क्या मुझे बंधक को बंद कराना चाहिए या निवेश करना चाहिए?

यह निर्धारित करने के लिए कि क्या आपको अपना बंधक निवेश करना चाहिए या भुगतान करना चाहिए, आपको अपने निवेश पर पर-टैक्स रिटर्न की तुलना आपके बंधक के बाद-कर लागत के साथ करना होगा, नीचे दिए गए उदाहरण के अनुसार।

मान लीजिए कि निम्न तथ्यों:

• सीमान्त कर की दर: 25%
• सुरक्षित निवेश वापसी: 4%
• बंधक दर: 6%

आपके पास विकल्प हैं, या आप क्या करते हैं?

उपरोक्त तथ्यों का इस्तेमाल करना, कर योग्य निवेश आय के हर $ 100 के लिए, 25% पर करों का भुगतान करने के बाद, आपको $ 75 रखने होंगे।

हर 100 डॉलर की बंधक ब्याज के लिए आप भुगतान करते हैं, यह सोचते हुए कि आप अपने कर रिटर्न में कटौती का निर्धारण करते हैं, इस ब्याज को 25% से घटाकर, आपकी शुद्ध लागत $ 75 है

किसी भी तरह, आप चाहे बंधक का भुगतान करने के लिए निवेश में निवेश आय या नकदी का निवेश करते हैं और इस पर निर्भर करते हुए भी कर का भुगतान कर रहे हैं और इस प्रकार कर लाभ खो देते हैं

अवसर लागत का उदाहरण

इस परिदृश्य का उपयोग करना, मान लें कि आपके पास एक अतिरिक्त $ 1, 000 था, आप या तो निवेश कर सकते हैं या अपने बंधक के एक हिस्से का भुगतान करने के लिए उपयोग कर सकते हैं

• यदि आप निवेश करते हैं, तो आप 4% अर्जित करेंगे, इसलिए हर $ 1000 में निवेश करने पर आप $ 40 अर्जित करेंगे। इस ब्याज आय पर करों का भुगतान करने के बाद, आप $ 30 रखेंगे
• अगर आप अपने बंधक के एक हिस्से का भुगतान करने के लिए $ 1, 000 का उपयोग करते हैं, तो यह आपको 6% या ब्याज लागत में 60% बचाएगा, लेकिन अब आपके टैक्स रिटर्न में कटौती करने के लिए आपके पास 60 डॉलर अतिरिक्त नहीं रहेंगे, इसलिए कम कर कटौती में फैक्टरिंग, यह आपको $ 45 बचाता है

इस परिदृश्य में, आप अपने अतिरिक्त निधियों का निवेश करने के बजाय अपने बंधक के एक हिस्से को भुगतान करके एक साल में $ 15 बचा सकते हैं।

($ 15 = $ 45 बंधक ब्याज पर शुद्ध बचत - निवेश पर $ 30 शुद्ध ब्याज)

जाहिर है, ब्याज दरों, कर दरों और सुरक्षित निवेश पर रिटर्न में बदलाव हो सकता है। यहां चार दिशानिर्देश दिए गए हैं जो आप अपने बंधक को भुगतान करने की संभावित प्रभाव को मापने के लिए उपयोग कर सकते हैं।

1. आपके टैक्स ब्रैकेट के रूप में आपका बंधक बढ़ने के भुगतान के संभावित लाभ में कमी आई है
2. जैसा कि आपके निवेश की वापसी घट जाती है, आपके बंधक को बढ़ने का संभावित लाभ बढ़ता है।
3. आपके निवेश रिटर्न में वृद्धि के कारण, बंधक वृद्धि को बंद करने के बजाय निवेश का संभावित लाभ, लेकिन उच्च रिटर्न में उच्च जोखिम होता है, इसलिए आपको जोखिम के मुकाबले रिटर्न की तुलना में निवेश जोखिम के स्तर पर विचार करना चाहिए। अपने बंधक का भुगतान करना बंधक को भुगतान करना एक गारंटीकृत वापसी है अन्य निवेश उच्च रिटर्न दे सकते हैं, लेकिन वापसी की गारंटी नहीं दी जाएगी।
4. कम बंधक दरों पर, बंधक को भुगतान करने का दीर्घकालिक लाभ उतना ही महान नहीं होगा जितना आपकी बंधक दर अधिक थी।
5. यदि आप अपने बंधक की ओर अतिरिक्त भुगतान कर सकते हैं, या अपने 401 (के) योजना में अतिरिक्त पैसा डाल सकते हैं, तो अक्सर बेहतर विकल्प आपकी 401 (के) योजना की ओर अतिरिक्त भुगतान कर रहा है

अन्य महत्वपूर्ण बातें

अधिकांश वित्तीय निर्णयों की तरह, आयु और स्वास्थ्य, आय उम्मीदों, टैक्स दाखिल करने की स्थिति और जोखिम के बारे में भावनाओं सहित आपके विशिष्ट परिस्थितियों को आपके लिए सही निर्णय का निर्धारण करने पर विचार करने की आवश्यकता होगी। बंधक को जल्द से जल्द भुगतान करने के लिए दोनों पेशेवर और विपक्ष हैं

हाई नेट वर्थ परिवारों को ऋण के उपयोग से और अधिक फायदा हो सकता है और वे बंधक ऋण बाजार में उपलब्ध विकल्प तक अधिक पहुंच प्राप्त कर सकते हैं जैसे चर दर बंधक, फिक्स्ड रेट बंधक, और पुनर्वित्त के अवसर।

यदि आप दिन के अंत में एक उच्च आय / उच्च निवल व्यर्थ व्यक्ति हैं, तो कम बंधक ब्याज दरों के लाभ, अधिमान्य कर के अवसर, और पोर्टफोलियो रिटर्न में बदलाव करना बंधक को उचित लगते हैं

हालांकि, निवेश के बिना निचले आय वाले परिवारों को यह पता लगेगा कि उनके बंधक को भुगतान करने से वे सबसे अच्छा निर्णय ले सकते हैं।

जोखिम के बिना कोई निवेश कभी भी सही नहीं होता है यदि आप अपने बंधक दर से अधिक निवेश रिटर्न प्राप्त करने में सक्षम हैं, तो गणित निवेश करने के लिए कहता है हालांकि, गणित केवल विचार नहीं है - मन की शांति अमूल्य है।