जाता है हालांकि, अतिरिक्त ऋण का आपके घर ले जाने पर प्रभाव पड़ता है और आपके संशोधित बजट में शामिल होने की जरूरत है। कभी-कभी ये अतिरिक्त भुगतान लोगों को 401 (के) योजना में अपने योगदान को कम करने के लिए मजबूर करते हैं और इसके परिणामस्वरूप नियोक्ता के मैच और समय के साथ कम सेवानिवृत्ति योजना शेष राशि में कमी आ सकती है। आपके पेरोल कटौती में किए गए परिवर्तनों को हमेशा आपकी व्यक्तिगत व्यय योजना को एक बुनियादी समीक्षा करने का संकेत देना चाहिए ताकि सुनिश्चित हो सके कि आप समय से पहले भुगतान में बदलाव के लिए तैयार हैं। आप नहीं चाहते कि ऋण भुगतान आपके रोज़मर्रा के खर्चों या बंधक या वाहन ऋण जैसे अन्य ऋण दायित्वों का भुगतान करने के लिए आपके लिए मुश्किल हो।

आपका 401 (के) ऋण भविष्य का टैक्स सिरदर्द बन सकता है अगर आप अपने नियोक्ता को छोड़ देते हैं और ऋण पर चूक जाते हैं तो आप करों और दंड के कारण समाप्त हो सकते हैं यह शायद 401 (के) योजना ऋण लेने का सबसे महत्वपूर्ण जोखिम है अगर कोई मौका है तो सावधानी बरतें जब आप अपना काम छोड़ दें ज्यादातर मामलों में, यदि आप 60 दिनों के भीतर वापस नहीं भुगतान करते हैं, तो किसी भी बकाया ऋण शेष राशि को वापसी के रूप में माना जाता है और संभवत: 10% जुर्माना होता है यदि आप 59 1/2 वर्ष से कम हो

कुछ नियोक्ता आपको 60 दिन की खिड़की के भीतर एक 401 (के) ऋण का भुगतान करने की आवश्यकता नहीं है अगर आपको ऋण चुकाने से पहले या बंद कर दिया जाता हैइसलिए यदि आप अपनी योजना के नियमों के बारे में निश्चित नहीं हैं तो अपने एचआर विभाग से जांच लें। यहां तक ​​कि अगर 401 (के) ऋण भुगतान योजना आपकी नौकरी छोड़ने के बाद उपलब्ध है, तो भी आपको कर योग्य वितरण से बचने के लिए अब भी ऋण भुगतान के साथ रहना होगा। जब आप वर्तमान में रह रहे ऋण भुगतान के लिए वेतन कटौती की आसानी खो देते हैं तो उतना आसान नहीं है

यदि आप अपने क्रेडिट कार्ड के उपयोग पर संतुलन रखने के लिए प्रलोभन से बचने में असमर्थ हैं तो आप अधिक कर्ज के साथ समाप्त हो सकते हैं। अधिकांश वित्तीय योजनाकारों ने लोगों को 401 (के) ऋण के संभावित खतरों के बारे में चेतावनी दी है, जब वे बड़े धन प्रबंधन या ऋण की समस्याओं के लिए त्वरित तय किए जा रहे हैं। मैंने देखा है कि कई बार संघर्ष लोगों को सहना पड़ता है जब 401 (के) ऋण पर चूक होने के कारण आयकर की समस्याओं के कारण उनके क्रेडिट कार्ड और उपभोक्ता ऋण के मुद्दे बढ़ जाते हैं। मैंने देखा है कि लोगों ने अपनी सेवानिवृत्ति योजना ऋण का उपयोग करने के लिए कर्ज को फोकस करने के लिए एक प्रभावी योजना बना ली है और क्रेडिट कार्ड के संतुलन और अन्य ऋण के मुद्दों के कारण शुरू होने पर ऋण को अधिक नुकसान पहुंचाते हैं।

क्या आपके लिए 401 (के) ऋण एक अच्छा विचार है?

नीचे की रेखा आपको सेवानिवृत्ति के दौरान वित्तीय स्वतंत्रता के एक राज्य तक पहुंचने के लिए आपकी खुद की व्यक्तिगत बचत पर भारी निर्भर रहने की आवश्यकता होगी। ज्यादातर मामलों में आपको 401 (के) ऋण के सभी छिपे हुए नीचे की वजह से अपनी सेवानिवृत्ति बचत में गिरावट की इच्छा से बचना चाहिए। कहा जा रहा है कि, आपके वित्तीय जीवन योजना में 401 (के) ऋण को शामिल करने के कुछ रणनीतिक तरीके हैं। आप जो भी विकल्प चुनते हैं, पेशेवरों और विपक्षों को बहुत सावधानी से देखें और एक परिकलित निर्णय करें जो कि भविष्य में अपनी सेवानिवृत्ति योजनाओं को खतरे में नहीं डाल देगा।