आत्म-बीमा धारणा के साथ अपने व्यवसाय की रक्षा करना

कुछ व्यवसायों द्वारा इस्तेमाल किया गया एक आत्म-बीमा तंत्र एक आत्म-बीमा प्रतिधारण है। एक आत्मनिर्भर प्रतिधारण (एसआईआर) का इस्तेमाल सामान्य उत्तरदायित्व, ऑटो देयता या श्रमिक मुआवजा नीति के साथ किया जा सकता है। यह बीमा प्रीमियम पर पैसा बचाने का एक प्रभावी तरीका हो सकता है यह आलेख बताता है कि यह कैसे काम करता है।

रिस्क रिटेंशन

कोई व्यवसाय स्वयं-बीमा धारक चुनता है क्योंकि उसने कुछ जोखिम बनाए रखने का विकल्प चुना है

व्यवसाय जोखिम की मात्रा का निर्धारण करता है, मौद्रिक संदर्भ में और जोखिमों के प्रकार जिसे वह बरकरार रखना चाहता है यह तब उन जोखिमों से होने वाले नुकसान का भुगतान करने के लिए एक निधि बनाता है यहाँ एक उदाहरण है।

इडलील इन एक बड़े होटल है, जो पर्यटकों के दौरे वाले इलाके में स्थित है। होटल में प्रत्येक वर्ष कई देयता दावों पर आम तौर पर आना पड़ता है बहुत सारे लोग मेहमानों द्वारा दायर किए जाते हैं जिन्होंने स्लिप-एंड-पतन दुर्घटनाओं में लगातार चोट लगी है। अधिकांश दावों को छोटा किया गया है, लेकिन होटल में कुछ $ 50, 000 से अधिक खर्च हुए हैं।

इडलील इन का सामान्य देयता पॉलिसी के तहत बीमा किया गया है जिसमें $ 1 मिलियन प्रत्येक प्रॉपर्टी की सीमा है। होटल ने अपने देयता बीमा की लागत को कम करने के लिए कुछ घाटे को बरकरार रखने का चुनाव किया है। इस प्रकार, Idyllic की देयता पॉलिसी में $ 100, 000 आत्म-बीमा प्रतिधारण शामिल है फर्म ने देयता दावों का भुगतान करने के लिए एक निधि की स्थापना की है अगर कोई दावा होता है, तो होटल को $ 100,000 प्रतिधारण राशि तक नुकसान का भुगतान करना होगा।

यदि नुकसान $ 100,000 से अधिक हो, तो आइडलाइन का दायित्व बीमाकर्ता $ 1 मिलियन की नीति सीमा तक शेष राशि का भुगतान करेगा।

एक आत्म-बीमा धारक नियोक्ता की जोखिम प्रबंधन योजना का एक महत्वपूर्ण हिस्सा हो सकता है हालांकि, यह केवल मध्य आकार या बड़े नियोक्ताओं के लिए ही उपलब्ध है। छोटे नियोक्ता को पॉकेट के बाहर बड़े नुकसान का भुगतान करने की वित्तीय क्षमता नहीं है।

राज्य कानून

कुछ राज्यों में कुछ प्रकार के बीमा के लिए प्रतिस्थापन के रूप में आत्म-बीमाधारक प्रतिधारण का उपयोग सीमित है। कई राज्यों ने व्यवसायों को ऑटो देयता बीमा के स्थान पर एसआईआर का इस्तेमाल करने से रोक दिया है, जब तक कि वे कुछ आवश्यकताओं को पूरा न करें। उदाहरण के लिए, एक एसआईआर को केवल तभी अनुमति दी जा सकती है जब कोई व्यवसाय एक निश्चित संख्या में ऑटो के मालिक (जैसे कि 25) व्यवसाय को वित्तीय सुरक्षा का प्रमाण प्रदान करना पड़ सकता है, जैसे नकद या जमा का एक प्रमाण पत्र इसके लिए अतिरिक्त ऑटो देयता बीमा खरीदने की आवश्यकता भी हो सकती है।

कई, लेकिन सभी नहीं, राज्य नियोक्ताओं को एक कटौती या एसआईआर के माध्यम से अपने कर्मचारियों के मुआवजे के दायित्व के एक हिस्से को आत्म-बीमा करने की अनुमति देते हैं। आत्म-बीमा का उपयोग करने के लिए, नियोक्ता को राज्य कर्मचारियों के मुआवजे प्राधिकरण से आत्म-बीमा प्रमाण पत्र प्राप्त करने के लिए बाध्य किया जा सकता है। इसके लिए अतिरिक्त श्रमिक मुआवजा बीमा खरीदने की आवश्यकता भी हो सकती है। अतिरिक्त बीमाकर्ता वित्तीय सुरक्षा का सबूत मांगेगा, जैसे कि ज़मानत बांड या क्रेडिट का पत्र।एक बैंक द्वारा क्रेडिट पत्र जारी किया जाता है। यह सुनिश्चित करता है कि नियोक्ता को जमा किए गए धनराशि दावे का भुगतान करने के लिए उपलब्ध होगी, भले ही नियोक्ता दिवालिया हो जाए।

यह कैसे काम करता है

यह कैसे एक आत्म-बीमा धारणा आम तौर पर काम करती है:

सबसे पहले, आप अपनी फर्म के दायित्व जोखिम का मूल्यांकन करते हैं और एक ही नुकसान के लिए अधिकतम राशि निर्धारित कर सकते हैं। यह राशि आपकी एसआईआर बन जाएगी। उदाहरण के लिए, आप तय करते हैं कि आपकी फर्म किसी भी हानि को संभाल सकती है जो $ 1 मिलियन से अधिक नहीं है। आपका एसआईआर 1 करोड़ डॉलर है यदि आपकी कंपनी $ 870,000 की हानि रखती है, तो आपकी फर्म पूरी रकम का भुगतान करेगी और आपका बीमाकर्ता कुछ भी नहीं चुकाएगा आपके बीमाकर्ता को भुगतान करने की कोई बाध्यता नहीं है क्योंकि नुकसान आपके एसआईआर से अधिक नहीं था।

अगला, आपका व्यवसाय एसआईआर से कम सभी घाटे का भुगतान करने के लिए एक निधि बनाता है। पॉलिसी की अवधि के दौरान जमा होने वाले सभी दावों को अवशोषित करने के लिए आपका फंड पर्याप्त होना चाहिए। आपको उस अवधि के दौरान होने वाली अधिकतम राशि का अनुमान लगाना चाहिए। ध्यान दें कि आपके संचित हानि आपके एसआईआर की मात्रा से अधिक हो सकते हैं। उदाहरण के लिए, मान लीजिए कि आप दो नुकसान को बनाए रखते हैं, एक $ 800, 000 और $ 400,000 के लिए।

न तो नुकसान आपके एसआईआर से अधिक है, लेकिन एक साथ ये $ 1 की राशि है। 2. यदि आप नुकसान के लिए केवल $ 1 मिलियन का भुगतान करते हैं, तो आप $ 200,000 कम हो जाएगा।

तीसरे कदम कानून के अनुसार जरूरी हानि भुगतान को बनाने और बनाए रखने के लिए है। आपका धन ब्याज वाले खाते में होना चाहिए कुछ आत्म-बीमा धारणाओं में केवल क्षतिएं शामिल हैं अन्य दोनों में नुकसान और दावों के खर्च शामिल हैं यदि आपके एसआईआर में दावे का खर्च शामिल है, तो आप एसआईआर के भीतर आने वाले दावों को समायोजित करने के लिए जिम्मेदार होंगे। आप इस फ़ंक्शन को करने के लिए एक तृतीय-पक्ष व्यवस्थापक को रख सकते हैं। वैकल्पिक रूप से, आपका बीमाकर्ता दावों को समायोजित कर सकता है और दावा खर्चों के लिए आपको बिल कर सकता है।

एक एसआईआर प्रति दाव सीमा या प्रत्येक परिस्थिति सीमा के अधीन हो सकती है एक वार्षिक कुल सीमा भी लागू हो सकती है एक समग्र सीमा आपके व्यवसाय की रक्षा करती है, अगर यह पॉलिसी की अवधि के दौरान कई दावों के लिए होती है जो एसआईआर से कम है।

अंत में, आप अतिरिक्त नीति खरीदने के लिए कानून द्वारा बाध्य हो सकते हैं जैसा कि ऊपर उल्लेख किया गया है, अगर आपके पास स्वयं की ऑटो देयता या श्रमिक मुआवजा दायित्व है तो अधिक कवरेज की आवश्यकता हो सकती है

एक एसआईआर के लाभ

एक एसआईआर कई लाभ प्रदान करता है सबसे पहले, यह बीमा प्रीमियम पर महत्वपूर्ण बचत प्रदान कर सकता है दावे समायोजन प्रक्रिया पर एक और लाभ अधिक नियंत्रण है। जब कोई दावा एसआईआर के भीतर गिरता है, तो आप तय कर सकते हैं कि उसे निपटा जाए या अदालत में इसका चुनाव करें। तीसरा, आप को घाटे को नियंत्रित करने के लिए प्रोत्साहन मिलेगा क्योंकि आप अपने खुद के फंड का उपयोग करके कई भुगतान करेंगे। चौथा, आपके नकदी प्रवाह में सुधार हो सकता है आप घाटे का भुगतान करेंगे क्योंकि वे बीमा प्रीमियम के जरिए अग्रिम भुगतान करने के बजाय होते हैं

मरियान बोनेर द्वारा लिखित लेख