बीमा गारंटी फंड क्या है?

आपने अभी अपने राज्य के बीमा आयुक्त से एक पत्र प्राप्त किया है, और समाचार अच्छा नहीं है। आपकी फर्म की ऑटो बीमाकर्ता दिवालिया है! आपको यह पत्र विशेष रूप से खतरनाक है क्योंकि आपने एक हफ्ते पहले एक नया दावे दायर किया था। आपको क्या करना चाहिये? घबराओ मत! आपके दावे का आपके राज्य के बीमा गारंटी फ़ंड द्वारा भुगतान किया जाएगा।

एक गारंटी फंड क्या है?

एक गारंटी फंड (या गारंटी एसोसिएशन) राज्य कानून द्वारा स्थापित एक संगठन है

इसका उद्देश्य बीमाधारक दिवालिया होने से पॉलिसीधारकों की रक्षा करना है। यह दावा करता है कि एक बीमा कंपनी का भुगतान होता, तो वह आर्थिक रूप से कमजोर न हो। फंड आमतौर पर बीमा कंपनियों द्वारा भाग लेने के लिए निदेशक मंडल द्वारा संचालित होता है। यह राज्य बीमा आयुक्त द्वारा देखरेख किया जाता है।

सभी पचास राज्यों में गारंटी फंड मौजूद हैं, साथ ही प्यूर्टो रिको और वॉशिंगटन डी। सी। अधिकांश राज्य संपत्ति / हताहत बीमा और जीवन / स्वास्थ्य बीमा के लिए अलग-अलग फंड बनाए रखते हैं। यह लेख पूर्व पर ध्यान दिया जाएगा

दिवालिया बीमा कंपनियों से निपटने के लिए, कई राज्यों ने बीमा आयोग के नेशनल एसोसिएशन द्वारा तैयार किए गए मॉडल अधिनियम के आधार पर एक गारंटीकृत कानून पारित किया है। कुछ राज्यों ने "जैसा है" मॉडल अधिनियम बनाया है, लेकिन अधिकांश ने एक संशोधित संस्करण पारित किया है

अगर राज्य में उस व्यवसाय में लाइसेंस देने के लिए लाइसेंस प्राप्त है तो बीमा कंपनियों को किसी राज्य की गारंटी योजना में भाग लेने की आवश्यकता होती है। उन सभी राज्यों में सभी 50 राज्यों में लाइसेंस प्राप्त बीमाकर्ता को एक फंड में भाग लेना होगा।

केवल लाइसेंस प्राप्त बीमाकर्ता गारंटी कानून के अधीन हैं बिना लाइसेंस प्राप्त बीमाकर्ता (जैसे अधिशेष लाइन वाहक) नहीं हैं। इस प्रकार, यदि आपका व्यवसाय गैर-भरोसा बीमाकर्ता द्वारा बीमा किया गया है जिसे दिवालिया घोषित किया गया है, तो आप अपने राज्य की गारंटी गारंटी निधि से अवैतनिक दावों के लिए कवरेज की तलाश नहीं कर सकते।

कुछ राज्यों के नियोक्ताओं की आवश्यकता होती है जो स्व-बीमाकृत नियोक्ताओं के लिए एक गारंटीकृत निधि में भाग लेने के लिए अपने श्रमिकों के मुआवजे के दायित्वों को आत्म-बीमा करते हैं

निधि मजदूरों को लाभ देता है यदि उनके नियोक्ता दिवालिएपन या दिवालियापन के कारण भुगतान करने में असमर्थ हैं

फंड कैसे विकसित हुए हैं

1 9 40 के दशक में कुछ गारंटी फंड तैयार किए गए थे, लेकिन सबसे ज्यादा 1 9 60 और 1 9 70 के दशक में उभरा, जब बीमाकर्ता दिवालियापन बढ़ने लगे प्रारंभ में, राज्य एक व्यापार को एक पंक्ति कवर करने के लिए एक फंड को बनाए रखता है, जैसे कि श्रमिक मुआवजा या निजी वाहन बीमा बीमा कंपनियां अपेक्षाकृत छोटी थीं कई ने एक ही राज्य में व्यापार की एक पंक्ति को लिखा है अगर एक बीमा कंपनी दिवालिया हो गई, केवल एक सीमित संख्या में पॉलिसीधारक और एक राज्य निधि प्रभावित हुई थी।

आजकल, कई राज्य कई गारंटी फ़ण्ड बनाए रखते हैं। उदाहरण के लिए, एक राज्य ऑटो बीमा, श्रमिकों के मुआवजे और अन्य लाइनों (सामान्य दायित्व और वाणिज्यिक संपत्ति कवरेज सहित) के लिए अलग-अलग धन का संचालन कर सकता है।बीमाकर्ता 40 से 50 साल पहले की तुलना में अधिक जटिल होते हैं अधिकांश कई राज्यों में कई प्रकार के कवरेज प्रदान करते हैं। कुछ बीमाकर्ता लगभग सभी राज्यों में नीतियां लिखते हैं। इस प्रकार, आज दिये जाने वाले दिवालिया होने से कई पॉलिसीधारकों पर असर पड़ सकता है और कई अलग-अलग राज्यों में गारंटी फंड शामिल हो सकते हैं।

जब कोई बीमाकर्ता विफल हो जाता है

बीमा सूचना संस्थान कई कारण बताता है कि कोई बीमा कंपनी विफल क्यों हो सकती है।

इसमें अपर्याप्त दावा भंडार, बहुत तेजी से वृद्धि, अपर्याप्त दरों, बीमा धोखाधड़ी और खराब प्रबंधन शामिल हैं कई बीमाकर्ता दिवालियापन कारकों के संयोजन से परिणाम

राज्य बीमा विभाग यह सुनिश्चित करने के लिए बीमा कंपनियों की देखरेख करते हैं कि वे आर्थिक रूप से ध्वनि हैं। इसके लिए, उन्हें बीमाकर्ताओं को आवधिक वित्तीय वक्तव्यों को प्रस्तुत करने की आवश्यकता होती है। अगर एक नियामक का मानना ​​है कि बीमाकर्ता आर्थिक रूप से अस्थिर हो गया है, तो वह अदालत के आदेश प्राप्त करके इसे नियंत्रित कर सकता है। अगर बीमाकर्ता की वित्तीय स्थिति में सुधार किया जा सकता है, तो नियामक पुनर्वसन का प्रयास कर सकता है। अगर बीमा कंपनी का पुनर्वास नहीं किया जा सकता है, या यदि पुनर्वास का प्रयास विफल हो जाता है, तो नियामक अदालत को परिसमापन के आदेश जारी करने के लिए कह सकता है।

आदेश जारी होने के बाद, नियामक खुद को परिसमापन का प्रशासन कर सकता है या किसी दूसरे पक्ष को इस कार्य को सौंप सकता है (जिसे रिसीवर कहा जाता है)।

रिसीवर अदालत द्वारा अनुमोदित एक योजना के अंतर्गत लेनदारों को बीमाकर्ता की शेष संपत्ति वितरित करता है रिसीवर पॉलिसीधारकों को सूचित करता है कि बीमाकर्ता को नष्ट कर दिया जा रहा है, और यह दावा राज्य के गारंटीकृत निधि द्वारा दिया जाएगा। रिसीवर उस तिथि के पॉलिसीधारकों को भी सूचित करता है जिस पर उनकी नीतियां रद्द कर दी जाएंगी।

फंड कैसे वित्त पोषित हैं

अधिकांश राज्य बीमा कंपनियों पर आकलन से प्राप्त धन के साथ गारंटीकृत धन का संचालन करते हैं आमतौर पर एक बीमा कंपनी को दिवालिया घोषित किए जाने के बाद मूल्यांकन किए जाते हैं। इसका मतलब है कि 2016 में दिवालिया होने के लिए बीमा कंपनियों का मूल्यांकन 2017 में किया जा सकता है। बीमाकर्ता मूल्यांकन के अधीन हैं, यदि वे निहित कंपनी के रूप में व्यापार की उसी पंक्ति को लिखते हैं। यही है, बीमाकर्ता लिखते हैं कि श्रमिकों के मुआवजे बीमा लिखते हैं अगर एक कामगार मुआवजा बीमाकर्ता दिवालिया हो गया है। इसी तरह, ऑटो बीमा कंपनियों का मूल्यांकन एक ऑटो बीमा कंपनी के निधन के बाद किया जाता है।

एक बार एक बीमा कंपनी को दिवालिया घोषित कर दिया गया है, बीमा विभाग कंपनी की शेष संपत्ति का मूल्य निर्धारित करता है यह तब धन की राशि की गणना करता है कि गारंटी देने के लिए दावों का भुगतान करने की आवश्यकता होगी। यह राशि बीमा कंपनियों से मूल्यांकन की जाती है राज्य कानून आमतौर पर अधिकतम राशि निर्दिष्ट करते हैं जो बीमाकर्ताओं का मूल्यांकन हो सकता है। यह आम तौर पर बीमाकर्ता के शुद्ध लिखित प्रीमियम के एक या दो प्रतिशत का है।

अधिकांश राज्य बीमाधारकों को उन तरीकों की भरपाई करने के लिए अनुमति देते हैं, जिनके तहत उन्हें एक तरीके से मूल्यांकन किया गया है:

• प्रीमियम में बढ़ोतरी
• नीतियों पर अधिभार> प्रीमियम करों पर ऑफसेट्स
• न्यू यॉर्क एकमात्र राज्य जो दिवालियापन के बाद का मूल्यांकन नहीं करता है। इसके बजाय, राज्य बीमा कंपनियों से जमा धन का उपयोग करके एक निधि का रखरखाव करता है।अगर कोई बीमाकर्ता दिवालिया हो जाता है, तो उस निधि का उपयोग बीमाकर्ता की ओर से दावों का भुगतान करने के लिए किया जाता है। यदि फंड एक निश्चित राशि से नीचे चला जाता है, तो अधिक धन बीमा कंपनियों से एकत्र किया जाता है।

गारंटी फंड्स द्वारा कवर दावों

गारंटी फंड कुछ का भुगतान करते हैं, लेकिन सभी नहीं, दावों के प्रकार सबसे अधिक आत्म-बीमा नियोक्ताओं द्वारा दायर दावों को छोड़कर कुछ व्यवसायों की निश्चित लाइनों को भी बाहर निकालते हैं, जैसे कि ज़मानत और क्रेडिट बीमा। कुछ गारंटी फंडों में दंडात्मक क्षतिएं शामिल हैं

एक बीमाकृत व्यवसाय आमतौर पर उस राज्य द्वारा संचालित गारंटी गारंटी निधि द्वारा कवर किया जाता है जिसमें व्यवसाय स्थित है। हालांकि, श्रमिकों के मुआवजे का दावा राज्य के गारंटी फंड द्वारा नियंत्रित किया जाता है जहां दावेदार (कर्मचारी) रहता है। इसका मतलब यह है कि मिसौरी में रहने वाले एक कार्यकर्ता द्वारा दायर दावे को मिसौरी के गारंटीकृत फंड द्वारा नियंत्रित किया जाएगा, भले ही नियोक्ता दूसरे राज्य में स्थित हो।

गारंटी फंड प्रथम-पक्ष और तृतीय-पक्ष के दावों दोनों का भुगतान करते हैं। अगर आपकी फर्म के खिलाफ दायित्व दायर किया गया है और रक्षा की आवश्यकता है, तो फंड आपकी रक्षा लागतों का भुगतान करेगा। अधिकतर गारंटी वाले फंडों में वे किसी भी दावे के लिए अधिकतम राशि अदा करेंगे। सबसे सामान्य सीमा $ 300,000 है। निधि उस सीमा के किसी भी हिस्से का भुगतान नहीं करेगा जो निर्दिष्ट सीमा से अधिक है। इस प्रकार, कुछ पॉलिसीधारक उन दावों के भुगतान के केवल एक हिस्से को एकत्र कर सकते हैं जो वे देय हैं। हालांकि, श्रमिक मुआवजे के दावों पर कोई सीमा लागू नहीं है ऐसे दावों को आम तौर पर पूर्ण रूप से भुगतान किया जाता है।

कवर करने के लिए, सामान्य तौर पर परिसमापन के आदेश की तारीख को या उससे पहले (या 30 दिनों के भीतर) होने चाहिए यदि 30-दिन की अवधि समाप्त होने से पहले आपकी पॉलिसी की समय सीमा समाप्त हो जाती है, तो आपका कवरेज आपकी नीति की समाप्ति तिथि खत्म हो जाएगा। अपरिहार्य नुकसान से बचने के लिए आपको तुरंत दूसरे बीमाकर्ता से कवरेज प्राप्त करना चाहिए। गारंटी फंड नई नीतियां नहीं लिखते हैं

परिसमापन घोषित होने के बाद दावों को 30 से 90 दिन का भुगतान किया जा सकता है। कुछ दावा भुगतानों में अधिक समय लग सकता है उत्तरदायित्व दावे सामान्य रूप से संपत्ति के दावों से निपटने के लिए अधिक समय लेते हैं।

कई राज्य व्यवसायों को निषेध निधि से कवरेज की तलाश करने से रोकते हैं, यदि उनकी शुद्ध संपत्ति एक निश्चित मंजिल से अधिक है, जैसे $ 25 मिलियन या $ 50 मिलियन ये टोपी इस अवधारणा पर आधारित हैं कि अच्छी तरह से पूंजीकृत व्यवसायों के पास अनावित दावों को प्राप्त करने के लिए वित्तीय साधन है। छोटे व्यवसायों के रूप में उन्हें समान सुरक्षा की आवश्यकता नहीं होती है

अनर्जित प्रीमियम

कुछ गारंटी फंड अनर्जेड प्रीमियम की प्रतिपूर्ति प्रदान करते हैं

अनर्जित प्रीमियम वह प्रीमियम जो आपने कवरेज के लिए भुगतान किया है जिसे आपने प्राप्त नहीं किया है क्योंकि आपका बीमाकर्ता दिवालिया है उदाहरण के लिए, मान लीजिए कि आपकी फर्म 1 जनवरी, 2017 से 1 जनवरी, 2018 तक चलने वाली पॉलिसी के लिए 5, 000 प्रीमियम का भुगतान करती है। आपका बीमाकर्ता 1 जुलाई, 2017 को दिवालिया घोषित किया गया है और आपकी नीति उस तारीख को रद्द कर दी गई है। आपने कवरेज के बारह महीनों के लिए भुगतान किया, लेकिन उस राशि को केवल आधी राशि प्राप्त हुई है आप अपने राज्य की गारंटी फंड से अनर्जित प्रीमियम में $ 2, 500 को भुनाने में सक्षम हो सकते हैं। कई गारंटी वाली फंड आपको एकत्र किए गए अनर्जेड प्रीमियम की सीमा पर सीमा (जैसे $ 10, 000) लागू कर सकते हैं।