अपनी बचत को बनाने के लिए 6 वापसी दर नियम अंतिम

आपको सेवानिवृत्ति की आय की आवश्यकता है सवाल यह है कि आप हर साल कितना पैसा लेना चाहिए? आप यह सुनिश्चित करना चाहते हैं कि आप अपने खातों को बहुत तेज़ी से नहीं बिताएं उत्तर सुरक्षित वापसी दर की गणना के द्वारा निर्धारित किया जाता है

एक सुरक्षित वापसी दर धन का अनुमानित हिस्सा है जो आप हर साल अपने निवेश से वापस ले सकते हैं, जबकि पर्याप्त प्राचार्य को छोड़कर कि आपके पूरे जीवन के लिए धनराशि समाप्त होती है - भले ही आप ऐसे समय में रिटायर हो जहां अर्थव्यवस्था और / या स्टॉक बाजार अच्छी तरह से नहीं कर रहा है

उदाहरण के लिए, यदि आपने प्रत्येक $ 100,000 के लिए $ 4,000 का खर्च किया है, तो आपने निवेश किया है, आपको 4 प्रतिशत की प्रारंभिक वापसी दर होगी। पारंपरिक गणना कहती है कि इस वापसी दर के बारे में सही है; आप हर साल अपने निवेश का लगभग 4 प्रतिशत खर्च कर सकते हैं और कभी भी पैसे से बाहर नहीं निकलते।

हालांकि, यदि आप थोड़ा और अधिक वापस लेना चाहते हैं, तो आप छह नियमों का एक सेट कर सकते हैं जो आपको आपकी रिटायरमेंट आय को बढ़ाने की सबसे बड़ी संभावना देगा। यदि आप इन नियमों का पालन करते हैं तो आप अपने शुरुआती पोर्टफोलियो मान के 6-7 प्रतिशत के बराबर वापसी दर हासिल करने में सक्षम हो सकते हैं, जिसका अर्थ है कि आप प्रत्येक $ 100,000 के लिए $ 6, 000- $ 7,000 प्रति वर्ष वापस ले सकते हैं। यह एक निश्चित बात नहीं है यदि आप इन नियमों का उपयोग करने जा रहे हैं, तो आपको लचीला होना चाहिए; अगर चीजें ठीक से नहीं जाती हैं, तो आपको कुछ समायोजन करना पड़ सकता है और बाद में कम करना चाहिए।

ये नियम कैसे काम करते हैं

निकासी दर नियम # 1

आपका पोर्टफोलियो उच्च रियायती दर प्रदान करेगा जब बाजार में कमाई अनुपात के लिए कम मूल्य होता है।

कमाई अनुपात (पी / ई अनुपात) की कीमत एक ऐसा उपकरण है जिसका इस्तेमाल शेयर बाजार के भविष्य के दीर्घकालिक रिटर्न (15+ वर्ष चक्र) का अनुमान लगाने के लिए किया जा सकता है। कृपया ध्यान दें: अल्पकालिक स्टॉक मार्केट रिटर्न की भविष्यवाणी में यह बहुत उपयोगी नहीं है

रिटायररी के लिए, बाजार का पी / ई अनुपात का उपयोग सही वापसी दर का निर्धारण करने में किया जा सकता है; एक राशि है जो हर साल सुरक्षित रूप से वापस ले जा सकती है, मुद्रास्फीति के साथ वृद्धि के लिए अगले वर्ष की निकासी की क्षमता के साथ।

• जब स्टॉक मार्केट (एस एंड पी 500) का पी / ई अनुपात 12 से नीचे है, तो सुरक्षित वापसी दरों में 5 से लेकर। 7 से 10 तक की अवधि। अध्ययन की अवधि के आधार पर 6 प्रतिशत।
• जब स्टॉक मार्केट का पी / ई अनुपात 12-20 की सीमा में होता है, तो सुरक्षित वापसी दर 4 से होती है। 8 प्रतिशत से 8 तक। 3 प्रतिशत, अध्ययन की अवधि के आधार पर।
• जब स्टॉक मार्केट का पी / ई अनुपात 20 से ऊपर होता है, सुरक्षित वापसी दर 4 से लेकर 4। से लेकर 6 तक होती है। अध्ययन की अवधि के आधार पर 1 प्रतिशत।

यह याद रखना कि यदि शेयर बाजार में कम पी / ई अनुपात होने पर आप रिटायर होते हैं, तो आपका पोर्टफोलियो आपके जीवनकाल में एक ही राशि से अधिक आय का समर्थन करेगा, जो बाजार में उच्च पी / ई अनुपात।

निकासी दर नियम # 2

आपकी निश्चित आय के लिए इक्विटी का सही अनुपात होना चाहिए, इसलिए आपकी सेवानिवृत्ति आय मुद्रास्फीति के साथ तालमेल रख सकती है विशेष रूप से, आपके पोर्टफोलियो में 50 प्रतिशत के न्यूनतम इक्विटी एक्सपोजर और अधिकतम इक्विटी एक्सपोजर 80 प्रतिशत होना चाहिए।

यदि आप इस सीमा से बहुत दूर निकलते हैं, तो आप पैसे से बाहर निकलने का जोखिम चलाते हैं इक्विटी में बहुत अधिक है, और अस्थिर बाजार आपको बुरे समय में दूर डरा सकते हैं। निश्चित आय में बहुत अधिक है, और आपकी सेवानिवृत्ति आय मुद्रास्फीति के साथ तालमेल नहीं रखेगी

सेवानिवृत्ति आय के लिए सही आवंटन चुनने में आपकी मदद करने के लिए तीन संसाधन हैं:

• पढ़ें शेयरों में कितना बड़ा पैसा होना चाहिए?
• अनुभवी निवेशक के लिए, ऑनलाइन कैलकुलेटर आपको यह निर्धारित करने में सहायता कैसे कर सकते हैं कि कितना पैसा लगाया जाए स्मार्टमनी के एक आस्ति आबंटन सिस्टम को आज़माएं
• नौसिखिए के लिए, उचित आवंटन का निर्धारण करने के लिए योग्य पेशेवर सलाह प्राप्त करना सबसे अच्छा है।

निकासी दर नियम # 3

अपनी वापसी दर को अधिकतम करने के लिए आपको एक बहु-संपत्ति वर्ग के पोर्टफोलियो का उपयोग करना चाहिए।

एक मल्टी-एसेट क्लास पोर्टफोलियो के निर्माण के बारे में सोचें जैसे कि एक संतुलित-संतुलित भोजन बनाना। कल्पना कीजिए, उदाहरण के लिए, स्टेक, चिंराट, और बच्चे की पसलियों की एक भव्य रात के खाने के लिए बैठे। हालांकि भोजन में विविधता है, यह अच्छी तरह से संतुलित नहीं है।

निवेश की दुनिया में, भोजन समूहों के बजाय, आपके पास परिसंपत्ति वर्ग हैं

एक अच्छी तरह से संतुलित पोर्टफोलियो में कम से कम, निम्नलिखित परिसंपत्ति वर्गों में से प्रत्येक के लिए एक आवंटन शामिल है: बड़े कैप और छोटे टोपी प्रकार (स्टॉक या स्टॉक इंडेक्स फंड), अंतरराष्ट्रीय इक्विटी और निश्चित आय दोनों के अमेरिकी इक्विटी ( नकद, जमा और बांड के प्रमाण पत्र)। प्रत्येक वर्ष आप इस पोर्टफोलियो को एक लक्ष्य मिश्रण पर वापस ले लेंगे।

यदि आप फंड और / या वित्तीय सलाहकारों का उपयोग करते हैं जो इंडेक्स फंडों की तुलना में अधिक खर्च करते हैं, तो आपको उच्च शुल्क के भुगतान के लिए खाते में कम वापसी दर लेने की आवश्यकता हो सकती है।

निकासी दर नियम # 4

आपको एक विशेष, निर्धारित आदेश में सेवानिवृत्ति आय निकासी लेनी होगी।

जब आप निकासी करते हैं, तो आपकी सेवानिवृत्ति आय एक विशेष क्रम में प्रत्येक श्रेणी से आती है। नए निवेशक के लिए, ये नियम जटिल हो सकते हैं। विचार को आसान बनाने के लिए, चित्र तीन बाल्टी।

1. बाल्टी नंबर एक नकद से भरा है; एक साल के रहने वाले खर्चों को कवर करने के लिए पर्याप्त है
2. बाल्टी संख्या के अंदर आप अपने निश्चित आय निवेश को ढेर कर देते हैं (कभी-कभी बांड की सीढ़ी कहा जाता है) प्रत्येक स्तर एक वर्ष के रहने वाले व्यय का प्रतिनिधित्व करता है। हर साल, एक वर्ष का खर्च धन "परिपक्व होता है" और "निश्चित आय "नकदी" टोकरी के लिए टोकरी। यह आपको आश्वस्त करता है कि आपके आने वाले खर्चों को पूरा करने के लिए हमेशा आपके पास पर्याप्त नकदी है।
3. तीसरी बाल्टी रिम से इक्विटी के साथ भर जाती है। आप केवल इक्विटी बकेट से पैसे ले सकते हैं, एक अतिप्रवाह वर्ष किसी भी वर्ष है जब इक्विटी में औसत रिटर्न से ऊपर है, लगभग 12-15 प्रतिशत से अधिक वार्षिक रिटर्न। एक अतिप्रवाह साल के अंत में, आप अधिक इक्विटी बेचते हैं, और आय का इस्तेमाल रिक्त आय और नकदी को फिर से भरने के लिए करते हैं बाल्टी।

कई सालों पर इक्विटी बकेट अतिप्रवाह नहीं होगा। यह अनुशासन को महसूस करने के लिए ले लेगा कि इन वर्षों में निश्चित आय और नकदी बकेटों को कम स्तर तक जाने के लिए ठीक है। आखिरकार, एक अतिप्रवाह वर्ष आएगा और सभी बाल्टी फिर से भर दिए जाएंगे। इस नियम के बाद आपको अपनी भावनाओं से पीड़ित होने और प्रतिकूल समय पर निवेश बेचने से रोकना होगा।

इन नियमों में से कई जोनाथन गातान द्वारा किए गए शोध के माध्यम से विकसित किए गए थे। अपनी वेबसाइट पर निर्णय नियम और अधिकतम प्रारंभिक निकासी दर शीर्षक वाले लेख में आप अपने निर्धारित आदेश पर अतिरिक्त विवरण पा सकते हैं कि किस संपत्ति का उपयोग पहले किया जा सकता है। यह आलेख सबसे पहले जर्नल ऑफ फाइनेंशियल प्लानिंग के मार्च 2006 अंक में प्रकाशित हुआ था।

निकासी दर नियम # 5

भालू बाजारों में आपको सेवानिवृत्ति आय का भुगतान करना चाहिए।

यह नियम भालू बाजारों के दौरान अपने भविष्य की सेवानिवृत्ति आय को क्षरण से बचाने के लिए सुरक्षा जाल के रूप में कार्य करता है। यह आपके शुरुआती वापसी दर से 20% अधिक है जब आपके वर्तमान वापसी दर में वृद्धि हुई है। भ्रामक लगता है? इस नियम को समझाने का सबसे अच्छा तरीका एक उदाहरण का उपयोग करना है

मान लें कि आपके पास $ 100, 000 है और आप प्रत्येक वर्ष 7 प्रतिशत या 7,000 डॉलर वापस लेने शुरू करते हैं।

बाजार कई सालों तक नीचे जाता है और आपके पोर्टफोलियो का मूल्य अब 82,000 डॉलर पर है। वही 7, 000 डॉलर वापसी अब 8. अपने वर्तमान पोर्टफोलियो मूल्य का 5 प्रतिशत है। चूंकि आपके निकासी अब आपके पोर्टफोलियो के एक बड़े टुकड़े का प्रतिनिधित्व करते हैं, इसलिए यह "पे कट" नियम में किक करता है, और कहता है कि आपको अपने चालू वर्ष की वापसी को 10 प्रतिशत कम करना होगा। इस उदाहरण में, आपका वापसी वर्ष के लिए $ 7, 000 से $ 6, 300 तक हो जाएगा।

बहुत ही वास्तविक जीवन की तरह, जहां कुछ साल आपको एक बोनस प्राप्त होता है और अन्य वर्षों से वेतन में कटौती की आवश्यकता होती है, यह नियम आपको लचीलापन को बदलता है जिसमें आर्थिक स्थितियों को बदलना है।

निकासी दर नियम # 6: जब समय अच्छा है, तो आप बढ़ा सकते हैं।

यह अंतिम नियम ज्यादातर लोगों की पसंदीदा है वेतन कटौती नियम के विपरीत, इसे समृद्धि नियम कहा जाता है। यह कहता है कि जब तक पोर्टफोलियो के पहले वर्ष में सकारात्मक वापसी हो, आप खुद को बढ़ा सकते हैं

उपभोक्ता मूल्य सूचकांक (सीपीआई) में वृद्धि के अनुपात में आपकी मासिक निकासी को बढ़ाकर आपकी वृद्धि की गणना की जाती है। यदि आप $ 7,000 प्रति वर्ष वापस ले रहे थे तो बाजार में सकारात्मक बदलाव आया था और सीपीआई 3 प्रतिशत बढ़ गया था, अगले साल आप $ 7, 210 को वापस ले लेंगे।

इन नियमों के बाद अनुशासन लेते हैं इनाम रिटायरमेंट आय का एक उच्च स्तर है, और क्रय शक्ति को बनाए रखने की एक बढ़ी हुई क्षमता है।

अपने पैसे के बारे में सूचित फैसले करना महत्वपूर्ण है यदि यह सब निवेश "मोंबो जंबो" भारी हो जाता है, तो एक कदम पीछे ले जाओ, और एक नए कैरियर की तरह सोचें। नए कौशल सीखने में समय लगता है याद रखें, सही निर्णय से आपको रिटायरमेंट आय उत्पन्न करने में मदद मिलेगी, जो कि आखिरकार होगा।

अपनी खुद की एक सेवानिवृत्ति आय योजना को लागू करने से पहले जितना भी हो सके जानने के लिए समय निकालें।अधिक जानने के लिए इन ऑनलाइन निवेश वर्गों में से एक का प्रयास करें यदि आप एक योग्य शुल्क से पेशेवर सलाह लेते हैं - केवल वित्तीय सलाहकार सुनिश्चित करें कि आप इस क्षेत्र में नवीनतम शोध से परिचित व्यक्ति को ढूंढते हैं।