अगर मेरे पास पेंशन है, तो क्या मुझे बॉन्ड में कम रखना चाहिए?

जब आप सेवानिवृत्ति के खाते का प्रबंधन करते हैं, तो आपको एक महत्वपूर्ण निर्णय करना चाहिए जो आपके निवेश के हिस्से हैं जो शेयरों में डालते हैं, और बांड में डालने के लिए क्या भाग है ऐतिहासिक रूप से, लंबे समय से अधिक समय से, शेयरों को बॉन्ड की तुलना में अधिक लाभ होता है, लेकिन कई अस्थिरता के साथ बांड अधिक पूर्वानुमान लगाते हैं लेकिन कम रिटर्न दे सकते हैं

जब आपके पास पेंशन है, तो आपके पास आय का एक अनुमान, स्थिर स्रोत है

कुछ वित्तीय सलाहकार तब सुझाव देंगे कि एक पेंशन आपके पोर्टफोलियो में बॉन्ड की भूमिका को पूरा करती है, और इसलिए अगर आपके पास एक बड़ी पेंशन है, तो आप अपने निवेश के साथ अधिक आक्रामक हो सकते हैं और शेयरों के लिए अधिक आवंटित कर सकते हैं।

मैं कहता हूं, यह उसके मुकाबले बहुत अधिक पर निर्भर करता है। बांडों के लिए आपका आवंटन आपके निवेश से अतिरिक्त आय की आपकी ज़रूरत पर निर्भर होना चाहिए, न कि आपकी पेंशन है या नहीं

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आपकी आय की जरूरतों के आधार पर कैसे आवंटित करें

दो सेवानिवृत्त लोगों पर नजर डालें, जिनके लिए प्रत्येक वर्ष की आवश्यकता 60,000 डॉलर सेवानिवृत्ति में आराम से रहने के लिए।

रिटायर 1 - उच्च पेंशन

रिटायर्री 1 की अपनी 401 (के) योजना में $ 250, 000 बचाए गए हैं और एक बार सेवानिवृत्त होने वाले आय के निम्नलिखित स्रोत होने की उम्मीद है:

• पेंशन से प्रति वर्ष $ 45,000
• सामाजिक सुरक्षा से $ 20,000 प्रति वर्ष

प्रति वर्ष 65,000 डॉलर की गारंटीकृत आय के साथ सेवानिवृत्ति 1 में सेवानिवृत्ति के लिए रिटायर 1 का अनुमानित खर्च है। सेवानिवृत्ति में रहने वाले खर्चों के लिए इस सेवानिवृत्ति को अपने 401 (के) योजना में $ 250, 000 की आवश्यकता नहीं है

बांडों को आवंटित करने के बारे में उनका निर्णय रिटर्न की दरों और जोखिम स्तर के साथ अपेक्षाओं पर आधारित होना चाहिए।

रिटायरी 1 इसे सुरक्षित कर सकता है, क्योंकि उन्हें उच्च रिटर्न के लिए शूट करने की कोई आवश्यकता नहीं है। या, अगर रिटायर 1 स्टॉक मार्केट के प्राकृतिक उतार-चढ़ाव को समझता है, तो वे अपने 401 (के) स्टॉक के 100% को शेयरों में आवंटित कर सकते हैं, और केवल अच्छे प्रदर्शन के साथ कई सालों में फंड निकाल सकते हैं।

बस क्योंकि उनके पास पेंशन है, यह बांडों को कम आवंटित करने का स्वचालित निर्णय नहीं है। यह परिस्थितियों और व्यक्तिगत प्राथमिकताओं का मामला है। अगले रिटायर एक अलग स्थिति में है।

रिटायर्री 2 - लोअर पेंशन

रिटायरि 2 में भी 4,000 (के) योजनाओं में $ 250, 000 बचाए गए हैं, और एक बार सेवानिवृत्त होने वाले आय के निम्नलिखित स्रोत होने की उम्मीद है:

• $ 25,000 प्रति वर्ष एक पेंशन सामाजिक सुरक्षा से $ 25,000 प्रति वर्ष
• $ 50,000 की गारंटीकृत आय के साथ, सेवानिवृत्ति 2 को अपनी बचत से प्रति वर्ष $ 10, 000 प्रति वर्ष की दर से $ 60,000,000 की आवश्यकता होगी। सेवानिवृत्ति। $ 10, 000 $ 250, 000 खाता आकार में विभाजित 4% के बराबर है। यदि निवेश ठीक तरह से संरचित है, तो एक साल में 4% वापस लेना संभव है।

इसे पूरा करने के लिए, रिटायर 2 वापसी के नियमों का अनुशासित सेट का पालन करना चाहता है जिसका अर्थ है कि शेयरों में 70% से अधिक और 50% से कम नहीं आवंटित करना।यह बांडों को आवंटित 30% और 50% के बीच छोड़ देता है। सेवानिवृत्ति 2 के पास पेंशन है, लेकिन बांडों को आवंटित करने के लिए कितना फैसला किया जाता है, इसका निर्धारण नौकरी से किया जाता है धन को पूरा करने की ज़रूरत होती है - यह नहीं है कि यह पेंशन है या नहीं।

क्योंकि रिटायर 2 को 401 (के) से आय पर भरोसा करने की आवश्यकता है क्योंकि रिटायर 1 के रूप में निवेशों को आवंटित करने के लिए उनके पास इतना स्वतंत्रता नहीं है।

रिटायर 1 कुछ भी नहीं कमा सकता है और अभी भी ठीक हो सकता है। सेवानिवृत्त 2 को 250,000 डॉलर की जरूरत है और उनके लिए अच्छा पैसा कमा लें, लेकिन एक ही समय में, वे ज्यादा जोखिम नहीं ले सकते और पैसा खो सकते हैं।

दोनों सेवानिवृत्त लोगों के पास एक योजना है, और योजना उन्हें उन आवंटन विकल्पों की सीमा को दिखाने में मदद करती है जो उनकी परिस्थितियों में फिट होते हैं। अधिकांश सेवानिवृत्त लोगों को तय करना चाहिए कि पहले सेवानिवृत्ति की आय योजना बनाकर अपने निवेश का आवंटन कैसे करें जिससे कि भविष्य की नौकरी से पता चलता है कि पैसा पूरा करने की आवश्यकता होगी।

आइए हम रिटायर 2 कैसे बांड के अपने 250,000 डॉलर के एक हिस्से को आवंटित कर सकते हैं, इसमें थोड़ी गहरी खुदाई करते हैं।

बॉण्ड आवंटन का काम कैसे किया जा सकता है

रिटायर 2 बॉन्ड की एक श्रृंखला खरीदकर बंधन में अपनी सेवानिवृत्ति के पैसे का एक हिस्सा निवेश कर सकता है जहां हर साल एक विशिष्ट राशि परिपक्व होती है। इसे एक बंधन सीढ़ी कहा जाता है चूंकि उन्हें सालाना 10, 000 रुपये वापस लेने की जरूरत है, इसलिए सेवानिवृत्ति के पहले दस वर्षों के लिए प्रत्येक वर्ष परिपक्व होने वाले $ 10, 000 के बांड खरीदने की भावना होगी।

इससे बांडों को लगभग $ 100, 000 आवंटित किए जाएंगे, जो $ 250, 000 खाते का 40% है। प्रत्येक वर्ष 10, 000 रूपये परिपक्व होने पर इसे वापस ले लिया जाएगा और खर्च किया जाएगा। निवेश के समय में उस बिंदु पर निवेश की प्रक्रिया जहां उन्हें उपयोग करने की आवश्यकता होगी कभी-कभी समय विभाजन भी कहा जाता है।

शेष $ 150, 000 शेयर इंडेक्स फंड को पूरी तरह आवंटित किए जाएंगे अल्पावधि की अस्थिरता कोई फर्क नहीं पड़ेगी, क्योंकि बांड वर्तमान वापसी की जरूरतों को पूरा करने के लिए होंगे। इस प्रकार स्टॉक मार्केट में किसी भी डाउन साल तक इंतजार करने के लिए बहुत समय लगता है। अगले 10 वर्षों में स्टॉक औसत में कम से कम 7% होने का अनुमान लगाते हुए, वे पर्याप्त रूप से बढ़ेंगे कि रिटायर 2 स्टॉक के साथ-साथ शेयरों को बेचने वाले और परिपक्व और खर्च किए गए लोगों को फिर से भरने के लिए अधिक बांड खरीदेंगे।

उदाहरण के लिए, हम एक वर्ष बाद मान लें कि शेयरों को आवंटित $ 150,000 का भुगतान 7% हो गया है, और इसलिए यह 160 डॉलर, 500 के बराबर है। रिटायर 1 1 डॉलर की बिक्री करेगा और एक बांड खरीदने के लिए इसका इस्तेमाल करेगा दस वर्षों में परिपक्व हो जाता है। इस बीच, माना जा रहा है कि रिटायर 1 सेवानिवृत्त हो गया है, वह चालू वर्ष में परिपक्व होने वाले बॉन्ड से $ 10,000 खर्च करेगा। इस प्रकार, रिटायर 1 एक छद्म "दस साल का पेंशन" बनायेगा, जहां वापसी की जरूरतें लगातार दस वर्षों के लिए कवर की गईं।

निष्कर्ष? यह निर्भर करता है कि

एक पेंशन होने से निश्चित रूप से आपकी सेवानिवृत्ति के वर्षों में अतिरिक्त सुरक्षा मिलती है लेकिन इसका स्वतः मतलब यह नहीं है कि आप अपने अन्य निवेश खातों को कैसे आवंटित करें। आपके निवेश आवंटन को आपकी वित्तीय योजना और आपके धन का अनुमानित उपयोग से प्रेरित होना चाहिए।