ऋण-से-मूल्य अनुपात: आपका एलटीवी आपका बंधक कैसे प्रभावित करता है

लोन-टू-वैल्यू (एलटीवी) अनुपात एक वित्तीय शब्द है जो कि उधारदाताओं द्वारा संपत्ति के मूल्य के लिए ऋण का अनुपात व्यक्त करने के लिए उपयोग किया जाता है। एलटीवी अनुपात एक प्रमुख जोखिम कारकों में से एक है, जो कि बंधक के लिए योग्यताधारी उधारकर्ताओं के लिए योग्यता का आकलन करते हैं।

डिफ़ॉल्ट का जोखिम हमेशा अंडरराइटिंग का असली चालक होता है और अंत में, स्वीकृति के फैसले को उधार देता है, और इक्विटी की मात्रा घटने के कारण हानि में वृद्धि करने वाले ऋणदाता की संभावना बढ़ जाती है।

इसलिए, ऋण वृद्धि के एलटीवी अनुपात के रूप में, कुछ बंधक कार्यक्रमों के लिए योग्यता दिशानिर्देश बहुत सख्त हो जाते हैं खरीदार डिफ़ॉल्ट से बचाने के लिए निजी बंधक बीमा प्राप्त करने के लिए ऋणदाता उच्च एलटीवी ऋण के उधारकर्ताओं की आवश्यकता कर सकते हैं।

लोन-टू-वैल्यू रेशियो की गणना करना

एक संपत्ति का मूल्यांकन आम तौर पर मूल्यांक द्वारा निर्धारित किया जाता है आमतौर पर, बैंक मूल्यांकन मूल्य और खरीद मूल्य के कम उपयोग करेंगे।

चलो पहले कुछ नंबरों को तोड़ते हैं, तो चर्चा करें कि इन ऋणों से मूल्य कैसे बंधक ऋण देने के परिदृश्य में फिट होते हैं।

• परिसंचरण # 1 खरीद - मूल्यांकन अच्छा है (खरीद मूल्य से अधिक)

खरीद मूल्य: $ 100, 000

मूल्यांकन मूल्य: $ 110, 000

नीचे भुगतान: $ 20, 000

ऋण राशि : $ 80, 000

ऋण-से-मूल्य (एलटीवी) = 80%

• खरीद परिदृश्य # 2 - मूल्यांकन कम है (इसकी खरीद मूल्य से कम)

$ 20000> मूल्यांकन मूल्य: $ 90, 000

डाउन पेमेंट: $ 20, 000

ऋण राशि: $ 80, 000

ऋण-से-मूल्य (एलटीवी) = 89%

पुनर्वित्त परिदृश्य # 1 (मानक, कोई दूसरा बंधक नहीं)

गृह मूल्य: $ 100, 000

• ऋण शेष: $ 80, 000

इक्विटी: $ 20, 000

ऋण-से-मूल्य या एलटीवी = 80%

पुनर्वित्त परिदृश्य # 2 (द्वितीय बंधक सहित कई बंधक लायंस)

गृह मूल्य: $ 100, 000

• ऋण शेष: $ 80, 000

दूसरा ऋण शेष : $ 10, 000

इक्विटी: $ 10, 000

ऋण-से-मूल्य या एलटीवी = 90%

चाहे आप खरीद रहे हों या पुनर्वित्त कर रहे हों, आपके ऋण का ऋण-दर-मूल्य महत्वपूर्ण है क्योंकि यह आपके बंधक दर और आपकी ऋण पात्रता

उच्च-एलटीवी ऋण प्रकार

बंधक के लिए अनुमोदित होने की आपकी क्षमता में ऋण-से-मूल्य एक प्रमुख कारक है सामान्य तौर पर, ऋणदाता कम एलटीवी के साथ ऋण पसंद करते हैं क्योंकि कम एलटीवी के साथ बैंक को बैंक के लिए कम जोखिम का प्रतिनिधित्व होता है।

उस ने कहा, उच्चतर एलटीवीएस वाले घर मालिकों के लिए कई तरह के ऋण कार्यक्रम हैं कुछ प्रोग्राम भी हैं जो ऋण-से-मूल्य को पूरी तरह से अनदेखा करते हैं।

यहां अधिक सामान्य उच्च-एलटीवी ऋण प्रकारों की एक संक्षिप्त समीक्षा है।

वीए ऋण: 100% लोन-टू-वैल्यू

वीए ऋण यू.एस. विभाग के दिग्गजों मामलों के द्वारा गारंटीकृत ऋण हैं। वीए ऋण दिशानिर्देश 100% एलटीवी के लिए अनुमति देते हैं, जिसका मतलब है कि अधिकांश वीए ऋण लेने वालों के लिए कोई डाउनपेमेंट की आवश्यकता नहीं है। हमेशा अपने ऋणदाता से पहले सुनिश्चित करें कि आपकी वीए पात्रता 100% वित्तपोषण के लिए अभी भी मौजूद है।

वीए बंधक कुछ सक्रिय कर्तव्य सैनिकों, दिग्गजों, सैन्य पत्नियों, चयनित रिजर्व और नेशनल गार्ड, सैन्य कैडेटों और रक्षा कर्मचारियों के विभाग के सदस्यों के लिए उपलब्ध हैं।

अमरीकी डालर ऋण: 100% ऋण-से-मूल्य

अमरीकी डालर ऋण यू.एस. विभाग द्वारा कृषि के ऋण हैं। USDA ऋण 100% एलटीवी के लिए अनुमति देते हैं - कोई नीचे भुगतान आवश्यक नहीं है

यूएसडीए ऋण कभी-कभी ग्रामीण आवास ऋण के रूप में जाना जाता है, लेकिन छोटे समुदायों के कुछ उपनगरीय इलाकों या मेट्रो क्षेत्रों के दूर के इलाके में भी अर्हता प्राप्त कर सकते हैं। अपने ऋणदाता से जांच करें

एफएचए बंधक: 96. 5% लोन-टू-वैल्यू

एफएचए बंधक दिशानिर्देशों को कम से कम 3. 5 प्रतिशत का डाउन पेमेंट की आवश्यकता होती है।

वीए और यूएसडीए के ऋण के विपरीत, एफएचए ऋण सैन्य पृष्ठभूमि या स्थान से सीमित नहीं हैं - कोई खास पात्रता आवश्यकताएं नहीं हैं और आपको पहली बार होमबॉयर होने की आवश्यकता नहीं है

अगर आपके पास औसत क्रेडिट, सीमित परिसंपत्तियां हैं या आपके कैरियर मार्ग पर बस शुरू हो रही है, तो एफएचए बंधक आपके लिए सबसे अच्छा रास्ता हो सकता है।

फ़ैनी मॅई और फ़्रेडी मैक ऋण: 95% ऋण-से-मूल्य (97% संभव)

परंपरागत ऋण फ़ैनी मॅई या फ़्रेडी मैक द्वारा गारंटीकृत ऋण हैं दोनों समूह 97% एलटीवी खरीद बंधक प्रदान करते हैं, जिसका मतलब है कि आपको अर्हता प्राप्त करने के लिए 3 प्रतिशत की डाउन पेमेंट की आवश्यकता होगी।

हालांकि, 95% या उससे कम ऋण-से-मूल्य अधिक सामान्य हैं।

एफएचए ऋण की तुलना में, ठोस, स्थापित क्रेडिट स्कोर वाले घर के मालिकों के लिए पारंपरिक वित्तपोषण की सलाह दी जाती है।

"कोई मूल्यांकन नहीं" पुनर्वित्त कार्यक्रम

मकान मालिक अपने बंधक पर पैसा बचाने की तलाश में यह समझने की आवश्यकता है कि ऋण-से-मूल्य कैसे खेल में आता है अपेक्षित मूल्यांकन से कम ऋण-से-मूल्य आपकी बचत जल्दी से आपकी बचत कर सकता है

यह कहा गया है कि, कई "कोई मूल्यांकन" पुनर्वित्त कार्यक्रम गृहमार्ग चुनने के लिए उपलब्ध हैं न केवल मूल्यांकन की कमी से हामीदारी प्रक्रिया को तेज किया जाता है, यह उन उधारकर्ताओं के लिए ऋण-से-मूल्य अप्रासंगिक बनाता है।

उन कार्यक्रमों में से कुछ नीचे हाइलाइट किए गए हैं

एफएचए स्ट्रीमलाइन पुनर्वित्त एफएचए की स्ट्रीमलाइन पुनर्वित्त एक विशेष पुनर्वित्त कार्यक्रम है जो कि मौजूदा एफएचए बंधक के साथ घर के मालिकों के लिए उपलब्ध है।

एफएचए के लिए आधिकारिक दिशानिर्देश पुनर्वित्त योग्यता मूल्यांकन आवश्यकताओं को छोड़ दें, जिसका अर्थ है कि असीमित एलटीवी के साथ ऋण की अनुमति है

वीए स्ट्रीमलाइन पुनर्वित्त वीए स्ट्रीमलाइन पुनर्वित्त मौजूदा वीए होम लोन वाले घर के मालिकों के लिए एक विशेष पुनर्वित्त कार्यक्रम है।

वीए स्ट्रीमलाइन पुनर्वित्त का आधिकारिक नाम ब्याज दर में कमी पुनर्वित्त ऋण (आईआरआरआरएलएल) है। एफएचए के रूपरेखा के समान, वीए स्ट्रीमलाइन पुनर्वित्त को मूल्यांकन की आवश्यकता नहीं होती, न ही इसके लिए अधिकांश उधारकर्ताओं के लिए आय, रोजगार या क्रेडिट के सत्यापन की आवश्यकता होती है।

यूएसडीए सुव्यवस्थित पुनर्वित्त

यूएसडीए की स्ट्रीमलाइन पुनर्वित्त केवल मौजूदा यूएसडीए बंधक के साथ ही घर के मालिकों के लिए उपलब्ध है। एफएचए और वीए कार्यक्रमों को सुव्यवस्थित करने की तरह, यूएसडीए पुनर्वित्त एक घर मूल्यांकित की आवश्यकता को छूट देता है। कार्यक्रम वर्तमान में पायलट चरण में है और 1 9 राज्यों में उपलब्ध है।