सामान्य उत्तरदायित्व रेटिंग

लैरी लार्सन लॉर्सन लॉक्स का मालिक है, एक ताला व्यवसाय है लैरी ने हाल ही में सामान्य देयता बीमा कंपनियों को स्विच किया और उनकी नई नीति कल मेल में आई थी। लैरी पॉलिसी को ध्यान में रखते हुए और अब सामान्य देयता घोषणा पर केंद्रित है। उत्तरार्द्ध वर्गीकृत और प्रीमियम नामक एक अनुभाग होता है यह खंड दिखाता है कि लैरी का प्रीमियम कैसा था, लेकिन लैरी उसके सिर या पूंछ नहीं बना सकता।

इस लेख में कुछ प्रकाश डालेगा कि बीमाकर्ता सामान्यतया सामान्य दायित्व प्रीमियम की गणना कैसे करते हैं। कई (लेकिन सभी नहीं) बीमाकर्ता जो सामान्य देयता बीमा की पेशकश करते हैं, बीमा सेवा कार्यालय (आईएसओ) द्वारा विकसित रेटिंग प्रणाली का उपयोग करते हैं यह प्रणाली नीचे दी गई है

रेटिंग प्रणाली के तत्व

मानक सामान्य दायित्व रेटिंग प्रणाली के तहत, आपका प्रीमियम काफी हद तक तीन कारकों से निर्धारित होता है:

• आपके व्यवसाय को सौंपे गए वर्गीकरण
• उन वर्गीकरण को सौंपा दर
• एक्सपोजर बेस (जैसे बिक्री या पेरोल) जिस पर दरों लागू हैं

वर्गीकरण

कई बीमा कंपनियां आईएसओ वर्गीकरण प्रणाली के आधार पर आपके व्यवसाय को वर्गीकृत करके रेटिंग प्रक्रिया शुरू करते हैं। इस प्रणाली में एक हजार से अधिक भिन्न दायित्व वर्गीकरण शामिल हैं प्रत्येक वर्गीकरण एक विशिष्ट प्रकार के व्यावसायिक संचालन का प्रतिनिधित्व करता है। उदाहरण हैं सूखी या वालबोर्ड स्थापना, ताला, और गैस स्टेशन - स्वयं सेवा

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वर्गीकरण प्रणाली का उपयोग आपके संचालन के प्रकार के आधार पर आपके व्यवसाय को वर्गीकृत करने के लिए किया जाता है। समान परिचालन के साथ व्यवसाय समान वर्गीकरण को सौंपे गए हैं। यह विचार यह है कि एक ही प्रकार के व्यवसायों को संचालित करने वाली कंपनियां समान प्रकार के दायित्व दावों के अधीन हैं। चूंकि समान व्यवसायों के समान जोखिम होते हैं, इसलिए उन्हें एक ही दर से शुल्क लिया जाता है।

उदाहरण के लिए, लार्सन लॉक्स एक स्टोरफ्रंट से बाहर चलते हैं जहां वह दरवाजे के ताले, पैडलॉक, सफ़ेस और अन्य सुरक्षा संबंधी उत्पादों को बेचता है। कंपनी लॉक-संबंधी समस्याओं को हल करने के लिए कर्मचारियों को घरों, व्यवसायों या वाहनों को भी भेजती है। ज्यादातर लॉकस्मिथ लार्सन लॉक्स जैसी सेवाओं की तरह ही काम करते हैं। इस प्रकार, सामान्य दायित्व बीमाकर्ता आमतौर पर समान वर्गीकरण के लिए लार्सन लॉक्स जैसे व्यवसाय (लॉकस्मिथ्स) को निर्दिष्ट करते हैं

कक्षा संहिता

प्रत्येक सामान्य दायित्व वर्गीकरण को वर्ग कोड नामक दो पांच अंक संख्याओं को सौंपा गया है। (जैसा कि बाद में समझाया गया है, कुछ वर्गीकरण केवल एक वर्ग कोड को सौंपा गया है।) एक परिसर और संचालन कवरेज पर लागू होता है और दूसरा उत्पाद और पूर्ण संचालन कवरेज पर लागू होता है। कई वर्गीकरण के लिए, क्लास कोड दोनों के लिए एक ही पांच अंक संख्या का उपयोग किया जाता है।

परिसर और संचालन कवरेज आपके परिसर में होने वाली दुर्घटनाओं के कारण शारीरिक चोट या संपत्ति के नुकसान के लिए तीसरे पक्ष (जैसे आपके ग्राहकों) द्वारा आपके खिलाफ दर्ज दावों पर लागू होता हैएक उदाहरण एक विशिष्ट पर्ची और गिरावट का दावा है। यह कवरेज आपके परिसर से व्यापारिक गतिविधियों को दूर करते हुए चोट लगने या क्षति के लिए भी लागू होता है, जिससे आप अकस्मात अन्य लोगों के कारण हो सकते हैं।

उदाहरण के लिए, वहां काम करते हुए आप ग्राहक के गोदाम को संपत्ति के नुकसान का कारण बन सकते हैं

उत्पाद और पूरा काम कवरेज का अर्थ आपके दोषपूर्ण उत्पादों की वजह से दुर्घटनाग्रस्त चोट या दूसरों के लिए आपके द्वारा दायर दावों के लिए कवरेज या दोषपूर्ण कार्य या आपके द्वारा पूरा किए गए कार्यों के लिए कवरेज का मतलब है

कुछ प्रकार के व्यवसाय कोई उत्पाद या पूरा काम नहीं करते (या जो कुछ वे करते हैं वे दावा उत्पन्न करने की संभावना नहीं है) उदाहरण नाई की दुकानों और पुस्तक भंडार हैं नाई की दुकानों और किताबों की दुकानों के खिलाफ अधिकांश दायित्व का दावा उनके परिसर में होने वाले दुर्घटनाओं से जुड़ा है। इस प्रकार, इन व्यवसायों को सौंपा वर्गीकरण केवल एक परिसर और संचालन वर्ग कोड है। कोई अलग उत्पादों और पूरा संचालन कक्षा कोड की आवश्यकता नहीं है।

यहां देयता वर्गीकरण और वर्ग कोड के उदाहरण दिए गए हैं।

इनमें से प्रत्येक वर्गीकरण के लिए, परिसर और संचालन वर्ग कोड और उत्पादों और पूरा काम वर्ग कोड समान हैं।

वर्ग कोड का विवरण	वर्ग कोड
ड्रायवल या वालबोर्ड अधिष्ठापन	92338
तालाकारों	14 913
गैसोलीन स्टेशन - स्व सेवा	13454

दर < बीमा कंपनियों द्वारा उपयोग की जाने वाली दरें एक दूसरे से भिन्न हो सकती हैं कुछ बीमाधारक अपनी दरें "खरोंच से" विकसित करते हैं। दूसरों ने आईएसओ से प्राप्त हानि लागत के आंकड़ों के आधार पर दरें तय की कोई भी बात नहीं है कि आपका बीमाकर्ता आपकी दर की गणना कैसे करता है, उन्हें देयता घोषणा में सूचीबद्ध होना चाहिए।

आपके कार्यों की प्रकृति और जटिलता के आधार पर, आपके व्यवसाय को एक या अधिक वर्गीकरण सौंपा जा सकता है अधिकतर वर्गीकरण के लिए, दो अलग-अलग दर लागू होंगे: एक परिसर और संचालन कवरेज के लिए और उत्पादों के लिए और पूरा संचालन कवरेज

प्रीमियम का आधार

आपके व्यवसाय की प्रकृति के आधार पर, आपका दायित्व प्रीमियम आपकी इमारत के क्षेत्र पर आधारित हो सकता है, आप पॉलिसी वर्ष के दौरान उत्पन्न होने वाली सकल बिक्री की राशि, आपके अनुमानित पेरोल या कुछ अन्य कारक।

कई वर्गीकरण को बिक्री या पेरोल के आधार पर मूल्यांकन किया गया है। इन वर्गीकरणों के लिए प्रीमियम को आमतौर पर दर बार सकल बिक्री या पेरोल को 1000 से विभाजित करके गुणा करके गणना की जाती है। उदाहरण के लिए, मान लें कि लैरी को अपनी पॉलिसी अवधि के दौरान सकल बिक्री में $ 5, 000, 000 उत्पन्न करने के लिए लार्सन लॉक्स की उम्मीद है। उनकी नीति में दिखाए गए मूल्य $ 1 हैं 00 परिसर और संचालन के लिए और $ 1 50 उत्पादों और पूरा संचालन के लिए। लैरी का प्रीमियम 1 है। 00 एक्स (5, 000, 000/1, 000) प्लस 1. 50 एक्स (5, 000, 000/1, 000) = 5000 प्लस 7, 500 या $ 12, 500.

मान लें कि लैरी की अनुमानित बिक्री केवल 5000 डॉलर थी चूंकि उसकी गणना प्रीमियम बहुत कम है (केवल $ 12.50) उसके बीमाकर्ता उसे न्यूनतम प्रीमियम का भुगतान करेगा यह न्यूनतम राशि है जिसके लिए एक बीमा कंपनी एक पॉलिसी जारी करने को तैयार है।

श्रमिक मुआवजा वर्गीकरण

सामान्य उत्तरदायित्व रेटिंग में प्रयुक्त वर्गीकरण प्रणाली

समान नहीं है जैसा कि एनसीसीआई वर्गीकरण प्रणाली श्रमिक मुआवजा बीमा दर के लिए इस्तेमाल करती हैदो प्रणालियों में वर्गीकरण भिन्न होते हैं इसके अलावा, एनसीसीआई वर्गीकरण प्रणाली चार अंकों वाले वर्ग के कोड पर आधारित है, जबकि देयता प्रणाली पांच अंकों के कोड का उपयोग करती है।