क्या आप बेहतर मनी प्रबंधक बनने में दिवालियापन कर सकते हैं?

लगभग हर ग्राहक, जो अपने वित्तीय मामलों की स्थिति के बारे में प्रारंभिक परामर्श के लिए आता है, दो चीजों में से एक करेंगे:

• वे पूछेंगे कि उनके क्रेडिट के पुनर्निर्माण के लिए कितना समय लगता है
• ये कसम खाएंगे कि यहां से केवल नकद ही हैं, और इसके तुरंत बाद भुगतान न किए जाने के साथ ही एक पत्रिका की सदस्यता भी उतनी ही नहीं होगी।

जब तक हमारे दिवालियापन की व्यवस्था में दिवालियापन का सबूत अधिकतम करने के लिए दिवालिएपन के सबक को अधिकतम करने के लिए अपने ग्राहकों की सेवा के रूप में वे अपने वित्तीय भविष्य के निर्माण के लिए वकीलों के लिए संघर्ष किया है

यह एक दुविधा है दिवालिया होने के बाद आपको अधिक चार्ज कार्ड प्राप्त करने से रोकने के लिए कुछ भी नहीं है। मानो या न मानो, आपको संभवतः स्थानीय कार डीलरों और फ़र्नीचर स्टोर से विवेचन पत्र मिलेंगे, जो आपके निर्वहन आदेश पर स्याही सूखने से पहले आपको "ताज़ा शुरुआत" करने में मदद करेंगी। डर है कि आप कभी भी एक और ऋण प्राप्त करने में सक्षम नहीं होंगे, आप इन महंगे सौदों का लाभ उठाने के लिए परीक्षा दे सकते हैं।

दूसरी तरफ, हम चाहते हैं कि हमारे ग्राहकों को एक घर या कार खरीदने की तरह ऋण लेने का विकल्प हो। इससे पहले कि आप बड़े कर्ज लेते हैं, इससे पहले छोटी सी शुरूआत की और एक ठोस क्रेडिट प्रतिष्ठा बनाई गई है।

दिवालिएपन से उबरने पर अधिक जानकारी के बारे में बताया गया है कि क्रेडिट कैसे पुनः स्थापित किया जाए लेकिन एम्मा शेष राशि को कुछ अलग पूछता है क्या दिवालिया होने का अनुभव आपको अपने पैसे को बेहतर तरीके से प्रबंधित करने के लिए सिखा सकता है? यह उसकी कहानी है:

विल और मेरे पंद्रह वर्ष से विवाह हो चुके हैं और दो महान बच्चे हैं जो 8 और 5 साल के हैं। हमारे बच्चों से पहले हम दोनों अच्छी तरह से भुगतान नौकरियों में पूर्ण समय काम किया। मैं व्यक्तिगत चोट कानून फर्म में एक पैरलीगल था और विल एक निर्माण परियोजना प्रबंधक है। हमारे पास नई कार थी, अच्छी छुट्टियों पर चली गई, और कपड़े, बाल कटाने या मनोरंजन के लिए हमने जो खर्च किया उसके बारे में दो बार नहीं सोचा।

जब हमारे बेटे का जन्म हुआ, हमने फैसला किया कि हम एक आय के साथ कर सकते हैं ताकि मैं घर पूर्ण समय तक रह सकूं। ऐसा लग रहा था कि जब तक हमें यह महसूस नहीं करना पड़े कि हम अपने वेतन के लिए हमारे क्रेडिट कार्ड का उपयोग कर रहे थे इसके बावजूद, हम वास्तव में हमारे खर्च करने की आदतों को बदलने के बारे में गंभीरता से नहीं सोचते थे क्योंकि हम हमेशा से यह इरादा रखता था कि जब बच्चों ने स्कूल में प्रवेश किया तो मैं पूरे समय काम पर लौटूंगा।

हम यहाँ हैं, आठ साल बाद, और ऋण के करीब $ 50,000। हमने अपने क्रेडिट कार्ड को बढ़ा दिया है और न्यूनतम भुगतान करने में परेशानी हो रही है, जो कुल मिलाकर लगभग 2,000 डॉलर प्रति माह है हमने सिर्फ एक प्रयोग किया हुआ मिनवान खरीदा था, लेकिन ब्याज दर अपमानजनक थी क्योंकि हमारे क्रेडिट का नुकसान हुआ है।

यहां तक ​​कि अगर मैं पूर्ण समय पर काम करने के लिए वापस आ गया, तो मुझे नहीं पता कि हम उस बड़े कर्ज का भुगतान कैसे कर पाएंगे। हम के बारे में दिवालिया होने के लिए फाइल करने का फैसला किया है और बस से शुरूऐसा करने से पहले, मुझे यह जानना है कि दिवालियापन दाखिल करने से हमें सिखाया जाएगा कि हमारे पैसे का बेहतर प्रबंधन कैसे किया जाए ताकि हम सड़क पर कुछ साल बाद इस गंदगी में खुद को न खोज पाएंगे।

देखें कि यह कैसे हो सकता है।

क्या दिवालियापन सुधार कानून आसान दिवालिएपन की वसूली करता है?

2005 में, कांग्रेस ने दिवालियापन के निवारण निवारण और उपभोक्ता संरक्षण अधिनियम (बीएपीसीपीए) को पारित किया। कांग्रेस ने एक निस्संदेह दिवालियापन प्रणाली के रूप में माना जो कि लोगों को एक अध्याय 7 सीधे दिवालियापन केस दर्ज करने की अनुमति देने का प्रयास करता था, जब वे वास्तव में अपने क्रेडिट कार्ड और अन्य असुरक्षित ऋणों पर कुछ भुगतान करने का जोखिम उठाते थे। नए प्रावधानों में एक दो भागदार ऋणी शिक्षा की आवश्यकता है।

पूर्व-पेडिट क्रेडिट परामर्श: पहले, पहले दिवालियापन दाखिल करने के लिए हर किसी को स्वीकृत क्रेडिट काउंसलर के साथ एक सत्र होना चाहिए। इस सत्र में, आप अपने कर्ज, आय और व्यय को लगाएंगे, और क्रेडिट काउंसलर आपको बताएंगे कि अगर आप दिवालियापन से कम कदम उठाने से लाभ उठा सकते हैं जैसे कि विशेष भुगतान योजनाएं, धन प्रबंधन पाठ्यक्रम, लेनदारों से बातचीत, या यहां तक ​​कि कर्ज समेकन।

इस आवश्यकता के लागू होने के दो साल बाद, राष्ट्रीय उपभोक्ता कानून केंद्र (एनसीएलसी) ने एक अध्ययन किया, जिसमें अन्य बातों के अलावा, क्रेडिट परामर्श आवश्यकता की प्रभावशीलता को मापा गया।

एनसीएलसी ने पाया कि क्रेडिट परामर्श एजेंसियों ने 1% से 4% लोगों के बीच परामर्श के लिए कहीं दिवालिएपन का एक व्यवहार्य विकल्प सुझाया है।

रिपोर्ट का निष्कर्ष यह था कि परामर्श की आवश्यकता दिवालिएपन के लिए एक प्रभावी निवारक नहीं थी और यह प्रभावी ऋणी शिक्षा उपकरण नहीं था। इस निष्कर्ष के कई कारण थे, लेकिन सबसे अहम बात यह थी कि

• देनदारों के विशाल बहुमत के लिए क्रेडिट परामर्श सत्र का खेल बहुत देर हो गया है वे एक ऐसे बिंदु पर पहुंच गए हैं जहां एक दिवालियापन फाइलिंग के माध्यम से वह सिर्फ एक ही राहत पायेगा।

• अधिकांश देनदार दिवालिया होने के कारण गरीब धन प्रबंधन कौशल की वजह से दिवालियापन नहीं करते, बल्कि एक ऐसी घटना की वजह से उनकी ज़िंदगी को हिलाकर रखती है: एक महत्वपूर्ण चिकित्सा मुद्दा, तलाक या बेरोजगारी की तरह दिवालियापन दाखिल करने से किसी को बर्खास्त करने के लिए क्रेडिट परामर्श बहुत कम काम करेगा, जब ज़्यादातर कर्ज इन जीवन-परिवर्तनकारी घटनाओं के कारण होता था।

पोस्ट-पटिशन फाइनेंशियल मैनेजमेंट: दूसरा, दिवालिया होने का दाखिल करने के बाद, और डिस्चार्ज दर्ज होने से पहले, प्रत्येक देनदार को एक अनुमोदित वित्तीय प्रबंधन पाठ्यक्रम लेना चाहिए।

अक्सर देनदार शिक्षा की आवश्यकता के भाग 2 के रूप में संदर्भित, एनसीएलसी का अध्ययन बताता है कि भाग 1 की तुलना में देनदारों की शिक्षा के लिए यह पाठ्यक्रम एक बेहतर वाहन है। भाग 2 वास्तव में चर्चा करता है कि कैसे आगे बढ़ना, पैसा, बजट, और क्रेडिट पुनर्निर्माण।

वित्तीय प्रबंधन पाठ्यक्रम के साथ समस्या इसकी सरसरी प्रकृति है जानकारी और प्रथा को प्रदान करने के लिए यह सिर्फ गहराई से पर्याप्त या लंबे समय तक नहीं है, जो एक ऋणी को एक सफल ताजा शुरुआत के लिए आवश्यक है।

देनदार शिक्षा पर एनसीएलसी का अध्ययन भी एक अध्ययन का हवाला देते हैं जिसमें दिवालिएपन से उभरने के बाद देनदारों का सर्वेक्षण किया गया था ताकि यह तय हो सके कि फाइलिंग कैसे बदल गई है।एक तिहाई रिपोर्ट है कि उनकी परिस्थितियां एक ही थी या फाइल करने से पहले खराब थीं। एक-चौथाई ने कहा कि खर्च का भुगतान एक समस्या रही। स्थिर आय का अभाव उन लोगों के जीवन में महत्वपूर्ण कारक साबित हुआ, जो संघर्ष करना जारी रखते हैं।

क्या काम करता है?

कुछ लोगों की रिपोर्ट की तुलना में आपकी स्थिति थोड़ी अलग है आपने जाहिरा तौर पर इस अचार में खुद को खोज लिया था - चलो, जैसा कि यह है - खराब पैसा प्रबंधन, या क्रेडिट के प्रभाव की ओर कम से कम एक उदासीन रवैये।

आपके खर्च पर ध्यान देने से आपको सबसे अधिक लाभ होता है आप जानते हैं कि आप क्या आ रहे हैं। आपको इसका इस्तेमाल करने का सबसे प्रभावी तरीका समझने की आवश्यकता है। ऐसा करने के कुछ तरीके के बारे में बात करते हैं।

क्या अध्याय 13 का पुनर्भुगतान योजना उत्तर है?

एक अध्याय 13 योजना के बारे में सोचो जैसे आप वजन घटाने की सर्जरी करेंगे यह एक बड़ा सौदा है, और यह समस्या को बल देता है। वजन घटाने सर्जरी के साथ आपको कम खाना चाहिए SChapter 13 आपको कम खर्च करने के लिए मजबूर करता है आपको एक बजट का पालन करना चाहिए, और बहुत उदार नहीं होना चाहिए आप मासिक भुगतान करने में तीन से पांच साल बिताते हैं आप अदालत की अनुमति के बिना उस समय के दौरान नए क्रेडिट नहीं ले सकते हैं और इसके लिए एक बहुत अच्छा कारण हो सकता है। कई लोगों के लिए, यह अराजकता से नियंत्रित करने के लिए एक अच्छा बदलाव है।

सफलता के लिए रणनीतियां

व्यवहार में बदलाव: चाहे आप अध्याय 13 या न करें, आप और आपके पति को पैसे के प्रति रवैया में परिवर्तन की आवश्यकता होगी, या आप कुछ वर्षों में यहां वापस मिल जाएंगे । यहां पर विचार करने के लिए कुछ सुझाव दिए गए हैं

हालांकि यह सच है कि छोटी चीजें जोड़ना है, मैं उन परिवर्तनों से शुरू करने में विश्वास करता हूं जिन पर सबसे अधिक प्रभाव पड़ सकता है

बजट सहायता: यदि आप तकनीक की समझ रखने वाले हैं, तो खर्च करने में आपकी मदद करने के लिए एक फोन ऐप या वेबसाइट का उपयोग करने पर विचार करें। मिंट और बिलगार्ड जैसी सिस्टम आपके व्यक्तिगत खातों के खर्चों को पुनः प्राप्त करने और उन्हें हल करने के लिए आपके बैंक खातों और आपके क्रेडिट कार्डों में बांट सकते हैं। आप बजट सेट करते हैं और ये ऐप आपको बताएंगे कि आप कब चले गए और, यह सिर्फ शुरुआत है

एक आपातकालीन फंड शुरू करें: दिवालिया होने के बाद आप क्रेडिट कार्ड का उपयोग कर सकते हैं जब कोई आपातकालीन स्थिति उत्पन्न होती है। आपको एक आपातकालीन फंड शुरू करने की आवश्यकता है हर महीने, जमा करें कि आपने दिवालिया होने से पहले अपना क्रेडिट कार्ड भुगतान करने के लिए उपयोग किया होता था। इससे पहले कि आप यह तय करें कि छुट्टियों और नए टीवी जैसी चीज़ों के लिए आपका बजट ढीला करने के लिए आपके पास कमरा है। विचार करें कि बेरोजगारी की अवधि के मौसम में औसत परिवार के लिए न्यूनतम माह $ 2, 000 का खर्च होता है

बहुत ज्यादा घर? क्या आपको वास्तव में 3, 000 वर्ग फुट घर की आवश्यकता है? एक पूल के साथ और एक तीन कार गेराज और एक 40 साल की बंधक। और सफाई सेवा से एक साप्ताहिक यात्रा? नहीं, तुम नहीं। मैंने अपने बच्चों को 1, 600 वर्ग फुट टाउन हाउस में एक आँगन के साथ उठाया।

यह कारों के लिए भी जाता है हम सभी नई कारों को खरीदने के अर्थशास्त्र को जानते हैं अब, लगभग हर प्रयुक्त कार डीलर की ऑनलाइन उपस्थिति है और आप अपने लैपटॉप पर खरीदारी कर सकते हैं। आप सबसे अच्छा वित्तपोषण सौदे के लिए भी ऑनलाइन खरीदारी कर सकते हैं।

बहुत अधिक भोजन क्या है? क्या आपने कभी $ 5 आइसक्रीम कोन खरीदा है और सोचा है, "मैं किराने की दुकान पर डिस्काउंट स्टोर पर दो डिब्बों का एक दफ़्ती खरीद सकता हूं (दो डिस्काउंट स्टोर पर बिक्री पर), जिसके लिए मैंने सिर्फ एक स्कप और वफ़ल शंकु के लिए भुगतान किया था ।"ज़रूर, आइसक्रीम पार्लर में जाने के लिए मज़ेदार है, लेकिन एक परिवार के लिए चार, जो कि $ 20 है श्रम सांख्यिकी ब्यूरो के अनुसार, 2015 में, औसत अमेरिकी परिवार ने औसतन $ 3, 008 रेस्तरां पर व्यतीत किया और बाहर ले गए $ 4 की तुलना करें, 015 हम किराने का सामान पर खर्च करते हैं

मुझे आश्चर्य है कि क्या उन आंकड़ों में फैंसी कॉफी पेय शामिल हैं? औसत अमेरिकी कॉफ़ी हाउस पर 780 डॉलर प्रति वर्ष खर्च करता है। या सोडा, जिसमें से हम 44 का उपभोग करते हैं। 7 गैलन एक वर्ष। यह लगभग 240 12 औंस के डिब्बे या करीब $ 80 (दफ़्ती में) या $ 240 (वेंडिंग मशीन में) है। वह प्रति व्यक्ति है

इसके बजाय अधिक पानी पीते हैं और, मैं बोतलबंद लोगों के बारे में बात नहीं कर रहा हूं। यदि आपको अपने नल का पानी पसंद नहीं है, तो एक फिल्टर पिचर प्राप्त करें, या नींबू का एक टुकड़ा या दो जोड़ें।

कॉर्ड कट करें: समय-थका सलाह अभी भी काम करती है आपको जो भी ज़रूरत नहीं है उसे छोड़ दें आपको केबल टीवी की ज़रूरत नहीं है मुझे लगता था कि मुझे केबल टीवी की ज़रूरत थी क्योंकि मेरे घर में दो बच्चे थे। जब वे घर से बाहर निकल गए, उनमें से किसी एक को केबल टीवी नहीं मिला ज़रूर मुझे दिखाया

बच्चे पैसे के गड्ढ़े हैं, क्या मैं सही हूं? और, बच्चों के बारे में बोलते हुए, आप युवा हैं कि आप उन्हें प्रशिक्षित कर सकते हैं कि उन्हें नवीनतम $ 100 टेनिस जूते या वीडियो गेम की आवश्यकता नहीं है। मेरी 12 वर्षीय बेटी के बाद एक मंदी हुई थी जब मैंने उसे डिपार्टमेंट स्टोर में $ 80 की पोशाक खरीदने से इनकार कर दिया, तो मैं उसे एक बचत स्टोर में ले गया। वह कपड़ों के दो बैग के साथ बाहर चलने के लिए उत्साहित थी, जिसके लिए मैंने $ 10 से कम का भुगतान किया।

कम सामग्री रखें: यदि आप टोस्टर ओवन खरीदना चाहते हैं, जो एक अच्छी वस्तु है लेकिन आवश्यकता से बहुत दूर है, तो यहां खरीदारी के बारे में सोचने का एक तरीका है।

1. आपको इसकी ज़रूरत नहीं है इसलिए इसे खरीदना नहीं है
2. यदि आप वास्तव में चाहते हैं, तो एक दिन, एक सप्ताह या एक महीने पहले प्रतीक्षा करें। एक अच्छा मौका है कि इच्छा कम हो जाएगी।
3. इसे इस्तेमाल करने की कोशिश करें अपने दोस्तों को एक कॉल डालें जिन्होंने एक धूल एकत्र किया हो। खेप और बचत दुकानों, अपने ऑनलाइन पड़ोस स्वैप पृष्ठ या क्रेग की सूची देखें। इस्तेमाल किया खरीदने के बारे में अजीब लग रहा है? इसे खत्म करो या खुद को "नवीनीकृत" मॉडल के साथ कंसोल करें
4. यदि आप इसे घर में ले आते हैं, तो समान आकार, मूल्य या उपयोग के लिए एक नया घर खोजें इसे ऑनलाइन बेचने पर विचार करें

ये कुछ ऐसे विचार हैं जो आपको नियंत्रण और संतुलन हासिल करने में मदद कर सकते हैं। आपके पोस्ट-दिवालिएपन के वित्तीय जीवन में कुछ स्टार्टर क्रेडिट कार्डों के लिए आवेदन करने से अधिक फायदा होगा। आपको एक नई सोच की आवश्यकता होगी लेकिन आप चालाक, प्रेरित हैं, और आप कभी भी अपने दिवालिएपन के वकील के कार्यालय में वापसी की यात्रा नहीं करना चाहते हैं।