परिवर्तनीय दर ऋण की मूल बातें - समायोजित करें और फ्लोट

जब आप पैसे उधार लेते हैं, तो ब्याज को दो तरीकों में से एक में लिया जा सकता है: एक निश्चित दर के साथ, या एक चर दर के साथ। कभी-कभी आप को चुनना पड़ता है, लेकिन कभी-कभी ऋण के प्रकार (या आपका ऋणदाता) आपके विकल्प क्या बताते हैं निश्चित दरों अक्सर होम लोन जैसे बड़े ऋणों के साथ उपलब्ध होते हैं, जबकि चर दर उपभोक्ता ऋण जैसे क्रेडिट कार्ड और होम इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट (एचईएलओसीज) के समान होती है। चाहे आप चुनने के लिए हों या नहीं, यह जानने के लिए जरूरी है कि आपके द्वारा उपयोग किए जाने से पहले परिवर्तनीय दर ऋण कैसे काम करता है

वे कैसे काम करते हैं

एक चर दर ऋण (आपके ऋणदाता के नजरिए से) एक लचीला ऋण ब्याज दर (या "भिन्न हो सकती है "), जिसका अर्थ है कि उधारकर्ता समय के साथ दर बढ़ा सकते हैं या कम कर सकते हैं। यदि वे अपनी आय में वृद्धि करना चाहते हैं, तो वे दर बढ़ा सकते हैं; यदि वे चाहते हैं या ऋण प्रतिस्पर्धी रखने की जरूरत है, तो वे दर गिरने की अनुमति दे सकते हैं

प्रत्येक समय अवधि के लिए जो आप उधार लेते हैं (उदाहरण के लिए हर साल या हर महीने), आप अपनी बकाया लोन की शेष राशि पर ब्याज का भुगतान करेंगे जो भी आपकी दर हो निर्धारित दर ऋणों के साथ, आप पता क्या दर होगी - यह आपके ऋण के पूरे जीवन में ही रहेगा लेकिन चर दर भविष्यवाणियों को कठिन बनाते हैं

क्यों यह मामला

आपकी ब्याज दर महत्वपूर्ण है विशेष रूप से, यह प्रभाव डालता है:

• आप कितना ब्याज प्रभारों में भुगतान करेंगे (दर जितनी अधिक होगी, उतनी अधिक लागत आएंगे)
• आपके मासिक भुगतान क्या होंगे

देखें कि यह कैसे ऋण के साथ काम करता है कैलकुलेटर या मासिक भुगतान की गणना के बारे में अधिक जानें

अगर आपकी दर बढ़ जाती है, तो आप पा सकते हैं कि एक ऋण (या जो कुछ भी आप क्रेडिट पर खरीदते हैं) आपके अपेक्षा जितना अधिक महंगा है - और शायद आप जितना खर्च वहन कर सकते हैं। वहाँ भी अवसर है कि आपकी दर में कमी आएगी, चीजों को और अधिक किफायती बना दिया जाएगा, लेकिन यह शायद ही कभी चिंता का कारण है।

उदाहरण: आपके पास $ 10, 000 का क्रेडिट कार्ड शेष है, और दर वर्तमान में 10% है आप ऋण की शेष राशि (यह पहले से ही बदसूरत हो रही है) का 2% का न्यूनतम भुगतान करते हैं, जो प्रति माह 200 डॉलर से कम हो रहा है और कम हो रहा है आपकी ब्याज लागत लगभग 83 डॉलर प्रति माह है, इसलिए आप प्रत्येक भुगतान के साथ केवल $ 117 प्रति माह अपने ऋण की शेष राशि को कम कर सकते हैं। दो साल बाद अपनी ब्याज दर बढ़कर 1 9% हो जाती है - 1 9% अनसुनी नहीं है। उस वक्त आपके पास $ 7, 545 का संतुलन होगा और आपकी मासिक ब्याज लागत प्रति माह 119 डॉलर तक पहुंच जाएगी - प्रत्येक 150 डॉलर का मासिक भुगतान शायद ही आपके कर्ज में सेंध लगाएगा!

उन नंबरों को चलाने के लिए, क्रेडिट कार्ड के न्यूनतम भुगतान के लिए एक कैलकुलेटर का उपयोग करें

समायोज्य दर बंधक जैसे बड़े ऋणों के साथ, थोड़ा अधिक दर गंभीर और तत्काल समस्याओं का कारण हो सकता है आपके आवश्यक मासिक भुगतान में प्रति माह या इससे अधिक सौ डॉलर हो सकता हैयही वह धन है जो आपको तुरंत दूर आने की आवश्यकता होगी - न सिर्फ एक ब्याज लागत जिसे आप बाद में तब तक अनदेखा कर सकते हैं (जो अनिवार्य रूप से जल्द ही आ जाएगा जितना आप चाहते हैं)।

वैरिएबल दरें कैसे काम करती हैं

चर ब्याज दरों के साथ ऋण अक्सर निर्धारित दर ऋण की तुलना में कम दरों से शुरू होते हैं, अन्य सभी चीजें समान होती हैं आप ऋणदाता के साथ कुछ जोखिम साझा कर रहे हैं (ब्याज दरें बढ़ने का खतरा) तो वे आपको ब्रेक अप फ्रंट देने के लिए तैयार हैं।

दरें आम तौर पर "इंडेक्स" जैसे लिबोर या प्राइम रेट पर आधारित होती है, साथ ही आपके क्रेडिट, आय और अन्य कारकों के आधार पर एक अतिरिक्त मार्जिन। उदाहरण के लिए, यदि सूचकांक दर 4% है और आपका ऋणदाता 3% का मार्जिन चुनता है, आप 7% की पूरी अनुक्रमित दर पर ब्याज का भुगतान करेंगे

जब अंतर्निहित सूचकांक चलता रहता है तो दर ऊपर और नीचे बढ़ जाती है उदाहरण के लिए, लिबोर अर्थव्यवस्था में होने वाले बदलावों के आधार पर आगे बढ़ सकते हैं, और आपके ऋण की ब्याज दर के साथ अनुवर्ती होगी और समायोजित करें।

क्रेडिट कार्ड, छात्र ऋण, ऑटो ऋण, बंधक, व्यक्तिगत ऋण और अधिक के साथ परिवर्तनीय दर उपलब्ध हैं (लेकिन हमेशा एकमात्र विकल्प नहीं)

कौन सा बेहतर है: चर या स्थिर?

आपको आश्चर्य हो सकता है कि क्या यह एक चर दर का उपयोग करने के लिए समझ में आता है यदि आप भविष्य की भविष्यवाणी कर सकते हैं, तो यह एक आसान निर्णय है: दरों में गिरावट के बाद एक चर दर ऋण का उपयोग करें, और दर बढ़ने पर निर्धारित दर ऋण का उपयोग करें

दुर्भाग्य से, भविष्य अनिश्चित है, इसलिए आपको कुछ मान्यताओं को करना होगा और जब आप तय करेंगे तो कुछ जोखिम लेना होगा।

ब्याज दर की दिशा की भविष्यवाणी करना बेहद मुश्किल है; समय की भविष्यवाणी और उन चाल की दिशा भी अधिक परेशान है - यहां तक ​​कि अनुभवी विशेषज्ञों को यह गलत भी मिलता है

कुछ अंतर्दृष्टि प्राप्त करने के लिए अपने ऋण और अपनी वित्तीय स्थिति के बारे में अपने आप से कुछ महत्वपूर्ण प्रश्न पूछें:

• क्या यह खरीद और ऋण वर्तमान में अर्थ है - चाहे या नहीं ब्याज दर भविष्य में आगे बढ़ें और मुझे याद आती है बाहर?
• अगर दरें बढ़ती हैं तो क्या मैं और अधिक भुगतान कर सकती हूं? कितना अधिक है, और यह कितना हो सकता है कि मेरा ऋण वहाँ मिलेगा?
• क्या मैं वास्तव में कुछ वर्षों में अधिक पैसे कमाऊंगा (ज्यादातर लोग मानते हैं कि वे करेंगे, लेकिन यह हमेशा उस तरीके से काम नहीं करता)?

परिवर्तनीय दरों में निश्चित ब्याज दर की तुलना में जोखिम भरा होता है: हमेशा संभावना है कि आपके भुगतान (और आपके द्वारा खरीदे गए आइटम की कीमत) में वृद्धि होगी। निश्चित दरों के साथ, आप खो सकते हैं यदि ब्याज दरों में गिरावट आती है, लेकिन कम से कम आप सबसे खराब स्थिति के बारे में जानते हैं यदि दरें नीचे जाती हैं, तो आपको कम लागत वाले ऋण में पुनर्वित्त करने का अवसर भी हो सकता है।