ऋणदाता भुगतान किया बंधक बीमा (एलपीएमआई) के पेशेवरों और विपक्ष

जब भी आपका डाउन भुगतान आपके घर के मूल्य के 20% से कम है तो बंधक बीमा की आवश्यकता होती है। यह बीमा आपके ऋणदाता की सुरक्षा करता है यदि आप बंधक का भुगतान करने में असफल हो हालांकि यह दुर्भाग्यपूर्ण है कि आपको बंधक बीमा का भुगतान करना पड़ता है, लेकिन ऊपर यह है कि आप 20% (जो बचत के कुछ और साल का लायक हो सकता है) को कम किए बिना घर खरीद सकते हैं। चाहे 20% से कम के साथ खरीदना अच्छा विचार है, यह बहस का मुद्दा है, और एक अन्य लेख के लिए एक विषय है।

आमतौर पर, आप (उधारकर्ता) निजी बंधक बीमा (पीएमआई) के लिए मासिक प्रीमियम का भुगतान करते हैं यह हर महीने एक अतिरिक्त लागत है, और यह आपके बजट से थोड़ा सा काट ले सकता है। हालांकि, कुछ उधारदाता ऋणदाता द्वारा भुगतान किए गए बंधक बीमा (एलपीएमआई) की पेशकश करते हैं, जो आपको उस अतिरिक्त मासिक भुगतान से बचने की अनुमति देता है।

दुर्भाग्य से, एलपीएमआई बहुत अच्छा नाम नहीं है क्योंकि ऋणदाता वास्तव में बीमा के लिए भुगतान नहीं करता - आप करते हैं। हमेशा याद रखें (विशेषकर वित्तीय लेनदेन के साथ) कि कोई भी आपके लिए किसी भी कीमत का भुगतान नहीं कर रहा है, जब तक कि वह बदले में कुछ नहीं मिलता है।

कैसे एलपीएमआई वर्क्स

एलपीएमआई का उपयोग करने के लिए, आप बीमा प्रीमियम भुगतानों की संरचना को बदलते हैं ताकि आप प्रत्येक महीने अलग शुल्क का भुगतान न करें। इसके बजाय, आप या तो एकमुश्त राशि का भुगतान करते हैं, या आप हर महीने बड़े बंधक भुगतान करते हैं। एकमुश्त राशि आपके बंधक दर के समायोजन से कम आम है

यदि आप एक एकमुश्त भुगतान करते हैं, तो आपका ऋणदाता उस राशि का निर्धारण करेगा जो उन्हें लगता है कि उनकी लागतों को कवर किया जाएगा (क्योंकि वे उस पैसे के साथ बंधक बीमा खरीदने जा रहे हैं) आपके घर की खरीद के विवरण दिए गए हैं

दूसरी तरफ, यदि आप समय के साथ भुगतान करते हैं, तो आप थोड़ा अधिक बंधक दर के रूप में भुगतान करेंगे। क्योंकि एक उच्च बंधक दर का अर्थ है उच्चतर मासिक भुगतान (देखें कि कैसे ऋण की गणना करें) यदि आप एलपीएमआई के लिए जाते हैं, तो आप हर माह थोड़ा अधिक भुगतान कर सकते हैं, लेकिन अगर आप पीएमआई को अलग से मिलते हैं, तो इससे कम हो सकता है

विचार करने के लिए चीजें

एलपीएमआई हर किसी के लिए नहीं है वास्तव में, एलपीएमआई के साथ ऋण के लिए सभी योग्य नहीं होंगे आम तौर पर आपको एलपीएमआई के लिए एक अच्छा विकल्प होना चाहिए, और कुछ परिस्थितियों में यह केवल आकर्षक है

उच्च आय अर्जक: उन लोगों के लिए जो कर सकते हैं एलपीएमआई का उपयोग करें, यह उच्च आय वाले उधारकर्ताओं के लिए सबसे आकर्षक है; उच्च ब्याज दर के कारण वे अधिक से अधिक कर कटौती का आनंद ले सकते हैं (मान लें कि वे घर बंधक ब्याज लागत घटाते हैं) कम आय वाले लोग, दूसरी तरफ, अकेले पीएमआई काट सकते हैं, इसलिए एलपीएमआई कोई अतिरिक्त कर लाभ नहीं लाएगा। बेशक, आपको हमेशा संभावित कटौती के बारे में अपने कर तैयार करने वाले के साथ बात करनी चाहिए - और यहां तक ​​कि अपने बंधक ऋण को कैसे सबसे अच्छी तरह तैयार किया जाए ये नियम हाल ही में बदल रहे हैं, इसलिए किसी भी चीज़ से पहले विशेषज्ञ से जांच करें।

लघु अवधि के ऋण: एलपीएमआई अल्प अवधि के ऋणों के साथ सबसे आकर्षक है (यह उधारकर्ता के लिए नहीं है जिसे 30 ऋण मिलते हैं और कई सालों के लिए भुगतान करता है)। क्यूं कर? फिर, अधिकांश एलपीएमआई ऋणों में एक वृद्धि हुई बंधक ब्याज दर शामिल है, जो कि एकमुश्त राशि के मुकाबले विरोध है, जो आपको साल के लिए परेशान कर सकता है। यह बंधक दर कभी नहीं बदलेगी, इसलिए आपको एलपीएमआई "प्रीमियम से छुटकारा पाने के लिए पूरी तरह से बंधक का भुगतान करना होगा "आप या तो अपनी खुद की बचत (ऋण की तुलना में आसान कहा जा सकता है) या पुनर्वित्त द्वारा ऋण का भुगतान करके ऐसा कर सकते हैं।

पीएमआई के साथ इसके विपरीत, जो आप अपने घर में पर्याप्त इक्विटी बनाने के बाद रद्द कर सकते हैं - तो आप अपने ऋण की शेष राशि के लिए कम ब्याज दर (और कोई और पीएमआई भुगतान नहीं) का आनंद ले सकते हैं।

उच्च एलटीवी: यदि आपका ऋण मूल्य अनुपात (एलटीवी) 80% के करीब है, तो एलपीएमआई संभवत: आपके सबसे अच्छा विकल्प नहीं है जब तक कि आप जल्द से जल्द ऋण से छुटकारा पाने की योजना बना रहे हैं (पुनर्वित्त या प्रीपेनिंग द्वारा)। करीब 80%, आप लगभग पूरी तरह से बंधक बीमा के साथ कर रहे हैं यदि आप पीएमआई का उपयोग करते हैं और हर महीने एक अलग भुगतान करते हैं, तो आप अपेक्षाकृत जल्द बीमा रद्द कर सकते हैं, और आप उच्च ब्याज दर से नहीं फंसेंगे। याद रखें कि आप भुगतान करके 80% एलटीवी से ऊपर प्राप्त कर सकते हैं, या यदि एक मजबूत आवास बाजार के कारण आपके घर का मूल्य बढ़ जाता है तो ऐसा हो सकता है। आपके पीएमआई को रद्द करने से केवल कुछ सौ डॉलर (मूल्यांकन प्राप्त करने के लिए) की लागत शामिल हो सकती है, जबकि इसे पुनर्वित्त करने के लिए और अधिक लागत आएगी

एलपीएमआई के विकल्प

अगर आपको नहीं लगता कि एलपीएमआई कैसे लगता है, तो कुछ विकल्प हैं। सबसे पहले, आप कम से कम 20% का एक बड़ा नीचे भुगतान कर सकते हैं। हालांकि, कई लोगों के पास यह विकल्प नहीं है एक और विकल्प अपने स्वयं के पीएमआई के लिए भुगतान करना है (कभी-कभी बुजुर्ग कहा जाता है बंधक बीमा या बीपीएमआई)। आपने पहले से ही ऐसे परिस्थितियों के कुछ उदाहरण देख लिए हैं जहां सादे-पुराना पीएमआई एलपीएमआई से बेहतर है। आखिरकार, आप एक पायगाइबैक लोन (या 80/20 ऋण) का उपयोग कर सकते हैं, हालांकि ये ऋण सामान्य रूप से उतने सामान्य नहीं हैं जितना वे इस्तेमाल करते थे एक piggyback आप पूरी तरह से बंधक बीमा से बचने के लिए अनुमति देता है, लेकिन आपका दूसरा बंधक उच्च ब्याज दर के साथ आएगा अगर आप दूसरे बंधक को जल्दी से भुगतान कर सकते हैं, तो आपको अंत में आने वाले वर्षों में बंधक दर (एलपीएमआई की वृद्धि नहीं) होने का आनंद मिलेगा।