सेवानिवृत्ति रणनीतियाँ: सबसे पहले कब वापस लौटना है?

अगर आपके पास रिटायर होने पर खाते के कई प्रकार हैं, तो आपको तय करना होगा कि कौन से लोग वापस ले लेंगे। एक सेवानिवृत्ति की वापसी की रणनीति आपको यह देखने में मदद कर सकती है कि लंबे समय से आपके लिए कौन से वापसी का तरीका सबसे अधिक फायदेमंद होगा।

विचार करने के लिए तीन मुख्य सेवानिवृत्ति निकासी रणनीतियों हैं, और प्रत्येक में कई भिन्नताएं हैं आपकी स्थिति के लिए सही दृष्टिकोण का उपयोग कर बचत में परिणाम कर सकते हैं

एक अनुरुप दृष्टिकोण कई सेवानिवृत्त लोगों के लिए 30 साल की सेवानिवृत्ति पर $ 50, 000 से $ 100, करों में बचा सकता है।

परंपरागत रणनीति

अधिकांश लोग 10 साल पहले परंपरागत वापसी की रणनीति का पालन करते थे वे गैर-सेवानिवृत्ति खाते बचत और रहने वाले खर्चों का समर्थन करने के लिए निवेश करते थे, जबकि IRAs से 70 वर्ष की आयु तक वापस लेने का इंतजार करते समय न्यूनतम वितरण शुरू होते हैं। यह दृष्टिकोण अक्सर 62 और 65 की उम्र के बीच, प्रारंभिक सामाजिक सुरक्षा के साथ जोड़ा जाता है।

अब और अधिक शोध इस समय के साथ काम करने के तरीके पर उपलब्ध है, और सेवानिवृत्त होशियार हो रहे हैं। कई लोग महसूस कर रहे हैं कि 66 या 70 साल की उम्र में सामाजिक सुरक्षा की शुरुआत में देरी से अधिक लंबी अवधि की सुरक्षा प्रदान की जाएगी।

जब भी आप सामाजिक सुरक्षा में देरी कर रहे हैं तब भी आपको यह तय करना होगा कि कौन सा खाता खींचेगा? सबसे अच्छा जवाब आपके टैक्स ब्रैकेट पर निर्भर करता है। पेंशन आय वाले लोगों के लिए, परंपरागत वापसी रणनीति अक्सर सबसे अधिक समझदारी रखती है

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पेंशन इकट्ठा करते समय, आप गैर-सेवानिवृत्ति बचत और निवेश से वापस लेते हैं और अपने IRAs, 401 (k) s या 403 (b) s को तब तक स्पर्श नहीं करते जब तक आपको ऐसा करने की आवश्यकता न हो ।

उन लोगों के लिए जिनके पास कोई पेंशन आय नहीं है, या बहुत छोटे पेंशन जैसे महीने में कुछ सौ डॉलर, अगले दो रणनीतियों - रिवर्स ऑर्डर या हाइब्रिड - परंपरागत दृष्टिकोण की तुलना में सेवानिवृत्ति में कम करों का भुगतान हो सकता है।

रिवर्स ऑर्डर स्ट्रैटेजी

एक रिवर्स ऑर्डर सेवानिवृत्ति निकासी रणनीति है जब आप अपने रिटायरमेंट खाते से IRAs और 401 (के) से पहले रथ IRAs और गैर-सेवानिवृत्ति खाते के निवेश को जारी करते हुए जमा करते रहें। यह उन लोगों के लिए सबसे अधिक कर-कुशल दृष्टिकोण हो सकता है जिनके पास कोई पेंशन नहीं है, IRA में बचत की अच्छी मात्रा है, और 70 साल की आयु तक सामाजिक सुरक्षा की शुरुआत में देरी कर रही है।

यह दृष्टिकोण बेहतर क्यों होगा? यदि आप 70 वर्ष की उम्र से पहले सेवानिवृत्त हो रहे हैं और कोई पेंशन नहीं है, तो यह संभव है कि आपकी कर योग्य आय 60 और 70 की उम्र के बीच कम हो। ऐसे वर्षों के दौरान IRAs से वापस लेने पर जहां आपकी कर योग्य आय कम है, आप "भर सकते हैं "10- और 15-प्रतिशत कर ब्रैकेट्स

यह पूरी तरह समझ में आता है कि यदि IRAs से आपके आवश्यक वितरण 25-प्रतिशत या उच्चतर कर ब्रैकेट में होने की संभावना है, तो जब आप 70½ वर्ष की आयु तक पहुंच जाते हैंअब वापस लेना और डॉलर पर 10 या 15 सेंट का भुगतान करना बेहतर होगा और बाद में डॉलर पर 25 सेंट या उससे अधिक का भुगतान करेगा।

हाइब्रिड रणनीति

हाइब्रिड दृष्टिकोण के साथ, आप उसी वर्ष के भीतर कई खाते प्रकारों से वापस ले जाते हैं उदाहरण के लिए, आप एक म्यूचुअल फंड बेचकर या सीडी में कैश करके एक आईआरए से 20,000 डॉलर निकालने के साथ गैर-सेवानिवृत्ति के खाते से $ 20, 000 का भुगतान कर सकते हैं।

यह दृष्टिकोण अविश्वसनीय रूप से अच्छी तरह से काम करता है, जब वह अपनी स्थिति से प्रत्येक वर्ष की अपनी सेवानिवृत्ति में कर दर को पेश करके अनुकूलित करता है।

हाइब्रिड रिटायरमेंट निकासी रणनीति के कुछ संस्करण हैं एक संस्करण में रोथ आईआरए रूपांतरण शामिल हैं आप अपने IRA के एक हिस्से को रोथ इरा में हर साल परिवर्तित करते समय अपने गैर-सेवानिवृत्ति खातों को खर्च करते हैं। कनवर्ट की गई राशि को 15 प्रतिशत या 25-प्रतिशत कर ब्रैकेट भरने की गणना के आधार पर निर्धारित किया जाता है। यह दृष्टिकोण काम करता है यदि रोथ रूपांतरण राशि पर करों का भुगतान करने के लिए आपके पास गैर-सेवानिवृत्ति खातों में पर्याप्त धन है। रोथ रूपांतरणों ने आपके भविष्य को कम करने के लिए न्यूनतम वितरण की आवश्यकता की थी, और इस तरह से आपको कई मामलों में 70 साल और उससे अधिक उम्र के करों का भुगतान करना होगा।

इस दृष्टिकोण को लागू करने का दूसरा तरीका एक साथ आईआरए और गैर-सेवानिवृत्ति खातों दोनों से वापस लेना है, लेकिन रोथ रूपांतरणों के बिना।

यह अक्सर सबसे अच्छा तरीका है यदि आपके पास रोथ रूपांतरण पर कर और अपने जीवन व्यय का एक हिस्सा दोनों को कवर करने के लिए पर्याप्त गैर-सेवानिवृत्ति खाते की बचत नहीं है।

एक अच्छा सेवानिवृत्ति योजनाकार या टैक्स प्रोफेशनल 20 से 30 साल के प्रोजेक्शन को कर सकते हैं जो आपको करों का अनुमान लगाता है और आपको दिखाता है कि आपके सेवानिवृत्ति के वर्षों में दिए गए सबसे कम करों के कारण कौन से खाते का परिणाम होगा।