गृह किफायती पुनर्वित्त कार्यक्रम के साथ क्या गलत है?

प्रश्न: हार्प में क्या गलत है?

एक पाठक पूछता है: "हमने एक ऋण संशोधन प्राप्त करने की कोशिश की, लेकिन वेल्स फारगो ने कहा कि हम योग्य नहीं हैं। हमारे पास एक बंधक है जो रीसेट करने वाला है, केवल छह महीने में पूरी तरह से परिशोधित ब्याज से ऋण। हम उस भुगतान को बर्दाश्त नहीं कर सकते हैं। हम एक छोटी बिक्री पर बेचना नहीं चाहते हैं क्योंकि हम नहीं चाहते कि हमारी बेटी स्कूलों को बदल सकें। मुझे लगता है कि हम राष्ट्रपति के तहत एक नए ऋण के साथ हमारा ऋण चुका सकते हैं। ओबामा का पुनर्वित्त कार्यक्रम। लेकिन मैं उम्मीद की राह नीचे कर रहा हूं, हमारी उंगलियों को पार कर रहा हूं और पिछले पांच सालों से इस बंधक पर सो रहा हूं; मुझे नहीं पता कि मैं इसे अब और नहीं ले सकता हूं। गृह किफायती पुनर्वित्त के साथ क्या गलत है कार्यक्रम क्या हमें करना चाहिए? "

उत्तर: एचएआरपी दिशानिर्देश बेहद उदार हैं संक्षेप में, सरकार होम असुरक्षित बनाने के माध्यम से दो विकल्प प्रदान करती है दो विकल्प हैं:

• होम किफायती बनाने के माध्यम से ऋण संशोधन
• होम किफायती बनाने के माध्यम से हार्प

दो कार्यक्रमों के बीच मूल अंतर यह है कि ऋण संशोधन उन लोगों के लिए हैं जिनके पास वित्तीय कठिनाई है और एचएआरपी विक्रेताओं के लिए है जो ऋण संशोधन के लिए योग्य नहीं हैं क्योंकि उनके पास कोई वित्तीय कठिनाई नहीं है।

एचएआरपी

एचएआरपी के लिए योग्य कैसे करें एचएआरपी क्वालिफाइंग मानकों अपेक्षाकृत सरल हैं:

• आपका बंधक फ़ैनी मॅई या फ़्रेडी मैक के स्वामित्व में होना चाहिए। अन्य प्रकार के ऋण एचएआरपी के लिए योग्य नहीं हैं। आप अपने ऋण को ऑनलाइन देखने के लिए देख सकते हैं कि क्या यह फैनी मॅई या फ़्रेडी मैक द्वारा आयोजित होम असुरक्षित वेबसाइट पर ऋण लुकअप टूल्स पर जाकर आयोजित किया जाता है।
• आपका ऋण 1 जून 200 9 से पहले उत्पन्न होगा।
• आपका ऋण-से-मान अनुपात 80 प्रतिशत से अधिक होना चाहिए।
• आपको अपने भुगतानों पर वर्तमान होना चाहिए, पिछले 12 महीनों में एक से अधिक देर तक भुगतान न हो।
• एक छोटी सी खिड़की को छोड़कर जो बाहर रखा गया है, आप अतीत में एचएआरपी का उपयोग नहीं कर सकते।

एचएआरपी पहलू

मुख्य कारणों से एक होम ओनर हायरपी के लिए आवेदन करेगा क्योंकि घर के मालिक घर रखना चाहते हैं और एक ऋण संशोधन नहीं मिल सकता है।

मकान मालिक जो एक छोटी बिक्री करना पसंद करते हैं आम तौर पर एचएआरपी के लिए आवेदन नहीं करते हैं।

• पुनर्वित्त कार्यक्रम के पास ऋण की राशि पर कोई सीमा नहीं है यदि आपके मौजूदा ऋण की एक निश्चित दर है कोई टोपी नहीं है
• एक छोटा, सीमित, नकद आउट प्रोत्साहन है आम तौर पर केवल समापन लागत को अपने ऋण में जोड़ा जा सकता है ताकि उसके संतुलन में वृद्धि हो सके।
• अगर आप उधारकर्ता को स्थिर भुगतान इतिहास साबित कर सकते हैं तो आप एक्सिसिटिंग लोन से उधारकर्ता को निकाल सकते हैं। यह एक योग्य तलाक दे रही जोड़े के लिए काम करेगा।
• आप ऋण लेने के लिए एक उधारकर्ता जोड़ सकते हैं, जिससे नया ऋणदाता योग्यता प्राप्त कर सकता है।
• अगर आप दिवालिएपन को 12 महीने से अधिक समय से छुट्टी दे दी गई थी, तब तक आप दिवालिएपन का दावेदार कर सकते हैं और फिर से पुनर्वित्त कर सकते हैं, और आप अपने बंधक भुगतान पर वर्तमान में रह रहे हैं।
• एक प्रकार के एचएआरपी कार्यक्रम के अपवाद के साथ, एक न्यूनतम क्रेडिट स्कोर और ऋण अनुपात आवश्यक नहीं है।

हार्प समस्याएं समझाई गईं

उसी समस्या जो ऋण संशोधन कार्यक्रमों को पीड़ित करती है, उसे एचएआरपी विपत्तियां देती है। शुरुआत के लिए, पर्याप्त लोग सहायता के लिए योग्य नहीं हैं, जिसका अर्थ है कि दिशानिर्देश ज्यादातर लोगों के लिए उपयुक्त नहीं हैं

• सबसे बड़ी समस्या यह है कि कार्यक्रम प्रमुख संतुलन को कम नहीं करता है वास्तव में, यह प्रमुख संतुलन भी बड़ा बना देता है
• यदि आप अब इस पर देना चाहते हैं तो आप बंधक बीमा का भुगतान करना जारी रखेंगे। हालांकि आपका भुगतान कम ब्याज दर के कारण घट सकता है, लेकिन आपका भुगतान भी बढ़ सकता है। हालांकि, फैनी मॅई दिशा निर्देशों के मुताबिक अगर आपके पास पहले बंधक बीमा नहीं था, तो आप अब नहीं करेंगे।
• आप एचएआरपी के माध्यम से एक निश्चित दर वाले दूसरे ऋण या गृह इक्विटी ऋण का भुगतान या पुनर्वित्त नहीं कर सकते। सबसे अच्छी बात यह है कि आप दूसरी देनदार को दूसरे स्थान पर बने रहें, जो कि दूसरे स्थान पर रहें। लेकिन एक दूसरा ऋणदाता सहमत होने के लिए बहुत कम प्रोत्साहन है। एक दूसरा ऋणदाता अपनी स्थिति को ख़तरे में क्यों नहीं लाएगा और आगे भी कोई इक्विटी के कूल्हे में डूब नहीं सकता है?
• आप अपने प्रकार के ऋण को आधार पर बदल सकते हैं कानून राज्य के अनुसार अलग-अलग हैं कैलिफ़ोर्निया में, उदाहरण के लिए, विक्रेता जो पुनर्वित्त खरीद के पैसे से अपने ऋण की शर्तों को कठिन पैसे में बदल रहे हैं

  आम तौर पर, कैलिफ़ोर्निया में पैसे का कर्ज खरीदना कोई सहारा नहीं लेता यदि आप सड़क के नीचे फौजदारी के माध्यम से जाना चाहते थे, यदि आपके ऋण खरीद पैसा बनी रहे थे, तो आप कैलिफ़ोर्निया में व्यक्तिगत देयता से रक्षा कर सकते हैं। पुनर्वित्त से नतीजा, जैसे डिफ़ॉल्ट की स्थिति में कमी के फैसले का पीछा करने का अधिकार प्राप्त करना, बैंकों के लिए एक बड़ा प्लस और घर मालिकों के लिए बुरी चीज हो सकती है।

लघु बिक्री बनाम एचएआरपी

हार्प के तहत, दो साल में, आपका घर अभी भी पानी के नीचे और इससे भी कम हो सकता है कि आपके द्वारा चुकाया जा सकता है। सेलर्स जो लघु बिक्री की व्यवस्था करते हैं, वे अक्सर दो साल में घर खरीदने के योग्य हो सकते हैं। इसलिए, वे अनिवार्य रूप से एक घर के लिए एक पानी के घर का व्यापार करते हैं, लेकिन बहुत कम बंधक के साथ - वे दो साल पहले किराए पर छोड़ देते हैं। दो साल के अंत में, एक पूर्व लघु विक्रेता का एक ही घर हो सकता है लेकिन इक्विटी के साथ।

_{लेखन के समय, एलिजाबेथ वेंटरब, ड्रे # 00697006, कैलिफोर्निया के सैक्रामेंटो में ल्यों रियल एस्टेट में एक ब्रोकर-एसोसिएट है।}