क्या मैं एक दिवालियापन में मेरी सेवानिवृत्ति खो सकता हूं?

आप जल्द से जल्द सेवानिवृत्त होने के बारे में उत्साहित हो सकते हैं, लेकिन लंबी अवधि के ऋण का भुगतान करने का बोझ आपको कमजोर कर सकता है: क्या आपको इस ऋण का भुगतान करने के लिए अपनी सेवानिवृत्ति बचत में से कुछ का उपयोग करना चाहिए? यदि आप दिवालिएपन का मामला दर्ज करते हैं, तो क्या वह आपके क्रेडिट कार्ड से छुटकारा पायेगा? क्या आपको अपनी सेवानिवृत्ति के खातों को छोड़ना होगा?

पुराने क्रेडिट कार्ड ऋण का भुगतान करने के लिए संसाधनों को लगाने के बारे में सोचना डरावना है, लेकिन आपकी सेवानिवृत्ति खोने का विचार आपको और भी अधिक चिंतित बनाता है।

ये सुझाव आपकी कुछ चिंताएं आराम करने के लिए रख सकते हैं।

अधिकांश भाग के लिए, आप अध्याय 7 और अध्याय 13 के दिवालियापन दोनों में अपने सेवानिवृत्ति निधि की रक्षा कर सकते हैं, लेकिन इसमें अपवाद हैं। किसी भी संपत्ति को बेचने या रिवर्स बंधक लेने से पहले, मैं दृढ़ता से सुझाव देता हूं कि आपको एक योग्य उपभोक्ता दिवालियापन वकील से पेशेवर सलाह मिलती है। दिवालियापन दाखिल द्वारा आप जो कुछ कार्य कर सकते हैं वह पूर्ववत हो सकता है।

यहां कुछ सामान्य जानकारी दी गई है जो आपको शुरू हो जाएगी:

दिवालिएपन में रिटायरमेंट अकाउंट्स के लिए क्या होता है?

रिटायरमेंट खाते कई अलग-अलग रूपों में आते हैं। सौभाग्य से, एक दिवालियापन के मामले में उनमें से ज्यादातर संरक्षित हैं

• सामाजिक सुरक्षा
• पारंपरिक नियोक्ता-प्रायोजित पेंशन
• 401 (के) खाते
• आईआरए
• वार्षिकी
• सेवानिवृत्ति में आय का इस्तेमाल करने वाले कुछ अधिक सामान्य प्रकार के खाते यहां दिए गए हैं। पारंपरिक बचत खाता

क्या आप दिवालिएपन में अपने सेवानिवृत्ति निधि को बनाए रखते हैं, यह इस बात पर निर्भर करता है कि संपत्ति हम क्या छूट संपत्ति कहते हैं।

छूट संपत्ति क्या है?

जब आप दिवालिएपन का मामला दर्ज करते हैं, तो आप लक्ष्य को ज्यादा ऋण के रूप में छोड़ना (समाप्त) करना है, ताकि आप एक नई शुरुआत कर सकें उस निर्वहन के बदले, आपको उस संपत्ति को छोड़ना होगा जो आपको उस नए शुरुआत के लिए नहीं चाहिए। दिवालिएपन की अदालत से और आपके लेनदारों से आप क्या सुरक्षित रखते हैं

हम उस मुक्ति संपत्ति को कहते हैं।

अपनी संपत्ति की रक्षा के लिए उसे एक निश्चित छूट श्रेणी में फिट होना चाहिए, और अधिकांश भाग किसी निश्चित मौद्रिक सीमा से अधिक नहीं हो सकता प्रत्येक राज्य में छूट का अपना सेट है, और दिवालिएपन के कोड में छूट का एक सेट भी है। कुछ राज्यों में, आप केवल राज्य द्वारा स्थापित छूट सूची का उपयोग कर सकते हैं, लेकिन अन्य में आप यह चुन सकते हैं कि राज्य या संघीय छूट का उपयोग करना है या नहीं।

कई साल पहले, कांग्रेस ने फैसला लिया कि अगर पूरे सेवानिवृत्त लोगों को अपने सेवानिवृत्त फंडों पर निर्भर रहना चाहिए और धन का लेन-देन से बचा जाना चाहिए तो यह समाज के लिए बेहतर होगा। इसलिए, कांग्रेस ने ज्यादातर सेवानिवृत्ति खातों के लिए छूट दी है। उन छूट लोगों को उपलब्ध है, जो दिवालियापन फ़ाइल बनाते हैं, भले ही वे अन्य संपत्ति के लिए उनकी राज्य की छूट का चयन करें। यदि आप दिवालियापन कोड में पाए गए संघीय छूट का चयन कर सकते हैं, तो आप और भी अधिक सेवानिवृत्ति धन की रक्षा करने में सक्षम हो सकते हैं

कौन से पेंशन और सेवानिवृत्ति खाते संरक्षित हैं?

दुर्भाग्य से, सबसे ज्यादा, लेकिन अगर आप दिवालिएपन का मामला दर्ज करते हैं तो सभी सेवानिवृत्ति के पैसे सुरक्षित नहीं होते हैं यहां कुछ सामान्य दिशानिर्देश दिए गए हैं

सामाजिक सुरक्षा: दिवालियापन के मामले में सामाजिक सुरक्षा भुगतान सुरक्षित हैं, कम से कम जब तक वे आपके बैंक खाते में जमा नहीं होते हैं।

कुछ राज्यों में, बैंक खातों में नकद छूट नहीं है। आपका सबसे अच्छा अभ्यास आपके सामाजिक सुरक्षा जमाओं को एक अलग खाते में रखने के लिए होगा ताकि वे अन्य निधियों से जुड़ा नहीं हो सकें और इसलिए उनका पता लगाने के लिए कठिन हो।

पेंशन: निजी कंपनी के पेंशन सुरक्षित हैं अगर वे 1 9 74 के रोजगार सेवानिवृत्ति आय सुरक्षा अधिनियम (एआरआईएसए) नाम से कानून के तहत योग्य हैं। अर्हता प्राप्त करने के लिए, इन योजनाओं को ERISA और आंतरिक राजस्व संहिता में निहित कुछ आवश्यकताओं को पूरा करना होगा। आपकी योजना प्रशासक आपको बता सकता है कि आपकी योजना योग्य है या नहीं।

सरकारों, चर्चों, गैर-लाभ, कुछ साझेदारी, स्वामित्व और कर मुक्त संगठनों जैसे अन्य स्रोतों से पेंशन ईआरआईएसए योग्य नहीं हैं, लेकिन अगर वे आंतरिक राजस्व संहिता की अन्य आवश्यकताओं को पूरा करते हैं, तो उन्हें अभी भी छूट मिलती है।

401 (के) खाते: इन निवेश खातों को आंतरिक राजस्व संहिता की धारा 401 (के) के तहत संरक्षित किया गया है, इसलिए नाम।

पारंपरिक इआरए और रोथ आईआरएः वर्तमान में, आप पारंपरिक या रोथ आईआरएएस में कुल $ 1, 283, 025 की रक्षा कर सकते हैं। यह राशि हर तीन साल में समायोजित की जाती है।

वार्षिकियां: आंतरिक राजस्व संहिता कुछ वार्षिकी की सुरक्षा करता है, यह इस बात पर निर्भर करता है कि वार्षिकी किस प्रकार वित्त पोषित थी और भुगतान के लिए शर्तें उदाहरण के लिए, आपको अपनी लॉटरी जीतने के लिए स्थापित एक वार्षिकी छूट नहीं होगी, लेकिन जब आप 65 को बंद करते हैं तो आपको भुगतान करना शुरू हो जाएगा।

क्या रिवर्स मॉर्टगेज सहायता?

रिवर्स बंधक एक दिलचस्प विचार हैं वे आपको अपने घर छोड़ने के बिना अपनी इक्विटी तक पहुंचने की अनुमति देने के लिए तैयार हैं। मासिक भुगतान, एक एकमुश्त भुगतान या क्रेडिट की रेखा के बदले में, आप सहमत हैं कि आपका घर लौटकर या स्थायी रूप से उसके पास से जाने के बाद वापस ऋणदाता के पास जाएंगे।

यहां वास्तविक संपत्ति आपके घर में इक्विटी है फिर, हमें यह तय करने के लिए राज्य और संघीय छूटों पर वापस जाना होगा कि इक्विटी सुरक्षित है या नहीं। कुछ राज्यों ने आपको 100% इक्विटी की रक्षा करने की अनुमति दी है, लेकिन अधिकांश राज्य उन रकम को सीमित करते हैं जो आप छूट सकते हैं, और वे व्यापक रूप से भिन्न हो सकते हैं। मेन में, आप प्रत्येक इक्विटी में $ 47, 500 की रक्षा कर सकते हैं, लेकिन अगर आप एक दिवालिएपन के मामले को एक साथ जोड़ते हैं तो आप $ 95,000 से दोगुनी कर सकते हैं। यदि आप 60 से अधिक या अक्षम हैं, तो आप एक साथ $ 190, 000 से छूट प्राप्त कर सकते हैं, जो अभी भी $ 60,000 असुरक्षित छोड़ देंगे।

मैने आपको संघीय छूट का इस्तेमाल करने का विकल्प नहीं दिया है, लेकिन वे आपसे बहुत मदद नहीं करेंगे, यदि आप दोनों फाइल $ 23, 675 या $ 47, 350 की अनुमति दें, तो आप जितनी भी हो मेन छूट के तहत सुरक्षा।

क्या झील लॉट सुरक्षित है?

संपत्ति के इस टुकड़े को बचाने के लिए भी कठिन हो सकता है यह आपके घर की तरह होमस्टेड छूट के लिए योग्य नहीं होगायह केवल तभी सुरक्षित होगा यदि आपकी राज्य छूट से इसे कवर करने के लिए एक श्रेणी है। संघीय छूट में, "वाइल्ड कार्ड" नामक एक श्रेणी है जो आपको $ 1, 250 (प्रत्येक तीन वर्षों में समायोजित) के मूल्य के साथ-साथ किसी भी अप्रयुक्त होमस्टेड छूट की $ 11, 850 तक की किसी चीज की रक्षा करने की अनुमति देता है। चूंकि आप पहले से ही अपने सभी संघीय आवास छूट का उपयोग कर रहे हैं, इसलिए अतिरिक्त राशि आपके लिए उपलब्ध नहीं होगी।

क्या आप रियल एस्टेट इक्विटी को एक और तरीके से सुरक्षित रख सकते हैं?

शायद आप सोच रहे हैं कि आपके घर या इक्विटी की रक्षा करने का कोई अन्य तरीका क्या है यह संभव हो सकता है, लेकिन यह मुश्किल है और उलटा पड़ सकता है

कठिन रास्ता: संभवत: आप संपत्ति पर बंधक ले सकते हैं या खोकर बेच सकते हैं और धन को आपके 401 (के) या आईआरए में जमा कर सकते हैं, जो सुरक्षित खाते हैं।

यही कारण है कि यह संभवतः काम नहीं करेगा: जब आप दिवालियापन के मामले दर्ज करते हैं तो आपको पिछले एक से दो वर्षों के दौरान अपने वित्तीय लेनदेन का अधिक खुलासा करना होगा। अदालत उन लेनदेन की छानबीन करेगी, और अगर ऐसा लगता है कि आप किसी भी तरह की संपत्ति को केवल अपने लेनदारों से पैसा रखने के लिए छूट वाली संपत्ति में परिवर्तित करने की कोशिश कर रहे थे तो दिवालिएपन की अदालत लेनदेन को पूर्ववत कर सकती है और अपने लेनदारों को वैसे भी भुगतान करने के लिए धन का उपयोग कर सकती है। इसे अपरिवर्तनीय पूर्व-दिवालियापन योजना कहा जाता है

बेहतर तरीका: लेकिन यहां कुछ ऐसा होगा जो काम करेगा आपका क्रेडिट कार्ड ऋण 50, 000 डॉलर है। यदि आप दिवालियापन के मामले दर्ज कर रहे थे, तो अदालत निश्चित तौर पर चाहती है कि आप उस ऋण का भुगतान करने के लिए पर्याप्त संपत्ति को चालू करें। लेकिन यहां एक रजत अस्तर है। भले ही आपके पास $ 50, 000 का मतलब है, इसका मतलब यह नहीं है कि आप $ 50, 000 का भुगतान करेंगे। लेनदारों को भुगतान करने से पहले दावे दर्ज करना होगा, और उन दावों को कुछ आवश्यकताओं, या न्यासी (जिन्हें नियुक्त किया गया है) का पालन करना है अदालत द्वारा अपने मामले का संचालन करने के लिए) दावा करने के लिए आपत्ति कर सकते हैं और संभवतः इसे बाहर फेंक दिया है। अन्य लेनदारों को दावा दायर करने के लिए परेशान नहीं होंगे। कोई दावा जो अदालत द्वारा दायर या स्वीकार्य नहीं है, उसे छुट्टी दे दी जाएगी। इसलिए, एक बहुत अच्छा मौका है कि आपको कर्ज में $ 50,000 से भी कम का भुगतान करना होगा।

क्या इसका मतलब है कि आपको अपना घर छोड़ना होगा? यह इसे संभालने का एक तरीका है ट्रस्टी घर बेचेंगे, आपको अपनी स्वीकृत छूट की पूरी राशि का भुगतान (यदि आप मेन के छूट कानून के तहत योग्य हैं तो $ 190,000 तक), बिक्री की लागत का भुगतान करें, ट्रस्टी के स्वयं के कमीशन का भुगतान करें (उसे भुगतान का प्रतिशत मिलता है वह निधि का संचालन करता है), और सभी स्वीकृत दावों का भुगतान करते हैं। अदालत ने आपको कुछ भी बचा दिया होगा।

एक विकल्प के रूप में, आप अन्य गैरकानूनी संपत्ति या नकदी के विकल्प की पेशकश कर सकते हैं ताकि आप अपने घर को सुरक्षित रख सकें और इसमें आपकी अधिकांश इक्विटी सुरक्षित रख सकें। संपत्ति प्रतिस्थापन कहाँ से आएगा? सबसे अधिक संभावना है, आप अपनी इक्विटी के विरुद्ध उधार लेते हैं, या तो रिवर्स बंधक के साथ आप पर विचार कर रहे हैं या एक पारंपरिक बंधक या क्रेडिट की होम इक्विटी रेखा।

इसलिए, आप सोच रहे हैं कि फ़ाइल दिवालियापन क्यों बिल्कुल है; आप अभी पैसे उधार ले सकते हैं, क्रेडिट कार्ड का भुगतान कर सकते हैं, और दिवालिएपन से पूरी तरह से बच सकते हैंयह सच है। और, आप उन देनदारों के साथ बातचीत करने में सक्षम हो सकते हैं, जो आपके बकाया राशि से कम है। जैसा कि पुरानी कहावत है, यह "छह के एक और दूसरे का आधा दर्जन हो सकता है "इसे स्वयं से करना आपके भाग में अधिक काम कर सकता है, लेकिन अगले 10 वर्षों में आपके पास दिवालिएपन नहीं होगा।

ऋण चुकाने के लिए रिटायरमेंट अकाउंट्स का उपयोग करके दिवालियापन से बचें

तो, विपरीत परिदृश्य के बारे में क्या? मुआवजा संपत्ति में इक्विटी को चालू करने के लिए और अधिक ऋण लेने के बजाय, यदि आप अपने 401 (के) और अपने IRA का इस्तेमाल अपने दूसरे ऋण का भुगतान करने के लिए करते हैं तो? यह लगभग कभी भी एक अच्छा विचार नहीं है क्योंकि आप एक दिवालियापन के मामले दर्ज करके सिर्फ उन्हीं ऋणों का भुगतान करने के लिए संरक्षित धन का उपयोग कर रहे हैं। मैं आपको एक छोटे से रहस्य पर दूँगा। यह लगभग कभी मौलिक समस्या को हल नहीं करता है आप ऋण का भुगतान कर सकते हैं, लेकिन कुछ वर्षों में क्या होता है जब आपने उन खातों को फिर से चार्ज किया है? आपको कोई रिटायरमेंट नहीं होने के साथ ही कर्ज में फिर से ऋण मिल जाएगा। और, अगर आप 59 वर्ष की अवधि में अपने 401 (के) या अपने आईआरए से धन वापस ले लें, तो अगले साल आपको एक बड़ा मोटी कर बिल देना होगा।

निचला रेखा

इससे पहले कि आप कोई कार्रवाई करें, आपको वास्तव में एक जानकार उपभोक्ता दिवालियापन वकील के साथ बैठना चाहिए इनमें से कुछ लेन-देन के लिए कर के निहितार्थ हैं, और यदि आप उस मार्ग को चुनते हैं, तो कुछ सावधानीपूर्वक योजना और दिवालियापन अदालत के समाधान के लिए समय लगेगा अधिकांश उपभोक्ता दिवालियापन वकील आपको एक निःशुल्क प्रारंभिक परामर्श प्रदान करेंगे, लेकिन अगर आपको इसके लिए भुगतान करना होगा, तो सलाह अनमोल होगी