सीखें कि कैसे टीएआईएस की परंपरागत वार्षिकी काम करती है

अधिकांश लोग जो सार्वजनिक शिक्षा प्रणाली में काम करते हैं, उनके नियोक्ता-प्रायोजित योजना में TIAA-CREF निवेश विकल्प तक पहुंच होती है कई आने वाले सेवानिवृत्त लोग जिनके पास टीएएए-सीईआरएफ मुठभेड़ है, इस बारे में भ्रम है कि टीआईएए पारंपरिक वार्षिकी विकल्प कैसे काम करता है, और विशेष रूप से, जब आप पैसा लेते हैं तो यह कैसे काम करता है। इस भ्रम को साफ करने के लिए, चलो भुगतान अवधि की तुलना में संचय चरण पर एक नज़र डालें।

एक्सचेंज फ़ॉज

टीआईएए पारंपरिक ऐन्युटी अलग तरीके से काम करती है जब आप पैसा (भुगतान का चरण) लेने के लिए स्विच करते समय धन की बचत करते हैं (इसे संचय चरण कहा जाता है)।

संचय चरण में, आपके प्रिंसिपल की गारंटी दी जाती है और आप गारंटीकृत न्यूनतम ब्याज दर अर्जित करते हैं। इसमें अर्जित अतिरिक्त ब्याज भी हो सकता है यह अतिरिक्त ब्याज राशि प्रतिवर्ष टीआईएए बोर्ड ऑफ ट्रस्टी द्वारा निर्धारित की जाती है और हर साल 1 9 48 के बाद से टीआईएए ने गारंटीकृत न्यूनतम ब्याज दर के ऊपर कुछ अतिरिक्त ब्याज का भुगतान किया है।

आपकी टीआईएए पारंपरिक वार्षिकी पर ब्याज की वास्तविक राशि उस पर निर्भर करती है जब आप योगदान कर रहे हैं, क्योंकि निधि को "विंटेज" के रूप में संदर्भित किया जाता है। प्रत्येक समूह का पैसा अलग ब्याज दर हो सकता है, और प्रत्येक विंटेज पर ब्याज दर समय के साथ बदल सकती है। आप TIAA-CREF के सेवानिवृत्ति निवेश और IRAs के ब्याज दरें पृष्ठ में ब्याज दर जमा प्रक्रिया पर विवरण पा सकते हैं।

पैसे बाहर स्थानांतरित करने की सीमाएं: नियोक्ता योजनाओं में कई अन्य निवेश विकल्प के विपरीत, जहां आप ऑनलाइन जा सकते हैं और किसी भी समय विकल्पों के बीच धन अंतरण कर सकते हैं, एक बार जब आप टीआईएए पारंपरिक वार्षिकी का चुनाव करते हैं, तो आप बस एक बार में पैसे वापस स्थानांतरित करें

जिस गति से आप पैसे निकाल सकते हैं, उसे "ट्रांसफर पेआउट वार्षिकी" कहकर चुनना होता है, जहां आपकी शेष राशि का एक हिस्सा दस साल से हर साल स्थानांतरित हो जाएगा (कुछ टीआईएए वार्षिकियां अलग-अलग हस्तांतरण समय अवधि प्रदान करती हैं, लेकिन अधिकतर दस साल हैं)।

इसका मतलब है कि जब आप टीआईएए पारंपरिक वार्षिकी विकल्प का चयन करते हैं, तो आप यह समझना चाहेंगे कि यह आपकी योजना के साथ कैसे फिट बैठता है क्योंकि आपका मन बदलना इतना आसान नहीं है

आउटगोइंग स्थानांतरण पर यह सीमा TIAA की सफलता के लिए महत्वपूर्ण है क्योंकि इससे TIAA को कुल निधियों पर नियंत्रण रखने की अनुमति मिलती है ताकि वे लंबे समय तक निवेश कर सकें और प्राचार्य की गारंटी के दौरान उच्च स्तर की रुचि प्रदान करने के अपने लक्ष्य को पूरा कर सकें। अब देखते हैं कि जब आप अपनी टीआईएए पारंपरिक ऐनियटी से आय लेना चाहते हैं तो क्या होता है - मैं "पेआउट फ़ेज" कह रहा हूं।

पैयॉउट फीस

पेआउट चरण के दौरान, आपके पास तीन मुख्य विकल्प होते हैं यह वह जगह है जहां मुझे बहुत भ्रम है।आपकी पसंद हैं:

1. पारंपरिक वार्षिकी से आय - यह आपको केवल टीआईएए पारंपरिक वार्षिकी से अर्जित ब्याज को वापस लेने की अनुमति देता है। इस विकल्प के साथ, एक निश्चित गारंटीकृत न्यूनतम ब्याज दर है जो अनुबंध की गारंटीकृत न्यूनतम ब्याज की राशि जो आप अर्जित करेंगे निर्धारित करती है। इस विकल्प के लिए आपको अपने अनुबंध का सालाना भुगतान करने की आवश्यकता नहीं है - आप अर्जित अर्जित ब्याज वापस ले रहे हैं। संचय चरण के रूप में, इस न्यूनतम ब्याज राशि को अतिरिक्त मात्रा के साथ एक वर्ष-दर-वर्ष आधार पर घोषित किया जा सकता है।
2. लाइफ वार्षिकी गारंटीकृत पेआउट विकल्प - जब तक आप रहते हैं, यह विकल्प गारंटीकृत आय प्रदान करता है। आप वार्षिकी की अवधि चुनते हैं जैसे कि जीवन केवल, संयुक्त उत्तरजीवी, या कुछ निश्चित अवधि के साथ जीवन। इस विकल्प के साथ, आपको यह देखने के लिए कि आपकी मासिक आय कितनी होगी, एक वार्षिकी उद्धरण का अनुरोध करना चाहिए। आपको अपनी पेआउट दर निर्धारित करने के लिए ऊपर दी गई गारंटीकृत ब्याज दर का उपयोग नहीं करना चाहिए ब्याज दर और भुगतान दर एक समान नहीं हैं, और कई टीआईएए प्रतिभागियों ने इसे गलत तरीके से समझ लिया और इस तरह मासिक आय प्राप्त करने में सक्षम हो सकता है जो वे प्राप्त कर सकते हैं। आपकी पेआउट दर एक कस्टमाइज़्ड नंबर है जो आपकी आयु से निर्धारित होती है, वह समय जब आप उद्धरण का अनुरोध करते हैं, और आपके द्वारा चुने गए पेआउट अवधि के अनुसार। आपका पेआउट दर फॉर्मूला (संचय चरण के मुकाबले एक अलग दर) में गारंटीकृत न्यूनतम ब्याज दर का उपयोग करता है जो आपके भुगतान राशि को निर्धारित करता है - लेकिन गारंटीकृत न्यूनतम ब्याज दर आपकी भुगतान दर नहीं है - यह केवल एक सूत्र का एक घटक है एक वार्षिकी पेआउट के साथ, आपको प्राप्त होने वाले प्रत्येक भुगतान में रुचि और आपके कुछ प्रिंसिपल की वापसी शामिल होती है। संचय चरण की तरह ही, अतिरिक्त राशि है जो पेआउट चरण में आपकी गारंटीकृत जीवनकाल की आय के ऊपर भुगतान की जा सकती है। इन अतिरिक्त राशियों में अगर / जब कंपनी के पास अधिक भंडार होता है टीआईएए पारंपरिक वार्षिकी अवलोकन में, वे कहते हैं कि "यह ध्यान रखना जरूरी है कि अगर टीआईएए एक विशिष्ट स्टॉक इंश्योरेंस कंपनी थी, तो बिना किसी अनावश्यक भंडार का उपयोग इसके शेयरधारकों के बजाय अपने शेयरधारकों के लाभ के लिए किया जा सकता था "सौभाग्य से टीआईएए प्रतिभागियों के लिए उनके लिए अतिरिक्त भंडार का उपयोग किया जाता है। आपके द्वारा चुने गए पेआउट अवधि के अतिरिक्त, आप एक वर्गीकृत विधि के बीच चुन सकते हैं, जहां आपको कम शुरूआत मिलती है, लेकिन आपकी आय में प्रत्येक वर्ष बढ़ता है, या एक मानक विधि, जो एक निश्चित मासिक राशि प्रदान करती है
3. एक चर वार्षिकी से आय- यह विकल्प जीवनभर की मासिक आय प्रदान करता है जो अंतर्निहित निवेश विकल्पों के प्रदर्शन के आधार पर अलग-अलग होंगे। इस विकल्प के साथ, ऊपर दो विकल्प जैसे, आप अपने अनुबंध का सालानापन कर रहे हैं और अपनी वार्षिकी की अवधि चुनना चाहते हैं। टीआईएए CREF की लाइफटाइम रिटायरमेंट आय ब्रोशर तीन विकल्पों को बिछाने का एक बेहतरीन काम करता है और अंत में, यह प्रत्येक विकल्प से मासिक आय के साइड नमूना उदाहरण को दर्शाता है। यह केवल एक नमूना है और वह मासिक आय का प्रतिबिंबित नहीं है जिसे आप प्राप्त कर सकते हैं। आपको अपने नंबर देखने के लिए व्यक्तिगत चित्रण का अनुरोध करना होगा।यह उदाहरण आपको ऊपर दो विकल्प के तहत संविदागत गारंटीकृत भुगतान के बीच अंतर दिखाता है, और बोर्ड द्वारा प्रत्येक वर्ष प्रदान की जाने वाली अतिरिक्त राशि सहित संभावित भुगतान।

टीआईएए के ऑनलाइन रिटायरमेंट प्लानिंग टूल

टीआईएए एक महान ऑनलाइन सेवानिवृत्ति योजना उपकरण प्रदान करता है (आपको इसका उपयोग करने के लिए लॉग इन करना होगा) जो आपको टीआईएए पारंपरिक वार्षिकी विकल्पों में संभावित स्थानान्तरण को मॉडल बनाने की अनुमति देता है। उपकरण के भीतर इस मॉडल को चलाने के लिए, आपको पारंपरिक वार्षिकी के लिए नकली हस्तांतरण करना होगा। कुछ प्रतिभागियों को चिंतित है कि ऐसा करना वास्तव में पैसे हस्तांतरित कर रहा था - लेकिन उपकरण के भीतर, यह केवल मॉडलिंग उद्देश्यों के लिए है - कोई वास्तविक स्थानान्तरण नहीं हो रहा है।

हमने पाया है कि सभी टीआईएए-सीआरईएफ ग्राहक सेवा प्रतिनिधि आय और वितरण विकल्पों की सभी बारीकियों से परिचित नहीं हैं। याद रखें, कई ग्राहक सेवा प्रतिनिधि केवल कुछ साल स्कूल से बाहर हैं आप, दूसरी तरफ, अनुभव के वर्षों हैं। अपने शोध में धीरज और मेहनती रहें और आप अपने विकल्पों का सटीक आकलन और मॉडल तैयार कर सकेंगे।

निष्कर्ष:

यदि आप एक गारंटीकृत परिणाम चाहते हैं, और एक TIAA पारंपरिक वार्षिकी के लिए उपयोग किया है, यह एक बहुत अच्छा विकल्प है।