जो स्वैच्छिक लाभ एचएसए के खिलाफ काम करते हैं?

अमेरिका भर में उच्च घटाया स्वास्थ्य देखभाल योजनाओं के उदय के साथ, स्वास्थ्य बचत खाते (एचएसए) एक उपयोगी, लागत बचत कर्मचारी लाभ विकल्प हैं जो कई नियोक्ताओं की पेशकश करते हैं कर्मचारी को एक कर में पूर्व कर आय को एक खाते में रखने का अवसर होता है, जिसमें वे चिकित्सा की एक विस्तृत श्रृंखला के लिए उपयोग कर सकते हैं, जिसमें मसाज चिकित्सा, चाइरोप्रोट्रिक देखभाल, और पोषण संबंधी समर्थन जैसी कुछ वैकल्पिक कल्याण सेवाएं शामिल हैं।

2017 के अनुसार, एसएचआरएम ने रिपोर्ट दी है कि आंतरिक राजस्व सेवा ने सीमाएं बढ़ा दी हैं, व्यक्तियों को अपने एचएसए ($ 50 तक) में अलग रखा जा सकता है, जिससे कर्मचारियों के लिए और अधिक आकर्षक लाभ मिल जाता है।

अमेरिका में स्वास्थ्य बचत खातों का उपयोग

कर्मचारी लाभ अनुसंधान संस्थान यह सलाह देता है कि, "31 दिसंबर 2016 तक, कुछ 5 5 लाख एचएसए खाते हैं जिनकी कुल संपत्ति 11 डॉलर है। 4 बिलियन "अध्ययन में यह भी पता चला है कि अधिकांश एचएसए खाताधारक अपने खाते का उपयोग नकद व्यय को कवर करने के लिए करते हैं, जिनमें कटौती, सह-बीमा, सह-भुगतान और दवाइयों की दवाएं शामिल हैं। दूसरों ने इन फंडों को अन्य कर-बचत के अवसरों में निवेश करने की क्षमता के बावजूद कल्याण से संबंधित सेवाओं के भुगतान के लिए या बड़े चिकित्सा व्यय की योजना बनाने के लिए खातों की जाँच करना पसंद किया है। 2016 में ईबीआरआई ने एचएसए योजना के 63 प्रतिशत लोगों को विभिन्न खर्चों के लिए धन वापस ले लिया।

स्वैच्छिक लाभ स्वास्थ्य देखभाल की लागत को नियंत्रित करने के लिए सहायता प्रदान कर सकते हैं

अन्य विकल्प जो नियोक्ता कर्मचारियों को प्रदान कर सकते हैं, स्वैच्छिक लाभों का उपयोग है जो कर्मचारियों को सुरक्षा की एक अतिरिक्त परत प्रदान करता है

जब ये स्वैच्छिक योजनाओं का उपयोग करते हैं, तो 100 प्रतिशत कर्मचारी स्वयं-वित्त पोषित योजना मानक चिकित्सा बीमा प्रीमियम की लागत को कम करने में मदद कर सकते हैं हालांकि, ये तयशुदा लाभ राशि पर हैं, जो अन्य प्रकार के बीमा पर नाटकीय रूप से अपनी लागत कम कर देता है।

स्वैच्छिक लाभों के सबसे सामान्य प्रकारों के उदाहरणों में शामिल हैं:

• अस्पताल क्षतिपूर्ति योजनाएं
• दुर्घटना बीमा
• कैंसर और गंभीर बीमार बीमा
• पूरक जीवन बीमा
• दंत चिकित्सा बीमा
• विजन छूट लाभ
• लघु और दीर्घकालिक विकलांगता बीमा
• पहचान चोरी बीमा
• पालतू पशु बीमा
• छात्र ऋण चुकौती

अमेरिका में स्वैच्छिक लाभ रुझान

2016 के टावर्स वाटसन के अनुसार स्वैच्छिक लाभ और सेवा सर्वेक्षण, "अमेरिकी नियोक्ताओं का 92 प्रतिशत मानना ​​है कि स्वैच्छिक लाभ और सेवाएं अगले तीन से पांच वर्षों में अपने कर्मचारी मूल्य प्रस्ताव के लिए महत्वपूर्ण होंगे। "2015 में, यह प्रतिशत 73 प्रतिशत था। 2018 तक, अधिक से अधिक स्वैच्छिक लाभ अधिकतर संगठनों के साथ लगभग 80 प्रतिशत की पेशकश पर होगा।

स्वैच्छिक लाभों में बढ़ोतरी कहाँ से होती है?

उन कर्मचारियों की बढ़ती संख्या, जिनके स्वैच्छिक लाभ की आवश्यकता होती है, युवा पीढ़ी से आ रही है जो अपने स्वास्थ्य देखभाल डॉलर पर अधिक नियंत्रण की मांग करते हैं। कई लोग स्वैच्छिक स्वास्थ्य देखभाल योजनाएं चाहते हैं, जो उनकी जीवन शैली की अनूठी जरूरतों को पूरा करते हैं, और आसानी से साल-दर-साल समायोजित हो सकते हैं जैसे वे बदलते हैं। उदाहरण के लिए, एक कर्मचारी को पालतू बीमा की आवश्यकता हो सकती है। इसके बाद बाद में इस एक कर्मचारी को शादी करनी पड़ी और एक पति के लिए अतिरिक्त बीमा की आवश्यकता होती है, जो अपने नियोक्ता से पर्याप्त नहीं है

इसी समय, कई लोग सिर्फ अन्य पीढ़ियों जैसे आपात स्थितियों के लिए पैसे नहीं डाल रहे हैं। 1, 003 वयस्कों के एक 2017 बैंकेट सर्वेक्षण ने संकेत दिया था कि 57 प्रतिशत अमेरिकियों के हाथों में पर्याप्त पैसा नहीं है ताकि एक $ 500 अप्रत्याशित व्यय भी हो। लोगों के लिए सबसे बड़ा खर्च कार और घर की मरम्मत, और चिकित्सा लागत है हालांकि अर्थव्यवस्था धीरे-धीरे ठीक हो रही है, लेकिन 90 के दशक के अंत के बाद से कमाई की लागत में वृद्धि नहीं हुई है। इसलिए, दोनों एचएसए और स्वैच्छिक लाभ कार्यक्रमों में वृद्धि ने उपभोक्ताओं को चिकित्सा व्यय के लिए भुगतान करने के लिए अधिक संसाधन दिए हैं।

स्वैच्छिक लाभ वास्तव में स्वास्थ्य बचत खातों से दूर ले जा सकते हैं?

यह ध्यान रखना ज़रूरी है कि स्वास्थ्य देखभाल एक आकार-फिट-सभी दृष्टिकोण नहीं होनी चाहिए और कभी नहीं होनी चाहिए। स्वास्थ्य बचत खाते के साथ-साथ स्वैच्छिक लाभ के मामले में, कर्मचारी या तो भाग लेने या नहीं करने का निर्णय लेते हैं

वे यह तय भी कर सकते हैं कि इन योजनाओं में उनकी कितनी पूर्व कर आय में योगदान करना है। कुछ भविष्य में स्वास्थ्य देखभाल की जरूरत को निधि के लिए अपने एचएसए में अधिकतम राशि देने का निर्णय ले सकते हैं (जैसे महंगी सर्जरी या गर्भावस्था), जबकि अन्य दवाओं और निवारक देखभाल के लिए केवल न्यूनतम भुगतान करने में योगदान दे सकते हैं

कुछ कर्मचारियों को वैद्यकीय आवश्यकताओं के लिए योजना बनाने के लिए स्वैच्छिक लाभ योजना अधिक लागत प्रभावी हो सकती है उन्हें एक गंभीर बीमारी का सामना करना पड़ सकता है जो उन्हें अक्सर अस्पताल में डालता है, और इसलिए एक अस्पताल क्षतिपूर्ति योजना जो उन्हें प्रति ठहरने का भुगतान करती है, इन परिस्थितियों को अधिक उचित माना जा सकता है। एक कर्मचारी जो किमोथेरेपी उपचार से गुजर रहा है, वह एक गंभीर बीमारी योजना के साथ जाने का विकल्प चुन सकता है जो अप्रत्याशित लागतों के लिए बहुत आवश्यक वित्तीय सहायता प्रदान करता है जो अन्यथा हफ्तों के किसी मामले में एचएसए खाते को समाप्त कर सकता है।

एचएसए बनाम स्वैच्छिक बीमा

एचएसए और स्वैच्छिक लाभ योजनाओं के बीच का अंतर सबसे अच्छा है कि वे कैसे उपयोग किए जाते हैं।

स्वास्थ्य बचत खाते पूर्व-कर डॉलर होते हैं जो हर साल एक निश्चित राशि पर कैद होते हैं वे कर्मचारियों द्वारा 100 प्रतिशत स्वयं वित्त पोषित हैं, जो अपनी कमाई का प्रतिशत निर्धारित करने वाले प्रत्येक भुगतान अवधि के इस विशेष खाते में आवंटित किए जाते हैं। एचएसए धन जमा करते हैं, लेकिन ब्याज नहीं कमाते हैं फंड डेबिट कार्ड के माध्यम से सीधे प्रदाताओं को भुगतान करने के लिए या बैंक खाते में प्रतिपूर्ति के लिए स्वीकृत दावे को जमा कर उपलब्ध कराते हैं। जब कोई कर्मचारी किसी अनुमोदित चिकित्सा सेवा या उत्पाद के लिए भुगतान करने के लिए धन का उपयोग करता है, तो ऐसा करने के लिए अपने विवेक पर होता है कुछ कर्मचारी केवल अकेले धन छोड़ देते हैं और उन्हें टैक्स आश्रय के रूप में इस्तेमाल करते हैं।

स्वैच्छिक लाभ अन्य प्रकार के कर्मचारी लाभ कार्यक्रमों की तरह, 'उपयोग या हार' विकल्प हैं हर महीने, कर्मचारी अपनी पसंद के स्वैच्छिक योजना (योजनाओं) में भाग लेने के लिए वेतन कटौती के माध्यम से एक छोटा प्रीमियम का भुगतान करते हैं। वे 100 प्रतिशत स्वयं वित्त पोषित हैं, लेकिन (एचएसए के विपरीत) योजना प्रीमियम समय के साथ अर्जित नहीं करते हैं। कर्मचारियों का उपयोग करना तय करना होगा कि उन्हें कब उपयोग करना चाहिए, उन्हें स्वीकृत दावों में रखना चाहिए और धन सीधे उनको दिया जाता है (प्रदाता नहीं)। यह हर योग्यता घटना के लिए होता है साल के अंत में, लाभ के सदस्यों के लिए दावों का भुगतान किया जाता है, और वे इस पैसे को कुछ अन्य बचत खातों में डाल सकते हैं। लेकिन उन पर अभी भी करों का भुगतान करना होगा।

स्वैच्छिक लाभ योजनाओं के प्रकार जो स्वास्थ्य बचत खातों की जगह ले सकते हैं, उन्हें वित्तीय आवश्यकताओं की देखभाल और व्यक्तिगत योजना के सदस्यों की देखभाल के आधार पर निर्धारित किया जाता है। उदाहरण के लिए, एक कर्मचारी एक दुर्घटना नीति, एक अस्पताल क्षतिपूर्ति योजना, और एक गंभीर बीमारी योजना में भाग ले सकता है। इस कर्मचारी को एक टूटे हुए हाथ का अनुभव हो सकता है, जिसमें आपातकालीन कक्ष और बाद की सर्जरी की यात्रा है जिसमें अस्पताल में रहने और चिकित्सा की आवश्यकता होती है। दुर्घटना की योजना टूटने वाली हड्डी के लिए कर्मचारी $ 750 का भुगतान कर सकती है, अस्पताल की क्षतिपूर्ति योजना अस्पताल के रहने के लिए $ 1, 000 प्रति दिन का भुगतान कर सकती है, और गंभीर बीमारी योजना $ 0 का भुगतान करेगी अगर कर्मचारी के पास एक एचएसए है, तो वह दवा और चिकित्सा के लिए मानक एचडीएचपी का उपयोग करके किए गए अतिरिक्त कटौती के लिए भुगतान करने के लिए इसका उपयोग करने का विकल्प चुन सकता है।

स्वैच्छिक लाभ योजनाओं का उपयोग कर्मचारियों को उनके स्वास्थ्य देखभाल डॉलर का उपयोग करना चाहते हैं, जहां उन्हें देखभाल मिलती है, और कम दरों के लिए बातचीत करने में कर्मचारियों को बहुत अधिक लचीलापन प्रदान करता है वे अन्य स्वास्थ्य देखभाल लाभों के साथ मिलकर खरीदे जा सकते हैं और जब वे कर्मचारियों के लिए अब उपयोगी नहीं हैं तो गिरा दिया जाएगा। अन्य प्रकार के लाभों के मुकाबले, समूह दर पर स्वैच्छिक योजनाएं बहुत सस्ती हैं यदि कोई कर्मचारी नामांकन अवधि के बीच हो या कवरेज खो गया हो, तो वे स्वयं खरीदे जा सकते हैं।

यह ध्यान रखना ज़रूरी है कि कुछ मेडिकल क्लीनिक केवल स्वयं भुगतान विकल्पों की पेशकश करते हैं, जो निवारक और सामान्य कल्याणकारी देखभाल के लिए लागत बचत प्रदान कर सकते हैं इस मामले में, एक एचएसए या एक स्वैच्छिक बीमा योजना उनकी आवश्यकताओं के आधार पर कर्मचारियों को बेहतर सौदा दे सकता है। यह निश्चित रूप से प्रदान की गई देखभाल के प्रकार और अनुमोदन प्रक्रिया पर निर्भर है।

स्वैच्छिक लाभ भी ऐसे कर्मचारियों के लिए उपयुक्त विकल्प हो सकते हैं जो एक नए कैरियर के साथ शुरू कर रहे हैं। वे अपने नियोक्ता द्वारा प्रदत्त निम्न स्तर वाली एचडीएचपी से अधिक खर्च करने के लिए पर्याप्त नहीं कमा रहे हैं, और एक एचएसए फंड या आपातकालीन बचत खाते में ज्यादा पैसा बनाने का समय नहीं है। इस मामले में, एक स्वैच्छिक लाभ योजना ऐसे समय तक सुरक्षा जाल प्रदान कर सकती है जब तक वे किसी एचएसए में अधिक बचत कर सकते हैं, या किसी नियोक्ता के साथ कम घटाया स्वास्थ्य बीमा योजना खरीद सकते हैं।

क्यों कर्मचारी दूसरे पर एक का चयन करें

जब नियोक्ता स्वैच्छिक लाभों जैसे दंत चिकित्सा बीमा, दृष्टि देखभाल, पालतू बीमा और अन्य विकल्प प्रदान करते हैं, जो कि पारंपरिक स्वास्थ्य बीमा कार्यक्रमों में शामिल नहीं हैं, यह कर्मचारियों को बोनस के रूप में देखा जाता है।वे आमतौर पर स्वास्थ्य देखभाल के प्रतिस्थापन के रूप में यह नहीं देखते हैं वे कई कारणों से एचएसए का उपयोग न करने का चयन कर सकते हैं, जिनमें स्वस्थ रहने और अधिक देखभाल की जरूरत नहीं है। उनके पास अन्य दबाव वाले खर्च होंगे जैसे छात्र ऋण ऋण और घरेलू खर्च जो उन्हें एचएसए में पैसा बचाने से रोकते हैं। या हो सकता है कि वे एचएसए द्वारा प्रदान किए जाने वाले उत्कृष्ट कर आश्रय पर शिक्षित न हों।

यह संदेह है कि स्वैच्छिक बीमा योजना कभी भी स्वास्थ्य बचत खातों की जगह ले सकती है, क्योंकि इसके बाद के कारणों से स्वैच्छिक लाभ एचएसए के खिलाफ काम नहीं करते हैं जब वे अन्य स्वास्थ्य बीमा विकल्पों और स्वास्थ्य बचत खातों के साथ संयोजन में उपयोग किया जाता है, तब यह तब होता है जब स्मार्ट कर्मचारियों की सबसे अच्छी सफलता होती है।

स्वैच्छिक लाभ योजनाओं का उपयोग कब और कब करना है, एचएसए का उपयोग कब करना है, और पारंपरिक चिकित्सा बीमा का उपयोग कब शिक्षा और प्रत्येक प्रकार के लाभों के बारे में जागरूकता पर आता है स्वास्थ्य लाभ का उपयोग करने के लिए कोई 100 प्रतिशत सही तरीका नहीं है, लेकिन स्वास्थ्य देखभाल पर पैसा बचाने और अच्छी तरह से रहने के कई तरीके हैं। कर्मचारियों को चयन करने से पहले इन सभी विकल्पों के बारे में जितना संभव हो सके सीखना चाहिए।