नीति की परिभाषाएं पढ़ने की आवश्यकता क्यों है

अधिकांश बीमा पॉलिसी में परिभाषाओं वाले एक अनुभाग शामिल हैं यह खंड अक्सर पॉलिसी फॉर्म के अंत में प्रकट होता है, जहां यह अनदेखी करना आसान है। फिर भी, परिभाषाएँ बीमा अनुबंध का एक महत्वपूर्ण हिस्सा हैं वे नीति में प्रमुख शब्दों के अर्थ की स्थापना करते हैं।

परिभाषित शर्तों की पहचान करना

अधिकतर नीति रूपों में, परिभाषित शब्द कुछ तरीके से हाइलाइट किए जाते हैं, जैसे बोल्ड टेक्स्ट या इटैलिक आईएसओ उद्धरण चिह्नों में उन्हें दिखाकर परिभाषित शब्द पर जोर देती है I

उन्हें भेद करने के लिए इस्तेमाल की जाने वाली विधि के बावजूद, सभी हाइलाइट किए गए शब्दों को पॉलिसी की परिभाषाएं अनुभाग में सूचीबद्ध किया जाना चाहिए।

कई कवरेज प्रदान करने वाली नीतियां में एक से अधिक परिभाषा अनुभाग होते हैं उदाहरण के लिए, मान लें कि आपने एक पैकेज नीति खरीदा है जिसमें सामान्य दायित्व और व्यावसायिक संपत्ति कवरेज शामिल हैं। आपकी पॉलिसी में परिभाषाओं के दो सेट होंगे, जो कि देयता कवरेज पर लागू होता है और दूसरा जो संपत्ति कवरेज पर लागू होता है। आपकी पॉलिसी में आम परिभाषाओं का एक सेट भी हो सकता है, जो दोनों कवरेज पर लागू होता है।

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नीति में परिभाषित अधिकांश शब्द या वाक्यांश परिभाषा अनुभाग में पाये जा सकते हैं। हालांकि, कुछ नीति के अन्य भागों में दिखाई दे सकते हैं। ये याद करना आसान हो सकता है उदाहरण के लिए, आईएसओ सामान्य देयता नीति आप शब्द को परिभाषित करती है इस शब्द का मतलब नामांकित बीमाकर्ता है। आप को नीति की शुरुआत में परिभाषित किया गया है (पेज 1 पर पैराग्राफ में दो)।

क्योंकि आप उद्धरण चिह्नों में नहीं दिखाया गया है, यह सामान्य उत्तरदायित्व परिभाषाओं में प्रकट नहीं होता है

परिभाषाओं का उद्देश्य

बीमाकर्ता कुछ शर्तों के अर्थ को निर्दिष्ट करने के लिए परिभाषाओं का उपयोग करते हैं आमतौर पर, बीमाकर्ता इसके दायरे को सीमित करने के लिए एक शब्द या वाक्यांश परिभाषित करते हैं। लक्ष्य पॉलिसीधारक (और अदालतों) को बीमा शर्तों से अधिक व्यापक रूप से व्याख्या करने से रोकने के लिए है

उदाहरण के लिए, मानक आईएसओ देयता पॉलिसी में दो प्रकार के वाहन, ऑटो और मोबाइल उपकरण शामिल हैं। उत्तरदायित्व की नीति दुर्घटनाओं से उत्पन्न होने वाले दावों को कवर करती है जिसके परिणामस्वरूप मोबाइल उपकरण के संचालन, जैसे फोर्कलिफ्ट्स और बैकहोर्स वे ऑटोस के संचालन से ग्रस्त दुर्घटनाओं से उत्पन्न होने वाले दावों को बाहर निकालते हैं। नीतियां उन नियमों को परिभाषित करती हैं जो ऑटो और मोबाइल उपकरण को कवर किए गए वाहनों से अलग किए गए वाहनों में अंतर करने के लिए।

किसी शब्द या वाक्यांश के अर्थ के विवाद को खत्म करने के लिए एक बीमाकर्ता किसी नीति को परिभाषित कर सकता है। उदाहरण के लिए, 1998 से पहले, मानक आईएसओ देयता नीति ने विज्ञापन को परिभाषित नहीं किया था विज्ञापन चोट के तहत कवरेज के लिए योग्य गतिविधियों के प्रकारों के बारे में बीमा कंपनियों और पॉलिसीधारकों के बीच कई असहमति उत्पन्न हुईं समस्या को हल करने के लिए, आईएसओ ने पॉलिसी के लिए शब्द की परिभाषा जोड़ दी है।

कुछ परिभाषाएं नीति के बहिष्करण को स्पष्ट करने के लिए डिज़ाइन की गई हैं उदाहरण के लिए, आईएसओ व्यावसायिक संपत्ति नीति में ज्वालामुखी विस्फोट के कारण नुकसान या क्षति शामिल नहीं है। बहिष्करण ज्वालामुखी कार्रवाई से होने वाली हानि के लिए एक अपवाद है क्योंकि कई पॉलिसीधारक ज्वालामुखीय क्रिया से परिचित नहीं हैं, यह बहिष्कार में परिभाषित किया गया है।

यह शब्द संपत्ति परिभाषा अनुभाग में प्रकट नहीं होता है

बहिष्कार में परिभाषित शब्द का एक और उदाहरण इलेक्ट्रॉनिक डेटा है इस अवधि को आईएसओ देयता पॉलिसी में परिभाषित किया गया है, लेकिन यह नीति परिभाषाओं में प्रकट नहीं होता है। बल्कि, शारीरिक अर्थ और संपत्ति क्षति दायित्व के तहत इलेक्ट्रॉनिक डेटा बहिष्करण में इसका अर्थ समझाया गया है।

परिभाषाओं में बहिष्करण

जैसा कि पहले उल्लेख किया गया है, बीमा कंपनियों में शब्दों या वाक्यांशों के अर्थ को सीमित करने की परिभाषा शामिल है। इस प्रकार, परिभाषाओं में बहिष्करण शामिल हो सकते हैं आईएसओ सामान्य देयता नीति में परिभाषित शब्द कर्मचारी एक उदाहरण है परिभाषा उन सभी प्रकार के व्यक्तियों को नहीं समझाती है जो कर्मचारियों के रूप में योग्य हो सकती हैं बल्कि, यह केवल कहता है कि कर्मचारी में एक पट्टेदार कार्यकर्ता शामिल है, लेकिन इसमें एक अस्थायी कर्मचारी शामिल नहीं है मूलतः, परिभाषा अस्थायी श्रमिकों के खिलाफ सूट के लिए एक बहिष्कार के रूप में कार्य करती है।

एक अन्य परिभाषा जिसमें एक बहिष्कार शामिल है वह परिभाषित शब्द सिंकहोल पतन है। इस अवधि को आईएसओ वाणिज्यिक संपत्ति के कारण नुकसान के रूप में परिभाषित किया गया है। परिभाषा में कहा गया है कि सिंकहोल पतन में मानव-निर्मित भूमिगत गुहाओं में भूमि के डूबने या पतन शामिल नहीं है। दूसरे शब्दों में, सिंकहोल पतन का अर्थ है प्राकृतिक सिंकहोलों का पतन, न कि मानव निर्मित।

अस्पष्ट वाडिंग

बीमाकर्ता और बीमा हमेशा नीति पद्धति को उसी तरीके से व्याख्या नहीं करते हैं विभिन्न व्याख्याओं के कारण विवाद हो सकते हैं। जब कोई पॉलिसीधारक किसी शब्द या वाक्यांश की बीमाकर्ता की व्याख्या से असहमत होता है, तो वह यह तर्क दे सकता है कि भाषा अस्पष्ट है आम तौर पर, नीति शब्दों को अस्पष्ट माना जाता है, अगर इसके दो या अधिक उचित व्याख्याएं हैं

उदाहरण के लिए, मान लीजिए कि एक पॉलिसीधारक एक ऐसी इमारत का मालिक है जो वाणिज्यिक संपत्ति नीति के तहत बीमा है पॉलिसीधारक की इमारत क्षतिग्रस्त हो गई है। नीति में पतन के कारण नुकसान या क्षति शामिल नहीं है, लेकिन पतन को परिभाषित नहीं करता है। पॉलिसीधारक और बीमाकर्ता इस बात से असहमत हैं कि क्या पतन बहिष्करण हानि पर लागू होता है। बीमाकर्ता का तर्क है कि बिल्डिंग ढह गई है क्योंकि यह सैगिंग है पॉलिसीधारक का तर्क है कि एक इमारत ढह गई नहीं है क्योंकि यह गिर नहीं गया है। एक न्यायालय निर्धारित करता है कि शब्द पतन अस्पष्ट है, क्योंकि दोनों बीमाकर्ता और शब्द के पॉलिसीधारक की व्याख्या उचित है। आसंजन के अनुबंध

बीमा पॉलिसी आसंजन के अनुबंध हैं, जिसका अर्थ है कि वे केवल एक पार्टी द्वारा तैयार किए जाते हैं बीमाकर्ता नीति लिखता है और इसे खरीदार को प्रदान करता है। जब तक खरीदार बहुत बड़ी कंपनी नहीं है, तब तक नीति शर्तों में बातचीत करने की बहुत कम शक्ति हैअधिकांश बीमा खरीदार के पास केवल दो विकल्प हैं वे बीमाकर्ता द्वारा प्रदान की गई पॉलिसी को स्वीकार कर सकते हैं या वे इसे अस्वीकार कर सकते हैं।

क्योंकि बीमा कंपनियों के पास नीति भाषा तैयार करने की शक्ति है, अदालतों ने सामान्यतः पॉलिसीधारक के पक्ष में विवेकपूर्ण शब्दों की व्याख्या (बीमाकर्ता के खिलाफ) की है। यही है, अगर कोई पॉलिसीधारक और एक बीमा कंपनी किसी शब्द के अर्थ से असहमत होती है, और उस अवधि में दो या अधिक उचित व्याख्याएं होती हैं, तो एक अदालत शायद उस अर्थ का चुनाव करेगी जो बीमाकर्ताओं के लाभों का लाभ उठाती है।

अपरिभाषित शर्तें ऊपर वर्णित परिदृश्य में, बीमाकर्ता और पॉलिसीधारक एक अपरिभाषित अवधि (पतन) के अर्थ के बारे में असहमत थे। जब कोई शब्द नीति में परिभाषित नहीं होता है, तो अदालतों का फैसला कैसे होता है कि शब्द का क्या मतलब है?

सबसे पहले, एक न्यायालय अवधि के अर्थ पर पिछले फैसलों पर विचार कर सकता है। पूर्व अदालत के फैसले (पूर्ववर्ती कहा जाता है) अक्सर भविष्य के फैसले के लिए दिशानिर्देश के तौर पर काम करते हैं। अगर कोई भी पिछले निर्णयों का अस्तित्व नहीं है या पूर्व फैसले लागू नहीं होते हैं, तो एक शब्द शब्द के अर्थ को निर्धारित करने के लिए एक मानक शब्दकोश से संपर्क कर सकता है। यह भी विचार कर सकता है कि पॉलिसीधारक शब्द की व्याख्या कैसे करेगा। न्यायालयों का मानना ​​है कि एक सामान्य बीमा खरीदार एक बीमाकर्ता से बीमा शब्दावली अलग तरीके से व्याख्या कर सकता है

परिभाषाओं का महत्व

क्या नीति की परिभाषा वास्तव में महत्वपूर्ण है? सिल्वरस्टीन प्रॉपर्टीज और उसकी संपत्ति बीमा कंपनियों ने इस सवाल का जवाब कठिन तरीके से सीखा।

सिल्वरस्टीन प्रॉपर्टी एक न्यूयॉर्क में स्थित वाणिज्यिक अचल संपत्ति डेवलपर है। जुलाई 2001 में, सिल्वरस्टीन ने ट्विन टावर्स सहित वर्ल्ड ट्रेड सेंटर पर 99 साल का लीज खरीदा था। यह संपत्ति (और अभी भी है) पोर्ट अथॉरिटी ऑफ़ न्यू यॉर्क और न्यू जर्सी के पास है। पट्टे के लिए जरूरी है, सिल्वरस्टेन ने ट्रेड सेंटर इमारतों पर संपत्ति बीमा खरीदा। कंपनी ने करीब $ 3 के लिए संपत्ति का बीमा किया 5 बिलियन। बीमा में प्राथमिक संपत्ति नीति और कई अतिरिक्त नीतियां शामिल थीं।

पट्टे में दो महीने, जुड़वां टावर्स नष्ट हो गए थे जब आतंकवादियों ने इमारतों में विमानों को अपहृत कर दिया था। हमलों के समय, केवल एक बीमा कंपनी ने एक नीति जारी की थी। शेष बीमा कंपनियों ने बाध्यकारी जारी किए थे, लेकिन वे अभी भी कवरेज की बातचीत की प्रक्रिया में हैं।

सिल्वरस्टीन और उसके बीमाकर्ताओं के बीच जल्द ही एक भयंकर बहस चल पड़ी। दो प्रमुख मुद्दे थे सबसे पहले, दलाल यह स्पष्ट करने में विफल रहा था कि बीमाकर्ताओं का उपयोग करने वाले दो प्रॉपर्टी फॉर्मों में से कोई एक: दलाल या बीमा कंपनी के रूप में प्रदान किया गया है। दूसरे, टावरों को अलग-अलग विमानों द्वारा मारा गया था। क्या हमलों में एक या दो घटनाएं थीं? यह महत्वपूर्ण था क्योंकि संपत्ति की सीमा प्रत्येक घटना के लिए अलग से लागू होती है।

ब्रोकर के पॉलिसी फॉर्म ने "घटना" शब्द को परिभाषित किया है, लेकिन बीमाकर्ता का फ़ॉर्म नहीं था। एक अदालत ने निर्धारित किया कि घटना की इसकी परिभाषा के आधार पर, दो हमलों को ब्रोकर के रूप में एक एकल घटना माना जाता है। हालांकि बीमाकर्ता के फार्म के तहत, दो हमलों को अलग घटनाओं के रूप में माना जाता था। अंत में, कुछ बीमा कंपनियों ने दलाल के फार्म के तहत घाटे का भुगतान किया जबकि अन्यों को बीमाकर्ता की नीति के अंतर्गत भुगतान करने की आवश्यकता थी।सिल्वरस्टीन को लगभग $ 4 मिल गया बीमा कंपनियों से भुगतान में 6 बिलियन अगर सभी बीमा कंपनियों को बीमाकर्ता की पॉलिसी फॉर्म के तहत भुगतान करने की आवश्यकता होती है, तो सिल्वरस्टेन 7 अरब डॉलर (दो बार 3 अरब डॉलर की नीति सीमा) एकत्र कर सकता था।