लघु व्यवसायों के लिए स्वयं बीमा विकल्प

सभी व्यवसायों को आकस्मिक नुकसान के जोखिम का सामना करना पड़ता है। इस जोखिम के प्रबंधन के लिए दो बुनियादी विकल्प हैं: जोखिम हस्तांतरण और जोखिम प्रतिधारण

जोखिम स्थानांतरण

कई व्यवसाय बीमा पॉलिसी खरीदकर जोखिम को हस्तांतरित करते हैं। निर्दिष्ट प्रीमियम का भुगतान करके, कोई व्यवसाय एक बीमाकर्ता को जोखिम में स्थानांतरित कर सकता है कि कुछ प्रकार के नुकसान होने होंगे। बीमाकर्ता जोखिम को मानता है कि हानि बीमा राशि से प्राप्त प्रीमियम की मात्रा से अधिक हो सकती है।

किसी व्यवसाय में अनुबंध में क्षतिपूर्ति समझौते के जरिए जोखिम स्थानांतरित करने का विकल्प भी होता है। क्षतिपूर्ति समझौते में, एक कंपनी कुछ प्रकार के दावों या मुकदमों की लागतों के लिए दूसरे को क्षतिपूर्ति (प्रतिपूर्ति) करने के लिए सहमत है

रिस्क रिटेंशन (सेल्फ इंश्योरेंस)

कुछ जोखिम कुछ जोखिम रखने के लिए कई व्यवसाय चुनते हैं (या एक बीमा कंपनी द्वारा मजबूर होते हैं) जोखिम प्रतिधारण को अक्सर आत्म-बीमा के रूप में जाना जाता है आम तौर पर, छोटी कंपनियों की तुलना में बड़ी कंपनियों के आत्म-बीमा के संबंध में अधिक विकल्प होते हैं क्योंकि बड़ी कंपनियों के नुकसान को अवशोषित करने की अधिक क्षमता होती है फिर भी, छोटे व्यवसाय अभी भी जोखिम बनाए रखने के कई लाभों का आनंद ले सकते हैं, यद्यपि छोटे पैमाने पर।

जोखिम प्रतिधारण के लाभ

जोखिम बनाए रखने का एक बड़ा फायदा बीमा की लागत कम है कुछ जोखिम संभालने से, आप कुछ धनराशि रख सकते हैं जिसे आप बीमाकर्ता को भुगतान नहीं करेंगे। आत्म-बीमा आपके द्वारा बनाए गए जोखिमों पर अधिक नियंत्रण प्रदान करता है।

चूंकि आप कुछ घाटे को जेब से बाहर कर देंगे, इसके अलावा, आप उन्हें होने से रोकने के लिए कड़ी मेहनत कर सकते हैं।

जोखिम प्रतिधारण के नुकसान

जोखिम प्रतिधारण कुछ नुकसान प्रदान करता है एक यह है कि आपके आउट-ऑफ-जेब की लागतें आपके अनुमान से अधिक हो सकती हैं। उदाहरण के लिए, यदि आप अपनी व्यावसायिक संपत्ति नीति पर $ 5000 का कटौती चुनते हैं, तो शायद आप $ 4999 नुकसान होने की उम्मीद नहीं कर रहे हैं

दूसरा, जोखिम बनाए रखने से प्रशासनिक बाधाएं उत्पन्न हो सकती हैं मान लीजिए कि आप ट्रकों के अपने बेड़े पर आत्म-बीमा भौतिक क्षति कवरेज का निर्णय लेते हैं। अगर एक ट्रक क्षतिग्रस्त हो जाता है तो आपको उन कार्यों को करने के लिए बीमाकर्ता पर भरोसा करने की बजाए मरम्मत-संबंधित कार्य (जैसे एक विश्वसनीय मरम्मत की दुकान का पता लगाने) से निपटना होगा।

लघु व्यवसायों द्वारा प्रयुक्त जोखिम प्रतिधारण के प्रकार

जोखिम को बनाए रखने के लिए छोटे व्यवसायों के लिए कुछ विकल्प उपलब्ध हैं:

कटऑप्टिबल्स

कटौतीयोग्य जोखिम प्रतिधारण का एक सामान्य तरीका है आपके प्रीमियम को कम करने के लिए वे एक प्रभावी उपकरण हो सकते हैं यदि आपके पास कुछ हानि जेब से बाहर करने के लिए वित्तीय संसाधन हैं। कई प्रकार की नीतियों में कटौती का उपयोग किया जाता है

संपदा कॉरपोरेशन कमोडीबल्स का इस्तेमाल अक्सर वाणिज्यिक संपत्ति और ऑटो शारीरिक क्षति जैसे प्रथम-पक्ष कवरेज प्रदान करने वाली नीतियों में किया जाता है।जब कोई कटौती लागू होती है, तो निर्दिष्ट कटौती से नीचे आने वाले किसी भी हानि को आपकी पॉलिसी द्वारा कवर नहीं किया जाएगा। जब हानि कटौती से अधिक हो जाती है, तो बीमाकर्ता आमतौर पर नुकसान की राशि और कटौती के बीच अंतर का भुगतान करता है।

सामान्य दायित्व या ऑटो दायित्व कवरेज व्यावसायिक ऑटो या सामान्य देयता नीतियों के तहत संपत्ति क्षति के दावों के लिए कटौती का उपयोग भी किया जा सकता है

उदाहरण के लिए, बजरी की दौड़ में इस्तेमाल होने वाले ट्रकों को टूटने वाली विंडशील्ड के लिए कई छोटे दायित्व दावे उत्पन्न कर सकते हैं। इस प्रकार, एक कंपनी जो ट्रकों पर रॉक या अन्य भूनिर्माण सामग्रियों को स्थानांतरित करती है, वह वाणिज्यिक ऑटो पॉलिसी खरीद सकती है जिसमें एक $ 1, 000 का कहना है कि संपत्ति की हानि घटाई जा सकती है। जब कोई दावेदार फटा हुआ विंडशील्ड के लिए मुआवजे की मांग करता है, तो बीमाकृत बजरी कंपनी दावेदार को सीधे भुगतान करती है अगर मांग की गई राशि घटाई से अधिक नहीं होती है

ध्यान दें कि छोटे व्यापार मालिकों को कवर करने वाली देनदारी नीतियों को घटाकर शामिल करने की संभावना नहीं है जो शारीरिक चोट के दावों पर लागू होता है शारीरिक चोट के लिए मुआवजे की मांग के दावों को नियंत्रण से बाहर सर्पिल हो सकता है अगर ठीक से प्रबंधित नहीं किया जाता है। इस प्रकार, बीमाकर्ता ऐसे दावों को अपने आप को संभालना पसंद करते हैं

श्रमिक मुआवजा कई राज्यों ने श्रमिक मुआवजा बीमा के लिए छोटे कटौती कार्यक्रमों के उपयोग को मंजूरी दी है। ये कार्यक्रम राज्य से अलग-अलग होते हैं कुछ राज्यों में "छोटा" कटौती $ 500 से लेकर 75, 000 तक हो सकती है। कटौती योग्य चिकित्सा लाभ, क्षतिपूर्ति या दोनों पर लागू हो सकता है। यह हानि समायोजन व्यय पर लागू या लागू नहीं हो सकता है कुछ राज्यों को बीमाकर्ताओं को किसी भी नियोक्ता के लिए एक छोटे से घटाया जाने की आवश्यकता होती है जो एक के लिए उत्तीर्ण हो। अन्य राज्यों में, बीमा कंपनियों को अनुमति है, लेकिन एक छोटी छूट योजना की पेशकश करने के लिए बाध्य नहीं है

एक छोटा सा व्यवसाय स्वामी जो एक छोटे से कटौती के साथ श्रमिक मुआवजा कवरेज खरीदना चाहता है, उसे वित्तीय सुरक्षा का प्रमाण प्रदान करना आवश्यक हो सकता है जैसे क्रेडिट का एक अयोग्य पत्र कटौती एक मानक के अनुसार मानक श्रमिक मुआवजा नीति में आम तौर पर जोड़ा जाता है।

आत्मनिहित प्रतिधारण

एक आत्म-बीमा धारक (एसआईआर) का दायित्व और श्रमिक मुआवजा नीतियों में उपयोग किया जाता है कटौती की तरह, एक एसआईआर एक निश्चित राशि का प्रतिनिधित्व करता है जो आप को बनाए रखने के लिए सहमत हैं। दोनों के बीच एक अंतर दावे के खर्चों के साथ करना है इस तरह के खर्चों में आमतौर पर कटौती कम नहीं होती है लेकिन एसआईआर को कम कर सकता है। इसके अलावा, जब कोई दावा घटाया जा सकता है तो बीमाकर्ता आमतौर पर रक्षा को नियंत्रित करता है। जब कोई दावा एसआईआर के अधीन होता है, तो बीमाकर्ता सुरक्षा को नियंत्रित कर सकता है जब तक कि एसआईआर समाप्त नहीं हो जाता है।

छोटे व्यवसायों द्वारा खरीदी गई अधिकांश नीतियों में एक आत्म-बीमा धारणा शामिल नहीं है दो अपवाद हैं छतरियां और त्रुटियां और चूक नीतियां कई छतरियों में एक एसआईआर होता है जो छतरी द्वारा कवर दावों पर लागू होता है, लेकिन अंतर्निहित बीमा द्वारा नहीं। उदाहरण के लिए, मानसिक कष्ट का आरोप लगाने का दावा आपके छाता से (शारीरिक चोट की परिभाषा के माध्यम से) कवर किया जा सकता है लेकिन आपके सामान्य दायित्व नीति द्वारा नहीं। छत्र की नीति के तहत एसआईआर आम तौर पर नुकसान के लिए लागू होती है लेकिन खर्चों का दावा नहीं करता है

निदेशकों और अधिकारियों, रोजगार प्रथाओं और अन्य प्रकार की त्रुटियों और चूक देनदारी नीतियों में एसआईआर शामिल हो सकता है। एसआईआर दोनों नुकसान और रक्षा लागतों पर लागू हो सकता है।

आत्म-बीमा समूह

कुछ राज्यों में छोटे और मध्यम आकार के नियोक्ताओं को समूह के आधार पर अपने श्रमिक मुआवजा दायित्वों को आत्म-बीमा करने की अनुमति है। यह विकल्प छोटी कंपनियों को आत्म-बीमा के कई लाभ प्राप्त करने में सक्षम बनाता है राज्य कानून समूह के आत्म-बीमा कार्यक्रम के लिए न्यूनतम आवश्यकताओं का निर्धारण करते हैं। आमतौर पर, एक आत्म-बीमा समूह में नियोक्ताओं को समान प्रकार के व्यवसायों को संचालित करना चाहिए। यह जानने के लिए कि आत्म-बीमा समूह बीमा आपके राज्य में एक विकल्प है, अपने एजेंट या राज्य बीमा विभाग से परामर्श करें।