बंधक दर: डिस्काउंट अंक का भुगतान कब करना

डिस्काउंट अंक कई उधारकर्ताओं के लिए बंधक प्रक्रिया के सबसे भ्रामक पहलू हैं। डिस्काउंट अंक विशेष रूप से आपकी दर को खरीदने के लिए उपयोग किया जाता है निपटान वक्तव्य में, डिस्काउंट पॉइंट को कभी-कभी "डिस्काउंट फीस" या "मॉर्टगेज रेट बायडाउन" लेबल किया जाता है और एक डिस्काउंट प्वाइंट आपके लोन साइज के एक प्रतिशत के बराबर खर्च करता है। डिस्काउंट अंक आपके "व्युत्पन्न शुल्क" से अलग हैं, यह शुल्क जो कि बंधक ऋणदाता ऋण को पूरा करने के लिए करता है।

नंबर पर एक नज़र

ऋण राशि की अवधारणा के प्रतिशत के रूप में अंक स्पष्ट करने के लिए, हम कुछ संख्याओं को देखते हैं। जब एक ऋण अधिकारी $ 100,000 के ऋण पर एक बिंदु के बारे में बात करता है, तो ऋण अधिकारी ऋण का एक प्रतिशत के बारे में बात कर रहा है, जो $ 1, 000 के बराबर है।

$ 300, 000 ऋण के लिए, एक बिंदु $ 3, 000 के बराबर है जब आप अपना ऋण बंद करते हैं तब भुगतान किया जा सकता है

ऋणदाता अलग-अलग बिंदुओं के साथ ऋण पर अलग ब्याज दरें पेश करते हैं तीन मुख्य विकल्प हैं जो आप अंक के बारे में कर सकते हैं आप यह तय कर सकते हैं कि आप सभी पर अंक का भुगतान या प्राप्त नहीं करना चाहते हैं। इसे शून्य बिंदु ऋण कहा जाता है

कम ब्याज दर प्राप्त करने के लिए आप समापन पर अंक का भुगतान कर सकते हैं या आप आप को दिए गए अंक (ऋणदाता क्रेडिट भी कहते हैं) का चयन कर सकते हैं और अपने कुछ समापन लागतों को कवर करने के लिए उनका उपयोग कर सकते हैं।

हाइपरेटिकल स्थिति

चलो विश्लेषणात्मक (उर्फ अभियंता) प्रकारों के लिए कुछ काल्पनिक संख्या चलाते हैं। नीचे दिए गए उदाहरण आपके समापन लागत और ब्याज दर के भाग के रूप में अंकों के बीच व्यापार-बंद को दर्शाते हैं।

उदाहरण के तौर पर, आप $ 180,000 का उधार लेते हैं और 5 साल की ब्याज दर पर 30 साल की फिक्स्ड रेट बंधक ऋण के लिए अर्हता प्राप्त करते हैं। 0% शून्य अंकों के साथ आपको निम्नलिखित परिदृश्य पर विचार करना होगा:

> ब्याज दर 4 875%

5। 0%	5। 125%	डिस्काउंट अंक	+0 375
0। 0	-0। 375	आपकी स्थिति	आप अपने बंधक को एक लंबे समय तक रखेंगे और भुगतान को यथासंभव कम रखना चाहते हैं।
आप ब्याज दर पसंद करते हैं और संभवत: 5 साल से कम समय तक घर पकड़ेंगे	आप जितना संभव हो उतना कम बंद करने के लिए नकदी रखना चाहते हैं और अधिक भुगतान कर सकते हैं	परिणाम	अब: आप भुगतान करते हैं $ 675 अधिक बंद करने पर
	ऋण के जीवन पर: $ 14 का भुगतान करें प्रत्येक माह कम या तो दिशा में कोई भी समायोजन नहीं के साथ, यह समझना आसान है कि क्या	आप कीमतों की तुलना करने के लिए भुगतान करना और अब: आपको एक ऋणदाता क्रेडिट में $ 675 मिलता है	ऋण के जीवन में: हर महीने $ 14 का भुगतान करें *** वर्तमान में उपलब्ध मूल्य जो दिखाया गया है उससे अलग हो सकता है यह उदाहरण परिदृश्य जैसा कि आप स्पष्ट रूप से देख सकते हैं, जब आप घर के मालिक होने की योजना बनाते हैं तो समीकरण का एक बड़ा हिस्सा है यदि "ब्रेक-टू" विश्लेषण आपके लिए महत्वपूर्ण है।

तोड़-तोड़ने का विश्लेषण सरल हैडिस्काउंट अंक की लागत लें और मासिक भुगतान बचत / लागत से विभाजित करें और आपको यह पता चलेगा कि वह आपको कितने महीनों में ब्रेक-यहां तक ​​ले जाएंगे।

लागत में $ 675 / प्रति माह 14 डॉलर की बचत के परिणामस्वरूप 48 के ब्रेक-भी बिंदु होंगे। 21 महीने

अगर आप 4 साल से अधिक के लिए अपने बंधक को रखने की योजना बनाते हैं। 1 वर्ष, या 48. 21 महीने, तो डिस्काउंट अंकों का भुगतान करने से मतलब हो सकता है इससे भी कम कुछ और आप गलत वित्तीय निर्णय ले सकते हैं।

हम शब्दावली का इस्तेमाल करते हैं "शायद गलत वित्तीय निर्णय लिया हो सकता है" क्योंकि एक बंधक को टैक्स लाभ और परिणाम भी होते हैं, जब भी आप नंबरों को चलाते हैं तो उस पर भी विचार करना चाहिए।

अधिकांश उधारकर्ताओं के लिए ब्याज दर और डिस्काउंट अंक में टैक्स डिडक्टीबिलिटी लाभ हैं यह आपके नए घर के लिए अधिभोग की प्रकृति पर निर्भर करता है, स्वामित्व वाली संपत्तियों की संख्या और आपके द्वारा घटाए गए ब्याज की राशि।

डिस्काउंट पॉइंट का भुगतान करना है या नहीं, इसके बारे में अपना फैसला करते समय सभी विवरणों पर विचार करना बेहतर है

आपकी व्यक्तिगत वित्तीय स्थिति को आपके लिए बंधक विकल्प लागू करने पर आपकी परिश्रम एक निर्णय हो सकता है जो आपको 30 साल तक प्रभावित करता है।

इसे समझदारी से बनाएं